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Este post está escrito por Ángel Díaz Valadez, quien además de ser un buen amigo, es Gerente de Control y Riesgos de una Sofol Hipotecaria. Agradezco mucho que nos comparta su experiencia.

Me rechazaron mi Crédito Hipotecario, Automotriz, me redujeron mi línea de crédito en mi Tarjeta de Crédito, no me quieren dar mi Crédito Personal, ¿Por qué no me dan crédito si soy un buen pagador?

Esto pasa a las personas que son sujetos de crédito de alto riesgo. Los intermediarios bancarios no los quieren tener en su cartera de clientes y les gustaría disminuir su exposición con ellos, ¿Pero por qué no los quieren en este momento de crisis?

¿Por Qué No Me Dan Crédito?

Es muy sencillo, son personas que si tienen cualquier problema por mínimo que sea, se atrasarán en sus pagos, generarán costos de cobranza, reservas y otros gastos por ser una persona que tiene una alta probabilidad de caer en cartera vencida y se convierten en clientes NO RENTABLES o en un QUEBRANTO, a veces se nos olvida que el sector financiero son empresas que tienen que responder a sus accionistas y dueños, por lo que tienen que ser rentables y generar ganancias al menor costo posible. No son empresas que se dedican a la caridad, ni el Monte de Piedad hace caridad con los pignorantes, cobrando tasas anuales cercanas al 100% anual.

Uno pensaría que un buen cliente es aquel que paga con lo que le dicen pagar (pago mínimo), que nunca se atrasa en sus pagos, que siempre utiliza su crédito al máximo, que el pago de sus compromisos sean iguales a su sueldo mensual, que el monto total de sus deudas son 2 veces el monto de su sueldo anual en el mejor de los casos, etc.

Pues tienen razón, este tipo de clientes que pagan de esta manera son los mejores clientes que puede tener un banco ya que terminan pagando hasta 10 veces más, lo que deben, pero son de alto riesgo, si se quedan sin trabajo, si en su trabajo les “pidieron” que no cobraran una quincena por reducción de costos, en el mejor de los casos, pues adivinen, este “buen” cliente se va ir a cartera vencida en todos sus créditos o en el mejor de los casos tendrá atrasos de 30 días.

Para las personas que se dedican a medir el riesgo, en cualquier institución de crédito bancario o comercial, indican que, las personas con este perfil y dejan de pagar sus obligaciones, son las más riesgosas porque siempre están en la rayita y no hacen ahorro para poder enfrentar cualquier tipo de contratiempo.

Los buenos clientes tienen las siguientes características generales:

  1. No tienen más de 4 tarjetas bancarias y/o comerciales.
  2. Pagan más del mínimo y utilizan el 50% de su línea de crédito.
  3. Realizan prepagos a sus créditos personales, automotrices e hipotecarios para pagar menos intereses.
  4. Ahorran el 10% de su salario: a) Seguros para el retiro, b) Ahorro voluntario en la Afore, c) Inversiones.
  5. Tienen seguro de vida, automotriz, SGMM y han asegurado por lo menos el 10% de sus pertenencias.
  6. El pago de su deuda Hipotecaria no representa más del 30% de su ingreso familiar mensual.
  7. El pago de su deuda Automotriz no representa más del 10% de su ingreso familiar mensual.
  8. No debe financiar su gasto corriente.
  9. Los servicios como Agua, Luz, Teléfono, Televisión, Internet, etc. no debe ser mayor al 15% del ingreso familiar.
  10. El gasto educativo no debe sobrepasar el 15% de su ingreso familiar mensual.
  11. El 10% restante debería utilizar para su gasto corriente, diversión, vacaciones, etc.

Lo importante es que usted sepa en que gasta y que lleve un control de sus gastos, con los consejos anteriores usted podrá conseguir los préstamos más baratos del sistema y las crisis no le afectarán mucho en su economía.

Por eso el culpable no es la institución financiera sino el cliente que no sabe administrarse.

El autor cuenta con más de 14 años de experiencia como Matemático Aplicado egresado del ITAM especializado en finanzas, estadística y econometría con 9 años de experiencia en la administración y medición de riesgos de crédito al consumo y empresarial, implementación de Basilea II y estudios del mercado. Ha supervisado, detectado e informado situaciones que podrían poner en riesgo la recuperación de los créditos. Creación de mercados objetivos con base de su perfil de riesgo de manera estadística o casuística, modificando y/o creando productos idóneos para dichos mercados.

Actualmente es Gerente de Control y Riesgos de una Sofol Hipotecaria.