¿Qué Sucede en Caso de Pérdida Total a un Automóvil Que Estoy Pagando?

por | Jun 28, 2010 | 300 Comentarios

Hace poco, un lector me preguntó qué es lo que podría suceder en caso de robo o pérdida total de un automóvil que está pagando a través de un financiamiento. Me comentó que no le ha sucedido, pero que simplemente quiere saberlo. Tuvimos un debate interesante que vale la pena compartir con todos en este espacio.

Lo primero que hay que saber es qué tipo de financiamiento tiene el auto. Esto porque en un arrendamiento, el auto queda a nombre de la arrendadora (uno simplemente lo está rentando). Por ese motivo, bajo un esquema de arrendamiento, en caso de pérdida total, el seguro indemniza al dueño del auto (la arrendadora) y el contrato simplemente se cancela. Así uno lleve pagando 35 meses y le falte una cuota más para poder comprar el auto al valor residual establecido en el contrato, pierde todo lo que pagó.

En un crédito bancario o mediante una Sofol, o bien bajo un esquema de autofinanciamiento, esto no sucede. El consumidor es dueño del automóvil, el cual queda únicamente en garantía del préstamo. Por ese motivo, en este tipo de esquemas, en caso de pérdida total, lo que sucede es lo siguiente:

  1. La póliza tiene una cláusula o endoso de beneficiario preferente a favor de la institución que nos prestó el dinero (el banco o la financiera).
  2. En caso de pérdida total, la indemnización que corresponda, una vez descontado el deducible de tu póliza, es pagado a dicha institución.
  3. Con este dinero, se salda completamente la deuda (el crédito), y si hay un remanente entonces te lo regresan. Si por el contrario hay un saldo deudor todavía (no es común, pero puede suceder), uno debe pagarlo.
  4. En algunos casos la aseguradora sólo paga directamente a la institución el monto del adeudo, y el remanente se lo pagan directamente al cliente. El procedimiento específico puede ser consultado directamente en la institución financiera.

Cuando le informé esto a mi conocido, su reacción fue negativa. Me contestó que no conviene tener el seguro, ya que debería ser para seguridad suya porque él lo está pagando y no el banco. Piensa que si le roban el coche al cuarto año del crédito, pagó 4 años de seguro para quedar con las manos vacías. Entonces, me pregunta si habrá forma de adquirir un seguro que le dé la preferencia a él sobre el banco. Es decir: que le repongan su auto, paga su deducible y sigue pagando su crédito como siempre.

A lo cual le hice ver lo siguiente:

Uno no se queda con las manos vacías. Por el contrario: si no tuvieras seguro, tendrías que seguir pagando el crédito sobre un auto que ya no tienes. Con el seguro se salda tu deuda completamente. Y lo que sobre entre el valor del coche (menos el deducible) y lo que debías a la financiera, te lo dan a ti porque es tu dinero: es la parte del coche que ya habías pagado.

Si te roban el coche al cuarto año, casi ya a punto de terminar de pagar, entonces el monto que debes a la financiera ya será muy poco. Esto significa que casi toda la indemnización te corresponderá a ti. Con ese dinero te podrías comprar un auto similar al que ya tenías (poniendo la diferencia – el deducible y el monto que debías) o bien puedes utilizarlo de enganche para un auto nuevo.

La razón por la cual el beneficiario preferente es el banco, es porque el auto está en garantía del préstamo. Si el auto es pérdida total, esta garantía deja de existir y por eso con la indemnización se tiene que pagar completamente la deuda. Si por el contrario el seguro te pagara a ti, quizá querrías utilizar el dinero para otras cosas y no necesariamente para reponer el auto o para pagar lo que debes. Este es un riesgo que ninguna institución financiera estaría dispuesta a correr.

Escrito por Joan Lanzagorta

Joan Lanzagorta es columnista, conferencista y coach en Finanzas Personales. Su columna Patrimonio se ha publicado de manera ininterrumpida por más de 20 años en el periódico El Economista. Fue miembro del Consejo Editorial de la Revista Inversionista. Ha ofrecido pláticas en universidades como el CIDE y la Universidad Panamericana, así como en diversas empresas y asociaciones profesionales.

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  1. José Gabriel Guajardo Pérez

    Hola, disculpa, mi indemnización ya fue autorizada y esta en proceso, solo que tengo una duda, los intereses que pague en las mensualidades después del siniestro, ¿no se deben regresar también?, el siniestro fue el 6 de agosto y apenas me autorizaron este mes de enero la indemnización, se realizaron 5 pagos después del siniestro, espero me puedas aclarar esta duda. Saludos.

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    • Joan Lanzagorta

      Los intereses de tu crédito corren hasta el día en que lo pagas (o lo paga la aseguradora).

      Una cosa es el crédito, otra distinta es el seguro (de hecho son contratos que celebras con empresas diferentes).

      El seguro te indemniza según lo que dice ese contrato (tu póliza). En ningún momento se dice que te deben pagar los intereses de tu crédito ¿O sí?

      Pero si se tardaron tanto tiempo en pagarte, y tú entregaste la documentación completa y correcta pocos días después del siniestro, y ese retraso en el pago fue puramente imputable a la aseguradora, si lees tu póliza verás que hay una cláusula que se llama interés moratorio, en el cual sí podrías cobrarle a la aseguradora intereses por no haberte pagado en tiempo y forma. En caso que pienses que sí tienes cómo reclamar eso y no te lo quieren pagar, puedes acudir a CONDUSEF.

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    • Ismael Hernández Gamboa

      Hola tengo una duda sauqe una moto a crédito me chocaron y creo que se irá a pérdida total la aseguradora le paga a Coppel queda liquidada la deuda pues cubre valor factura que es lo que debo lo que quiero saber qué pasa con el enganche y las mensualidades que he pagado?

      Responder
      • Joan Lanzagorta

        Si el monto que paga la aseguradora ya neto de deducible, supera el monto que debes a Coppel (incluyendo los intereses que se generen hasta el día en que ocurra ese pago), entonces tendrías un saldo a favor. En ese caso, lo puedes solicitar y te lo deben devolver.

        Pero además, también te corresponde que la aseguradora te devuelva la prima no devengada por las coberturas que no fueron afectadas (por ejemplo la de robo total y la de responsabilidad civil, en caso de que las tuvieras contratadas).

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  2. Nancy Valdez

    Hola, buenas tardes.

    Me gustaría preguntar lo siguiente.
    Tuve un siniestro, el seguro pagara la indemnización. Hasta ahora todo va fluyedo (lento pero hay va). Lo único que no me parece es el finiquito que quieren pagar.
    Mi carro era un Honda City 2016 LX MT. el mas austerito. Según el seguro saco el monto del libro azul y la Guia Autométrica y saco la media.
    Es solo que yo he estado investigando en internet y en general el precio comercial del caro osila entre los 165 mil y los 180 mil. y a mi me quieren dar solo 158.
    Me podrías asesorar con este tema por favor?
    Saludos.

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    • Joan Lanzagorta

      El seguro es un contrato y la aseguradora te paga lo que dice el contrato. Algunas ni siquiera se van esas guías sino que te establecen desde el principio (en tu póliza) el valor por el cual está asegurado tu auto durante toda su vigencia (eso se llama valor acordado). Otras no, sino que especifican que toman la indemnización según el precio promedio de esas guías, otras más incluso te pagan el valor más alto que viene ahí. Entonces depende mucho de tu seguro (por eso vale la pena comparar y no irse sólo por precio).

      Por otro lado todos los precios en internet son «a tratar», la gente siempre los pone más caros porque sabe que en la negociación se los van a bajar. Los precios de la Guía EBC (libro azul) y Guía Autométrica son en realidad los precios reales promedio de compra y venta de automóviles.

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  3. Angel marquez

    Hola
    Me notificaron que mi vehiculo fue perdida total es 2017 pero no lo lleve a verificacion vehicular de contaminantes y la aseguradora me pide ese documento podra solucionarse con el pago de una multa para que se me expida un tipo de constancia o en caso de no poder conseguir ese documento, puede la aseguradora negarse a indemnizarme

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    • Joan Lanzagorta

      Si, seguramente tendrás que pagar tu multa por no haber verificado la unidad. La aseguradora sí necesita los papeles en orden, por cuestiones legales. Pero en algunos casos se soluciona de otra manera, más cuando no es un robo sino una pérdida total por daño. No tendrían razón de negarse a pagar en ese caso, pero quizá sí puedas toparte con personal incompetente que te la pueda hacer difícil y que no te dé opciones. En ese caso busca hablar con algún supervisor.

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      • Carlos

        Hola buenas noches
        Una consulta yo tuve un accidente en ese momento no tenía seguro mi auto se lo puse el día siguiente después del accidente quisiera saber si no hay posibilidad de que el seguro me pueda colaborar o respaldar entiendo que en el momento del accidente no tenía el seguro pero quisiera saber si hay posibilidad que fedpa te respalde ya que puse ese seguro siempre aseguro mi auto con fedpa

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        • Joan Lanzagorta

          Claro que no, porque cuando sucedió el accidente no tenías seguro. Así de sencillo. Recuerda que un seguro es una forma colectiva de cubrir riesgos. Las primas que todos pagamos a la aseguradora, sirven para indemnizar a los que sufrieron un daño cubierto por el contrato.

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  4. Estefania

    Acabo de agarrar un auto
    Un muchacho de 20 años choco mi carro con el lado izquierdo de el suyo me daño desde la puerta de pasajero hasta la parte de atrás de mi carro el muchacho me dio la información de su aseguranza pero luego se echaron para atrás i me dijeron q no pagarian el arreglo xq el tenía derecho de paso i mi aseguranza que es una supuesta “fullcover” se lavaron las manos i me dijeron q como otro venía manejando no me cubrirán i lo peor es q pedí a alguien más que maneje xq estoy medicada es decir yo lo autorize i yo estaba en el carro
    Pero aun así ninguna de las aseguranzas nisiquiera la mía que me cobran un ojo de la cara mensual quiere hacerce cargo
    Por favor alguien podría ayudarme por favor

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    • Joan Lanzagorta

      Supongo, por tu redacción, que estás en Estados Unidos. No conozco lo que dice tu póliza, pero tú sí. Es un contrato y lo puedes leer. Ahí se especifica lo que cubre y lo que excluye, así como las condiciones bajo las cuales aplica la cobertura. Es importante conocer lo que compraste y cómo funciona, para no llevarte sorpresas.

      Si tu daño no está cubierto por tu póliza de seguro, no hay manera de ayudarte. Pero podrías acudir a algún especialista legal en ese país (muchos ofrecen consulta gratuita) para ver si hay posibilidad de reclamar.

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  5. America Maldonado

    Hola.
    En agosto del 2015 saqué un auto con financiamiento modelo 2016 sin embargo hace unas semanas me han chocado y ha sido perdida total, sin embargo nunca pagué verificación vehicular. De casualidad alguien sabe si para que el seguro me pague la indemnización del auto (bueno le pague a la financiera y lo correspondiente a mí) es necesario pagar una multa por la verificación?

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    • Joan Lanzagorta

      En general, sí. Necesitas entregar todos los papeles en orden. Pero supongo que la aseguradora te indicará lo conducente.

      Responder
      • JUAN CENICEROS TORRES

        HOLA BUENOS DIAS
        TUVE UN SINIESTRO DE PERDIDA TOTAL..LA ASEGURADORA YA LE PAGO A LA AFIANZADORA DESDE HACE 3 MESES, Y ME SIGUEN DESCONTANDO DE MI CUENTA LA MENSUALIDAD, PUES ASEGURAN QUE NO SE A REFLEJADO EL PAGO, YA LES ENVIE EL COMPROBANTE DE PAGO Y LA CARTA FINIQUITO.QUE SE HIZO HACE 3 MESE .Y ME SIGUEN DICIENDO QUE AUN NO SE REFLEJA EL PAGO..NO ME CONTESTA LA PERSONA ENCARGADA Y ME DICEN QUE SOLO POR CORREO…QUE PUEDO HACER?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Me imagino que te refieres a la financiera, no a una afianzadora que es algo muy distinto. Una afianzadora es una empresa dedicada a otorgar y emitir pólizas de fianzas, no créditos.

          Es mejor para ti que todo se maneje por escrito y no por teléfono, ya que de esta manera tú tienes pruebas de todo lo que has enviado y de las respuestas que te han dado. No sé qué tipo de institución financiera es. Algunas tienen una UNE o contactos de atención a cliente para quejas. Algunas atienden en redes sociales como twitter.

          Por lo que me dices, me da la impresión de que si la aseguradora hizo el pago, nada más depositó a la financiera sin un número de referencia correcto para que ese pago se aplique directamente a tu crédito. Es posible que la financiera tenga ese dinero no identificado en tesorería y que tengan que hacer un trámite interno para verificar que efectivamente corresponde abonarlo a ti y no a otra persona. Ojalá no lo hayan devuelto a la aseguradora (puede suceder a veces en pagos no identificados).

          ¿Qué puedes hacer? Primero seguir dando seguimiento y buscar una respuesta por escrito de la financiera, a través de los distintos canales de atención al público que tengan. Si no obtienes respuesta en un tiempo razonable, o satisfactoria, poner tu queja en Condusef (aunque en algunos casos como los autofinanciamientos sería con Profeco).

          Responder
    • Angel marquez

      Quisiera saber si se soluciono tu caso America y que hiciste tengo una situacion parecida

      Responder
      • America Maldonado

        Hola Ángel, Aún está el proceso. Pero en cuanto a la verificación ya no fue necesario pagar ninguna multa, haces el trámite para baja de placas y no te piden la verificación; aunque cabe resaltar que los requisitos para baja de placas cambian en cada Estado. Espero te sirva mi respuesta.

        Responder
        • Angel marquez

          Pero en su momento tu seguro te pidio la verificacion? A mi si me la exige o pudieron solucionarlo de otra manera

          Responder
          • America Maldonado

            Hola Ángel, a mi no me lo exigió la aseguradora pero dentro del listado de requisitos recuerdo que hacía mención de que en caso de no contar con la verificación emitir una carta con la explicación de por qué no se contaba con esta, y es que en algunos estados del país no es necesaria. Tal vez podrías hablar con la persona que lleva el caso y explicarle o llegar a un acuerdo. Saludos.

  6. Vdnardo Mp

    el dia 07 de septiembre de 20|7 reporte un siniestro a mi aseguradora, el modelo de mi carro es 2013, pero la aseguradora determino perdida total, la cuestion es que todavia me falta un año para terminar de pagarlo, ¿No se que tanto me convenga, ya que seguramente me descontarán las mensualidades pendientes del seguro y de la unidad?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Nuevamente: el seguro es un contrato y es independiente de tu crédito. No es lo que te convenga a ti, es lo que cubra tu seguro y la manera como indemnice. La pérdida total no se determina a capricho de nadie sino según las reglas establecidas en tu póliza. Por otro lado, si el daño es grande ¿Realmente es reparable? ¿Tendrías un vehículo con las mismas características de seguridad por ejemplo que el que adquiriste?

      Responder
  7. Maria Valdez

    Si se rrovaron una troca con la traila puesta me cubre la traila tambien

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lee tu póliza de seguro. Supongo que no pero depende qué tipo de seguro compraste.

      Responder
  8. Bravo Gomez Juan Fernando

    Buen día, yo tengo contrato de arrendamiento, me faltan 2 cuotas para terminarlo. Por inundación en la ciudad, el auto fue pérdida total. Entiendo que el beneficiario es la arrendadora y que ya no tengo que pagar las 2 mensualidades restantes porque el contrato se cancela. mi pregunta es, ¿tengo yo que pagar el deducible, o ya lo paga la arrendadora? puesto que el deducible es aproximadamente igual a las rentas faltantes.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lee tu contrato de arrendamiento. Ahí encontrarás la respuesta. Me supongo (por lo general así es) que tienes la obligación de regresar intacto el bien que estás rentando. Si fue pérdida total y está asegurado, seguramente tendrás que pagar el deducible.

      Responder
  9. Luis Asveuri Lojero

    Hola yo compré un auto llevo un año pagando y tuve un accidente x alcanze yo no pagare deducible pero me dice la agencia que el auto esperdida total como podría saber cuánto es lo que me correspondería ya que el crédito fue a 5 años

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lo que indemniza el seguro menos tu deuda a la fecha en la que el seguro pague.

      Responder
  10. Raul java

    Hola buenas tardes Joan Lanzagorta
    Te comento el año pasado saque un automóvil 2017 pero la verdad ya se me a complicado bastante seguirlo pagando llevo como 9 meses pero ya no puedo que pasaría si decido ir a la agencia a devolver esta unidad y decirles que ya no puedo me devuelven algo de mi dinero o de plano no o que me recomiendas hacer es tan desesperante.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Me parece por tu pregunta que no tienes claros muchos aspectos importantes:

      1. Un crédito es un compromiso. Uno JAMÁS debe endeudarse más allá de su capacidad de pago (y de hecho hay que ser muy cuidadoso, porque aunque puedas tener capacidad de pagar hoy, uno puede quedar desempleado o tener otro tipo de situaciones que impliquen pérdida de ingresos).

      2. El crédito es simplemente la forma como pagase el bien que adquiriste. Si «devuelves» el auto (lo cual no puedes, ver el siguiente punto) de todas maneras tienes que pagar lo que debes. La agencia (tienda donde compraste el auto) no te prestó el dinero, para empezar. Te lo prestó una entidad financiera, a quien de todas maneras le tienes que pagar.

      3. Los autos se deprecian. Simplemente cuando sale de la agencia, en ese momento pierde un 25% de su valor original. Entonces en este momento es muy probable que tu deuda sea más de lo que vale el automóvil.

      ¿Qué puedes hacer? Pues hablar a la financiera, decirles que ya no puedes pagar y ver si puedes generar un convenio en el cual ellos se queden con el auto. Ahí dependerá de ellas si tienen algún esquema que te pueden ofrecer. O buscar un refinanciamiento (alargar el plazo para que baje tu mensualidad y sí la puedas pagar).

      Responder
  11. Joan Lanzagorta

    Es muy difícil entender tu problema por la redacción, no lo sabes explicar. Pero trato de responderte: no sé por qué no llevaste tú el auto al taller designado por la aseguradora y te ocupaste del seguimiento. Las aseguradoras no llevan ni sacan los carros del taller y si lo hicieron es algo muy irregular. En general, puedes optar por eso o bien por llevar el carro a un centro de valuación en donde te «valúan» tu golpe y te pagan en efectivo, aunque eso en general no te conviene porque los valores son por lo general bastante acotados y no te va a alcanzar. Entonces revisa tu póliza. Un seguro es un contrato. Si la aseguradora no está cumpliendo con sus obligaciones, acude a la CONDUSEF que es la autoridad que te protege.

    Responder
  12. Yola Sauceda

    hola espero que me puedas ayudar la situacion es esta hablamos de una perdida total, la persona es fisca con actividad empresarial y estan solicitando se facturen los restos del vehiculo, en este caso exite un sustento legal para hacerlo?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Si, desde luego, cualquier empresa (o persona física con actividad empresarial) debe facturar el salvamento. Consulta a tu contador en caso de dudas (yo no lo soy).

      Responder
  13. Jose Luis Martinez

    Buenas noches.. mi nombre es José Luis y les escribo lo siguiente ya que estoy desesperando por un evento que me pasó espero pueda orientarme. Adquirí un vehículo tipo vw vento 2016, en marzo de ese año de agencia, financiado di 70 de enganche de los cuales se cobraron comisión por apertura, y seguro de contado, bueno tengo pagando un año y hasta la fecha, el valor de la factura fue 168,000 IVA xxxx total 195,000 para ejemplo el 22 de julio una persona se pasa el alto y la impacto gracias. Dios toda bien mi carro no lo vi tan apretado pero salieron las bolsas de aire. El detalle es que la aseguradora Aba lo declaro perdida total se deben 110,000 del crédito, no tengo números cotizaciones nada de parte de ellos ni de la agencia, me dijeron que fuera de baja las placas y hoy me llegó un correo diciendo que solo me indemnizaran con 46,000 pesos … ????? Mi patrimonio que responsabilidad tiene la otra persona? osea tengo muchas dudas preguntas etc,, podría orientarme en relación a este detalle gracias esperando sus comentarios.

    Responder
    • Luna

      Según yo es correcto la cantidad que te quieren pagar.

      195000 es el valor factura, pero por lo que veo están tomando el valor comercial del auto (eso lo especifican en el contrato), son al rededor de 156000.
      Por lo general a partir del segundo año el auto tiene valor comercial.

      Menos 110000 que se deben, quedan 46000.

      Si no estas seguro con tus abonos, solicitalos.

      Responder
  14. Luna

    Hola. Les cuento mi historia.
    Mi auto es 2015, lo compre en mayo 2016 usado, a 208 mil pesos. Financiado por banconer.

    Mayo 27 2016 comenze a pagar el financiamiento y la poliza de seguro.

    Tuve un choque con pérdida total del auto en julio 2017.

    Dice la poliza que por daños materiales el primer año el seguro te paga a precio factura.
    Al momento del siniestro ya había pasado el año por lo tanto los daños me los pagan a valor comercial (se le quita al rededor del 20% del costo del auto). Que es de 176,800 ( el precio de mi carro al momento del choque)

    Menos el 5% de deducible, en total el carro me lo pagan en 167,960.

    Les cuento mas o menos para que se den una idea de lo que el seguro te paga por tu carro con pérdida total.

    De 208mil que costo mi carro, con 1 año de uso me lo pagaron en 167,900. Esta bien!!

    Ahora, como fue financiado por el mismo banco, de ese monto total descuentan (obligatoriamente)la deuda. Osea que si debiera 100 mil pesos, a mi solo me pagarian 67,900 por la pérdida total del auto.

    Responder
  15. Ricardo Padilla Herrera

    Hola, tengo un problema ya que ocurrió un choque aproximadamente hace 15 días, mi aseguradora no quiso cubrir mis daños ya que estaba prestando un servicio de uber, aun cunado estaba fuera de la app y mi poliza es la básica. La persona que me chocó acepto la responsabilidad al 100%, su seguro Qualitas determinó que mi auto es pérdida total. Acudí a documentar y me dijerón que necesitan la factura original, pero yo solo cuento con la carta factura y la copia de la factura sin valor y ya no sé que más hacer. Espero puedas ayudarme. Gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Un seguro, no me canso de decirlo, es un contrato. Tanto tú como la aseguradora tienen derechos y obligaciones (el uso que le das al auto es una de tus obligaciones, no puedes darle un uso diferente). Es muy distinto asegurar un coche particular que un taxi.

      Ahora bien, si tu auto es pérdida total, presentar la factura original es un requisito indispensable. Cuando la aseguradora te paga pérdida total, ellos por LEY se quedan con el salvamento (el auto en el estado en el que se encuentra). Por eso se requiere la factura, de lo contrario no pueden venderlo, además del tema fiscal que está detrás). No te van a pagar sin la factura y no hay nada que se pueda hacer al respecto.

      Responder
  16. Ana Maria Herrera

    Disculpe el libro azul es diferente que la guía EBC manejan importes diferentes para el valor comercial

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      La guía EBC es de color azul y por eso se le conoce como «libro azul». Hay otra guía de referencia que se llama Guía Autométrica. Ambas tienen dos valores, uno de compra y uno de venta. Tu póliza te debe aclarar qué valor toman, en ocasiones es el promedio, otras veces es el mayor. No todos los seguros son iguales.

      Responder
      • Ana Maria Herrera

        Muchísimas gracias por sus respuestas mi seguro es Qualitas pero tengo dudas porque el importe del valor comercial , cheque el libro azul y manejan el valor más bajo y ellos dicen que se basaron en la guía EBC y que es diferente y quedaron de mostrarme los valores pero pues todavía no me atienden porque la verdad la pérdida total para nada me conviene. Es muy poca mi diferencia a favor creo que si ellos venden la unidad les irá mejor que a mi ??

        Enviado desde mi Samsung Mobile de Telcel

        ——– Mensaje original ——–
        De: Disqus
        Fecha: 25/07/2017 9:35 PM (GMT-07:00)
        A: chueco4949@hotmail.com
        Asunto: Re: Comment on ¿Qué Sucede en Caso de Pérdida Total a un Automóvil Que Estoy Pagando?
        «La guía EBC es de color azul y por eso se le conoce como «libro azul». Hay otra guía de referencia que se llama Guía Autométrica. Ambas tienen dos valores, uno de compra y uno de venta. Tu póliza te debe aclarar qué valor toman, en ocasiones es el promedio, otras veces es el mayor. No todos los seguros son iguales.»
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        A new comment was posted on Planea Tus Finanzas

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          La Guía EBC es el libro azul, la encuentras en internet aunque es cara: https://www.libroazul.com/servicios.php

          En esa página puedes encontrar precios de venta «sugeridos» pero también se aclara que los precios mostrados ahí NO corresponden a los que están impresos en la guía.

          ¿Por qué no te conviene la pérdida total? Usualmente se determina así cuando la reparación no es viable o cuando el costo de la misma supera el 70% del valor de la unidad (algunas pólizas es a partir del 50%). Con una reparación tan cara quién sabe además si tu auto quede bien, mejor cambiarlo (en mi opinión).

          No creo que a la aseguradora le convenga y les salga mejor a ellos vender la unidad, porque no la van a reparar (las aseguradoras no se dedican a eso). Una vez que declaran pérdida total, ellos venden los restos como chatarra, así como están, a compradores de salvamentos (que se dedican a eso y saben su negocio).

          Ellos compran el auto como está, deciden si les es más negocio repararlo y luego intentar venderlo, o bien simplemente quitar las piezas que sirven, venderlas y luego el resto como chatarra a un precio un poco mayor que lo que pagaron.

          En general hoy en día en México no es fácil vender los autos usados a un buen precio.

          Responder
  17. Ana Maria Herrera

    Ana Solís

    Responder
    • Ana Maria Herrera

      Hola que tal, en un siniestro de un auto financiado con pérdida total y se tardan para realizar el pago y la mensualidad del crédito sigue corriendo a quien le atribuye esos pagos subsecuentes si el evento sucedió en una fecha y ellos liquidan posterior habrá responsabilidad por parte de la aseguradora . Como cuando te roban un auto y sigues pagando el seguro mientras te pagan la pérdida y te devuelven las primas. Espero haberme explicado!

      Responder
      • Joan Lanzagorta

        El crédito y el seguro son dos temas completamente distintos. Son dos contratos independientes y nunca están ligados el uno al otro (aunque lo compres a través de la financiera, o en otro lado como puedes hacerlo por Ley).

        Si no tuvieras seguro de todas maneras tienes que pagar la deuda aunque ya no tengas el auto. Por eso es tan importante tener el seguro.

        Entonces, el crédito es una obligación que contraes y los interese del mismo corren hasta que lo pagas. Tú tienes que mantenerte al corriente – tengas seguro o no.

        Por otro lado tú puedes influir a que el seguro te pague rápido, si documentas a la aseguradora en tiempo y forma y si le das seguimiento.

        En cuando el seguro paga, la indemnización va en primer lugar a la financiera hasta por el monto de tu deuda en ese momento. El resto es para ti (aunque muchas veces en la práctica, indemnizan el monto completo a la financiera, se salda tu deuda y ésta te tiene que regresar la diferencia).

        Ahora bien la devolución de las primas no devengadas por las coberturas no afectadas por el siniestro, eso es un trámite aparte con la aseguradora. Si el contratante del seguro es la financiera seguramente tendrás que hacerlo a través de ella y muchas veces, dependiendo del caso, es un lío. Pero lo puedes lograr.

        Responder
  18. liliana

    hola ,espero puedas ayudarme ,hace tres meses compre una camioneta seminueva financiada y me la robaron ,quisiera saber cuanto es lo que probablemente me daria el seguro costo 134 000 y yo di un enganche de 36000 solo llevaba tres mensualidades de 3200,cuanto me daria aproximadamente el seguro

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El valor comercial de la camioneta, menos el deducible. No tiene nada que ver con el crédito. Sin embargo el seguro le va a pagar a la financiera, depende lo que debas actualmente puedes tener saldo a favor o en contra. Así de sencillo.

      Responder
  19. Lia

    Necesito ayuda y asesoria, tenia un auto del año en el mes de mayo no se como le hicieron pero se lo llevaron de fuera de un domicilio, y levante una denuncia por robo de mi automóvil y dias mas tarde me llamaron a mi celular que habian localizado mi carro chochado y muy dañado la verdad yo no lo he visto en que estado esta. Bueno eso fue precisamente el dia 13 de mayo de este año, hoy 21 de junio no ha podido avanzar mi averiguación por que la fiscalia no encuentra mi carpeta donde yo hice la denuncia (yo tengo en mi poder una copia de la acta con sellos) . Ahi en la fiscalia hay personal de la compañia donde tengo asegurado mi carro pero la verdad no veo que me ayuden en nada… solo me hacen dar vueltas y vueltas y nada. Mi pregunta es?? Hay alguna otra instancia donde pueda acudir a solicitar mi carpeta de averiguacion…. estoy desesperada

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    • Joan Lanzagorta

      Las «asesorías legales» de las aseguradoras son un servicio que prestan para trámites generales (por ejemplo ayudarte a hacer tu denuncia o en los trámites si quedas detenida). Son «tramitadores» realmente, abogados casi de oficio o pasantes que empiezan, que cobran poco y tienen miles de casos al mismo tiempo. Ese es el alcance del servicio. Podrías contratar tu propio abogado si es que conoces alguno que te cobre de manera razonable. Si sientes que la aseguradora no está cumpliendo con sus obligaciones bajo el contrato de seguro (tu póliza), también puedes acudir con CONDUSEF.

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  20. el villano

    Buen dia hace una semana tuve un choque de vehiculo donde la aseguradora diagnostico el vehiculo como perdida total y el chavo que choco por no tener seguro tendrá que pagar 65 mil, me estoy arreglando con el que me choco y esta dispuesto a darme 100 mil pesos, pero sin pagarle al seguro, esta bien hacer esto??…..ninguno de los 2 tendrá un problema legal o si???

    gonzalezgalarga007@gmail.com

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    • Joan Lanzagorta

      ¿Por qué harías esto? No veo el beneficio y sí la complicación (la otra parte puede incumplir). ¿Te conviene? ¿Estás violando la ley? Si haces un convenio por fuera entonces ya no puedes reclamar al seguro, eso es una realidad.

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  21. Robert Verdín

    Hola buen día, me gustaría me pudiera ayudar con esta duda, el día martes 30 de mayo del presente me entregaron un auto que saque financiado de chevrolet aqui en Jalisco con bancomer, el día 4 de junio me lo robaron, me gustaría saber que procede? La póliza de seguro es con bancomer y ampara valor factura el primer año pero con 10% de deducible, el vehículo es un Sonic con precio factura de 228,900 y yo di un enganche de 45,780 ya neto, y la linea de credito fue por 194,070, ni siquiera he realizado el primer pago, ahora mi duda es cuanto me tocaría a mí, cuando el seguro le pague la indemnización a la agencia? De antemano muchas gracias y quedo a la espera de su amable respuesta
    saludos!

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    • Joan Lanzagorta

      Lee el post. Está muy claro cuánto te tocaría. Básicamente perdiste el deducible y los intereses generados a partir del otorgamiento del crédito hasta el día que la aseguradora pague al banco. Menos, en su caso, depende de lo que diga la póliza, la devolución por las primas no devengadas de los riesgos que no fueron afectados.

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  22. Iliana

    Amigo buenas noches. Me encuentro en Dallas, tx. Compre un auto en Dealier pero me lo vendieron sin a/c si es horrible en dias de calor. Ahora le pertenece al banco, el dealier no nos da respuesta, es por ello que le dije a mi esposo que dejaramos perder el auto y que el banco se lo llevara, pero, solo hemos pagado 3mil $ de 14mil$ que supuestamente el banco le pago al dealier. A todas estas, si se llevan el carro y dejo de pagar, cuales serian las consecuencias?

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    • Joan Lanzagorta

      No conozco la legislación en tu país y en tu estado. Te sugiero consultar con un abogado.

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  23. JC

    Buen día licenciado Joan
    Recientemente tuve in siniestro y evaluaron mi unidad en perdida total, la aseguradora Qualitas pagará el valor factura del vehículo a la financiera Credinissan, la financiera Credinissan en el contrato específica «en caso de que después de la aplicación existiera algún Remanente a favor del acreditado Credinissan devolverá al acreditado » mi pregunta es aque sé refiere con el Remanente, que sería lo que me devolvería Como remanente?

    Responder
  24. JC

    Buen día licenciado Joan.
    Tuve un siniestro y mi unidad fue evaluada como perdida total, el seguro Qualitas pagará a la financiera el valor de la factura del vehículo ya que aún lo tengo financiado, en el contrato de la financiera especifica «en caso que después de la aplicación existiera algún Remanente a favor mio, la financiera me lo devolverá » mi duda es aque se refiere la financiera con el Remanente, es lo que yo ya e pagado incluyendo el enganché del vehículo? Ó se refiere al monto del interes que subió por estar financiado?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Es muy sencillo y te doy un ejemplo:

      Tu deuda actual (el dinero que tú le debes a la financiera) incluyendo los intereses que se generan hasta el día que paga el seguro) es de 80,000 pesos.

      La indemnización de la compañía de seguros es de 100,000 pesos.

      El remanente es de 20,000 pesos – eso es lo que te dan a ti – es lo que sobra después de que tu deuda sea pagada y te corresponde (aún si no lo dijera el contrato es tu derecho, es dinero tuyo).

      Espero que te haya quedado claro.

      Estoy eliminando tu otro comentario porque es exactamente la misma pregunta.

      Responder
      • JULIO CÉSAR

        Buen día licenciado Joan, estoy en el trámite de decidir si es reposición del vehículo o pago de Remanente, me falta 3 meses para liquidar mi crédito, ya que usted es una persona que conocedor del tema me podría aconsejar que es lo más conveniente solicitar la reposición del vehículo o solicitar el remanente en mi caso que sólo ya me falta 3 meses por liquidar mi crédito, estoy indeciso ya que esos monopolios financieros soy muy astutos y se aprovechan de la ignorancia del cliente. Gracias a personas como usted podemos como usted podemos conocer un poco más del tema, le agradezco la ayuda que brinda.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Honestamente no entiendo tu pregunta, tus opciones o los números detrás de ellas para poder saber qué puede ser mejor en tu caso desde el punto de vista financiero.

          Responder
          • JULIO CÉSAR

            La financiera NR. FINANCE MÉXICO CREDI NISSAN, en la opción de reposición del vehículo que aún está financiado y que en siniestro fue perdida total me dice que pagar la diferencia del valor factura del vehículo siniestrado con el nuevo de reposicion: valor factura siniestrado 241,900, el vehículo de reposición 265,300, seguro de vehículo nuevo por un año 8,620, más deducible 12,095 me generan ellos la diferencia de 44,115.39 pagar para la reposición de la unidad y seguir pagando los últimos 3 meses que me quedan para terminar el crédito del vehículo. Y me dicen que no me pueden decir la cantidad del remanente de mi crédito hasta que yo firme una carta donde no aceptó la reposición del vehículo. El seguro pago a la financiera la cantidad de 229,805, valor factura 241,900 del vehículo siniestrado, mi pregunta es que opción será mejor tomar reposición de unidad o solicitar el pago del remanente para no perder tanto.

          • JULIO CÉSAR

            Por liquidar el crédito 17,133.62

          • Joan Lanzagorta

            Pues haz tus números, depende qué es lo que quieras hacer. ¿Quieres otro auto? ¿Prefieres tener tu dinero y ser libre de elegir cualquier otra marca? Es muy raro que no te quieran decir la cantidad remanente de tu crédito cuando tú puedes pedir tu saldo en cualquier momento, a eso le restas la cantidad pagada por la aseguradora y obtienes el dinero que te darían. Por cierto a la aseguradora posiblemente – dependiendo de lo que diga tu póliza – le puedas pedir que también te devuelvan las primas no devengadas de las coberturas no afectadas. Mucha gente no lo sabe.

  25. Daniel

    Hola, muy buen artículo.
    Hace 5 meses tuve un accidente, una persona me choco por detrás en una carretera, el otro conductor se fugo y mandaron los automóviles al corralon, el seguro me asigno un abogado que no hace bien su trabajo, para el primer acercamiento con el mp se tardo más de un mes y cuando fui a la cita que me dio me dijeron que las citas se dan máximo a una semana que el abogado no había ido, y así muchos pretextos ya 5 meses, mi pregunta es si puedo hacer algo para que el seguro me reembolse, algunas mentalidades que he pagado y lo del corralon ya son 150 días y solo me reembolsaran 30 días de salario mínimo y también ya se va a acabar la vigencia del seguro y quieren que lo renueve pero no se si sea correcto ¿lo tengo que pagar si lleva 5 meses el auto en el corralon? El auto es un vw y es arrendamiento si entiendo lo que nos explico en el artículo que si es pérdida total solo se acaba el contrato. Ojalá y pueda orientarme, perdón por lo extenso del mensaje. Gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Daniel, el abogado es un servicio independiente que contrata la aseguradora para ayudarte en los trámites. No es un empleado de la aseguradora, usualmente lo brinda una empresa de asistencia separada, que la aseguradora contrata para todas sus pólizas. Tú eres el que debe exigirle o si no funciona llamar a la empresa de asistencia para que te asignen otro. O informar a la aseguradora en el momento. No dejar pasar las cosas – en tu caso 5 meses – porque luego sucede esto. Puedes quejarte en Condusef para ver si logras algo, lo dudo mucho. Algunas aseguradoras excluyen de sus pólizas el pago de corralón, otras lo limitan a cierto tiempo – ellos responderán según lo que dice la póliza de seguro. Por eso es importante leerlas, porque además no todas son iguales, cada compañía puede tener su producto – unos mejores que otros.

      Sobre la renovación, al ser un vehículo financiado debe estar asegurado en todo momento. De hecho no es tuyo, es de la arrendadora y por contrato me imagino que estás obligado. Sí debes renovar la póliza porque aunque esté en el corralón, sigue habiendo riesgos. Puede haber un granizo y que tu vehículo se dañe por ejemplo. En el corralón alguien más le puede pegar. De ahí se lo pueden robar del corralón (poco probable pero puede suceder).

      Responder
      • Daniel

        Gracias, tomaré en cuentas las observaciones.

        Responder
  26. JC

    Buen día Joan.
    Recientemente tuve un siniestro, mi unidad la evaluaron como perdida total.
    Aún no e terminado de pagar el financiamiento del vehículo. Lo contrate con un año de seguro gratis. Mi pregunta es que si puedo recuperar el dinero que ya e pagado a la financiera teniendo aún el seguro gratis vigente?

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    • Joan Lanzagorta

      Lee el artículo que explica claramente cómo funciona. No tiene nada que ver si tu seguro fue gratis por promoción o no. Tu deuda y el seguro son dos contratos independientes.

      Responder
  27. Juan Pablo

    Hola Joan. Compré un vehìculo a Motormexa Colima. Dí un anticipo y PLANFIA me dió un autofinanciamiento a 60 meses. Este vehículo lo saqué en junio del año pasado. Resulta que la semana pasada tuve un percance y el auto fué declarado pérdida total. El detalle es que la aseguradora Quálitas me dice que PLANFIA no pagó el seguro…. Que puedo hacer al respecto?. El deducible es del 5 % y tenía 2 años valor factura. En caso de pérdida total se reintegra el valor total del anticipo y las mensualidades pagadas menos el 5% de deducible o aplican otros factores?. Te agradecería tu ayuda.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Jau Pablo, supongo que tú estás al corriente en tus pagos, incluyendo la prima del seguro. Esto te permitiría defenderte, PLANFIA se tendría que responsabilizar (ellos son los que pactan y tienen convenios con la aseguradora). Sugiero acudir a CONDUSEF si no lo hacen (o a PROFECO porque los autofinanciamientos son regulados por esta institución, pero el seguro por aquella).

      Sobre qué sucede en caso de pérdida total, en autofinanciamientos he visto contratos muy distintos. ¿Qué dice el tuyo? Por eso es importante leerlos. Si el auto está a tu nombre, por lo general opera lo que se menciona en este post pero no siempre.

      Responder
      • Juan Pablo

        Sì, estoy al corriente en mis pagos. PLANFIA me domicilió mis pagos, pero ellos no le pagaron a Quálitas. Te agradezco tu rápida y asertiva ayuda.

        Responder
  28. JAMIE NINOSKA

    No tengo mucha experiencia en Seguros y resulta que empecé a trabajar en el Departamento de Seguros de una empresa. Agradezco mucho su tiempo en contestar claramente y con amabilidad.

    Saludos y bendiciones Lic. Lanzagorta.

    Responder
  29. Yitshar

    Hola Joan, ojala puedas ayudarme con esta duda, de antemano gracias.
    Pienso comprar un carro, de agencia, probablemente un Jetta 2017, el precio es de $233,000, y pienso dar el 25% de enganche, ellos manejan un tipo de aseguradora en la que por 2 años en caso de perdida total pagan el valor de factura del carro, el problema es que con el valor del seguro y ademas el valor que incrementa por ser a crédito, el valor total del auto es de $380,000, con mensualidades de $6,200 a 5 años, y sin el seguro las mensualidades bajan considerablemente a $4,600, mi pregunta es si crees que me convenga mejor contratar un seguro de auto por fuera de la agencia, y que tipo de seguro para un auto de estas condiciones, gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Este comentario no tiene que ver con el tema del post. Paga tu seguro de contado y así no se incrementa el crédito (si lo contratas por tu cuenta tendrías que hacerlo así). Sobre qué tipo de seguro contratar, haz tu tarea, compara y contrata los servicios de un buen agente de seguros, de uno que realmente sea un asesor y conozca y te oriente para que tengas el producto adecuado a tus necesidades.

      Responder
  30. liz

    Hola buenas tardes, tengo una duda. Mi novio hace 2 semanas, no vio un disco de alto y al pasar le choco un taxi que iba muy rapido choco la parte del copiloto y hoy le dijo la aseguradora que es perdida total. Lo saco por medio de banorte no estoy segura creo por 4 años le costo 240 mil y apenas lleva un año pagandolo, lleva como 60 mil pagados. le dijeron que es perdida total y le darán lo equivalente al libro azul que es como 150,000. Mi duda es ¿el tendra que seguir pagando la deuda? o en caso de siniestro se «liquida» al banco por la aseguradora, y entonces se queda sin deuda y sin coche? agradezco su ayuda.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Liz,

      El seguro y la deuda son temas completamente separados. Además debe conocer el seguro que contrata. Hay seguros que el primer año pagan el valor factura completito (a partir del segundo año un valor comercial o un valor convenido, depende de la aseguradora). Pero también hay seguros, más baratos, que pagan siempre desde el principio el puro valor comercial – de libro azul. O que tienen una depreciación fija. Por eso hay que comparar y leer.

      La aseguradora pagará según las condiciones del producto contratado (un seguro es un contrato) por eso es importante que vea si le están pagando según lo que dice su póliza.

      A veces por ahorrarse unos pesos de prima pasa esto.

      Si su póliza de seguro paga menos que lo que él debe al banco o financiera, entonces sí se queda todavía con una deuda.

      Por eso tampoco recomiendo créditos de auto de más de tres años ni un enganche menor al 20% del valor del auto, para que esto no pase.

      Si no tuviera seguro sería todavía peor, se quedaría con una deuda mucho mayor.

      Responder
  31. Raul

    Buenas noches, tengo una duda, estoy pagando un automóvil desde hace 3 años, me lo financiaron a 5, por lo que me faltan 2 años para liquidar, la semana pasada un tipo me chocó pero se dio a la fuga, el coche lo catalogaron como pérdida total, tengo un atrazo de 5 meses en le pagó del crédito, pero el seguro si está pagado, mi pregunta es, la aseguradora pagará a la financiera el monto que adedudo y me dará el resto a mi ? A pesar de que tengo esos atrasos? , Ejemplo. Valor comercial del auto $120,000. monto de mensualidades atrasadas $25,000, monto que me falta cubrir aparte de las mendualiddes atrasadas $80,000 , entiendo que la aseguradora pagaría $105,000 a la financiera y a mi me daría $15,000 pero si aplica esto aunque no esté al corriente??, Gracias por su ayuda

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lee tu contrato del crédito Raúl y obtendrás tus respuestas. El seguro debe estar a tu nombre y el beneficiario preferente debe ser la financiera así que el seguro efectivamente pagará a la financiera, con el pago ésta debe tomar lo que le debes (incluyendo todos los recargos, intereses moratorios, etc) para cerrar tu crédito y de haber un sobrante, te lo debería devolver (porque no puede lucrar la financiera).

      Pero debes tomar en cuenta que al no haber pagado durante 5 meses, tu crédito por mora puede ser hasta más de lo que vale tu coche, es más por el tiempo transcurrido quizá ya esté «cerrado» en la institución financiera (depende si es banco o SOFOM) y enviado o vendido a algún despacho de cobranza externa, con quien tendrías que negociar (para saberlo puedes obtener de manera gratuita tu reporte especial de crédito en la página de Buró de Crédito).

      Al no conocer exactamente cómo está tu situación, la única orientación que puedo darte es así, general.

      Responder
  32. Raul G

    Hola Joan. Excelente artículo, que aminora la ignorancia que tiene uno, cuando nos pasa algún percance.

    Yo tengo una pregunta: porque una aseguradora, te pide que emitas un CFDI por la cantidad que te pagan?

    Yo compré un auto a crédito y falta un solo pago (diciembre 2016) para liquidar el contrato. Tengo seguro Quálitas con valor factura, y tuve una pérdida total de la unidad. La factura original la tiene la financiera (CrediNissan) y Quálitas me pide que YO genere una factura de ingreso por el monto total. Que no se puede «endosar» la factura, como se realiza entre compra-venta entre particulares?

    Hasta el momento, llevo 3 meses lidiando con este problema. No tengo carro, sigo pagando la mensualidad (que incluye la mensualidad del seguro, por cierto). En otro orden de ideas, Quálitas me refiere a la Ley del ISR 126, párrafo 4 y 5, que me hacen una retención del 20%. Pero ahí mismo, explica que la retención no se requiere, si el valor del pago (unidad) sobrepasa los 227 mil y tantos pesos.

    Me podrías clarificar esto?

    Gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Raúl,

      Como bien sabes el SAT está buscando fiscalizar por todas las maneras posibles. Hoy en día es obligación emitir una factura CFDI incluso cuando vendes el coche usado a un particular (es decir, no es sólo un tema de las aseguradoras), independientemente del monto. Ya no basta con «endosar» la factura como antes.

      Las aseguradoras sólo están cumpliendo con esta obligación. Cuando te pagan la indemnización por pérdida total, les estás transmitiendo la propiedad del vehículo (lo que queda si fue daño material, o la totalidad si fue robo – si el auto aparece es de la aseguradora porque a ti ya te lo pagaron).

      Entonces ellos necesitan toda la documentación del vehículo incluyendo que les emitas una factura por el valor que te están pagando (que es el valor del vehículo al momento del siniestro), por la transmisión de propiedad.

      Con respecto a la Ley, me parece que la estás leyendo de manera incorrecta, además de que la debes leer en conjunto con los distintos reglamentos. Si tienes duda te sugeriría consultar a algún especialista fiscal (yo no lo soy).

      Responder
  33. Cheche

    Si el seguro q le tengo a mi auto no es full cover es el economico y todavia lo estoy pagando al dealer y solo llevo 3 meses con el auto y tuviera perdida total yo pagaria el auto o que pasaria

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El crédito es tu responsabilidad, tengas o no seguro. Así de sencillo. Por eso es importante contratar una protección adecuada a tus necesidades.

      Responder
  34. Yuri Vanegas

    Hola me gusto mucho el artículo sobre siniestro tengo unas dudas ojala y me puedas apoyar. Tuve un siniestro por inundación declaran el auto en perdida total ya que se daño el motor al parecer, el coche se estaba pagando a una amistad y solo me dio una carta responsiva en lo que se termina de liquidar. Puedo cobrar la póliza y así poder liquidar la diferencia? El auto se le cambiaron recientemente los neumáticos los puedo solicitar y entregar los viejos? Si el carro no trae ningún daño exterior puedo solicitar pago extra de indemnización por si se vende en chatarra?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Gracias por tu comentario. Puedes cobrar al seguro si está a tu nombre. Tú no eres el dueño del auto todavía (no has hecho cambio de propietario porque no lo has pagado). Para que el seguro indemnice te van a pedir la factura original, es uno de los documentos necesarios.

      Entonces tendrás que ponerte de acuerdo con la persona a la que le debes para hacer el trámite y que se entregue la factura.

      Sobre tus demás preguntas, la respuesta es no. La aseguradora te paga el valor total del automóvil, entonces los restos pasan a ser propiedad de la aseguradora (es lo que se conoce como salvamento). La aseguradora desde luego tiene derecho de recuperar parte de lo que te pagó, vendiendo el salvamento (la chatarra o las llantas o como ellos decidan).

      Tú no puedes reclamar más de lo que vale el vehículo porque la intención del seguro es resarcir tu daño. No lucrar (si te pagaran más de lo que vale tu auto, estarías obteniendo una ganancia indebida). Como te digo, la aseguradora sí tiene derecho a recuperar parte de su pérdida (lo que te pagó) vendiendo el auto como chatarra. Todo esto está en la ley y es parte de las prácticas internacionales de cualquier seguro cuando se te paga pérdida total.

      Responder
      • PEpe

        Hola, un amigo tuvo un accidente hace aproximadamente 15 días donde tuvo la responsabilidad del percance, el auto de la otra persona se declaro perdida total. Este amigo no contaba con seguro y tuvo que pagar todo de contado incluido el valor del auto solicitado por la aseguradora, la pregunta es, si el cubrió el costo total del percance puede reclamar el vehículo a la aseguradora?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Lo debería haber hecho antes de pagar, porque además del vehículo necesita los papeles legales del mismo (factura, etc.). De hecho no a la aseguradora, sino al dueño del vehículo. El salvamento no le corresponde a ésta porque no pagó nada.

          Responder
          • PEpe

            Hola gracias por la respuesta, por lo que entiendo, actualmente no podria entonces reclamar ese vehiculo a la aseguradora ya que fue ella quien se quedo con el?

          • Joan Lanzagorta

            De poder puede, de que tenga razón la verdad no sé qué papeles haya firmado tu amigo y si haya cedido el salvamento o no.

          • PEpe

            Muchas gracias, ya le preguntare y lo posteo por aquí, saludos

  35. Ceci Calderon

    Hola Joan buenas noches, bueno te platico nuestra interesante historia. Nosotros adquirimos un auto Toyota en abril de este año con la financiera de casa que a su vez tiene un seguro obligatorio con Qualitas incluido en la mensualidad. En julio de este mismo año un loco enfiestado me choca y el auto queda en pérdida total. De acuerdo a nuestra póliza como bien comentas TFSM es el beneficiario principal y hasta aquí todo bien hasta que me toco tratar con la aseguradora quien por problemas con la policía local me quería hacer pagar las maniobras y traslados del auto además de una serie de gastos extras cuando nuestra póliza nos excluye hasta de deducible. Posterior a esto y después de varios meses e idas y vueltas primero con Qualitas y ahora con TFSM no nos terminan de pagar y todo en parcialidades además de que en varias ocasiones nos han querido omitir algunos pagos, moraleja leer hasta las letras más pequeñas porque tanto el banco, financiera o aseguradora el que termina perdiendo es el consumidor.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Ceci, por eso yo tiene mucho tiempo que no compro auto a crédito. El primero lo compré de esa manera y decidí nunca más, cuando lo terminé de pagar lo que hice fue ahorrar justo el importe que pagaba en el crédito y tres años más tarde lo vendí y con eso más lo que tenía ahorrado compré otro de contado. Yo cuido mucho mis coches, el último me duró casi 10 años, así que «pago» (ahorro) una fracción de lo que sería la mensualidad de un crédito y así puedo cambiarlos sin problema.

      De esta manera yo elijo mi aseguradora, no la financiera. Y elijo a mi agente de seguros, quien me asesora no sólo para encontrar el seguro ideal de acuerdo con mis necesidades, sino que también me ayuda en caso de siniestro.

      Es la diferencia entre saber y tomar nuestras propias decisiones.

      Ahora bien, a pesar de tener seguro, es tu responsabilidad seguir haciendo tus pagos del crédito hasta que la aseguradora pague. Son dos cosas independientes (aún cuando el contratante fue la financiera). Si hay problemas con el seguro o con la financiera o con ambas, tienes a CONDUSEF que te puede apoyar y ayudar en audiencia conciliatoria a que todo se resuelva rápidamente y a tu favor (claro siempre que tú tengas razón).

      Responder
      • Gianfranco de Cesco

        viva la transa

        Responder
  36. César Antonio Pérez Martinez

    hola buenas noches
    tengo una duda tuve un accidente mi carro lo decretaron perdida total lo tengo con un auto financiamiento me dicen que el pago de daños se le ara ala financiera entonces cheque los papeles y en la financiera me dicen que se puede reponer el carro pero me comentan que primero abren una indicacion y luego ellos me dicen si se puede reponer el carro quisiera saber que es esa investigacion y si en dado caso me dijieran que no me lo reponen me regresan lo que page de mensualidad o el enganche
    tengo el deducible del 10%

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola, me parece muy raro. Lo que pasa en estos casos es que la indemnización de la aseguradora liquida el crédito de manera anticipada. La diferencia entre el monto que debías (incluyendo intereses que se hayan generado hasta la fecha en que la aseguradora paga) y el monto pagado por la aseguradora es lo que tú recuperas.

      No sé a qué se refiera la investigación que comentas, te sugiero leer tu contrato del financiamiento a ver qué dice al respecto. No creo que te lo repongan pero no puedo saberlo.

      Responder
      • César Antonio Pérez Martinez

        En el contrato dice que si estoy al corriente con los pagos que si lo estoy y que si el seguro de la unidad adjudicada se tramita por la financiera y lo que yo entiendo por eso que si el seguro le paga directo ala financiera que así se ara me dice que si tengo derecho ala reposición utilizando la indemnización del seguro que de lo contrario por otro conducto deberé pagar el audeudo pendiente y no se repone nada eso es lo que viene en el contrato que es lo que trata de decir

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Me parece que estás entendiendo mal el contrato. El adeudo siempre es tu responsabilidad hasta que la aseguradora pague (si lo que paga la aseguradora no es suficiente, es decir si tu deuda es mayor, tú sigues siendo responsable de la diferencia).

          Sin embargo si lo que indemniza la aseguradora es suficiente para pagar tu crédito, entonces éste puede quedar liquidado. Es muy difícil que la unidad pueda ser reemplazada porque los contratos de seguro suelen tener un deducible en caso de accidente o robo, por otro lado en mucha ocasiones indemnizan el valor factura sólo el primer año (a partir del segundo año es el valor comercial que tenga el auto al momento del siniestro), menos tu deducible.

          Por esa razón, ei importe que paga la aseguradora no sería suficiente para comprar un auto nuevo (reemplazarlo) y continuar con tu crédito.

          Pero repito, no conozco tu contrato, ni tu póliza. No puedo saber cuánto va a indemnizar la aseguradora ni si puedes elegir, como tú lo afirmas, un reemplazo después de una «investigación» que yo sigo sin entender. Lo que yo te puedo señalar es la manera como normalmente operan estas situaciones.

          Responder
          • César Antonio Pérez Martinez

            Okey muchas gracias ya le entendí gracias por la atención muy amable

  37. Oswaldo

    Joan, Buen dia.
    Quisiera comentarte un asunto y con ello un par de dudas;
    ¿Si dispongo de un vehículo re-facturado tendría problemas/ impedimentos con la aseguradora por perdida total o robo?
    es decir, ¿me pondrían obstáculos para la indemnización del vehículo? cuento con la copia de la factura original, la factura que te da la Empresa que vende el vehículo, pagos de tenencias, tarjeta de circulación.
    En caso de perdida total o robo ¿La indemnización se basa en el valor comercial del vehículo (85,000.00MX a 90,000.00MX) o en el precio de la factura original (270,000.00MX) o en dado caso en el monto de la factura de la empresa que vendió el vehículo (58,000.00MX)?
    Espero puedas ayudarme para aclarar estas dudas antes de poner en acción un plan de seguros, gracias!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El hecho de que tu vehículo sea refacturado no representa un problema en sí, es algo muy común, sin embargo mucha gente no tiene las cosas en regla – eso sí causa un problema. ¿Se hizo cambio de propietario? ¿La tarjeta de circulación ya está a tu nombre? ¿La copia de dicha factura es certificada?

      Los problemas son porque las cosas no se hacen bien.

      Sobre la compra de tu seguro, te recomendaría asesorarte con un buen agente de seguros, no uno de los que sólo quieren vender sino uno bueno, que realmente te asesore y que resuelva todas tus inquietudes. Ellos incluso te ayudan y te orientan en caso de siniestro pero desde antes, porque hay distintos productos en el mercado, las condiciones de las diferentes aseguradoras son distintas.

      De hecho algunas aseguradoras indemnizan sobre valor comercial, otras sobre valor convenido y otras sobre valor factura. Si no sabes lo que contratas puedes cometer un error muy costoso, por eso es tan importante saberte asesorar de manera correcta y adquirir el producto que responda a tus necesidades. Además de que no es más caro comprar a través de un buen agente.

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  38. juan

    hola, buenas tardes tengo una duda, hace unos dias mi automovil fue robado aun lo estoy pagando, mi automovil cuenta con rastreo satelital ya lo ubicaron esta dentro de un predio pero eso es lo que la señal del chip les indica aunque no se si pudo haber sido manipulado y solo dejaron el chip alli, estoy realizando los tramites para que se gire una orden de cateo en el predio y asi determinar si es que esta mi auto o solo esta el chip , el problema es que el seguro no lo renove esel que me vendieron cuando compre el automovil, es de qualitas y en la poliza me dice que solo tiene de vigencia un año, ahora si el automovil no se encuentra dentro del predio lo declaran perdida total pero en ese caso la aseguradora paga la deuda que aun tengo con la agencia (SICREA) o yo tengo que pagar la deuda esa es mi duda platique con un agente de el departamento de rastreo satelital y me comento que en teoria mientras siga pagando mi automovil el seguro me respalda hasta que lo terminede pagar pero no entiendo porque enla poliza dice que solo es por un alño porfavor ayudenme estoy muy preocupado porfavor no se si me puedan orientar.

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    • Joan Lanzagorta

      Hola Juan,

      Debes aclarar con la financiera cuánto debes, independientemente de si has chocado o no, tú deberías saber cuál es tu deuda y ver que tus pagos se apliquen correctamente. Si tu crédito fue de 150,298.04 y has pagado puntualmente, tu saldo actual debería ser menor, no mayor. Entonces parece que hay algo raro. Acláralo.

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  39. Hector Salazar

    Buenas tardes Joan, gracias por tu artículo. Tengo la siguiente situación y quería ver si me pudieses aclarar la siguiente duda. Hace seis meses saqué un carro con Nissan y di mi enganche del 10% ($15,980) y he estado pagando mis mensualidades desde entonces. Hace una semana me chocaron y mi auto fue pérdida total. La póliza del seguro dice que cubre mi auto a valor factura (que a mi entendimiento es el valor del auto; 159, 800). Sin embargo en mi contrato de apertura de crédito dice MONTO DE CREDITO $150,298.04 y en un apartado MONTO TOTAL A PAGAR O MINIMO A PAGAR dice la cantidad de $226,462.26. En lo que yo tengo abonado a capital después de los intereses y los seguros y todo eso se hace un total de $4,135.21. Mi duda es la siguiente, después de agregar lo de valor factura y el capital son 163, 935.21, la diferencia entre este monto y lo de mínimo a pagar hay una diferencia de $62, 527.05, ¿Ese monto lo voy a tener que cubrir yo? ¿Hay manera de que la persona que me chocó cubra esa diferencia también? De verdad estoy muy preocupado y se me haría increíblemente injusto que yo tuviera que pagar esa cantidad puesto que nada de esta situación fue mi culpa.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Héctor,

      Debes aclarar con la financiera cuánto debes, independientemente de si has chocado o no, tú deberías saber cuál es tu deuda y ver que tus pagos se apliquen correctamente. Si tu crédito fue de 150,298.04 y has pagado puntualmente, tu saldo actual debería ser menor, no mayor. Entonces parece que hay algo raro. Acláralo.

      Responder
  40. roberto

    Hola que tal mi duda es que al declararse como perdida total del automovil la aseguradora te puede dar otro vehiculo?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      En general no. La aseguradora te paga el valor comercial del automóvil (o valor factura o valor convenido, depende de los términos de tu póliza), menos el deducible correspondiente. Con ese dinero tú puedes ir a comprar un carro similar al que tenías (obviamente para que te alcance tienes que sumar el deducible que te descontaron de la indemnización).

      Responder
  41. Fabián

    Tengo un problema, adquirí un auto con un crédito de Banorte; el primer año me lo regaló la agencia,a los 4 meses de adquirirlo tuve un accidente, fue pérdida total, tengo todos los documentos, pero ahora la aseguradora no quiere pagar hasta que el banco le entregue la factura, y el banco no quiere entregar la factura hasta que la aseguradora cubra el pago!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Que lo hagan al mismo tiempo. A veces es un problema contratar seguros por fuera del crédito porque se atoran esos procesos. Si la agencia te «regaló» el seguro, entonces que ellos te ayuden. El banco es el que debe facilitarte todos los requisitos para la indemnización, con el dictamen de pérdida total porque aunque tengan la factura ya no les sirve de nada al no haber ya vehículo. Si no ceden tendrás que ir a la Condusef, ahí lo arreglas fácilmente y yo creo que desde la primera junta conciliatoria. Mientras tanto tú debes mantener tu crédito al corriente (por ti mismo, por tu propio historial).

      Responder
      • Juan

        Hola Joan, antes que nada te felicito por tu excelente post y tus respuestas, actualmente me encuentro con un problema similar al de Fabián, el auto está financiado a travez de VW Bank y el seguro con Banorte, la aseguradora ya lo declaró pérdida total pero para que liberen el pago a VW me están exigiendo que yo liquide el crédito y les entregue la factura original. Además, otra cuestión es que sí yo llegara a liquidar el crédito con la financiera, la aseguradora aún emitiría el pago a VW siendo que yo ya no tendría ninguna relación con ellos, Cómo es esto posible?

        En este caso, debería seguir dialogando con ambas partes o quién es quien debería ceder, la financiera o la aseguradora?
        Es factible acudir con la condusef? o cuál sería el procedimiento que ellos tendrían para mediar la situación?

        Saludos.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Juan,

          Tu seguro debe tener (requisito de la financiera) un endoso de beneficiario preferente a favor de VW Bank. En ese caso, la aseguradora tendría la OBLIGACIÓN (en virtud de ese endoso) de indemnizar directamente a VW Bank y por lo tanto no te pueden exigir a ti pagar el crédito. Eso NO tiene sentido y además en tu póliza en ningún momento (espero) te obliga a hacer eso.

          Uno tiene que tener muy claro (ambas partes, tú y la aseguradora) que una póliza es un contrato de seguro y ahí se establecen derechos y obligaciones de ambos.

          Es cierto que es un requisito para indemnizar que se entregue la factura original, pero honestamente, las buenas aseguradoras (Banorte en mi opinión no lo es) entran en comunicación con la financiera para esas cosas.

          Por otro lado, la financiera también tiene parte de la culpa, porque ellos deberían también facilitar las cosas (ciertamente no te van a dar la factura a ti pero sí la pueden entregar directamente a la aseguradora como parte del procedimiento de indemnización, si la Aseguradora aceptó ya el siniestro y sabiendo que la aseguradora les va a pagar directamente en virtud del endoso de beneficiario preferente que – repito – imagino que te solicitaron desde la contratación de tu seguro.

          Claro que es factible acudir con la CONDUSEF – ellos te van a ayudar. Es increíble sin embargo que tengas que acudir a esta instancia para poder resolver algo tan sencillo por falta de procedimientos tanto de la financiera como de la aseguradora.

          Por eso a la hora de elegir es importante comparar. NO todas las aseguradoras son iguales, ni todas las financieras tampoco.

          Responder
          • Juan

            Joan, concuerdo completamente contigo, me parece completamente absurdo que la aseguradora me este pidiendo liquidar el crédito para cumplir con un simple tramite administrativo siendo que el beneficiario preferente es VW (eso por si sólo habla de lo deplorable que es la institución).

            Además, Banorte se niega completamente en mantener una platica entre todos (Banorte, VW y yo) para llegar a un acuerdo sobre cuándo y quién entregará la factura original. En este caso, me recomiendas que vaya ya directamente a la condusef o que siga intentando llegar a un acuerdo con Banorte y/o VW?

            Saludos.

          • Joan Lanzagorta

            Me quedo sin palabras. Yo soy promotor de la cultura del seguro y creo en ellos, pero honestamente el comportamiento de algunas aseguradoras deja mucho que desear.

            Por lo que me escribes, parece que Banorte, si se niega a mantener una plática, no te está dejando alternativa. A lo mejor vale la pena intentar con la UNE – http://www.segurosbanorte.com.mx/atencion-clientes/UnidadEspecializada.html y si no de plano con CONDUSEF.

    • Juan

      Hola Fabián, yo tengo un problema muy similar al tuyo, sólo que en mi caso es seguros Banorte quienes me están solicitando la factura original y me están exigiendo que liquide el crédito con la financiera (cosa que económicamente no puedo hacer). Ya has podido resolver tu situación o sabes si hay que acudir con alguna entidad reguladora!?
      Espero que nuestros casos se solucionen pronto.
      Saludos.

      Responder
  42. Enrique Pzz

    Buenas Tardes, tengo un problema con forme a mi seguro, tuve un accidente el día 11 de junio del 2016 el coche no fue llevado a valoración si no hasta el 12 de julio de 2016, para esto mi seguro se vencía el día 7 de julio de mismo año el cual se renovó y fue cargado al saldo del auto financiado, el auto fue dado como perdida total hasta el día 25 de julio del mismo año, y el finiquito que me entregaron para pagarlo esta basado con forme se debía en el mes de julio ya incluyendo el costo del seguro. mi pregunta es ¿puedo recuperar ese dinero que se me fue agregado al financiamiento? por que me dicen los de la compañía de seguros que cuando se da por dictamen de perdida total un auto es cuando ya reciben toda la papeleiria correspondiente.

    soy de mexico

    saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Claro que SI, de hecho te deben regresar la prima completa porque no hay ningún riesgo que cubrir al no existir auto. No importa cuándo se determinó la pérdida total, incluso tienes 30 días desde inicio de vigencia por Ley para cambiar de opinión sobre la contratación de un seguro.

      De hecho si hubiera sido a media vigencia, también tienes derecho a cancelar la póliza y te deben devolver las primas no devengadas de las coberturas no afectadas por el siniestro (por ejemplo si hubiese sido robo, al cancelar el seguro te deben devolver las primas no devengadas de la cobertura de daños materiales, responsabilidad civil, etc. – siempre de acuerdo a las condiciones de tu póliza pero eso es lo correcto.

      Avísalo a la financiera, si ellos son el contratante del seguro, ellos son también quienes deben tramitar la devolución ante la aseguradora. Y si no tienes una respuesta positiva, puedes intentar con la UNE de la Aseguradora primero y luego, si aún así no obtienes solución favorable, ante la CONDUSEF. Espero que no sea necesario y que se haga bien.

      Responder
  43. Jose Miguel Covarrubias

    Si pague de contado el coche, y tengo seguro: que procede? Tu pérdida total

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Aplican las condiciones de tu póliza y al no haber ningún crédito te indemnizar con base en lo que dice ella. Recuerda que la póliza es un contrato.

      Responder
  44. Marco Gonzalez

    Mi auto fue declarado perdida total, hay posibilidad de recibir la indemnizacion y el vehiculo chocado?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No la hay, porque la compañía te está indemnizando su valor comercial completo. En ese sentido, el salvamento (el auto chocado) queda en poder de la compañía de seguros.

      Es como si te roban el auto, te lo pagan y después aparece. Como la aseguradora ya te lo pagó, el auto ya no es tuyo. Si apareció, es propiedad de ellos (de nueva cuenta, un salvamento).

      Responder
  45. Kike Pezzina

    buenas tardes amigo a mi auto lo declararon perdida total y esta a financiado cuando fui a por los tramites de indemnización, me dieron una hoja para hacer una factura que quieren que firme que dice Valor de Salvamento con una cantidad X, mi pregunta es ¿ Para que quieren esa factura? ¿la cantidad que dice ahí es lo que me darán por el auto ?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No sé en qué país estés, en México la práctica es entregar la factura original a la aseguradora, lo cual es un requisito para la indemnización. En otro país puede ser distinto, dependerá de la legislación en materia fiscal.

      Responder
      • Kike Pezzina

        Si soy de mexico , te menciono que tmb tengo valor factura en la poliza y tenia el auto financiado

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Lo que te deben pagar es el valor que aparece en tu póliza (valor factura, según tú mismo pones si se trata del primer año) menos el deducible correspondiente. Ahora bien si la unidad está financiada, la aseguradora pagará esto a la financiera, tu crédito se liquidará (incluyendo los intereses generados hasta el día de recepción del pago). Se te entregará la diferencia.

          Sí debes ceder los derechos del salvamento a la aseguradora pero me parece muy raro que te den una hoja para que firmes con una cantidad X porque tú no puedes saber cuánto vale ese salvamento y desde luego NO es la cantidad que te corresponde.

          Responder
  46. luz arias

    Buenos dias nosotros con mi esposo adquirimos un leasing para un camion yo soy la deudora solidaria fuimos victimas de hurto mediante la modalidad de estafa ya colocamos la denuncia ala fiscalia ala cual la aseguradora nos respondio que no se cubria debido a que fue estafa temo mucho por mi bienes ya que no tenemos como pagar sin el camion que hay que hacer me siento muy desorientada gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Luz, lamento lo sucedido. Desconozco las circunstancias de lo sucedido pero en tu póliza claramente podrás leer las exclusiones. Muchas veces el abuso de confianza no está cubierto, en ciertas circunstancias. En otras sí y es lo que tienes que revisar.

      La Aseguradora te debe indicar claramente y por escrito la razón del rechazo.

      En caso de duda, hay varios mecanismos. No sé en qué país estás, pero en México puedes acudir a la UNE de la Aseguradora y solicitar una revisión. Si no es satisfactorio el resultado, puedes acudir a la Condusef que es la autoridad que se encarga de defender a los usuarios de los servicios financieros. Ellos analizan el caso y además hacen una mediación con la aseguradora. En caso de que consideren que tú tienes razón y la aseguradora se niegue, te brindan asesoría legal.

      En otro país puede haber autoridades similares, o maneras de que revisen tu caso. En Estados Unidos muchos abogados podrán revisar tu situación de manera gratuita para decidir si hay un caso o no.

      Ahora bien, si tu camión está bajo la modalidad de leasing, ustedes lo están rentando. Es propiedad de la arrendadora. Ustedes tienen que seguir pagando las rentas como lo acordaron mientras la aseguradora indemniza o no.

      Si la aseguradora indemniza, lo hará directamente a la arrendadora y eso seguramente terminaría el contrato (nuevamente no conozco tu contrato de arrendamiento, debes leerlo para saberlo).

      Responder
      • luz arias

        Mira yo me encuentro en colombia, la aseguradora ya me dijo que no responden puesto que si hay clausulas las cuales desconocia desafortunadamente no leimos no hemos canselado ya dos cuotas del leasing ya que este picaro nos robo tambien dinero lo peor esque no lo estan buscando ni a mi camion ni a el personaje, el proceso continua cuando asignen fiscal me han aconsejado pasar mis bienes a terceros puesto que solo mi espiso trabaja y nos mantiene a mis hijos y a mi parese que le enbargan la 5 parte del sueldo pero ademas de eso sera que ami tambien me quitan mi carro y una camioneta que tengo por ser deudora solidaria o que me aconseja estoy desorientada unos me dicen una cosa y otros otra aqui en colombia.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Luz, si tú eres deudora solidaria eres responsable igual que tu esposo de pagar el leasing. SI no trabajas ¿Por qué firmaste como deudora solidaria? No tiene sentido y te has puesto tú sola en peligro. Una lección que debes aprender es que nunca debes firmar como deudor solidario de nadie, menos de tu esposo porque eso pone vulnerable a la familia.

          Desconozco si en Colombia te pueden quitar tu carro y camioneta por la deuda, porque no estoy familiarizado con las leyes allá. Lo que sugeriría es que te asesores con un buen abogado. Muchas veces las universidades ofrecen asesoría legal gratuita para casos como el tuyo (son estudiantes, es parte de sus prácticas, pero te pueden ayudar mejor que yo porque conocen las leyes allá).

          Responder
  47. jeka

    Buenas tardes, el 05 de junio mi esposo choco el carro el que esta financiado, el accidente fue en la carretera mexico-queretaro por lo que la grua que se lo lelvo es la consecionaria de la autopista, el chiste es que GNP tendría que pagarle a la grúa para que esta le entregue el carro y el puede hacer la valuación de daños para que nos entreguen la carta de perdida total ( ya que al parecer se declará así, segun el ajustador) y empezar con el trámite. El problema que tengo es que GNP no llega a un acuerdo con las grúas consecionarias sobre el pago, segun GNP las grúas le piden un monto que rebasa el que ellos tienen estipulado para mi carro, ya casi ha pasado un mes y aun siguen en los mismo. Que se puede hacer? Segun GNP tengo que esperar a que lleguen a un acuerdo.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Acude a la CONDUSEF para que te ayuden con GNP, porque te deben responder. Cuando tengas un accidente en la autopista siempre llama a tu seguro y siempre espera por la grúa que ellos te manden, para evitar estos temas.

      Además en tu caso yo haría la reclamación correspondiente a la autopista también porque para eso tienes un seguro de usuario que te debería amparar el costo de la grúa.

      Responder
  48. luis

    tengo que agregar que el auto tenia un seguro por un año gratis y después se iba a financiar el seguro coincidió con el atraso así que se regularizo solo pagando las mensualidades sin el costo del seguro pero ya estando al corriente la financiera se negó a activar o dar información de como contratar el seguro nuevamente.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Luis, debes leer tu contrato. Ahí conocerás los derechos y obligaciones de cada quién. Independientemente de si la financiera está actuando o no de buena fe, al final el principal responsable eres tú. Tú eres quien no pagaste. Si te regalaron el seguro del primer año, y tú te atrasaste justo cuando te empezaron a cobrar la prima del segundo año y no la pagaste tu seguro no estaba vigente. La financiera no tiene por qué pagarlo por ti (a menos que sea un seguro anual financiado y ellos sí hayan pagado la prima anual, pero no parece ser el caso).

      Por otro lado lo que aquí escribes (seguro gratis el primer año, cobro a partir del segundo) no coincide con lo que mencionas más abajo de si se trataba un seguro multianual. Aún así, un seguro con esta vigencia puede pagarse de contado, de manera anual o incluso mensual. La póliza y por consiguiente la cobertura se cancela por LEY de manera automática si no pagas la prima.

      La aseguradora y la financiera son dos personas distintas. SI a la aseguradora no le pagaron la prima – no hay forma que hagas nada, la propia financiera tampoco puede hacer nada, simplemente NO hay cobertura y obviamente la financiera no va a asumir ninguna responsabilidad por ello, ni tendría por qué.

      Responder
  49. luis

    buen día tengo una duda me atrase con un crédito con la financiera, dos meses después me puse al corriente la financiera cancelo el seguro, solicite me reactivaran el seguro pero no me apoyaron me vi obligado a intentar contratarlo por fuera pero solicitaban las aseguradoras el beneficiario preferente y que puntos tenia que cubrir la póliza lo estuve solicitando por dos meses quedaron en enviarme unos formatos para que lo contratara por fuera nunca los enviaron hay evidencia en correos de su falta de apoyo y respuesta, actualmente acudí a conducef revisaron la póliza la cual menciona que tiene una vigencia hasta el termino del crédito que es multianual terminaba en 2020, y me indican que ellos tenían la obligación de tener asegurado el vehículo o bien reactivar la póliza cuando ya estaba al corriente, hace poco el auto fue robado y no se logro concretar la contratación del seguro me agradara saber sus comentarios al respecto si va a proceder o no la queja para que la financiera tome la responsabilidad por el siniestro reactivando el seguro,,,,saludos.

    Responder
  50. Dennis García

    Tengo una pregunta saqué mi vehículo del dealer hace dos meses le cayó un árbol de la ciudad encima y lo declararon Pérdida total la ciudad me dice que va a mandar un investigador para pagar los daños del vehículo a quién le va a pagar la ciudad y quién se queda con el vehículo si me puedes ayudar por favor Gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Es un caso raro, pero tomando en cuenta lo que mencionas te respondo:

      1. Nadie le va a pagar a la Ciudad, porque ella está asumiendo la responsabilidad del daño. Por lo menos es lo que entiendo de tu relato.
      2. La Ciudad puede quedarse con el vehículo si así lo decide, porque te lo están pagando entonces tienen derecho a quedarse con los restos. Es un derecho, no una obligación. Ellos te lo indicarán.

      Responder
  51. Salvador Rayo

    Hola Sr. Lanzagorta, Buenas tardes

    Yo tengo una situación similar, pero por robo. con un versa advance 2016 el coche vale 205,100 debo 160,833 a la fecha a NRF méxico, di un enganche de 30,765, más comisión por apertura, más seguro por un año y llevo 7 mensualidades realizadas a la financiera. Mi póliza es de qualitas y marca un 10% de deducible y lo toma a valor factura por 2 años. mis dudas son las siguientes: ¿cómo calculo la indemnización que la financiera tiene que darme? ¿los 160,833 restantes incluyen intereses o son netos? soy totalmente nuevo en este tema. muchas gracias de antemano.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Salvador,

      La financiera no te indemniza, lo hace la compañía de seguros. Recuerda que independientemente del robo tienes que continuar con tus pagos hasta que el seguro pague.

      De manera general: Si el coche vale 205,100 a eso le restas el deducible, 20,510. En total son 184,590. Eso es lo que paga la aseguradora a la financiera.

      Si debes 160,833 entonces la diferencia (184,590 menos 160,833) es lo que aproximadamente vas a recibir – 23,757. A eso le tendrás que restar los intereses que se hayan generado hasta el día en que la financiera reciba la indemnización.

      Los intereses son sobre saldos insolutos, eso significa que los 160,833 que debes (supongo que lo sacaste de tu estado de cuenta) no incluyen intereses, es el puro capital. Los intereses se generan cada mes, cada pago que haces paga los intereses de ese mes más un poco de capital.

      Espero que esto lo aclare. Por cierto, mencionas que eres nuevo en esto, pero NUNCA tomes un instrumento financiero – una inversión o un crédito – a menos que entiendas bien cómo funciona. Es la mejor recomendación que podría darte, porque las malas experiencias vienen por eso.

      Responder
      • Salvador Rayo

        ok perfecto, si entiendo, en la tabla de amortización sale que son 1,400 aprox de intereses en cada pago, mas 224 aprox de iva y 167 de seguro de vida. ahora tengo una idea más clara y estoy de acuerdo con que necesito más información de cada contrato que firme. muchas gracias, su respuesta es de mucha ayuda. buena noche.

        Responder
  52. MANUEL 2313

    Hola buena tarde, yo tengo una duda y espero puedas ayudarme a aclararla:
    en Octubre del 2014 adquirí mediante un financiamiento un auto, el cual pagaba sus mensualidades sin problema, en enero del 2016 tuve un accidente por lo cual el auto fue declarado como perdida total, cabe mencionar que el primer año fue GRATIS por promoción de la agencia, pero en el crédito me cobraron un seguro MULTIANUAL por tres años por la cantidad de Prima Neta $21,154.04 de la cual solo ocupe 87 días , mi pregunta es cuanto me deben de regresar por PRIMAS NO DEVENGADAS, ojala puedas asesorarme (el auto fue pagado por la aseguradora a la financiera a precio de valor factura, por lo cual pague mi deuda con ellos y se cancelo el contrato).

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Te deben regresar las primas de las coberturas no afectadas a prorrata (por ejemplo la prima correspondiente a la cobertura de robo, responsabilidad civil por daños a terceros, etc.). Si no lo hacen solicítalo, tienes ese derecho porque son coberturas no afectadas que ya no vas a ocupar porque el auto fue pérdida total.

      La prima de la cobertura de daños materiales sí la debes pagar por el año, no obstante como tu seguro fue multianual, también te deberían devolver las primas de los años subsecuentes.

      Responder
      • mike Andrade

        Hola Joan, mil gracias de antemano

        Yo estoy en un problema similar que el de Manuel.
        A mi me faltan 75 mil (incluidos intereses y seguro multianual financiado ) para liquidar el credito, y mi auto ya vale apenas 104mil.
        Segun mis cuentas la financiera debe regresarme alrededor de 36 mil si descontamos alrededor de 7 mil pesos de intereses del credito.

        Pero ademas de las primas no devengadas del seguro deben regresarme alrededor de 9 mil, pero eso se debe pelear con el seguro o con la financiera? o simplemente se hace el descuento antes de pagarme?

        Ademas el encargado del seguro me dice que al ser seguro multianual no tienen por que devolverme esas primas, pero segun yo tanto la financiera ni la aseguradora tienen derecho de quedarse con ese dinero. Estoy omitiendo algo?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Mike, los intereses en un crédito son sobre saldos insolutos, por lo cual debes ver cuánto debes hoy – sin considerar intereses que se generarán en el futuro.

          Lo de las primas no devengadas lo debes ver directamente con la aseguradora y siempre apegado a las condiciones de tu póliza. Entonces revisa qué dice. Recuerda que es prima no devengada sobre los riesgos NO afectados. Supongo que el seguro, la póliza, está a tu nombre y no a nombre de la financiera. Ellos sólo son el beneficiario preferente. Entonces debes verlo directamente con la aseguradora.

          Responder
  53. nathalie cisneros

    hola!! una pregunta todavia no nos han dicho si es perida total de carro. mi pregunta es cuando es perdida total piden la factura del carro?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Sí, es necesario entregar la factura ya que te están pagando el total de tu carro, por lo cual el «salvamento» – es decir los restos del mismo, pasan a ser propiedad de la aseguradora. Por eso necesitan la factura.

      Responder
  54. Joan Lanzagorta

    Desde luego que no. El seguro es precisamente un instrumento que te permite transferir riesgos. Como tú no adquiriste un seguro, tú decidiste quedarte con el riesgo – eso se ha traducido en un gran problema para ti. Ahora que te lo han robado, te has quedado con la deuda.

    Espero que esto te sirva de experiencia, el seguro NO es un gasto, es una protección precisamente para esto.

    Responder
  55. Jorge Castillo

    Joan buen día, tuve un siniestro el día 30 de Abril de 2016, y han pasado 10 dias desde que ocurrio y la financiera no ha entregado el diagnstico a la aseguradora. Cuanto tiempo debo esperar para que me entreguen el dictamen de mi vehículo? A quien debo presionar para que me den solución? a la agencia o a la aseguradora?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Jorge, para empezar la financiera no hace diagnósticos. No sé exactamente cuál sea el tema, pero el seguro opera de manera completamente independiente, es un contrato celebrado entre la aseguradora y tú como asegurado.

      Responder
      • Jorge Castillo

        Cuando la grúa de la aseguradora se llevó el vehículo, lo iban a llevar al taller de la vw ahí es donde está actualmente, y pues ellos sacan la cotización de las piezas que se necesitan para la posible reparación del carro, al menos así se maneja aquí, mi aseguradora es Mapfre, entonces están en espera de que entreguen la cotización para poder definir qué se hará con el, el punto aquí o mi duda es cuánto tiempo es el que normalmente se debe esperar en este tipo de cosas, digo para meter presión porque ya van 10 días y aún no me definen nada.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Jorge, normalmente (en México) las aseguradoras reciben las cotizaciones directamente y acuden supervisores para validarlo. Es un proceso que suele tardar menos de una semana, en muchos casos dos o tres días.

          Me parece demasiado si ya han transcurrido 10 días y como consumidor tienes todo el derecho de llamar a la aseguradora y presionarla porque ellos pueden a su vez supervisar y presionar al proveedor.

          Responder
  56. Roberto

    Saludos y buenas tardes, tuve un accidente y mi auto quedo muy mal, tanto el ajustador. como la persona de la agencia que se encarga de realizar el avaluó me comentaron que por la magnitud lo mas seguro es que sea perdida total, mi duda es la siguiente, el carro es mio yo lo pague de contado ¿Que valor toma la asegura en este caso mapfre para el valor comercial del auto?, ¿Hace una media entre el precio de compra y venta en la guia autometrica? o ¿Como
    proceden? en caso de no estar conforme con el valor que asignen ¿Puedo hacer algo? Gracias y saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lo que me preguntas está plasmado en tu póliza. Tienes que leerla.

      De hecho Mapfre asegura a valor factura (autos nuevos) a valor convenido o valor comercial. Entonces dependerá cómo hayas contratado tu seguro.

      En caso de valor comercial, que es tu duda, se especifica claramente en las condiciones generales de tu póliza (yo acabo de comprobarlo – las descargué y lo leí – está muy claro ahí qué valor toman). Lee tu póliza.

      En caso de que no estés conforme con el valor que asignen, depende. Si Mapfre lo calculó bien, de la manera como se especifica en tu póliza, no puedes hacer nada. No puedes no estar de acuerdo, porque ese es el producto que tú contrataste y Mapfre está calculando de la manera como es su obligación (la póliza es un contrato, ahí se especifican las obligaciones de la aseguradora).

      Si Mapfre no lo calcula correctamente, entonces claro que puedes inconformarte. Tu agente de seguros puede ayudarte (es importante tener uno), pero en caso contrario puedes acudir primero a la UNE de Mapfre y en segunda instancia a la CONDUSEF.

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  57. Ezee Quien

    hola ¿que sucede con un auto antiguo que valúan en libro azul por 5000? ¿se puede demandar a la aseguradora para que pague la reparación de los daños? ¿como?

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    • Joan Lanzagorta

      El seguro es un contrato (por eso es importante leerlo). Ahí se establecen los derechos y las obligaciones de ambas partes. Si compraste una póliza normal para el vehículo, la aseguradora seguramente sólo está obligada a pagarte, como máximo, el valor comercial de la unidad (el del libro azul o la guía autométrica).

      No podrías demandar que te pague más de lo que dice la póliza que tú contrataste.

      Ahora bien, un auto clásico en perfecto estado de conservación se podría haber asegurado a valor convenido (tomando como referencia precios comerciales de unidades similares). Por eso es importante tener la asesoría de un buen agente de seguros, más si tus necesidades son especiales.

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  58. Zu Veron

    Hola tengo una duda, mi auto fue dado x destrucción total, en el momento del accidente el auto tenía 3 meses, como es un auto q esta emprendado mi seguro m dio la opción de darme uno nuevo, pero yo tengo q abonar la diferencia del valor y a parte pagar las cuotas q m faltan, o pagar mi deuda y darme a mi el resto, esta creo q esta bien, pero yo desde octubre hasta ahora pague el seguro normal ( este viene incluido en la factura del autoharro) esa es mi duda m devuelven eso meses de seguro? Si es así a quien corresponde devolverme al seguro o al autoharro

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      La prima del seguro es anual, por lo cual de la cobertura afectada, no te tienen que devolver nada. Pero sí puedes solicitar que te devuelvan la prima no devengada de las demás coberturas (por ejemplo de robo, responsabilidad civil, etc.).

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  59. Jorge Perez Mendoza

    Una pregunta, si mi auto fue perdida total, el monto que la financiera cobrará al seguro (por el adeudo del credito), será con los intereses de todas las mensualidades que faltaban? O se cobran solo el monto restante del vehiculo pero ya sin los intereses??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Tienes confusión. El contrato del seguro y el de tu crédito son diferentes. La aseguradora tiene obligación de indemnizar el valor comercial de la unidad, menos el deducible correspondiente (por lo general, a veces el primer año es el valor factura).
      La indemnización usualmente se paga a la financiera porque la póliza de seguro incluye una cláusula de beneficiario preferente a favor de la misma.

      La financiera recibe la indemnización y con ese dinero liquida el saldo del crédito (la deuda) que existía al momento de recibir el pago por parte de la aseguradora. Incluyendo los intereses que se hubieran generado desde tu última fecha de corte, hasta el día de la indemnización.

      Los intereses futuros obviamente no, porque el crédito se liquida antes. Son los generados a la fecha de liquidación (pero revisa tu contrato de crédito, esto es la generalidad).

      Cabe mencionar que independientemente del accidente, tú debes seguir pagando tus mensualidades normalmente. El que haya sido pérdida total, parcial o cualquier otro caso no te exime de tu obligación adquirida con la institución financiera. El seguro te protege a ti (imagina que el auto sea pérdida total y no lo tenías asegurado, tendrías que seguir pagando el crédito por un auto que ya no tienes). El seguro te paga la pérdida que tuviste y en caso de ser total, como ya no existe el auto (al ser pérdida total) entonces el crédito se cancela. Por eso se paga completamente tu deuda y el sobrante es lo que te entregan a ti – con ese dinero podrías pagar enganche de otro auto, por ejemplo, o no, como tú lo decidas.

      Responder
  60. Vilu

    Buenos días
    Una pregunta si tuve un siniestro y aun no me han dicho que es perdida total, pero termino de pagar el auto con la financiera que tengo el credito, tendria algun problema al hacer esto? lo que quiero evitar es que la aseguradora por su conveniencia declare mi auto como perdida total, ya que me falta muy poco para terminar de pagar el auto

    Saludos y gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Las aseguradoras no declaran pérdida total a su conveniencia. Lo hacen cuando el costo de reparación excede un porcentaje del valor comercial del auto (normalmente 75% pero depende de la aseguradora y de las condiciones de tu póliza, ahí se establece).

      Como puedes ver, si declaran pérdida total te terminan pagando más que cuando no lo es, por lo tanto NO les conviene. A quien le conviene es a ti y muchas veces quien lo solicita es el Asegurado.

      Ahora bien, no tienes ningún problema en pagarle a la financiera antes, eso es tu potestad y te ahorras intereses. De todas maneras si tu póliza de seguro tiene una cláusula de beneficiario preferente a favor de la financiera, si es pérdida total la aseguradora está OBLIGADA por esa cláusula a pagar a la financiera. Ellos te tendrían que dar el dinero completo si tu crédito ya se liquidó (en caso contrario, liquidar lo que te haya faltado y darte la diferencia).

      Puedes pedir, cuando liquidas el crédito, que se elimine esa cláusula. La financiera es la que tendrá que dar la instrucción a la aseguradora de que está de acuerdo.

      Responder
      • Vilu

        Muchas Gracias Joan, ya me dejas mas tranquilo ya que mi temor es ese, que por no ser mio el coche aun, salga perdiendo si lo declaran perdida total, que según me entere, yo puedo exigir que se me repare el daño. Muchas Gracias

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          El coche sí es tuyo, está a tu nombre (a menos que sea un arrendamiento, que no es un préstamo y eso sí es distinto).

          Como consecuencia del préstamo, el automóvil es garantía prendaria (por eso la financiera tiene la factura y te la darán cuando el crédito se liquide).

          Si es pérdida parcial, se repara la unidad. Si es pérdida total se indemniza según el contrato de seguro. La única diferencia es que al haber un crédito, el monto de la indemnización se paga en primer lugar a la financiera (para liquidar lo que debes) y la diferencia que exista te la tienen que entregar.

          Es lo mismo que si te lo pagaran a ti y luego tú liquidaras lo que debes, pero obviamente si lo hicieran de ese modo mucha gente quizá no cumpliría con su obligación se quedaría con el dinero para comprar otro auto. Por eso lo hacen en sentido inverso.

          Responder
  61. mauricio

    yo perdí mi vinculo, porque la aseguradora pago a la prenda… osea se liquido la deuda por que el auto se pago… yo pague M4,5 y todo eso lo perdí ya que no me dieron nada y sabiendo que el seguro pago todo deberían al menos devolver el auto malo si ya se pago, pero no es de esa forma al contrario pierdes todo.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Mauricio, depende del tipo de financiamiento. Si es un arrendamiento efectivamente pierdes todo lo que pagaste. Si es un préstamo (crédito de auto) el seguro paga la suma asegurada en primer lugar a la financiera (para liquidar la deuda al momento) y si hay un excedente te lo entregan a ti.

      Recuerda que los vehículos son bienes que se deprecian – simplemente por tener uno estás perdiendo dinero (porque cada día vale menos).

      Responder
  62. patricio fuentes

    Estimados muy buenos los argumentos, pero tengo una duda, mi vehículo fue declarado perdida total, y me indican «X» valor del vehículo, del cual se descontara el deducible (como fui chocado por la parte posterior y el tercero se declaro culpable en el parte policial, se aplica el deducible inteligente) y las cuotas restantes de la prima del seguro, mi consulta es la siguiente:
    Yo poseo seguros falabella (hdi Magallanes), es legal pagar la totalidad de la prima, siendo que quedan 7 cuotas para enterar el año y de acuerdo a la corredora de seguros, el seguro se puede dar de baja cuando nosotros estimemos necesario, ademas agrego que la póliza no indica nada de el pago de la totalidad de la prima en caso de perdida total.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Depende tu país y de las condiciones generales de tu seguro. En general sí, la prima de un seguro siempre es anual. Si optas por pago fraccionado (en cuotas) en caso de siniestro la aseguradora tiene derecho a descontar la prima que no has pagado.

      No obstante, en general también existe una prima por cada cobertura (por ejemplo una prima para daños materiales, otra para robo, otra para daños a terceros). Entonces sí puedes pedir que te devuelvan la prima no devengada de las coberturas que no se afectaron. Eso es principio del seguro, no obstante como te indico, cada país tiene su regulación y su práctica.

      Responder
  63. DANIEL

    Joan no entiendo muy bien el punto que mencionas líneas abajo si la aseguradora llegara a pagar directamente al segurado y fue pérdida total que pasa si te gastas el dinero entonces la financiera ya no puede quitarte el auto ya que fue garantia prendaria o que quieres decir que es un riesgo que no esta dispuesta a correr

    La razón por la cual el beneficiario preferente es el banco, es porque
    el auto está en garantía del préstamo. Si el auto es pérdida total, esta
    garantía deja de existir y por eso con la indemnización se tiene que pagar completamente la deuda.
    Si por el contrario el seguro te pagara a ti, quizá querrías utilizar
    el dinero para otras cosas y no necesariamente para reponer el auto o
    para pagar lo que debes. Este es un riesgo que ninguna institución
    financiera estaría dispuesta a correr.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Yo no mencioné en ningún comentario abajo que el seguro pagaba directamente al dueño del automóvil.

      Responder
      • DANIEL

        Agradezco tu respuesta o sea que si la aseguradora paga al asegurado directamente la financiera ya no tiene como reclamarte el pago puesto que el auto fue pérdida total y la garantía prendaria dejo de exisitir sería un adisputa entre la financiera y la aseguradora de porque le pago la aseguradora al asegurado y no a la financiera verdad

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Un seguro es un contrato. Si ese contrato tenía una cláusula de beneficiario preferente y la aseguradora no la respetó, desde luego que puede haber una disputa incluso legal entre la aseguradora y la financiera. En otro caso no.

          En un préstamo automotriz la garantía no es prendaria, por cierto (ya que no es un empeño).

          Responder
  64. leo tello

    mi auto fue perdida y la aseguradora me evio una carta que fue perdida total desde noviembre del año pasado, y aun no se me ha pagado el monto asegurado, yo tengo autofinanciamiento con un banco y aun me estan cobrando el pago mensual. mi duda es: si se sacara la deuda a partir de que se declaro perdida total y los pagos que he estado haciendo al banco se van a regresar o hasta que me liquiden el seguro o perdere esos pagos y se liquidara la deuda al momento de que el seguro liquide el saldo

    gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Leo, ¿Por qué no ha pagado la aseguradora? Si no te pagan en 30 días, por causa de ellos, tienes derecho a cobrarles intereses (revisa tu póliza, la cláusula se llama «intereses moratorios»).

      Tu deuda es independiente y tienes que seguir pagando en tanto no la liquides. Con el pago del seguro se liquida la deuda que tengas al momento (el día del pago) – si hay un excedente es un saldo que queda a tu favor.

      Responder
      • leo tello

        lo que pasa es que el seguro es banorte y el financiamiento es con el mismo banco, yo envie los documentos solicitados por la aseguradora mediante el banco y a la fecha no me han dado respuesta y esto estamos hablando casi un mes

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Tienes que estar encima de ellos, si no te responden siempre tienes a la Condusef. Puedes decirles eso, que vas a ir a la Condusef porque ya se tardaron mucho y además que conoces tu derecho de cobrar a la aseguradora intereses moratorios si no te pagan a más tardar 30 días desde que entregaste la documentación completa.

          Responder
          • leo tello

            muchas gracias Joan, ahora me surgió otra duda, envie un mail pidiendo un estatus del caso y me comento el de seguro que los ducumentos no le han llegado por parte del banco, si solo se estan pasando » la bolita » para alargar la disputa.puedo acudir a la Condusef y ellos me pueden resolver o puedo proceder por los medios legales

          • Joan Lanzagorta

            Condusef es la primera instancia, conciliatoria, y si es necesario irte por la vía legal ellos mismos te pueden prestar asesoría (o eres libre de contratar a tu abogado).

  65. Kryzz

    Una pregunta: en el 2014 saque mi carro financiado y en noviembre 2015 fue pérdida total, la aseguradora le pagará a la financiera de la agencia 200 mil y yo aún debo 150 del vehículo puesto q he pagado casi 200 en mi parecer no conviene que puedo hacer??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No se trata de lo que te convenga. Se trata de la obligación de pago que adquiriste y de lo que cubre tu póliza de seguro.

      Responder
      • Kryzz

        Agradezco la respuesta Joan pero resulta que el accidente no fue tan aparatoso fue detalles de carrocería que no creo rebasen el 50% del costo del vehículo

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Entonces no sería pérdida total. La aseguradora pagará la reparación (menos el deducible correspondiente) y tú sigues con tu auto y con tu crédito.

          Responder
  66. Daniel

    Hola amigos tengo una duda mi auto fue perdida total por robo tenia 6 meses con el y tenia un año de seguro gratis la poliza salio a nombre de general motors una filial de la financiera
    La aseguradora me pago a mi el valor total del vehiculo menos el deducible pero ahora la financiera en su calculo finiquito me esta descontando el deducible
    La pregunta es quien tiene que pagar el deducible en este caso gm,la financiera o yo

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El deducible lo tienes que pagar tú al ser el propietario del vehículo. GM es el contratante de la póliza, y también es el beneficiario preferente. Pero tú eres el asegurado.

      Responder
      • DANIEL

        Aunque este financiado la aseguradora GNP me dijo que no tenía que pagar el deducible ya que la poliza estaba a nombre de GM
        Otra pregunta habia pagado alrededor de 19,000 de los cuales 8,000 se fueron a capital.
        Y la financiera en el calculo finiquito me esta cobrando 3,000 de seguros pendientes de pago y otros 3,000 de intereses devengados

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          El ajustador de GNP te informó mal.
          La prima del seguro es anual, si la estabas pagando de forma financiada en tu crédito, sí te van a descontar de tu finiquito la prima que tenías pendiente por pagar. SIN EMBARGO tienes derecho a solicitar que te devuelvan las primas no devengadas por los riesgos que no fueron afectados (el seguro se cancela en la fecha del siniestro y la prima correspondiente a las coberturas de daños materiales, de responsabilidad civil y otros riesgos que no ocurrieron se te debe devolver si lo solicitas).

          Por otro lado, la financiera te va a cobrar (descontar) los intereses devengados desde tu último pago a la fecha en que recibieron el pago de la aseguradora, eso es correcto. El crédito no termina cuando te roban el auto, sino cuando el crédito se liquida totalmente.

          Si la financiera se niega a tramitar o devolverte la parte de prima no devengada, puedes acudir a la CONDUSEF.

          Responder
          • DANIEL

            Ok enterado entonces la parte del capital que habia dado se pierde.
            El tema es que había dado de enganche $70,000 pague 7 mensualidades de $2,500 de las cuales de capital abone $8,000
            El cheque que me dio GNP fue por 156.510 y el valor del vehiculo fue 173,800 ahi me descontó el deducible y ahora la financiera quiere que le abone $106,000 (6,000 de las primas e intereses devengados

          • Joan Lanzagorta

            No, no se pierde. El abono a capital que en su momento diste, redujo el saldo de tu crédito.

            Cuando la aseguradora paga, la financiera lo único que hace es tomar el saldo de tu crédito incluyendo los intereses generados de tu último pago, para que la deuda quede en ceros y se pueda cerrar.

            Si hay una diferencia positiva – a favor tuyo – se te regresa. Pero a veces no es así: en ocasiones lo que paga la aseguradora no alcanza a cubrir la totalidad de la deuda (suele pasar en el segundo año, en créditos a más de cuatro años, porque la depreciación del coche es más rápida que el pago de la deuda). Entonces el acreditado sigue siendo responsable de pagar lo restante.

            Si no tuvieras seguro y te robaran el automóvil, de todas formas tendrías que pagar el dinero que te prestaron para comprarlo. El seguro, por esa razón, te protege.

          • DANIEL

            Uan última pregunta no es posible abonarle todo lo que me pago la aseguradora y que me den un carro nuevo y seguir con el mismo credito., ya que tenía entendido que cuando era robo te daban otro auto

          • Joan Lanzagorta

            No, lee el contrato de tu crédito y te darás cuenta de ello.

          • DANIEL

            Amigo que pasa si me quedo con el dinero que me deposito la aseguradora y no lo regreso a la financiera aparte de irme a buro

      • Yesenia Palomares

        Buenas noches, una pregunta. Tuve un Siniestro el cual, por valuación de la aseguradora GNP superó el 50% del valor factura establecido en la póliza, pero no el 75% por lo cual se decretó como reparación. El caso es que me sugirió el asesor de la misma aseguradora solicitar la pérdida total (por el supuesto del 50%) realizando esta solicitud; sin embargo hoy me llega la notificación de «Decreto por perdida mayor» donde estipulan que la indemnización será el pago de daños menos deducible. Me preocupa esta situación ya que ellos no han querido responder y aclarar mis dudas sobre a qué se refiere con eso de perdida mayor y pago de daños y qué procedería en este caso! Agradeceré su apoyo y respuesta URGENTE! Mil gracias

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Hola Yesenia,

          En lo que tú escribes das la respuesta: «la indemnización será el pago de daños menos el deducible».

          Es decir NO es pérdida total y eso está bien. La pérdida total como menciona la póliza se decreta cuando el costo de la reparación supera el 75% del valor del vehículo.

          Recuerda que el costo de la reparación involucra piezas nuevas, mientras que el valor del vehículo ya es el coche depreciado, por lo que eso no necesariamente es malo.

          Si consideraran pérdida total, estarían pagando mucho más de tu daño – sería un lucro para ti – y eso va contra del espíritu del seguro que es resarcir el daño.

          Responder
  67. emiliano

    Hola, hace un mes me robaron el auto. El auto esta prendado supuestamente el seguro me cubre la reposicion. Pero el seguro me dice que plan ovalo no hace el cambio de prenda no me lo pueden reponer. es posible eso?
    .

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      ¿Qué dice tu póliza? Ahí encontrarás tu respuesta. El seguro es un contrato y específicamente dice lo que sí cubre y lo que no cubre. La aseguradora y tú – ambos – tienen que respetar lo que dice ese contrato.

      Responder
  68. Judith

    Hola, hace unos meses me robaron mi carro y tengo un crédito en el cual el auto es la garantía, ahora la aseguradora le pide a la financiera (quien tiene el endoso preferente) una factura por el monto que le entregaran del seguro. La financiera dice que no puede entregar ninguna factura porque el carro no le pertenece, que del seguro se cobrará el crédito y lo que sobre me lo darán. El punto es que el agente de la aseguradora dice que si no hay factura no se paga.
    siguen pasando los días, si esto no se soluciona me quedaré sin dinero ya que se siguen pagando los intereses del crédito que pide.
    ¿Qué puedo hacer?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Si el vehículo es pérdida total, la financiera debe entregar a la aseguradora la factura ORIGINAL del vehículo (a menos que el mismo esté a nombre de una empresa en cuyo caso podría ser necesaria una factura de la empresa propietaria del vehículo). La financiera debe tenerla porque usualmente te la retienen (se quedan con ella) para que no puedas vender la unidad y te la entregan sólo cuando se paga el crédito.

      Si la tienes tú (lo cual no creo) entonces entrégala tú.

      Cuando hay un seguro de por medio, la aseguradora necesita esa factora ORIGINAL para emitir el pago, ya que legalmente, como la aseguradora está indemnizando, si aparece el vehículo posteriormente es una recuperación para la aseguradora y por lo tanto ellos tienen que tener la factura del mismo para que puedan, después, vender esa unidad recuperada.

      Cualquier financiera lo sabe (seguro no eres el primer caso que han tenido).

      Puedes acudir a la CONDUSEF a poner una queja en contra de la financiera.

      Responder
      • Judith

        Le empresa con la cuál saque el préstamo dejando en garantía mi carro lo sabe y no va a emitir la refactura que pide la aseguradora ya que no es de ellos el carro, la aseguradora dice que no va a pagar si la empresa no le hace una factura por el cheque que va a expedir a nombre de la empresa por ser el beneficiario preferente.
        La empresa ya entregó la factura original y todos los papeles que pide el seguro, y a ellos se les debería realizar el pago para pagar el crédito que yo pedí, en caso de sobre dinero me lo darán, eso ya lo saben.
        Entonces el problema es la aseguradora, a quién tendría que demandar es a la aseguradora ¿no?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Judith, la legislación fiscal tiene muchos apartados, fracciones y excepciones. Si la factura es requerida por ley para emitir el pago, entonces la empresa no tiene más remedio que darla (o bien puede renunciar a su condición de beneficiario preferente para que te indemnicen directamente a ti, eso se puede a menos que se haya solicitado un endoso de beneficiario preferente IRREVOCABLE).

          Como no soy abogado o contador ni experto en cuestiones fiscales de empresas no te puedo contestar si es obligatorio o no (consulta a algún especialista). Pero me imagino que sí, porque la indemnización constituye un ingreso para la empresa ya que ella no es dueña del bien que se está indemnizando. Y todo ingreso por ley se debe facturar.

          Un banco factura cualquier pago que les haces, incluso cualquier depósito a tu cuenta aunque no es dinero de ellos.

          Ahora bien, si resulta que la factura no es necesaria por LEY, entonces sí puedes irte en contra de la aseguradora y para ello antes de pensar en demandas, tienes una instancia que es la CONDUSEF en donde esto casos se suelen resolver sin ningún problema y sin necesidad de gastar en abogados.

          Responder
  69. marvic

    una pregunta mas como soy la afectada estoy obligada a pagar deducible o este ya fue cargado a la factura del que origino el accidente gracias muy amable

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Depende. Si el tercero o la aseguradora del tercero es la que responde por tu daño, no tienes que pagar deducible. Si lo estás reclamando a tu seguro, sí porque la cobertura de daños materiales tiene un deducible (en ocasiones algunas aseguradoras tienen productos y coberturas adicionales para no pagar deducible en pérdida total, pero dependerá de la póliza que tengas contratada, por eso es importante leerlas y comparar antes de comprar).

      Responder
  70. marvic

    marvic
    buenos días yo tuve un accidente ahora en diciembre soy afectada y mi carro se fue a perdida total mi duda es que el día que llame al seguro para reportar el siniestro en ese momento de mi cuenta del banco, el seguro retuvo la cantidad de 8,800 quisiera saber si eso es correcto o que paso el carro es financiado por la Nissan es modelo 2015 apenas en febrero cumpliría un año

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      ¿No será la prima de la renovación de tu seguro que se cobró mediante cargo automático, el cual tú autorizaste? Nadie puede tomar o retener dinero de tu cuenta bancaria sin tu autorización y seguramente se trata de eso, pero verifícalo.

      Ahora bien, si la aseguradora hizo el cargo de la prima y tu auto es pérdida total y afectó la vigencia anterior, puedes pedir la devolución completa de la misma.

      Responder
  71. Mirtha

    Te consulto, y de donde surge la obligación de contratar un seguro amplio para un coche financiado, en vez de uno frente a terceros solamente? Hay alguna ley que lo establezca si no te lo informa la concesionaria? Gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No hay una ley que te obligue a contratar un seguro de cobertura amplia. No obstante, si vas a comprarlo con crédito el banco o entidad financiera establece como uno de los requisitos, para prestarte el dinero, que mantengas tu auto asegurado.

      La razón es que imagínate que tienes un accidente o te lo roban, es pérdida total pero tú sigues con la obligación de pagar el crédito. Protege a ambas partes.

      Ahora bien, puedes contratarlo con quien tú quieras, no necesariamente el que te ofrecen ellos, pero en ese caso tendrás que contratarlo por todo el plazo del crédito y poner una cláusula de beneficiario preferente a favor de la entidad que te está prestando dinero, de tal manera que si hay una pérdida total, primero se pague la deuda y el monto restante sea lo que te corresponde a ti.

      Responder
  72. Eduardo

    Buen día, hace unos dias tuve un accidente y el carro sigue en «valoración» pero en caso de que fuera perdida total, hay manera de yo liquidar mi credito para que el trato sea solo con la aseguradora?? Gracias por su atención.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Siempre hay manera de liquidar tu crédito, no obstante tu póliza debe tener un endoso de beneficiario preferente a favor de la financiera y mientras éste esté en vigor, la Aseguradora no puede pagarte a ti sin autorización de la financiera.

      Entonces tendrías que liquidar el crédito, la financiera darte una carta para la aseguradora autorizando que se cancele dicho endoso.

      Responder
  73. Elvis

    Hola muy buenas. Sabe hace 10 dias tube un accidente yo fui el culpable y mi carro esta muy dañado creo le daran perdida total pero es un carro financiado y no se que pasa si la aseguranza le tendria que pagar el monto total a la financiera el carro esta valorado en $16,000 pero devo $25,000 y no se en este caso si la aseguranza paga el valor de el carro o el crédito en total ahora en un caso si el carro se repara sera que tenga la occion de no querer ese carro y pedir otro para no seguir pagando un carro chocado… Le agradesere su ayuda que este bien¡

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Si tu deuda son $ 25,000 pero el carro está valorado en $ 16,000 entonces lo que la aseguradora pague no será suficiente para cubrir tu deuda, que tú eres responsable de pagar.

      Por lo que aún con los $ 16,000 que pague la aseguradora a la financiera, tú todavía serás responsable de pagar $ 9,000 a la financiera.

      Responder
  74. Sonia Nené Morales Fajardo

    Buenas tardes,

    Hace un mes tuve un accidente y mi vehículo aun permanece en el taller, ya que el concesionario no ha podido conseguir los repuestos para el motor de mi automóvil y este lo encuentro pagando a crédito, por lo que me está generando un doble gasto en transporte y pago de cuotas. Mi duda es la siguiente: ¿Hay forma de solicitar el amparo de la cuota o en caso posible un vehículo de repuesto ya que este acontecimiento me esta generando mucho gasto y poco beneficio.

    Saludos.

    Responder
    • Maribel Olivares

      Hola queta pues amiga nesecito saver si su acxidente fue provocado si existen hotras personas inbocradas porque si en caso que alguien aya ocasionado su axidente pues la azeguradora del culpable deveria hotorgarle un veiculo y si no existen culpables pues la asegurado por parte suya ellos deveran proporsinarle transportacion asta que su veiculo averiado se encuentre en buenas condiciones esto le sera facil no sepreocupe.espero sea util mi consejo ok bye

      ‘chufa veta»
      El nov. 21, 2015 10:54 AM, «Disqus» escribió:

      Responder
    • Joan Lanzagorta

      Sonia, depende de las condiciones de tu póliza de seguro. Hay algunos que tienen una cobertura que se llama auto sustituto que es precisamente para ello.

      Recuerda que una póliza es un contrato, la aseguradora es responsable de pagarte lo que dice – lo que contrataste, por eso es importante comparar bien y no sólo comprar el más barato.

      Ahora bien, si el daño fue ocasionado por un tercero entonces tendrías que reclamarle. Muy probablemente la aseguradora de el tercero te va a decir que no, pero podrías demandarlos si realmente quieres hacerlo. Puedes usar el servicio de asesoría legal de tu seguro, si cuentas con él (muchos lo tienen dentro de sus asistencias que otorgan).

      Responder
  75. dmitri

    Tengo una duda, espero me pueda orientar; yo saque un carro hace 9 meses y sinceramente cuando lo saque fue mas por una urgencia, ya que acababa de hacer perdida total mi anterior carro y con lo que se me dio del seguro di el enganche de este nuevo carro. La verdad es que el carro es bueno, es bonito y es economico, solamente que no es lujoso o muy equipado, solo lo normal; pero ahorita me va mucho mejor que como me iba en ese entonces, y me encantaria tener un carro mucho mas equipado y a mi gusto. Mi pregunta es, hay alguna forma de dar ese carro que tengo actualmente como enganche o a cambio por otro carro de otra agencia?, o bien, que otra agencia «compre» mi credito para ellos financiarme su carro? Estoy hablando al aire solamente, no estoy asesorado al respecto y me gustaria que alguien me indicara que se puede y que no. Muchas gracias, saludos.

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    • Joan Lanzagorta

      Para poder vender el coche necesitas la factura y para ello necesitas liquidar el crédito. No hay otra manera. Cuando lo pagues, entonces podrás negociar que te lo tomen como enganche para otro.

      Responder
  76. Paola Cornelio

    Hola, que tal.. mi caso esta en que:
    me robaron el auto ya faltaba un mes por terminar de pagar mi duda no esta por saber cuanto me pagarán, si no, cuando me tienen que reembolsar o cuanto tiempo tiene que pasar.
    La aseguradora no le quiere pagar a la financiera porque dice que no tiene la factura y la financiera dice que primero le tiene que pagar la aseguradora para que le de la factura.. llevo así 4 meses que se tiran la bolita uno a otros y no se que hacer o a quien recurrir para que prosiga el pago.
    quien tiene la razón? y que hacer si siguen con ese «jueguito» de tu primero y yo después??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Tienes que ir a la CONDUSEF y te aconsejo que pongas una queja en contra de la financiera y de la aseguradora (aunque la aseguradora tiene razón, es necesaria la factura del vehículo para poder indemnizar porque si el coche se recupera pasa a ser propiedad de la aseguradora quien lo podría vender, y para eso necesita la factura, además de por motivos fiscales).

      Además te recomiendo que pidas que te paguen intereses moratorios a ti por no pagar en tiempo y forma.

      Responder
  77. Billy

    Hola, buen día. Tengo una duda: compre mi auto mediante un crédito bancario con duración de 3 años. La póliza de seguro tiene vigencia por los tres años y tiene de beneficiario preferente a la institución bancaria que me otorgó el crédito. Ya transcurrieron 2 años y 2 meses, y acabo de liquidar el total del Crédito. La institución financiara ya me hizo entrega de mi factura. De acuerdo a la póliza del seguro, aún me quedan 10 meses de seguro vigente. Mi pregunta es: ¿En caso de Robo o pérdida total, a quien le paga la aseguradora? En teoría me debería de pagar a mi, ya que cubrí el total del adeudo. Sin embargo, tengo duda si no afecta la clausula de Beneficiario Preferente. Agradeceré mucho su respuesta. De antemano, gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Tienes que solicitar a la aseguradora que eliminen la cláusula de beneficiario preferente. La institución financiera te debe dar una carta finiquito en la que se muestre que tu crédito está pagado y que no tienen inconveniente en que la aseguradora modifique dicha cláusula.

      Hazlo porque de lo contrario puedes tener problemas: la aseguradora en caso de siniestro sí va a indemnizar al banco porque están obligados bajo esa cláusula mientras no se modifique.

      Responder
  78. Jacky

    Una pregunta tengo pagando 2 años el carro. Pero ya no funciona, y me falta dos mas para saldar la cuenta, y todavia estoy pagando seguro, que puedo hacer al respecto?? No quiero dañar mi credito! Le agradeceria su respuesta!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El carro lo tienes que pagar – funcione o no. Arréglalo.

      Responder
  79. Angel zambrano

    Hola buenas tardes a todos, esta pregunta no tiene mucho que ver con aseguranza sino de que es lo que deberia ser, espero me puedan ayudar. Tenia un carro con mi hermano el cual aun estamos pagando a un prestamista que nos presto el dinero para comprarlo, hace unos dias mi hermano lo choco perdida total. Aun el y yo le debemos cada uno 600$ al prestamista. Que me aconsejan? debo yo terminar de pagarlo? Cual es el deber ser?

    Responder
  80. Martin Luna

    Hace una semana sufrí el robo de una motocicleta con valor de $85,000.00 tengo seguro de Qualitas, mi póliza me cubre el 80%, la moto la saque a crédito.
    Quiero saber que tan cierto por ser el primer siniestro y esta entre el primer año de seguro me la recupera el seguro al 100%. O que es lo que va a suceder

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Martín, depende del seguro que tengas contratado. No todos son iguales, cada compañía tiene productos diferentes, unos mejores que otros. Por eso es muy importante leer tu póliza – un seguro es un contrato en donde claramente se especifican las obligaciones de la compañía de seguros (y las tuyas). Es fundamental comparar no sólo en precio sino en condiciones y tener buena asesoría – un buen agente que te explique bien las diferencias – antes de contratarlo.

      Responder
  81. Ana hernandez

    Hace 2 dias tuve un aparatoso accidente el cual fue perdida total mi aseguradora es gnp y mi auto es un versa advance 2015 con valos factura de 199000 mi pregunta es si el seguro me regresara una unidad nueva y yo voy a poder seguir pagando mi carro o si va a finiquitar mi deuda y me va a regresar lo que yo le e pagado a la agencia solo llevo 1 año pagando por lo cual me queda una deuda de 145000 con la agencia me pueden apoyar y decirme como procedera mi aseguradora muchas gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Ana, la aseguradora paga el valor de la unidad como se especifica en tu póliza. El valor es el mismo si fue a crédito o de contado. En este post se explica claramente cómo se procede.

      Responder
  82. Octavio Hernandez

    hola buena tarde, si mi auto lo obtuve bajo un crédito financiado y tras un choque quedo como perdida total, después de pagar el deducible se me regresa lo que ya pague a la agencia o se me repone una unidad nueva?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lamento tu accidente, espero que estés bien. Sobre tu pregunta: lee el post. Se explica claramente ahí.

      Desde luego que no se te regresa lo que ya habías pagado. La aseguradora paga lo que vale el coche, menos el deducible que corresponda. Como ya no existe el auto, la deuda que tienes debe quedar liquidada, por lo cual lo que a ti te corresponde es la diferencia entre el valor del coche (menos el deducible), y lo que debías.

      OJO: si tu deuda es mayor al valor del coche (menos el deducible), que sí puede suceder, tendrás todavía que pagar la diferencia para saldar tu deuda.

      Responder
  83. Zandivell Tlapa

    Hola, buena tarde. Hace unas semanas tuve un accidente, una camioneta chocó mi vehículo, el cual no es un modelo reciente. No cuento con seguro (grave error, lo se) pero el culpable sí, Seguros ANA. El conductor acepto su culpa y el valuador mandó ambos vehículos a reparar. Tiempo después me dicen que mi vehículo es perdida total, yo había ido con mi esposo a verlo (mi esposo es mecánico) y notamos que no se dañó nada que impida que quede funcional pero el cosyo de reparación en ese taller es elevado por lo que pedimos un pago de daños, al principio nos dijeron una cantidad (50% del valor del coche) y trataron de convencernos que aceptáramos en ese momento, pedimos la póliza al responsable y en una de sus cláusulas menciona que en caso de pérdida se pagará el valor más alto de su guía, además de qe la pérdida es a partir del 60%, le comentamos esto al tipo con el que tratamos y nos dijo que eso no aplica para nosotros que somos terceros, sin embargo trata de convencernos ahora de que llevemos el vehículo a un taller que el quiere y que a ese taller sí le dan el 59% del costo de mi auto para arreglarlo, pero nosotros conocemos ese taller y no tenemos confianza, sólo queremos el pago y mi esposo lo arreglara, sin embargo con el 50% no alcanza. Lo que quisiera saber es sí lo que me esta diciendo el de la aseguradora es cierto, sí por ser terceros no pueden pagarnos lo que estipula la póliza del asegurado. La verdad ya me canse de estar lidiando con esta persona, muchas gracias de antemano por su atención.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Te tienen que pagar el daño completo, es decir lo que vale la reparación completa o en su defecto lo que vale tu coche (valor comercial). Puedes demandar al tercero responsable y a su aseguradora.

      Si tuvieras seguro tendrías esa asesoría legal y tu aseguradora se encargaría de cobrarle a la otra lo correcto.

      Responder
      • Zandivell Tlapa

        Entonces no tengo por que aceptar sólo un porcentaje por ser tercero como ellos me dicen? Mi auto según ellos vale 35000 y la reparación cuesta 30000, tendrían que pagarme esa cantidad? Una pregunta más, sí no voy a aceptar por ningún motivo la pérdida total mi auto tiene que seguir en el taller donde lo llevaron hasta que se resuelva todo esto o puedo retirarlo de ahí? Muchas gracias por tu pronta respuesta.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          No. Algunas aseguradoras tratan de negociar a los terceros lo menos que ellos acepten, el problema (por no tener seguro) es que a veces se ponen en la actitud de decirte que es lo único que te pueden ofrecer y si no estás de acuerdo puedes demandar lo cual es un proceso legal (que invariablemente es largo).

          Entonces depende de ti, cómo quieras manejarlo. Ellos tienen que defender a su cliente y tampoco les conviene dejar que demandes al cliente que es el responsable de causarte el daño. Pero sí puedes decirles que te tienen que reparar el daño completo o bien pagarte la pérdida total, no menos porque es lo justo.

          Si se ponen en una actitud cerrada, puedes buscar un abogado para que te asesore, pero te costará. ¿No tienes en alguna tarjeta de crédito o en otro seguro una asistencia legal? Mucha gente los tiene y no lo sabe.

          Responder
          • Zandivell Tlapa

            Muchas gracias por tus respuestas. Que mal que las cosas sean así, y además de todo se burlen porque tu coche no es nuevo ni vale mucho o que es el más austero como a nosotros nos dijeron, pero por otro lado que bien que haya personas como tu que dan este tipo de asesorías. Muchas felicidades por tu trabajo.

          • Maribel Olivares

            Cuando tienes un accidente de trafico deves actuar de imediato pero con mucho cuidadado hen lo que vas acer y decir ala hora que tengas que enfrentar alas autoridades corespondientes tanbien tienes que ser muy cuidadoso con tu poliza de seguro si en caso que tu poliza no ayas pagado tu bill y sufriste un accidente ybahora te sientes fatal con ganas de no aver quedado grave ho mierto pues no tedesanimes hechale padelante y mira bien tu poliza aveces ellos cometen herrores en los numeros de la poliza quizas ahi heste tu salvasion si hencuentras un herror ho numeros de mas aunque la aseguradora no quedra responder por tus leciones abra un departamento del govierno que los force porke ese herror seria atu favor busca muy bien en tus documentos y saca tu tus conclusiones ojala que tesirva hesto ok bye
            El sept. 17, 2015 8:15 AM, «Disqus» escribió:

          • Maribel Olivares

            Si tienes un reclamo de perdida total y tienes aseguranza no hay porque alarmarce suerte
            El sept. 21, 2015 5:13 PM, olivaresm343@gmail.com escribió:

            Cuando tienes un accidente de trafico deves actuar de imediato pero con mucho cuidadado hen lo que vas acer y decir ala hora que tengas que enfrentar alas autoridades corespondientes tanbien tienes que ser muy cuidadoso con tu poliza de seguro si en caso que tu poliza no ayas pagado tu bill y sufriste un accidente ybahora te sientes fatal con ganas de no aver quedado grave ho mierto pues no tedesanimes hechale padelante y mira bien tu poliza aveces ellos cometen herrores en los numeros de la poliza quizas ahi heste tu salvasion si hencuentras un herror ho numeros de mas aunque la aseguradora no quedra responder por tus leciones abra un departamento del govierno que los force porke ese herror seria atu favor busca muy bien en tus documentos y saca tu tus conclusiones ojala que tesirva hesto ok bye
            El sept. 17, 2015 8:15 AM, «Disqus» escribió:

      • Maribel Olivares

        Muchas gracias por ayudarme pero fijece que hoy descubri que fuimos victimas de fraudr del diler que nos vendio la troca porke hoy tanbien me hentere que la razon de no resivir las calcomanias es porke la troca devia algo en el dmv ho la hotra cosa que no hentregaron smog y. Heso meace sentitme un poco mas tranquilavporque de hesa forma voy ademandar el diler por ocultarnos que la troca devia algo con la ley y la hotra cosa tambien nos mintieron aserca de la poliza de seguro pero atando cabos se que ellos son unos fraudalentos quevoy adamandar porke somos inocentes porque todo esto es culpa de el diller que contal de bender lemienten ala gente pero el que hobra mal acava mal y ellos incunplieron r l contrato ademas mantebuvieron en secreto los tikes que devia la troca porque leaseguro que ellos al tranferir la troca en el dmv tuvieron que verles dicho delos problemas y ellos lo mantubieron en secreto no se con que plan pero yo leaseguro que lo pagaran muy caro porke eso es ilegal felonia porque si en enero 0015 sacamos la troca y en abril solo pude alzar un texto donde ledigo al vendedor que no resivi las calcomanias que solo una matricula inconpleta y pence voy aponer una poliza ya cansada de pedirles aellos los stikers aversi de eza manera aciann algo el diller con el dmv para que me entregaran y nada paso un mes y bolvi ablasles yvsave que medijo el del diller no nesecitava ponerke el seguro no honbre esta gastando doble usted ya tuene seguro al que paga ala financiera y la verdad nosr si tenga poliza porke tanbien la financiera me ignora cada ves que ledigo que les able al diller para desirles que ya memanden los stuker pero hoy pude darme cuenta que solo soy una victima de un fraude y no descansare asta que senos aga justicia para que mi hijo salga librado de toda responsabilidad porque en realixad el diller y la financiera son los verdaderos culpables uno por ocultar y dar ezperanzas bagas y rl hotra por ignorar pero ketal ellos siguen vobrANDO Y NADA QUE acen por hay si ay alguirn que me purxa dar un vonsejo seloasepto b ok b gracias en nonbre de mibhijo cruz salazar

        2015-09-14 4:26 GMT-07:00, Disqus :

        Responder
    • cruz salazar

      Mi nonbre es eddie y el 7 de agosto tuve un accidente de trafico yo soy inocente per o nose sitengo seguro porke la financiera me otorgo uno que yo cada mes p agava kiero demandar al trailer que me choco pero t Anbien tengo hotro problema el diler que mevendio el carro no me hentrrgo las calcomanias ni la registracion solo me mando la regustraciin alos cuatro meces de la conpra del carro. Ojal me puedan auydar. Porfavor

      Responder
      • Joan Lanzagorta

        Lamento tu situación, pero no sé cómo podría ayudarte si tú ni siquiera sabes si tienes o no seguro y tampoco tienes la documentación completa de tu auto. Eso es TU responsabilidad principalmente, no debes dejar las cosas en manos de alguien más.

        Responder
  84. Miguel Angel Reyes Hernandez

    Buenas tardes, tengo una duda, tuve un accidente con mi carro que esta en financiamiento a 5 años y seguro multianual, fue perdida total, pero apenas llevo pagandolo un año y dos meses, que me conviene hacer en este caso?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No es lo que te convenga hacer, es lo que proceda de acuerdo a los contratos que tienes – tanto el del crédito como el seguro.

      Responder
  85. Esmeralda

    la, mi historia es bastante impactante. Estaba viviendo con unos amigos de mi ex, nunca les pagué nada, y un día me pidieron el coche para ir de urgente al hospital pues se lo dejé sin más. Pero mi sorpresa fue cuando no aparecieron por la noche y no contestaban al teléfono. A la mañana siguiente me dijo mi ex que se habian ido a Murcia y que habían tenido un accidente que subirian el coche a Castellón y me lo arreglarian. Cuando llegaron a casa hablemos del tema y me dijeron que lo habian llevado al concesionario de la casa Seat y que fuera a firmar para que me lo arreglaran que ellos me pagaban el daño, 6.000€!!! En toda la semana de ir a coger el coche no apareció y me quedé sin coche debiendo los seis mily encima estaba pagando letras. Esto paso en 2013 sigo desesperada porque la abogada que me han asignado no mueve mucho. Mi coche era un seat leon del 2011, apenas tenía dos años de nuevo. Al final llegamos a un acuerdo entre el concesionario y la financiera. El concesionario me compró el coche por el valor que les debía y ya solo debia cuatro o cinco mil euros a la financiera. Fue lo peor que he vivido encima estaba embarazada un desastre vamos. Ahora me gustaría comprarme un coche de segundamano porque me hace muchisima falta, lo puedo poner a mi nombre o me lo quitara la financiera??
    Muchas gracias!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Entiendo que la financiera te compró el coche por el valor que les debías, en ese sentido entiendo que ya no debes nada y el coche está completamente liquidado, tu crédito está cancelado.

      Si lo que entiendo es correcto, sí puedes comprarte un coche de segunda mano y no te lo podrían quitar, por el hecho de que tu deuda ya no existe.

      Responder
  86. ELVA

    en agosto de 2012 adquiri un credito automotriz a 5 años, con los 5 años cubiertos con els eguro, el primer año fue con una aseguradora, del 2012-2013 y me extendieron otra poliza del 2013-2017 con otra aseguradora, hace un mes tuvimos un accidente y nos dicen en la agencia que quizá no nos convenga pérdida total porque con lo que nos den no nos alcanza para otro enganche, al parecer el valor comercial es de 160,000, se debe a la financiera 112,000, y nos dijeron que falta cobrar el deducible como de 8,500 y estábamos de acuerdo hasta ahi, solo que ahora resulta que se tiene que liquidar el total del seguro, es decir cubrir los 4 años aunque aún queden dos por transcurrir, el 31 de agosto del 2015 se cumplen dos años

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No es lo que te convenga. Es lo que proceda bajo la póliza, que es un contrato. La póliza dice cuándo se considera pérdida total.

      Sobre el pago de la prima, depende de tu póliza (parece que es un seguro multianual). Si es multianual, entonces puede ser que sí tengas que pagar la prima de la cobertura de daños materiales, pero no de los demás riesgos (y si la pagas, tienes derecho a que la aseguradora te devuelva la prima no devengada, si tu coche se declara pérdida total).

      Si es un seguro anual (que se renueva cada año) entonces NO tienes que pagar prima de los demás años, por ningún motivo (a menos que el coche se repare y sigas con tu crédito).

      Responder
  87. Tejeda

    Hola. Pregunta. Hace unos dias mis padres tubieron un accidente con el coche y quedo en perdida total. Mi preguta es. La seguradora se llevo el auto quedando cosas personales dentro del vehiculo, puedo pedir sacar las cosas del mismo? Ya que nosotros sacamos la llanta de refaccion pero estoy seguro que nos la van a pedir.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      La llanta de refacción efectivamente la tienes que regresar, ya que es parte del vehículo dañado. Pero sí, claro, son tus cosas y sí debes pedir sacarlas (a ver si no desaparecieron en el traslado, recuerda que la aseguradora contrata a terceros para ese servicio y no puede hacerse responsable si no los sacaste desde antes).

      Responder
  88. Adrian

    Hola si yo soy el afectado, mi seguro es solo daños a terceros, la aseguradora del que me choco declaro mi auto perdida total me dan el monto del valor que e van a pagar, que es el costo del valor comercial menos el 25% del salvamento.
    Esta bien que me rebajen el 25% siendo yo el afectado?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No está bien, salvo que tú te quieras quedar con el salvamento. De lo contrario la aseguradora te tiene que pagar todo, y ellos quedarse con el salvamento (ya ellos lo venderán por su cuenta).

      Responder
      • adrian

        entonces, no es correcto que me quiten el 25% y ellos se queden con el carro verdad, si ellos me quitan ese porcentaje el carro destrozado seria mio ??, en dado caso de que ellos se rehusaran, que pudiera hacer yo

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Ir a la CONDUSEF.

          Diles que tú no quieres el salvamento por lo cual te tienen que pagar el daño completo. Efectivamente si te lo quitan entonces el carro destrozado sería tuyo.

          Responder
          • adrian

            Hola buenos dias muchas gracias por tu orientación ya la aseguradora me dijo que me va a pagar mi carro como debe de ser, pero que mal que las aseguradoras actuen de esa manera, gracias a dios tuve la facilidad de meterme a internet y encontrarlos, pero si no… me hubieran quitado poco mas de 15 mil pesos, pregunta despues de que me paguen mi carro completo les debo de dar los papeles de mi carro factura y todo en original??

          • Joan Lanzagorta

            Qué bueno Adrián. Sí, debes darle los papeles originales, porque ahora tu carro todo golpeado, como te lo están pagando, será propiedad de la aseguradora.
            Eso sí es parte de la Ley sobre el contrato de Seguro y no aplica sólo a carros sino si una aseguradora paga por ejemplo una maquinaria completa dañada, puede quedarse con los fierros.

          • Adrian

            oki muy bien muchas gracias por sus accesorias vaya que me han servido gracias

  89. jesus

    hola yo acabo de tener un accidente muy fuerte en marzo de 2015 , el cual perdi mi pierna derecha .

    mi caso es que compre un auto a credito con renault con un año de seguro gratis con qualitas.

    el auto lo adquiri en febrero , asi que solo tuvo un mes de uso,

    la aseguradora ya se tardo en arrEglar mi ASUNTO y sigo pagando el credito.

    mi duda es si tengo que continuar pagando o la aseguradora le pagara la deuda a la financiera.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Sí, tienes que continuar pagando hasta que la Aseguradora haga lo propio. Hay que ver por qué se están tardando, si hay algún problema, ya que usualmente se pagan muy rápido. No obstante, si sacaste el seguro con la financiera (incluido en el crédito) puedes presionar a la financiera también porque ellos deben dar seguimiento al trámite con la aseguradora, es parte del servicio. Si lo sacaste por tu cuenta, entonces mantente en contacto con la aseguradora. Si se tardan más de 30 días a partir de que entregaste toda la documentación deben pagarte intereses moratorios.

      Responder
  90. A. Gonzalez

    Un cordial saludo, haber si me pueden ayudar con la siguiente duda que tengo, mi hermano tuvo un accidente en atlanta con un mazda 6 modelo 2012, le chocaron y hay testigos del accidente ya que fueron varios los carros que colisionaron, y el carro lo declararon en perdida total, por lo que normalmente el seguro de la persona que provoco el accidente asume los costos supongo, el carro tiene un costo de 8000 dolares porque fue comprado en efectivo, le daran un carro nuevo o le pagaran el valor del carro que tenia y si a el le pueden indemnizar ya que sufrio algun daño fisico leve ya que estuvo el y la novia en el hospital o quien cubre alguna indemnizacion cuando hay daños corporales, y cuales son los pasos a seguir cuando hay daños fisicos de una persona de a quien se debe hacer el reclamo? gracias por ayudarnos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Entiendo que esto sucedió en Estados Unidos y ahí vive tu hermano. Aunque no conozco bien cómo operan los seguros allá, el responsable del daño debe indemnizar el valor del carro que tenía más cualquier daño resultante a la persona, es decir sí deben cubrir sus gastos de hospital. En Estados Unidos hay toda una industria legal, mi recomendación es contratar un abogado cuanto antes (porque seguramente el responsable ya lo hizo). Si él tenía un seguro – debe tenerlo porque en Estados Unidos es obligatorio como en México – aunque allá sí hay consecuencias graves por no cumplir la Ley – debió haber también informado a su aseguradora.

      Responder
  91. kiw

    Buenas, hacen ya 2 meses me robaron el carro, se pusieron los denuncios, aun lo estaba pagando, el credito termina en el 2017, se le notificó a la aseguradora pero respondió que no me darian ninguna indemnizacion puesto que el carro era para uso familiar no para trabajar con el.
    La poliza de seguro fue sacada por la compañia de financiamiento directamente y nunca nos preguntaron nada ni nos dieron ninguna indicación. Fue mi primer carro.
    Hace 15 dias estoy solicitando el condicionado de clausulado y aun no me lo han hecho llegar, esto lo solicité porque una abogada me dijo que lo necesitaba para poder responder la carta de ellos.
    Mi pregunta es: 1. el seguro se supone que uno lo saca para pagar el credito en caso de que algo suceda, entonces a mi quién me responde y por qué debo seguir pagando algo que ya no tengo y que tenia «seguro»? 2. Todos los impuestos pendientes por pagar, cómo hago para que no me los cobren porque no hay nada que circule por las calles?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Con lo que me dices y sin conocer la póliza, no puedo saber si está cubierto o no o si tienes razón tú o la aseguradora. Parece que tú tampco lo conoces y eso es grave.

      Una póliza de seguro es un contrato que establece derechos y obligaciones para ambas partes. En un seguro claramente se menciona lo que cubre y lo que no cubre. Deberías conocerlo antes de contratarlo. En México las condiciones generales se encuentran en la página de internet de las aseguradoras (además de que te las deben entregar con tu póliza de forma física o electrónica).

      Un crédito también involucra un contrato y tambien muchas veces hay obligaciones de mantener el vehículo en óptimas condiciones y no utilizarlo para fines distintos (uso no particular). Si la incumples te podría ser exigible el pago total de inmediato.

      Uno debe conocer lo que firma – a lo que se compromente – en cualquier contrato. Por lo menos para saber a lo que uno se atiene y si es un contrato abusivo o no (hay de todo).

      En el seguro también porque hay seguros para autos privados, y hay seguros diferentes para taxistas por ejemplo, porque el riesgo es distinto.

      Por otro lado hay cláusulas en todas las pólizas que te limitan la cobertura en caso de agravación de riesgo. Si compras una pickup y la utilizas para cargar más peso del permitido o la usas para transporte pero no tienes licencia para ello, eso es una agravación de riesgo. Si pasa algo no te lo pagarán porque el riesgo no es para el que contrataste la póliza (como digo, hay pólizas que cubren esas otras necesidades).

      Sobre tus preguntas:

      1. Tú compraste un auto y para hacerlo, como no tenías el dinero en efectivo, lo pediste prestado. Si tú me prestaras dinero para comprarme un celular y me lo roban, de todos modos me lo cobrarías ¿No? En un crédito es igual, es un préstamo que te dieron y lo tienes que pagar. El seguro te lo exigen para protegerte a ti (también a ellos pero principalmente a ti), para que tengas con qué pagar si sucede algo. Pero los seguros no cubren todo (por ejemplo algunos no cubren terremoto o daños causados por participanes en manifestaciones o riñas públicas).

      2. No sé a qué impuestos te refieres, entonces no puedo orientarte. Si son impuestos devengados por tu trabajo ya hecho, como ISR e IVA, claro que los tienes que pagar. Pero si es por otro tipo de derechos seguramente podrás cancelar el trámite, pero depende mucho de lo que se trata.

      Responder
  92. cony

    Ojala me puedan ayudar: Si el auto es FINANCIADO y se lo roban, se puede y/o conviene, pagar lo que se debe a la financiera, ¿para que el seguro le pague al propietario el auto?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El resultado es exactamente el mismo. Pero si quieres hacer eso, tendrías que negociarlo con la financiera porque las pólizas ligadas a un crédito siempre hay una cláusula de beneiciario preferente a favor de la financiera y eso obliga a la aseguradora a a pagarle ellos en primer lugar.

      Responder
  93. Nelly Bello

    Hola les platico mi caso, hace 6 días choque con dos vehículos esto fue debido a que un carro se metío y enfreno de golpe unto con dos carros mas enfrente de mi, frene pero por la lluvia y el pavimento mojado se derrapo y ya no pude hacer nada. La grúa se llevo mi vehículo una camioneta tornado al taller de la aseguradora (inbursa), el día de hoy marque y me dijeron que lo declararían pedida total solo porque la barra de la defensa esta muy dañada y supera el costo del vehículo.

    La verdad no se que hacer, no creo que sea para tanto ya que anteriormente había tenido un choque por alcance y solo fue el deducible lo que pague de la barra y el cofre. Que puedo hacer?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      ¿Por qué no quieres que sea pérdida total? Posiblemente si lo reparan no quede con la misma seguridad y sea peligroso andar dentro del vehículo.

      Por otro lado, tú misma mencionas que la reparación vale más que el coche, obviamente ninguna compañía de seguros va a pagar más de lo que vale el bien que está asegurado, no tiene ningún sentido.

      Responder
      • Nelly Bello

        Cierto en eso tienes razón, solo que tengo incertidumbre por lo mismo que he visto en tus comentarios donde regresan el valor comercial (según sea el caso) menos el deducible, pero y aquí como aplica…(supongo el proceso ya lo dictaminara la aseguradora)

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Efectivamente, depende de los años del vehículo (el primer año suele ser valor factura aunque no siempre). Te regresan el valor comercial (según Guía Autométrica o Guía EBC) de tu vehículo menos el deducible.

          Responder
  94. peter

    joan
    mi caso no es diferente mi credito es de 4 años y al mitad de este me roban la unidad efectivamente lo que me queda no me alcanza

    no hay algun tecnicismo que pueda pagar a mi la aseguradora y yo comprar un carro y dejar la factura en garantia

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No se trata de tecnicismos. Un seguro no puede indemnizar más de lo que vale el bien (el automóvil).

      El problema en este caso no es el seguro, es el crédito. Lo que «pierdes» (sientes que pierdes) es todo lo que ya pagaste de intereses. El costo de tu crédito. El seguro cubre únicamente el vehículo.

      Tú recibes lo que vale el carro, menos lo que debías. En muchas ocasiones te alcanza para poder dar el enganche de un nuevo vehículo y obtener un nuevo crédito, pero esos intereses que ya pagaste es el costo del financiamiento que adquiriste y esos nadie te los puede resarcir.

      Responder
  95. Matias

    Buenos días les comento mi caso espero tener una pronta respuesta ya que no se como actuar.
    El día 2 de mayo me robaron el auto del estacionamiento de un mc donals. Hice la denuncia correspondiente y todo lo demás. Ahora el auto esta con un plan financiado el cual ya llevo Muchas cuotas pagas más una entrega de licitación que realice espere un mes Cómo el seguro dijo y me comentaron que van a pagar lo que resta de la deuda a Renault que es la empresa la cual adquirí el plan y el resto me lo dan a mi.
    Suponiendo que yo ya pague 100 mil me resta una deuda de otros 100 mil porque el auto financiado es otro valor pero a precio de lista esta 120 mil osea que a mi me estarían dando 20 mil pesos y me quedo sin nada. De tener un auto a no tener nada mas allá de que salden la deuda tranquilamente podría seguir pagando mi plan pero tener mi vehículo. Que puedo hacer ?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Matías ¿Cuánto vale el auto? La aseguradora te paga el valor comercial del auto (valor factura si es el primer año, en general) menos lo que le debes a la financiera (porque esta cantidad se la pagan a la financiera) menos el deducible.
      Claro que es justo y no puedes hacer nada. De otra manera estarías lucrando.

      Responder
      • Matias

        El auto hoy estará unos 140 mil que con todas las cuotas que pague 140 mil seguro ya estan pagos pero claro el auto financiado es otro el valor. A lo q voy es q me van a quedar 20 mil y perdí el auto y todas las cuotas que pague. Veremos que pasa todo esto está en trámite. Pero mc donals no debería hacerse cargo de recuperar al menos una parte? De haber dejado menores en bs as sin movilidad? Somos del interior. Digo siempre en argentina salen ganando las empresas q grandes que roban y los chorros pero si vos queres accionar por lo que te corresponde el q quiere lucrar es uno es lamentable

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Tienes que comprender que una aseguradora paga el valor del automóvil, menos el deducible. No puede pagar más que eso (porque entonces te convendría que te lo roben y habría un lucro – a eso me refiero).

          Tu problema no es el seguro, es el crédito. La deuda con la que adquiriste el auto – tiene un costo que son los intereses, comisiones, primas de seguro, entre otros. Ese costo es precisamente lo que tú estás viendo como pérdida pero es un costo que ya incurriste con o sin el robo del auto.

          Es importante entenderlo. Por eso no es recomendable adquirir un automóvil a crédito – porque hay un doble efecto, por un lado te termina costando mucho más (los costos del crédito) pero por otro lado el automóvil es un bien que se deprecia (baja de valor desde el momento en que lo sacas del concesionario).

          Responder
  96. ivan hdz

    Hola buenas tardes Joan.

    el 14 de abril me chocaron y al parecer mi carro va ser perdida total, en la poliza de mi seguro zurich cubre lo que es valor factura, mi pregunta es lo que he dado de mensualidades de mi auto que ya son 10 meses mas el enganche, si el seguro cubre el valor factura que va pasar con el dinero que he dado y el enganche, se que el seguro pagara a la financiera mas el deducible que me corresponde, o bien como se maneja este caso.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      ¿Es crédito o es arrendamiento? Porque el tratamiento es distinto.

      Si es crédito es sencillo. La aseguradora indemniza el valor factura de la unidad menos el deducible. Ese monto se lo paga a la financiera.

      La financiera toma ese monto, le resta el monto que tú debías incluyendo los intereses generados a la fecha de pago de la aseguradora. En caso de que haya saldo a favor ese monto se te debe regresar (a veces las financieras tratan de que lo uses para enganche de una nueva unidad, pero si no quieres te lo tienen que devolver).

      Responder
      • ivan hdz

        Hola Joan, Ok si es a crédito, muchas gracias por tu comentario.

        Responder
  97. juan carlos

    les comparto lo recien sucedido :
    hace 6 meses me compre una durango 2009 en la agencia chevrolet de seminuevos , la semana pasada le chocaron a mi esposa y la camioneta fue declarada perdida total al momento llega el ajustador y hace un arreglo con el culpable del accidente sacandole la cantidad de 60mil pesos que supuestamente era lo que el calculaba de daños a mi durango al señor le hace un recibo de abaseguros a mano en ese momento en seguridad publica.
    mi camioneta se la llevan a la agencia a valuar los daños 4 dias despues me dicen que se fue a perdida total…mi pregunta y los 60mil que le pagaron al ajustador?
    por que yo voy a perder si no tube la culpa di 105mil de engache con 75mil liquidaba la camioneta y e la valuaron 142mil yo en ese caso perderia 38,000 pesos
    hablo y me dicen que la reparacion de la camioneta asciende a 130 mil pesos supera por mucho el valor del 50%
    ahi a mi si me esta perjudicando esa manera de operar el seguro automotriz

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Juan Carlos, lo que te está perjudicando es tu desconocimiento y falta de asesoría de tu agente de seguros (si es que lo tienes, para eso están).

      Si tu seguro tiene cobertura de daños materiales y está en vigor (pagado), no importa lo que haya recuperado el ajustador: tu compañía te tiene que indemnizar el valor de la pérdida menos el deducible correspondiente. Si tu automóvil es pérdida total (cada aseguradora tiene una definición que puede ser diferente, no necesariamente el 50%) la aseguradora te debe pagar el valor comercial de la unidad al momento del siniestro, menos el deducible.

      Lo que recuperó el ajustador se llama «salvamento» y es una recuperación de la pérdida para la aseguradora. No tiene nada que ver con el importe que la aseguradora te debe pagar.

      Responder
  98. antonio

    hola os explico mi caso, compre un coche a traves de la financiera santander consumer y a los dos meses de tenerlo me sali de la carretera y me costaba 8000 euros repararlo y preferi no repararlo, llame a la compañia y les pregunte que si tenia que seguir pagando y me dijeron que no habia contratado el seguro para que me lo pagaran en caso de siniestro y sigo pagando coche llevo 3 años y me quedan otros 3 eso es asi o deberia de informarme mejor?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El seguro es precisamente para protegerte a ti – tu patrimonio. Si tu coche no tenía seguro, es tu problema. Desde luego tienes que seguir pagando tu deuda.

      Responder
  99. Patty

    Buen día, en marzo del 2014 adquirí un crédito automotriz con fordcredit en diciembre tuve un siniestro que fue declarado perdida total, la aseguradora ya pagó a fordcredit pero ford credit dice que faltan documentos para poder cerrar el contrato, y después de eso verificar si queda un remanente a favor, mi duda es si ellos se cobran el saldo al capital o me cobran con intereses? , también tengo la duda si cobran la póliza de seguro por los años restantes del crédito, el seguro se pagaría de contado cada año, con fecha de vencimiento el 4 de marzo, me llama la atención que cada que hablo me repiten que me regresaran en caso de haber saldo a favor, si nunca me atrace en los pagos aun en enero pague la mensualidad cuando ya el auto estaba declarado perdida total, agradezco de antemano tus comentarios …
    Saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Patty,

      El pago que hace la aseguradora se aplica igual a cualquier otro pago, funciona exactamente igual. Como si tú hubieras hecho un pago por adelantado.

      Se aplica al saldo (la deuda) que tenías el día en que se hizo el pago, pero se le suman los intereses que se generaron desde tu pago anterior hasta la fecha en que ellos recibieron el pago de la aseguradora.

      Ahora bien hay seguros que pagan el valor factura del vehículo durante el primer año del crédito y el valor comercial en años subsecuentes. Pero hay otros que pagan el valor comercial desde el primer año. Depende cómo tengas contratada tu póliza (o Ford Credit en caso de haber tomado la póliza contratada por ellos). Esa diferencia es muy importante y se debe especificar ahí.

      Si la compañía aseguradora pagó el valor factura (obviamente descontando el deducible) es seguro que tienes un saldo a favor (si estabas al corriente).

      Si la aseguradora pagó el valor comercial (también menos el deducible correspondiente) posiblemente todavía haya deuda.

      Eso lo puedes revisar en tu póliza, ahí queda especificado.

      También es importante mencionar lo siguiente:

      No te cobran, ni te deben cobrar, la renovación de la póliza de seguro por los años restantes del crédito. Pero no sólo eso, también te deben devolver parte de la prima no devengada del seguro por las coberturas no afectadas (por ejemplo la prima correspondiente al riesgo de robo) – es una cobertura que no se afectó porque en tu caso fue una colisión. La prima no devengada es la parte proporcional de la fecha de siniestro hasta el fin de la vigencia (por ejemplo si faltaba un mes para el vencimiento de la póliza, entonces te deben regresar la prima de un mes de esa cobertura, no de toda la póliza).

      Responder
  100. carlos

    hola me llamo Carlos , tengo 6 meses de haber adquiro un chevrolet cmp 2013 de esos que son como panelitos, lo estoy pagando pero hace una semana me lo hurtaron de donde vivo, llame ala aseguradora y como tenia dos meses atrasados me dijeron que estaba en mora y debido a eso no me ivan a dar cobertura, asi que no se que sigue tengo que pagarle por completo los intereses de la deuda o solamente lo que restaba de deuda a capital ?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Carlos, lamento darte malas noticias. La aseguradora no te va a pagar porque las pólizas en México quedan sin cobertura de manera automática si no se paga en la fecha de vencimiento del recibo.

      Pero sí eres responsable de la deuda que adquiriste, tienes que pagar el saldo a la fecha completamente o de lo contrario seguirá generando intereses, los cuales también tendrás que pagar.

      Los seguros sirven para eso – para protegerte. Mucha gente no lo ve así, pero son una necesidad, esperando que uno no tenga que utilizarlos pero si ocurre un siniestro y tienes tu cobertura vigente, te ayudan en estos momentos.

      Responder
  101. enzo hernan iñiguez

    hola me llamo ENZO, tengo un plan fiat, llevo pagadas 53 cuotas de 84. es un plan 100% financiado. como sabran con la inflacion que tenemos en la argentina el vehiculo y la cuota aumenta todos los meses. hace unos dias me choco un camion y me destruyo todo el vehiculo. me dicen que si es perdida total el cheque se lo cobra fiat y a m me dan el vuelto.
    osea la camioneta vale 127.000 pesos argentinos
    es seguro me da 80.000 pesos argentinos
    la deuda de las cuotas pendiente 50.000 pesos argentinos
    me corresponde 30.000 pesos argentinos
    de tener un vehiculo en la calle me quedo con el vuelto por algo que no hice.
    como debo encarar el reclamo para que me repongan la unidad?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Debe pagar el seguro del camión que causó el daño, no tu seguro. Puedes poner una demanda a la empresa dueña del camión.

      Responder
  102. joel

    buena tarde.. oye tengo un credito con cfcredit y el seguro me lo vendieron en inbursa, el seguro me pagaria el valor de el vehiculo, ya pague 70 y me restan 100, si se va a pardida total me regresarian los 70 que ya pague??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      No – como tú pediste prestado dinero (lo debes a la financiera) tienes que pagarlo aún si le pasa algo a tu coche. Por eso es necesario que lo tengas asegurado – es una protección para ti porque si tu coche fuera pérdida total y no tuvieras seguro, de todas maneras tendrías que seguir pagando tu deuda.

      El seguro paga el valor del coche (usualmente el primer año paga el valor factura, en años subsecuentes el valor comercial que tenga el automóvil al momento del siniestro, menos el deducible pero depende mucho de tu póliza porque existen seguros que operan de manera distinta).

      La aseguradora pagará a cfcredit en primer lugar para liquidar lo que les debes, y si hay algún sobrante entonces eso te lo tienen que devolver.

      Por ejemplo, si el coche vale 120 y tú todavía debes 100, entonces la financiera recibe 100 para saldar tu deuda, y a ti te corresponden los 20 restantes.

      Responder
  103. Eric

    Hola buenas tardes tengo una duda espero y me puedan orientar, saque un auto hace 3 años es modelo 2012 y me lo acaban de robar tiene seguro cobertura amplia, me falta un año para terminarlo de pagar, mi pregunta es: cuanto es lo que paga la aseguradora, me quita el deducible mas lo que le resto a la agencia? o como podría saber un aprox de lo que me pagaría la aseguradora? Gracias por su respuesta.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Eric, la aseguradora te va a pagar el valor comercial de la unidad (es decir el valor del carro usado según la Guía EBC (el famoso «libro azul» o la Guía Autométrica).

      A esa cantidad se le va a descontar el deducible contratado.

      La aseguradora pagará en primer término a la financiera donde está tu crédito para saldar la deuda y lo que sobre te lo tienen que entregar a ti (muchas veces lo hacen a través de la financiera).

      Responder
  104. Javier

    Hola, yo saque un auto en Sicrea, he sido puntual en mis pagos, la duda es la siguiente, mi primera poliza de seguro fue por AXA-Sicrea y me costo $5700, el siguiente año fue de $6700, el tercer año fue de $6400, estos no los quise pagar, contrate un seguro cobertura amplia en un banco y me ahorre casi $2000, al final de mi contrato me van hacer pagar los seguros que no pague para que liberen mi factura???

    Gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Javier, no sé cómo lo maneje Sicrea pero en general si no pagas tu seguro ellos se lo cobran de tu crédito. Pero sí puedes usar tu propio seguro – el que conseguiste más barato. Te pondrán trabas pero diles que conoces tus derechos y que la reforma financiera ya permite esto. Debes llevarles tu póliza pagada para que te tomen en cuenta ese seguro, y te pedirán que tenga una cláusula de beneficiario preferente a favor de Sicrea.

      Responder
  105. antonio

    Buena tardes les quiero agradecer por este post, en verdad que me ha despejado de varias dudas; solo que les tengo una pregunta mas…En este tipo de casos como es común haya una cantidad de dinero que se recupera del litigio, entonces es necesario que la aseguradora retenga el dinero recuperado? o ese dinero lo puede uno manejar para pagar el deducible a la aseguradora y a la financiera solo el monto insoluto que se debe. saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Normalmente cuando hay litigio es para dirimir quién debe ser responsable del daño (y de pagarlo) pero normalmente no hay una recuperación sino que el responsable indemniza el daño directamente.

      En otras palabras, si el tercero responsable está asegurado, su compañía paga todo el daño y no aplica deducible para el afectado.
      Pero si realmente se trata de una recuperación por un salvamento (por ejemplo una pérdida total siempre lo que quedó del coche puede tener algún valor) entonces esta recuperación según las condiciones de la póliza es para la Aseguradora.

      Si hay un litgio y se gana usualmente la recuperación debería ser el 100% – es decir la aseguradora recupea el daño que pagó y el cliente recupera el deducible.

      Si hay una recuperación parcial después de un litigio entonces normalmente se distribuye entre aseguradora y asegurado en la misma propoción que ambos participaron en el siniestro. En otras palabras, si del daño total la aseguradora pagó el 80% y el deducible representó el 20%, entonces la recuperación se debe distribuir en la misma proporción.

      Espero haber sido claro.

      Responder
  106. mario

    Hola buenas noches una pregunta hace poco tuve un percance en carretera era un renault duster 2013 pues fue perdida total ya habia pagado 170000 pesos y me restaban de pagar 90000 pesos mi pregunta que pasara? la aseguradora pagara lo que resta a la financiadora y osea los 90000 y me dra lo restante a mi espero me pudedas sacar de la duda. saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Depende. Normalmente la aseguradora paga todo a la financiera, se salda la deuda y la diferencia entre lo que pagó el seguro y lo que debías te lo dan a ti.

      El monto que pagará la aseguradora depende de tu póliza, normalmente el primer año lo pagan a valor factura y a partir del segundo año al valor comercial del automóvil.

      Responder
  107. Rodolfo

    Me robaron el auto, lo estoy pagando hace 6 meses con seguro incluido, que es lo que me indemnizaria la aseguradora? Lo tengo que seguir pagando?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Lo que debes hacer es avisar de inmediato a la aseguradora y también a la institución que te dio el crédito (banco o financiera). Normalmente no tienes que seguirlo pagando ya que la aseguradora indemniza, pero depende mucho de cómo esté tu contrato ya que he visto diferencias importantes en este sentido.

      La aseguradora indemniza en primer lugar a la financiera o banco, para finiquitar el crédito. Si sobra, el resto te lo dan a ti. Si falta (por el deducible del seguro) sí tienes que pagarlo.

      Responder
  108. Isaac

    Cuanto tiempo tengo de seguro abril después de mi último pago ??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Depende de tu forma de pago, pero si no pagaste la prima en tiempo, pierdes cobertura. Si la póliza es con pago anual, tienes hasta 30 días a partir de inicio de vigencia para pagar tu prima, de lo contrario se cancela automáticamente. En pagos fraccionados, eso aplica únicamente para el primer pago. Los subsecuentes deben pagarse antes del inicio de la fecha del periodo cubierto por el recibo correspondiente.

      Responder
  109. Luna Azul03

    oye yo tengo un problema por que adquiri un auto en sicrea es una finaciera de nissan mi auto se fue a perdida total, y me dicen que tengo dos opciones, una se va a repocicion  y tengo que dar una diferencia de 40 mil+ seguro+GPS que significan 70mil y claro que no los tengo. otra es a liquidacion y que aun tengo que pagar 93mil por que dicen que el seguro le da 285mil y130 que yo ya pague en mensualidades no cubren el monto del pagare que firme por 430mil esto aun plazo de 55 mensualidades les pregunto que otro opcion y me dicen que no la hay.

    Responder
    • PlaneaTusFinanzas.com

      Luna,

      Ese a veces es el problema de los autofinanciamientos – no son créditos. 

      Si firmaste un pagaré por 430 mil pesos y ya pagaste 130 mil, te restan por pagar 300 mil. 

      Si el seguro paga 285 mil, todavía debes 15 mil pesos, mismos que tendrías que poner tú para saldar la deuda. 

      No entiendo por qué te manejan 93 mil pesos – no tiene sentido. Revisa bien los números y las condiciones del crédito que firmaste.

      Como es un autofinanciamiento, si tienes alguna reclamación la instancia correspondiente es Profeco.

      Espero que todo se resuelva bien.

      Responder
      • analia

        hola tengo una consulta, estoy en fiat plan con un auto que pago hace dos años y medio, un camión me lo aplasto, se dio a la fuga los testigos tomaron los datos yo hice la denuncia en mi seguro y avise a la empresa de transporte del chofer, ellos hicieron la denuncia en su seguro también, ahora bien acarreado por otro problema tuve un inconveniente financiero que no me permitio pagar las ultimas dos cuotas vencidas del plan , en fiat me dijeron que me quede tranquila porque el seguro no se cae, el perito del seguro y el taller fiat dieron como perdida total el auto. yo tengo que cancelar esas cuotas no pagas o se encarga ya el seguro , porque nadie me dice si tengo que seguir pagando el plan, y el auto esta hecho un bollo en un garaje, agradeceré toda la info que me puedas brindar . muchas gracias

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Las cuotas que estaban vencidas al momento del accidente sí tendrías que pagarlas.

          Las cuotas siguientes normalmente no, siempre y cuando el seguro se esté haciendo cargo. Pero cada empresa tiene políticas y procedimientos diferentes en este sentido, debes revisar tu contrato y también preguntar a la financiera.

          Responder
    • tita

      Como se resolvio tu situacion? Estoy enfrentando algo similar…

      Responder

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