El segundo de los 7 “pasos de bebé” de Dave Ramsey es: paga todas tus deudas excepto la casa. Es decir todas aquellas que son de corto y mediano plazo: tarjetas de crédito, préstamos personales o de nómina entre otros, incluyendo los de automóvil.

¿Por qué? Las deudas son el mayor obstáculo para la formación del patrimonio. Afectan nuestro flujo de efectivo, representan compromisos que tendremos que pagar más adelante, con dinero que aún no hemos ganado. En otras palabras, al tener que pagarlas, tenemos menos dinero disponible para ahorrar y construir un futuro mejor.

La deuda de la casa, si tenemos una, por el momento no. La razón: se trata de un crédito de muy largo plazo, con un monto elevado y por lo tanto podría llevar varios años y distraernos de otras cosas más importantes (como veremos en los siguientes pasos).

Paga todas tus deudas con el método “Bola de Nieve”

El método “Bola de Nieve” es una estrategia que consiste en ir pagando las deudas de la más pequeña a la mayor. De esta manera vamos ganando impulso a medida que cada saldo se liquida.

Paga todas tus deudas

Paga todas tus deudas

Desde luego, debemos mantener todas al corriente, es decir pagar el mínimo y enfocar todos nuestros esfuerzos, cualquier cantidad adicional a los mínimos que podamos destinar, a nuestra deuda más pequeña: la que tiene el saldo más bajo.

Una vez que la hemos terminado de pagar, ese monto ahora se lo sumamos a la siguiente deuda con el saldo más bajo. Y así sucesivamente.

Cuando uno empieza a pagar las deudas con saldo menor (las más fáciles) uno ve que sí se puede, se llena de motivación para seguir adelante con un esquema que funciona. Uno ve resultados. Por otro lado, a medida de que cada deuda la terminas de pagar, tu flujo de efectivo se incrementa y por ello las deudas más grandes se vuelven más sencillas.

El método entonces es:

  • Paso 1 – Lista todas tus deudas, desde la más pequeña hasta la mayor.
  • Paso 2 – Haz el pago mínimo en todas ellas, excepto en la más pequeña.
  • Paso 3 – Paga lo más que puedas a la deuda más chica (desde luego más del mínimo).
  • Paso 4 – Repite esto mismo hasta que hayas terminado de pagarlas todas.

Veamos un ejemplo. Imagina que tus deudas son como sigue:

  • Tarjeta 1 – Deuda 12,000 – Pago Mínimo 700
  • Tarjeta 2 – Deuda 23,000 – Pago Mínimo 1,600
  • Crédito de auto – Deuda 90,000 – Pago mensual 3,000

Ya hiciste números y te has dado cuenta que puedes destinar en total 8,000 pesos para el pago de deudas. Entonces pagas el mínimo en todas, excepto en la Tarjeta 1, como sigue:

  • Tarjeta de crédito 1 – Haces un pago de 3,400
  • Tarjeta de crédito 2 –Pago Mínimo 1,600
  • Crédito de auto –Pago mensual 3,000

Después de aproximadamente 3 meses (dependiendo de los intereses que se generen en el periodo) habrás terminado de pagar la Tarjeta 1. Entonces te enfocas en la Tarjeta 2 (la siguiente deuda menor).

Los 3,400 que antes pagabas a la Tarjeta 1 se los sumas a los 1,600 que pagabas a la Tarjeta 2. Es decir ahora puedes pagar 5,000 a la Tarjeta 2 – vas generando el impulso de la bola de nieve. Al terminar te enfocas en el crédito de auto: puedes pagar 8,000 pesos mensuales (los 5,000 que pagabas a la Tarjeta 2, más los 3,000 que corresponden a la mensualidad del mismo).

Al hacer esto, vas a terminar de pagar mucho antes de lo que pensabas.

Una pregunta natural podría ser ¿Por qué nos enfocamos en la deuda más pequeña y no en la más cara, es decir, la que tiene una tasa de interés mayor? ¿No sería esto más óptimo desde el punto de vista financiero?

La realidad es que se trata más de modificar nuestro comportamiento que de matemáticas. El pagar la deuda más pequeña primero nos permite ver resultados rápidos: progreso. Vemos que funciona realmente y eso nos motiva. Nos da impulso.

 

Paga todas tus deudas con el método “Bola de Nieve” – ¿Qué opinas de él?

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