Piggo – Ahorra e invierte por objetivos

por | Nov 11, 2014 | 60 Comentarios

Este post Piggo – Ahorra e invierte por objetivos fue editado y actualizado el 4 de agosto de 2015

Piggo es una nueva plataforma creada para ayudar a las personas a ahorrar por objetivos de manera automática. Pero también a invertir ese ahorro de forma muy fácil, pero efectiva, en un portafolio hecho a la medida. Por otro lado es muy accesible: se puede empezar con sólo 1,000 pesos.

Aunque hoy es el lanzamiento oficial de Piggo para los medios, he tenido el gusto de probar y utilizar esta plataforma desde hace varios meses, para mis propios objetivos financieros. Aunque ha estado operativa desde hace meses, se trataba de una versión «beta» que se ha ido puliendo desde entonces hasta la versión que se presenta hoy.

Confieso que ha sido difícil no hablar de ello porque simplemente me encanta y creo que le va a servir a muchísimas personas.

Pero vayamos por partes.

Piggo – Ahorra e invierte por objetivos

El sector financiero en México se ha caracterizado por una falta de innovación y de productos verdaderamente competitivos. En México por ejemplo no podemos descargar transacciones desde nuestro banco a nuestro software de Finanzas Personales, como es posible hacerlo en Estados Unidos y en otros países desarrollados desde hace más de 20 años.

No podemos tomar ventaja de servicios como Mint y tampoco podemos domiciliar el pago de una tarjeta de crédito o un crédito hipotecario de un banco distinto a donde tenemos nuestra cuenta bancaria, para que se pague en automático y sin costo para nosotros.

No podemos entrar al portal de nuestro banco y domiciliar servicios fácilmente desde ahí, a menos que tengan convenio con él (muchas veces podemos pagar – pero no domiciliar). Es muy difícil poner nuestras finanzas personales en «piloto automático» en México, lo cual contrasta con las facilidades que se ofrecen en países desarrollados, en pro del consumidor.

Y no parece que el sector bancario quiera cambiar las cosas e innovar verdaderamente. Llevan años en un Status Quo que nadie ha sido capaz de romper.

Por eso me da un gusto enorme ver el nacimiento de Piggo – un concepto que se atreve a hacer algo diferente e innovador.

¿Qué y quién es Piggo?

Piggo es una plataforma creada por GBM – Grupo Bursátil Mexicano. Un grupo que tiene una larga trayectoria en el sector financiero de México a través de varias empresas, como una casa de bolsa y una operadora de fondos de inversión. De hecho tu cuenta en Piggo es un contrato con esta última.

Por esa razón, tu dinero en Piggo estará dentro de una institución seria, regulada y supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, como debe ser.

¿Por qué me gusta Piggo?

Piggo me gusta por varias razones. La primera es que toma conceptos fundamentales de las finanzas personales – del ahorro y de la inversión – y los transforma en un producto que a la vez es sencillo y muy fácil de manejar, como por ejemplo:

  1. La razón de ser de las finanzas personales es alcanzar nuestras metas y objetivos de vida. Piggo se centra precisamente en ello: en ahorrar para alcanzar objetivos. Nos permite establecerlos de manera clara, con monto y con fecha. Y determinar el monto que necesitamos ahorrar para alcanzarlos.
  2. Debemos pagarnos primero a nosotros mismos – aportar a nuestras metas para irlas construyendo. Son nuestra más alta prioridad, por eso van primero. Piggo nos ayuda a hacerlo y además si así lo deseamos podemos programar nuestro ahorro de manera automática, justo el día en que recibimos nuestro salario (una vez cada quincena o cada mes, según sea el caso). Así no tenemos que preocuparnos de nada, y podemos usar nuestro tiempo para disfrutar.
  3. Se empieza desde el principio (con poco dinero) – la constancia es la clave para alcanzar nuestras metas. Por ello no necesitas tener dinero para empezar, puedes hacerlo a partir de 1,000 pesos y construir desde ahí.
  4. El ahorro no es suficiente, hay que saber invertir nuestro dinero. Mucha gente no sabe cómo invertir y en eso Piggo destaca. Una vez que establecemos un objetivo y su fecha, tenemos claro el horizonte (plazo) de nuestra inversión. Con ello en mente, Piggo nos sugiere un portafolio diversificado, asignando un porcentaje en renta fija y otro en renta variable. Esta recomendación es bastante conservadora – para gente que no ha invertido antes – pero uno tiene la posibilidad de cambiarla atendiendo a su propia tolerancia al riesgo.

Piggo nos dice cuál es nuestro rendimiento esperado de nuestra inversión, pero además qué podría pasar en un escenario pesimista y en uno muy optimista. Estos escenarios se han calculado a través de métodos sofisticados de backtesting que han sido extensamente probados, aunque habrá que recordar que es sólo una estimación.

Esta idea me encanta porque enseña a las personas algo sobre inversiones, particularmente a aquellas que apenas se adentran en este mundo. Antes he escrito sobre la importancia de la diversificación, pero también de conocer el rendimiento esperado de nuestra inversión. Piggo toma estos conceptos y los plasma de una manera muy fácil de entender (lo cual no es fácil de lograr).

Desde mi punto de vista, en todo ello radica la innovación. En crear un producto que entienda estos conceptos, las necesidades de la gente que quiere ahorrar e invertir de manera sencilla – y con uno o varios objetivos en mente.

¿En qué se invierte tu dinero en Piggo?

En Piggo tu dinero se invierte únicamente dos fondos de inversión – según el portafolio que hayas elegido al establecer tu objetivo de ahorro:

objetivo-en-piggo

Vista del portafolio de uno de mis objetivos de corto plazo en Piggo

  • Un fondo en instrumentos de deuda (GBMF3) que invierte a mediano plazo, con liquidez semanal y que ha pagado últimamente rendimientos similares a Cetes. Tiene calificación de AA/4 lo cual significa que invierte en papeles de alta calidad, seguros, y tiene un riesgo de mercado moderado.
  • Un fondo que invierte en el mercado de capitales (GBMCRE) que es uno de los pocos fondos en México que han superado de manera consistente el rendimiento del Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores. Es sin duda el fondo estrella de GBM y uno de los mejores en el mercado mexicano.

Aunque a primera vista me hubiera gustado tener más opciones, esto habría comprometido la elegante simplicidad y la sencillez con la cual Piggo te sugiere un portafolio de inversión adecuado a tu objetivo. Por ello creo que por lo menos en un inicio, la decisión es acertada. Ya veremos más adelante como puede evolucionar la plataforma, que sin duda alguna promete.

En contraste: una opinión distinta a la mía sobre Piggo

Isela Muñoz, autora del libro De Deudor a Millonario escribió hace algunos días esta opinión en su blog El Peso Nuestro – que es muy distinta a la mía. La incluyo porque pienso que se vale pensar diferente y eso además ayuda a que las personas que nos siguen se formen su propio criterio.

Nota: Si quieres probar Piggo puedes hacerlo desde este enlace. Introduce el código de promoción planeatusfinanzas-piggo para obtener $ 100 pesos una vez que hayas abierto tu cuenta y depositado un mínimo de tan sólo $ 1,000 pesos.

¿Ya probaste Piggo? Comparte tu opinión.

Escrito por Joan Lanzagorta

Joan Lanzagorta es columnista, conferencista y coach en Finanzas Personales. Su columna Patrimonio se ha publicado de manera ininterrumpida por más de 20 años en el periódico El Economista. Fue miembro del Consejo Editorial de la Revista Inversionista. Ha ofrecido pláticas en universidades como el CIDE y la Universidad Panamericana, así como en diversas empresas y asociaciones profesionales.

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Comentarios

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  1. Claudia

    Qué tal Joan!! Estoy descubriendo un nuevo mundo y tomar decisiones para mover mi dinero y que me genere ganancias con la finalidad de tener en el futuro una vejez tranquila. Soy una profesionista independiente, tengo 43 años y quiero comenzar a tomar decisiones correctas con los pocos ahorros que tengo ahorita.
    Investigué sobre Piggo y ya me arriesgué a abrir una meta prudente para ir probando, pues siempre hay dudas y ciertos temores, si funciona pues ya iré elevando mi ahorro e inversión.
    También estoy en utilizar otro servicio de inversión fija a largo plazo, comenzando una inversión mínima de $10,000.00, a 15 o 20 años ¿qué me recomiendas?

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Claudia,

      Para largo plazo, a menos que tengas buenos conocimientos sobre inversiones, lo más sencillo es el ahorro voluntario en la Afore (sobre todo si estás en una buena, que haya estado consistentemente en los primeros tres lugares de la tabla de rendimientos de Consar). Han dado rendimientos bastante buenos (ajustados a riesgo) y son portafolios bien construidos, modelados y supervisados.

      Si tienes conocimiento en inversiones, recomiendo un portafolio diversificado en ETFs indizados de ultra bajo costo en una proporción adecuada para tu tolerancia al riesgo. La mejor manera, desde mi punto de vista, de tener rendimientos de mercado, hacer un portafolio como tú quieras y a un costo cercano a cero (el costo de administración de muchos ETFs internacionales está por debajo del 0.15% ANUAL – compara eso con el costo de un fondo de inversión en renta variable que anda por arriba del 2% anual – es una enorme diferencia.

      Responder
  2. J.m. Schatten

    Joan, buenas tardes, para usar piggo, necesitas estar dado de alta en Hacienda? Piggo cobra comisión? Tengo que declarar impuestos y de ser así, qué porcentaje aproximadamente es lo que tengo que declarar? Apenas voy empezando a meterme en este exquisito mundo y me ayudaría mucho tu respuesta.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      En México si uno tiene ingresos por cualquier actividad, está obligado a pagar impuestos.

      Los requisitos para abrir una cuenta en Piggo son los mismos que para abrir cualquier cuenta en cualquier banco o institución financiera. No es diferente.

      Piggo no cobra comisiones adicionales a las que ya cobran los fondos de inversión donde se invierte tu dinero. Eso no quiere decir que sea cero costo, quiere decir no costos adicionales.

      Los rendimientos generan impuestos, los que son por intereses siempre que el interés real no exceda de 100,000 pesos y no estés obligado a declarar por otro concepto, no tienes que declararlos ante el SAT. La retención que te hacen sería definitiva (de hecho te conviene en general incluirlos en tu declaración si es que estás obligado, pero no es necesario).

      Para la parte del fondo de renta variable, las ganancias de capital están sujetas a ISR, como cualquier otro fondo de inversión de renta variable o inversión en bolsa.

      Responder
      • J.m. Schatten

        Cada cuánto tiempo se declaran impuestos? Es mensual, bimestral, trimestral, semestral o anual?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Por inversiones, lo haces en tu declaración anual si es que estás obligado.

          Responder
  3. Eric Leonardo Gonzalez Perez

    Quisiera preguntarte tu opinión sobre que opción es mejor para inversión, ¿si piggo u Optimaxx Plus? esto si uno cuenta con la capacidad de aportación de $4000 al mes, y la intensión es a largo plazo. Gracias de antemano.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      ¿Qué consideras largo plazo? ¿25 años? ¿Qué conocimiento tienes sobre inversiones?

      Optimaxx Plus puede ser muy caro a plazo menores o si dejas de aportar y pierdes tu bono. Piggo tiene solo dos fondos sin posibilidad de diversificación global, lo cual yo creo que es importante en plazos largos.

      Yo diría que hay mejores opciones para el retiro que las mencionadas por ti pero depende de muchos otros factores.

      Responder
      • Eric Leonardo Gonzalez Perez

        Así es, el plazo es a 25 años, mi conocimiento es muy básico y el portafolio sería en dolares con Optimaxx Plus, y pues mi tolerancia a riesgo es de moderada a alta. Entonces sobre esos dos que te mencione, ¿cuál sería a tu parecer mejor? O si pudieras comentarme sobre estas opciones mejores que decias, considerando lo que te platique. Muchísimas gracias por tu atención.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Yo no te recomendaría dólares, pero es tu decisión. Está demostrado que a pesar de devaluaciones los dólares pierden poder adquisitivo. Además en Optimaxx Plus no te recomiendo los portafolios conservadores en ninguna moneda porque tus cargos serán más altos que tus rendimientos.

          En Optimaxx Plus tienes dos grandes problemas:

          1. Si tienes algún problema económico (en 25 años pueden pasar muchas cosas) y tienes que dejar de aportar por alguna razón puedes perder tu bono (tienes un periodo de descanso de un año pero sólo lo puedes usar una vez en la vida de la póliza y no lo puedes dividir).

          El bono ayuda a cubrir parte de los cargos de Optimaxx (no mucho porque el bono está sujeto también a cargos entonces no es lo que parece) entonces si lo pierdes se convierte en un producto sumamente caro.

          2. Si decides cancelar recuperarás muy poco de lo que has aportado (ellos te cobran por cancelación todos los cargos que se hubieran generado en el plazo que te falta más una penalización del 1%).

          Esos son los inconvenientes que debes saber, a mí por eso no me gusta recomendarlo. En la parte positiva tienes acceso a distintos portafolios de inversión y es un producto con cierta flexibilidad y puedes adaptarlo a tu estilo de inversión.

          En Piggo no tienes posibilidad de diversificación internacional y aunque no hay cobro de comisiones adicionales, recuerda que todos los fondos de inversión tienen un cargo de administración. Los rendimientos del GBMCRE tienen un track-record impresionante y ha superado el IPC de manera consistente, después de comisiones, por lo que ha sido muy buen fondo, pero eso no garantiza que lo siga haciendo. No obstante el track record y la calidad de GBM están demostradas lo suficiente como para que yo sí tenga posición en ese fondo (entre muchos otros).

          Yo soy partidario de que uno puede construir de manera mucho más eficiente y barata su propio portafolio de inversión con ETFs. Pero necesitas cierto conocimiento para hacerlo bien y además una gran disciplina de inversión, que no es fácil para la mayoría de las personas.

          Finalmente el ahorro voluntario en las Afores me parece una excelente opción: un portafolio de inversión bastante bien balanceado y manejado con mucha sofisticación, aunque sujeto a los límites de inversión por tipo de instrumento fijado por la CONSAR. Las Afores también han demostrado ser una de las mejores opciones de inversión, sobre todo para quien no tiene gran conocimiento, es barato, es eficiente. Pero depende de la Afore, debes buscar una que esté de manera consistente en la parte superior de la tabla de rendimientos de la CONSAR (que no ande subiendo y bajando sino que se mantenga siempre en los primeros lugares). Esa consistencia es la que uno debe buscar.

          Responder
          • Eric Leonardo Gonzalez Perez

            Muchas gracias.

  4. Jorge Franco

    hola Joan Lanzagorta
    tu das asesoria en persona? porque yo esoty totalmente en pañales con la cuestion de inversiones, cetes y demas, y quisiera una asesoria mas personalizada y que me saquen de todas mis dudas. gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Sí – da click en el menú en donde dice «Asesoría Personal»

      Responder
  5. Hiram Fernández

    Hola Joan,

    Estas últimas semanas he estado leyendo sobre Piggo. Actualmente utilizo los
    fondos de inversión de Profuturo, pero desde que los «fondos de
    fondos» que ellos manejan para las Metas (objetivos) están dando
    rendimientos negativos, me vi obligado a no utilizar el modo Metas (tenía alrededor
    de 10) y comprar directamente en fondos de manera diversificada (ellos utilizan
    mayormente los de VALMEX). Por lo anterior, me es más complicado dar
    seguimiento y saber cuánto realmente tengo en cada Meta (objetivo).

    Piggo me llama la atención la facilidad de uso de su
    plataforma y principalmente que puedo seguir ahorrando en modo Objetivos (metas
    para Profuturo) que para mí es fundamental. Mi pregunta es ¿qué tan
    recomendable es hacer el cambio? Llevo aproximadamente 5 años utilizando
    Profuturo Fondos y me gustaría tomar la mejor decisión.

    Muchas gracias de antemano!

    Hiram

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Es una decisión muy personal, depende qué ponderes más. Yo personalmente no he invertido en Profuturo porque no me convencen mucho los fondos de Valmex ni su modelo, además de que su estrategia actual se está concentando principalmente en la Afore – en el ahorro para el retiro. Además no tienen una oferta amplia en fondos de renta variable, se enfocan demasiado en fondos de deuda, los cuales funcionan para metas de corto plazo y como elemento de diversificación en las de mediano y largo plazo, pero para estas últimas, desde mi punto de vista, siempre necesitas un componente en renta variable adecuado a tu tolerancia al riesgo, para realmente tener un crecimiento patrimonial por arriba de la inflación.

      En Piggo sólo tienes dos fondos, tienes un «advisor» que te determina automáticamente una buena mezcla (conservadora) entre los dos, que puedes ajustar si sabes lo que estás haciendo. El seguimiento por objetivos es sencillo y puedes elegir ahorrar de manera automática, algo que hoy en día deberían tener todos.

      A mí me gusta Piggo para algunas cosas, pero repito no puedo comparar al no conocer más allá de lo que Profuturo publica en su página web y ver los rendimientos de sus fondos.

      Por cierto: SURA Inversiones también tiene un modelo por objetivos, que funciona distinto.

      Responder
      • Hiram Fernández

        Muchas gracias porr tu respuesta Joan! te comento que voy a probar Piggo con mi metas de corto palzo (1 año) y mediano, quiero ver el comportamiento y así tomar una decisión. Voy a investigar más sobre los fondos de Sura, si se puede manejar por meta creo que puede ser también una buena opción.

        Saludos!

        Responder
  6. Carlos arredondo

    Hola que tal, sino recomiendas esta página para ahorrar o invertir para el retiro, que reconiendas? Tomando en cuenta que las adores no dan n buen rendimiento, entiendo que hay que aprovechar los beneficios fiscales, pero en el supuesto l que soy trabajador asalariado donde el cual tengo entendido que no tienen la obligación se presentar declaración, ahí que beneficios podría obtener?

    Deseo ahorrar para ni retiro y estoy buscando alguna opción, yo había pensado en esta página de piggo pero tú recomiendas que no se haga a través de esta página.

    Entonces tu que recomiendas??

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Si piensas que las Afores no dan buen rendimiento, estás muy mal informado. Es completamente al contrario, han dado rendimientos extraordinarios desde la creación del sistema y más en los últimos años.

      No es que no recomiende Piggo para el retiro, es que sólo tienen dos fondos y no se puede diversificar, por ejemplo, en renta variable internacional que me parece fundamental. Creo que hay mejores opciones. Por otro lado Piggo no ofrece planes personales de retiro, es decir, no puedes aprovechar beneficios fiscales que también pueden ser muy importantes.

      Responder
      • Carlos Arredondo

        No digo que las afores no den buenos rendimientos, sólo que a lo mejor comparándolas con algún otro instrumento de más riesgo pues no son buenos los rendimientos o los rendimientos que uno quisiera según su edad.

        Por otro lado en un post más abajo veo que recomiendas «más fondos» y algunas otras instituciones de fondos, que recomiendas más la afore o un PPR, entiendo lo de los beneficios fiscales me queda claro eso, pero entre esas opciones que me recomiendas para mi retiro, considerando que tengo 30 años.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Depende de tu conocimiento sobre inversiones. Si no es elevado, la Afore es tu mejor opción. Si quieres hacer tu propia asignación de activos, conoces bien cómo hacerlo según tu tolerancia al riesgo, una empresa como Actinver es mejor.
          El SAT desafortunadamente no está renovando autorizaciones para PPR y eso le pasó a Más Fondos (como cambió el artículo las empresas tienen que renovar las autorizaciones). Actinver no ha dicho nada, pero también quitaron la información de su página web.

          Responder
          • Carlos Arredondo

            Pues mucho conocimiento en inversiones no tengo, de echo es nula la experiencia que tengo pues apenas me ah despertado la espina de empezar con el ahorro, lo que si tengo claro es que el dinero lo quiero para mi retiro, y deseo poner a trabajar ese dinero.

            Fui otro de lo que estuvo a nada de contratar un Plan para el Retiro con Optimaxx, pero al ver tu post me desanime, me han recomendado que invierta en fondos, pero cuando investigo monto de apertura me salen que requieren mas de $100,000.00 como monto mínimo, como te comento estoy empezando en esto del ahorro.

            Tolerancia al riesgo creo que según los cuestionarios que tiene las distintas sociedades de inversión al parecer si la tengo, pues tengo bien presente que los mercados pueden bajar o subir, pero como mi meta es a mas de 30 años creo que podría soportar una caída en los precios, la cual no creo que dure mas de 30 años.

            Entonces la pregunta sigue siendo ¿Donde me conviene mas meter mi dinero para el retiro, en un Plan Personal o si de plano solo el Afore me ayudara?

            Si la respuesta sigue siendo el afore, hoy en día cual es el afore que mas rendimientos da según mi edad

          • Joan Lanzagorta

            Carlos,

            Me parece que vas por buen camino. Hay muchos lugares donde se puede empezar a invertir en fondos con 10,000 pesos (pero no todos ofrecen planes de retiro.

            El riesgo que tienes de hacer tu propio portafolio es que no lo hagas bien o que no seas constante, o que elijas fondos que no tengan un buen desempeño en el futuro. Por eso pienso que la Afore, para la mayoría de la gente, suele ser una mejor opción porque por lo menos evitas este riesgo.

            Yo personalmente tengo una combinación – me complico mucho la vida pero en mi caso me funciona bien. La Afore puede ser tu base (hasta el tope de deducibilidad que aplique en tu caso) y el ahorro excedente quizá puedas invertirlo en ETFs (es la manera más eficiente, barata, de invertir a largo plazo y tener resultados excelentes porque son productos ligados a índices).

            Para invertir en ETFs se requiere un cierto conocimiento y abrir una cuenta en una casa de bolsa (ahí sí te van a pedir 100,000 para hacerlo, pero puedes empezar con fondos y después migrar una parte o todo). Yo te sugeriría pensar en una asesoría personalizada para ver tu caso particular, este espacio es para comentarios generales que con gusto respondo también de manera general, pero para llegar a tu caso específico creo que valdría la pena que lo consideres.

          • Carlos Arredondo

            Joan entonces me sigues recomendando una afore, ok esta bien, y pues si estoy viendo eso de los fondo de inversión, respeto a la asesoría, créeme que si me gustaría, ya que tengo varias dudas que la verdad me gustaría aclarar y así poder aterrizar mis ideas, de igual forma muchas gracias, pues me has dado un nuevo horizonte.

  7. Juan

    Me encantaria pedirte de favor me pudieras explicar con peras y manzanas la siguiente información:

    Componentes a considerar para una estrategia fiscal

    Son tres los puntos a considerar en una estrategia fiscal: deducciones, diferimientos y exenciones fiscales. Además, siempre hay que tener en cuenta los límites que marca la ley para las deducciones personales.

    La deducibilidad es la disminución de un monto determinado de la base gravable. De esta manera uno puede reducir el pago del Impuesto Sobre La Renta (ISR), y menos impuestos significan más dinero para su futuro.

    Diferir es posponer el pago del impuesto sobre los intereses reales obtenidos en una inversión hasta el momento en que éstos los retire. De ese modo se evita el pago al momento en que son devengados.

    Un monto diferido se tendrá que pagar en algún momento, pero “mientras tanto el monto que no se está pagando hoy puede generar un rendimiento, y cuando se pague el impuesto, ya se habrá ganado”, al haber puesto ese dinero a trabajar, explicó Dorantes.

    Una exención es la eliminación del pago de un impuesto por cumplir ciertos requisitos como una edad mínima o el vencimiento de una póliza.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Juan, nada de lo que preguntas tiene que ver con este post. Este espacio es para comentar sobre el contenido y no para hacer preguntas diferentes. Pero de manera breve te comento que el diferimiento en México ha dejado de tener sentido por el tope a las deducciones personales que se impuso en la última reforma fiscal. Con la pura deducción llegas al tope de deducibilidad. Antes no: además de las deducciones había posibilidad de diferir una cantidad adicional. Exenciones fiscales existen muy pocas y sí suelen ser relacionadas con el vencimiento de seguros después de cumplir ciertos requisitos de permanencia, o de retiros en planes personales de retiro. Tú mismo pones la definición en los conceptos que quieres que se te expliquen. Esa definición me parece sencilla, si no te queda claro me parece que necesitarías un curso sobre impuestos.

      Responder
  8. Juan

    Me encantaria pedirte de favor me pudieras explicar con peras y manzanas ésta información..

    Responder
  9. Juan

    Me gusta Piggo por la facilidad y su sencillez para entender y acercarse a la inversión.
    Tengo 35 años y hasta el momento mi ahorro para el retiro es solo en la Afore, en la cual realizo solo las contribuciones obligatorias del 6.5% del salario base de cotización como cualquier trabajador, pero quiero mejorar mi ahorro e invertir para el retiro y así poder obtener grandes rendimientos.
    Debo utilizar Piggo o mi Afore y por que?
    Les agradezco mucho su ayuda!!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Para tu retiro creo que hoy por hoy la Afore es la mejor opción, pero puedes usar las dos. Recuerda sin embargo que el ahorro para el retiro en Piggo no es deducible (no es un plan personal de retiro con ventajas fiscales). En la Afore sí lo es. Así que yo aprovecharía la Afore hasta el tope de deducibilidad. Para contribuciones adicionales por encima de ese tope, Piggo me parece una buena opción aunque tu abanico de inversiones está limitado a dos fondos y tu diversificación sólo sería en México y no de manera global.

      Responder
      • Gabriela García

        Hola, en la afore puedo deducir Aportaciones Voluntarias que mi afore me permite retirar a corto plazo, o solo podré deducir aquellas que retire cuando me jubile. Mi intención al igual que la mayoría es encontrar un opción para invertir, que me de rendimiento, no encesariamente para el retiro. Gracias

        Responder
  10. serfraviros

    Hola, buenas noches.
    Buscando una forma de diversificar el dinero que ahorro me he encontrado con su artículo acerca de Piggo, me parece una opción interesante y es por eso que quisiera consultarle a usted:
    Estoy ahorrando un monto a dies años del cual me interesa invertir un 30% en fondos de renta variable y, por la accesibilidad, veo a Piggo como una buena opción para esto; entiendo los riesgos de los fondos de inversión por lo que aceptaría colocar una proporción mas grande en GBMCRE, ¿que porcentaje máximo me recomendaría colocar en GBMCRE?, ¿o será mejor buscar alguna otra opción?.
    No tengo mucho dinero pero ahorro constantemente en cetesdirecto y el dinero que reuno lo reinvierto en otros instrumentos que ofrezcan mayores rendimientos como en Kuspit del que recuerdo haber leído también en su blog.
    Gracias.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Depende mucho de tu tolerancia al riesgo, la cual no conozco. Se trata de hacer crecer tu dinero, pero también de que duermas bien por las noches. Para una persona conservadora diría que un 10%, para alguien que quiera un portafolio balanceado creo que un 30% sería adecuado.

      Diez años para las bolsas no es tanto tiempo – si fueras agresivo diría que hasta un 60% pero en este caso tu inversión sufriría mucha volatilidad y podría darse el caso de que se presente una crisis fuerte durante este tiempo y que no llegues a tu meta. Entonces debes saber si estás dispuesto a que eso suceda.

      GBMCRE ha dado consistentemente resultados superiores al mercado, por ello creo que es una buena opción – pero eso podría cambiar. El track récord te dice el pasado y eso puede ser una buena indicación, pero no predice el futuro. Entonces debes monitorear tu inversión de manera cercana.

      Responder
  11. Alejandro Moreno

    Hola Joan:
    Leyendo tus comentarios acerca de Piggo, pues bueno he iniciado una cuenta con 30% GBCRE y hasta ahora muy sencillo todo. Abajo leí que ninguno de los objetivos a largo plazo te recomiendan 100% GBMCRE, pero yo estipulé que fuesen aportaciones de $500 mensuales a un plazo de 4 años, y me salio 100% en crecimiento. ¿Crees que sea mala opción eso de los $500 mensuales en acciones solamente?
    Ojo. Es otro objetivo así que aún no lo he iniciado.

    y gracias, anteriormente resolviste mi duda para unos planes de retiro.
    Saludos!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Alejandro, lo chequé y también me salió lo mismo que a ti, es un error del sistema y ya se lo reporté soporte de Piggo para que lo verifiquen y lo resuelvan.

      El plazo de 4 años es corto, yo creo que poner 100% en acciones para un plazo de ese estilo es muy arriesgado, pero depende de tu perfil de riesgo. Yo tengo un perfil agresivo y a 4 años podría máximo un 30% en acciones.

      Responder
      • Alejandro Moreno

        Normalmente también tengo un perfil agresivo, y si mi primer objetivo en piggo es como el tuyo.
        Te agradezco por la información Joan.

        Responder
  12. Rodrigo

    Hola Joan,

    Justo estoy por abrir mi cuenta en Piggo. Leyendo el comentario que dejaste en el Blog de El peso nuestro, veo que no lo recomendarías para el retiro.
    Considerando que deseo retirarme a los 55 años (tengo 35) y que ya cuento con una suma para tal efecto (al día de hoy la invierto en acciones en directo a través de una casa de bolsa), qué producto me recomendarías?
    Estoy bien consciente de querer invertir una parte muy importante en renta variable (entre 80 y 90% de mi portafolio).
    Debido a un cambio de trabajo que me absorbe más tiempo, ya no podré realizar yo mismo mis transacciones en la bolsa y estoy buscando algo donde pueda dejar ese dinero para el retiro en manos de profesionales y sólo monitorearlo periódicamente.
    Gracias anticipadas por tu atención.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      La razón por la cual no recomiendo Piggo para el retiro es que sólo tiene dos fondos de inversión, no tiene planes personales de retiro para poder hacer tus aportaciones deducibles de impuestos. Un plan personal de retiro como por ejemplo el de Mas Fondos tiene acceso a los dos fondos que tiene Piggo (GBMCRE y GBMF3) más otros que te permiten hacer un mejor portafolio y puedes aprovechar los beneficios fiscales. El de Actinver no tiene estos fondos pero también es bueno. El mismo GBM (pero no en la plataforma de Piggo) tiene planes personales de retiro.

      Sobre lo demás que me comentas, en realidad es muy fácil. Lo que menciono abajo supongo que al tener tus inversiones y manejarlas tú mismo en bolsa sabes cómo hacerlo. Lástima que tampoco se pueda hacer en el marco de un PPR, pero el SAT tiene criterios incongruentes.

      Si haces un portafolio con ETFs nacionales y globales (similar a invertir en fondos de inversión) no necesitas mucho tiempo para manejar tu dinero.

      Diseñas tu portafolio (asignación de activos), eliges los ETF que representan cada tipo de activo y pones las órdenes de compra. Así de fácil.

      Los globales (que cotizan en el SIC) a veces no tienen tanta liquidez y posiblemente te tardes un poco en adquirirlos, pero puedes poner la orden la noche anterior (checas el precio de su mercado origen en Yahoo Finance, lo multiplicas por el tipo de cambio y ese es el precio «justo» para la versión que cotiza en el SIC).

      Una vez cada año entras y revisas que tu asignación de activos sea la misma, de lo contrario haces un rebalanceo de tu portafolio y listo. Mucho más barato que invertir en fondos de inversión. No te lleva tiempo.

      Yo mismo tengo parte de mis inversiones de esta manera.

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  13. IT

    Hola Joan, antes que nada feliz año! Acabo de darme de alta en piggo desde tu link, muy pronto empezaré a utilizar la plataforma 🙂 CDT, aprovechando y aunque faltan algunos meses, espero me puedas ayudar ya que ni algunos contadores me han podido contestar, sabes en que apartado y/o concepto de la declaración anual de impuestos se declaran inversiones en CETES y en la BMV (kuspit.com) ya con la constancia de percepciones y retenciones que ambos emiten? hay un importe mínimo de intereses y cuales se declaran? (nominal, real, ISR). Gracias de antemano!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      En cuanto a los CETES o inversiones en bancos, si quieres incluir la parte de los intereses tendrías que hacer una declaración anual completa en el DeclaraSAT incluyendo el régimen de Intereses. No aparece en la aplicación para asalariados. Lo cual es un error del propio SAT pero si tus ingresos por intereses son menores a 100,000 pesos no tienes que declarar nada y los impuestos que ya te retuvo la institución financiera se consideran definitivos.

      En cuanto a BMV incluyendo fondos de inversión de renta variable, en la reforma fiscal hay un nuevo impuesto a las ganancias de capital, que NO retienen los intermediarios (casas de bolsa y operadoras o distribuidoras de fondos) sino que cada quién tiene que declarar. No obstante, aún no se publican ni formatos ni reglas, ni se ha informado qué pasa con las personas que no están obligadas a declarar (algún asalariado que de repente quiera invertir una parte de sus ahorritos en bolsa). Si habría una declaración simplificada para esos ingresos por ganancias de capital.

      Siento no poder ayudarte pero por esa misma razón los contadores tampoco pueden. Simplemente es imposible ya que el SAT y la SHCP no están a la altura de las leyes que ellos mismos promueven y en muchas ocasiones no hay forma de aplicarlas correctamente en los propios formatos de declaración.

      Responder
      • IT

        Gracias por la respuesta Joan. Esperemos en marzo/abril que la plataforma del SAT este mejorada y ojalá sea más claro este tema de los impuestos en las inversiones.
        P.D. la semana pasada comencé en Piggo desde tu link, te llegarían los 100 pesos? saludos!

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Hola – sí te confirmo que me llegaron. Espero que a tí también!

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  14. Helga

    Hola Joan, he estado leyendo sobre piggo, suena bien pero me da miedito que pueda pasar algo como lo de ficrea, es así de riesgoso? Saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Helga, son figuras muy diferentes. Ficrea era una caja popular, que recibía depósitos y daba créditos. Piggo es una plataforma, una «marca» que pertenece a operadora de fondos que es GBM (Grupo Bursátil Mexicano). A lo mejor el nombre de GBM no te dice mucho, porque principalmente han sido una casa de bolsa y operadora de fondos, no muy comercial, tiene una larga tradición en México y es una entidad supervisada.

      No hay inversión sin riesgo pero lo que sí te puedo decir es que no pasaría lo de FICREA – porque en los fondos de inversión no se dan créditos, ni se puede usar el dinero para otros fines que no sea comprar los instrumentos que componen la cartera de inversión del fondo.

      Responder
  15. Victor Castañeda

    Joan tengo 29 años y estoy empezando a ver por mis fondos de emergencia y retiro. Me ha quedado claro que para empezar un fondo de emergencia Piggo es una buena opcion pero que producto recomiendas para invertir o empezar administrar dinero para el retiro, tambien Piggo se te hace una buena opción para el retiro? Gracias!!!

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Víctor, aunque es una posibilidad, creo que para el retiro hay mejores opciones, particularmente planes personales de retiro porque tienen la ventaja de ser deducibles de impuestos. Incluso tu Afore puede ser mejor opción porque son fondos mucho más diversificados, aunque todo depende de tu perfil y tolerancia al riesgo.

      Creo que antes que buscar el «dónde» hay que tener muy claro lo que uno busca, el «qué». ¿Cómo te imaginas tu portafolio para retiro? Y a partir de ahí buscar el intermediario financiero que mejor se adapte a tus necesidades.

      Responder
  16. Jorge A. Torres

    Hola buen dia.
    Bueno ansioso de poder invertir algo de ingreso extra, decidi abrir mi cuenta en piggo para poder tener dinero extra para vacaciones del proximo anio. Asi que deposite 4000 escalonado primero 2000 y luego dos depositos de 1000 c/u, habia estado checando los rendimiento que inciaron con ganancias de 4 pesos y siguieron con perdidas de 100, al volver a checar mi estado de cuenta uppss sorpresa estoy en numero rojos con -$4,100.00 (los 100 pesos son los que da por abrir la cuenta). LA recomendacion de piggo en un incio fue de 100% en los fondos GBMCRE BO que son de renta variable. Asi que estoy temblando un poco por no saber si al final de mi meta todo mi ahorro se pierda o solo sea variaciones «normales» de un fondo de renta variable. Hay forma de cambiar el portafolio y hacerlo menos agresivo?
    Un saludo a todos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Jorge,

      Por favor entra de nuevo. Anoche me sucedió lo mismo pero entiendo fue algún problema del sistema que lo mostraba mal.

      Por otro lado no te puede recomendar la plataforma 100% en el fondo GBMCRE – revísalo porque la he probado extensivamente y ni siquiera en el objetivo de más largo plazo lo haría.

      Sí puedes cambiar tu portafolio si entras a tu objetivo.

      Responder
  17. Alejandro Caballero

    Hola buen día a todos.

    Me uno a esta conversación y tal ves un poco tarde, pero quería ver si alguno de ustedes pudiera ayudarme con una duda que tengo al respecto de las inversiones en general. Les comento que yo soy empleado asalariado, tengo 28 años y dado a que vi este articulo me empece a interesar en abrir una cuenta con Piggo (de hecho ya lo hice) pero aun no he podido empezar con mi meta debido a que tengo dudas con respecto a los impuestos que generan las inversiones. Leí varios artículos incluido uno que esta en el blog de Piggo, en el cual comentan que yo debo de pagar impuestos de mi inversión independientemente de que genere rendimientos o no. Bueno mi primea duda es la siguiente: ¿Debo yo hacer declaración de impuestos al abrir una cuenta a mediano corto/mediano plazo (3 años)? Esa duda es la mas importante debido a que tener que hacer eso me aterra, debido a que nunca lo he hecho y obviamente a mi ignorancia en el tema. Por otro lado y ya entrado en dudas mas particulares de los dos productos que manejan en Piggo quiero ver si me pueden ayudar a resolverme esta duda: ¿las proyecciones que hace Piggo al abrir un objetivo ya son libres de impuestos o tendría que descontarlos ademas de la comisión por retiro que hacen? y por ultimo, en caso de yo tener que pagar esos impuestos al ya tener los rendimientos ¿cual seria la mecánica para hacer el pago de esos impuestos? es decir, si tengo un un objetivo de $ 100,000 y el 7% esta en renta variable ¿yo tendría que pagar el 10% de lo que se produzca en base solo al rendimiento que genere ese 7% o yo tendría que descontar el 10% a la totalidad del 7% que se destino a ese producto?

    Bueno en realidad esa información es la única que me hace falta para saber que hacer y sobre todo como hacerlo ya que como les comente anteriormente, estos son terrenos inexplorados para mi.

    Gracias por su atención y apoyo.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Con gusto te respondo:

      1. Si por tu actividad económica no tienes obligación de hacer declaración anual, no es necesario que hagas declaración de impuestos por inversiones (esto aplica en general, puede haber excepciones como por ejemplo si recibes ganancias de más de 100,000 pesos ya descontando la inflación, lo cual seguramente no será tu caso). Entonces por eso no te preocupes.

      2. Los rendimientos que recibes por el fondo GBMF3 ya son libres de impuestos – las sociedades de inversión retienen y pagan los impuestos correspondientes.

      3. Para la ganacia de capital que puedas obtener por tu inversión en el fondo GBMCRE sí tendrías que pagar impuestos por el 10% de la ganancia realizada (es decir la que tuviste una vez que vendes tu posición en ese fondo) en tu declaracióna anual si estás obligado a hacerlo.
      Piggo te tiene que dar una constancia cada año en la cual se calcule tu ganancia. En este caso el impuesto no está incluido en el cálculo que Piggo te hace.

      Responder
      • Alejandro Caballero

        Ok, muchisimas gracias por tu oportuna respuesta Joan. Solo par aclarar, entonces si yo continuo con mi objetivo a 3 años en el cual no va a generar esos $100,000 de rendimientos y yo recibo constancia por los rendimientos que me genere el GBMCRE (que van a ser solo con respecto al 7% que te platique anteriormente) ¿yo no tengo que hacer nada con esa constancia?

        Gracias nuevamente.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          En el caso de ganancias de capital (con respecto a ese 7%) no puedo estar seguro porque el SAT no ha emitido reglas al respecto, específicamente para personas físicas que no están obligadas a presentar declaración anual.

          Quiero suponer que tendrá el mismo tratamiento que los ingresos por intereses, en donde aplica como te comenté anteriormente – si no estás obligado a presentar declaración anual por tu actividad entonces tampoco necesitas presentarla por intereses a menos que superen 100,000 pesos (o que tus ingresos totales sumando intereses sean mayores a 400,000 pesos al año).

          Responder
          • Alejandro Caballero

            Joan, mil gracias por tu siempre oportuna respuesta. Con tus valiosos comentarios ya tengo un norte y creo yo que próximamente estaré habilitando alguna meta para iniciarme en el mundo de las inversiones.

            Saludos.

  18. Joan Lanzagorta

    Gracias por tu comentario y cuando tengas oportunidad de probarla estaría bien que nos compartas tu opinión.

    Responder
  19. Mario

    Hola, curiosamente anoche leí la opinión de Isela Muñoz y ahora me topo con la suya, ambas opiniones me parecen muy interesantes. También en el Facebook de Blog y Lana, se menciona que Sonia Sánchez Escuer y Regina Reyes Heroles estarán participando como voceras de Piggo. Ya estuve dando una lectura preliminar a lo que Piggo ofrece, me parece interesante su propuesta, conozco un poco el fondo GBMCRE, cuyo objetivo es superar al IPC, y en el tiempo que lleva dicho fondo, solo un año ha tenido rendimientos negativos (2008, -35%), del otro fondo casi no tengo información. En mi caso recientemente abrí 2 contratos de inversión con Fóndika, uno para mediano y otro para muy largo plazo, de ellos lo que me gustó más fue la diversificación de sus portafolios y su forma de administrarlos. En mi opinión y coincido un poco con Isela, creo que al menos de momento el punto fuerte y a la vez débil de Piggo es que solo tiene 2 fondos de inversión, su fortaleza, es que su fondo de renta variable le ha ido muy bien a lo largo de su existencia, supongo que el hecho de tener solo 2 portafolios es el ofrecer como producto adicional la sencillez para los usuarios en la administración de su dinero y sus metas (especialmente para quienes estamos en el proceso de evolución de ahorradores a inversionistas), así como contribuir a la educación financiera, cosas que me parecen aplaudibles. Realmente valoro mucho la opinión de todos los integrantes del clan financiero, pues todas son enriquecedoras y creo que Piggo seguirá dando de que hablar, probablemente me anime también a abrir mi propia cuenta y experimentar, saludos!!!

    Responder
    • Mario

      Pd. En caso de animarme a abrir una cuenta en Piggo lo haría para fortalecer mi fondo de emergencia, pues los cetes han estado de un tiempo para acá por la calle de la amargura.

      Responder
      • Joan Lanzagorta

        Recuerda siempre que primero el riesgo, luego el rendimiento (tengo un post con ese título). En mi caso estoy fortaleciendo mi fondo para emergencias (haciéndolo más grande) en Piggo, entonces sí tengo un porcentaje en renta variable en el portafolio de ese objetivo (10%, no es mucho). Pero si estuviera empezando a construirlo de entrada no invertiría nada en renta variable. Aún si los Cetes están debajo de la inflación – porque la prioridad de ese fondo no es ganar rendimientos sino funcionar cuando lo requiera.

        Responder
        • Mario

          Gracias por el consejo, afortunadamente puedo decir que mi fondo de emergencia ya está hecho pues equivale a 10 meses de gastos (tengo la ventaja de ser soltero), tomaré la estrategia de invertir el equivalente al 10% de mi Fondo de Emergencias en Piggo (el resto se queda en cetes) y le iré haciendo aportaciones a ver qué tal me va. Ya estuve revisando más a detenidamente la plataforma de Piggo, en general me parece buena, sin embargo aun tiene áreas de oportunidad, va por buen camino, también la usaré para administrar 2 gastos que tendré en septiembre (uno de ellos es anual), habitualmente uso los cetes, pero es más difícil llevar el proceso, espero que en Piggo sea más fácil. Por cierto en el Post que publicó hace tiempo de las «subcuentas bancarias» tuvimos la oportunidad de charlar un poco acerca de lo conveniente que esto sería para administrar con mayor facilidad nuestros objetivos, ojalá Piggo pueda responder a esto y que poco a poco haya más productos de este tipo. Gracias, Saludos!!!

          Responder
          • Joan Lanzagorta

            Felicidades por tu fondo de emergencias. Sobre las «subcuentas bancarias» de hecho cada objetivo en Piggo es una «subcuenta» separada. Cada objetivo tiene su propia cuenta CLABE para que puedas depositar directamente en él. Es una de las cosas que me gustó precisamente.

    • Joan Lanzagorta

      Gracias por tu comentario y por compartir tu opinión. Por eso quise incluir la opinión de Isela, ya que creo que vale la pena que la gente conozca distintos puntos de vista.
      Yo sí creo que vale la pena abrir una cuenta y probar la plataforma – tener una claridad del ahorro por cada objetivo y tener un portafolio diferenciado de acuerdo a el mismo, vale la pena.
      En mi caso tengo diferentes objetivos, como ahorro recurrente para cosas de corto plazo, por ejemplo el predial (en enero), renovación de seguros (como tengo vencimientos diferentes los pongo como diferentes objetivos) y un ahorro para un viaje.
      Me parece muy simple y para gente que no sabe cómo invertir, el modelo detrás de ello y las sugerencias (conservadoras) que te da el sistema son un paso adelante.

      Responder
    • Paty

      Hola Mario,

      Nos da gusto que inviertas en fondos, sea o no con piggo creemos que es importante que más mexicanos lo hagamos. Sólo me gustaría aclarar que aunque en piggo sólo usemos dos fondos de GBM eso no significa que sólo haya dos portafolios de inversión disponibles. De hecho, hay tantos portafolios de inversión disponibles como combinaciones entre estos dos. Creemos que mientras más simple conservemos nuestro modelo que genera los portafolios, será más fácil para nuestros clientes entender y acercarse a la inversión.

      Joan, una vez más, gracias por tu ser tan objetivo e imparcial en tu reseña.

      Saludos a los dos 🙂
      Paty del equipiggo

      Responder
      • Mario

        Gracias Paty, es importante que aporten su granito de arena con respecto a la apertura financiera, es algo que me da gusto y sí, entiendo que en el caso específico de Piggo parte de la esencia de su producto es la sencillez y así animar a más gente a invertir, pues he notado en diversos blogs, tales como este, Blog y lana, el peso nuestro, pequeño cerdo capitalista, etc… unas de las preguntas más recurrentes es ¿en dónde invierto mi dinero? y una de las cosas más difíciles de hacer es administrar el dinero para los objetivos que se tengan. Ya revisé con más detenimiento Piggo, así que me animaré a utilizarlo para administrar algunos de mis objetivos. Gracias, saludos.

        Responder

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