interés compuesto

Interés Compuesto

Varias veces hemos hablado de la gran importancia que tiene el ahorro en el proceso de planeación financiera personal, el cual, bien invertido en instrumentos que paguen tasas de interés reales (por arriba de la inflación), nos permite cumplir con nuestras distintas metas financieras de corto, mediano y largo plazos.

Sin embargo, es precisamente en el largo plazo donde una buena inversión nos brinda los mayores beneficios, debido al efecto que produce el interés compuesto. El hecho de que los intereses generados ganen, a su vez, más intereses, es una de las grandes ventajas con las que contamos todos los inversionistas ara incrementar efectivamente nuestro patrimonio.

La siguiente tabla ilustra el crecimiento de un peso invertido a diferentes tasas reales. En ella se puede ver claramente que la capitalización periódica de intereses hace que, entre más tiempo pase, nuestra inversión crezca a un ritmo cada vez mayor.

Es por ello que a este efecto se le ha llamado “avalancha” o “bola de nieve”, cuya velocidad es tal que, una inversión que genera un rendimiento del 10% real anual puede duplicar su poder adquisitivo en tan sólo ocho años, y quintuplicarlo en 17.

Por lo tanto, mientras más y más pronto comencemos a invertir, mayores serán las ganancias que obtendremos. 

Pero si eres deudor ¡Cuidado! 

Del lado de los deudores, sin embargo, la historia es completamente distinta. Desde el punto de vista de un deudor, el interés compuesto significa pagar intereses sobre el saldo total pendiente de pago, incluyendo los intereses que se hayan acumulado. Esto, también llamado “capitalización de intereses”, representa para ellos un verdadero dolor de cabeza, ya que es lo que hace que sus deudas se incrementen considerablemente. Además, como la tasa de interés en los créditos generalmente es mucho mayor que en las inversiones, el ritmo de crecimiento es aún más acelerado.

Por eso es conveniente realizar un exhaustivo análisis antes de adquirir una deuda, ya que de lo contrario, los efectos en nuestro bolsillo pueden ser desastrosos. Debemos siempre considerar que el importe de los pagos a realizar debe ser mayor al de los intereses que se generan en un periodo, ya que de no ser así, el adeudo se incrementará conforme transcurra el tiempo.

En Conclusión

Por todo lo anterior, el tema del interés compuesto es uno de los más importantes en Finanzas Personales, ya que nos permite concluir lo siguiente:

  1. Es muy importante que aprendamos a manejar nuestro dinero desde jóvenes, y que tratemos de inculcar en nuestros hijos desde que son pequeños, los hábitos de la administración financiera personal, del ahorro y de la inversión.
  2. Es imprescindible comenzar a ahorrar desde que obtenemos nuestros primeros ingresos, y buscar las alternativas de inversión que sean más rentables, de acuerdo con nuestro horizonte de inversión y perfil de riesgo, cuidando que nos otorguen rendimientos por arriba de la inflación.
  3. Debemos adquirir adeudos únicamente en caso estrictamente necesario, previo estudio  detallado de las condiciones de los mismos.

Quiero recalcar que, ante todo, sólo podremos realizar nuestros diferentes objetivos si cuidamos que la magia del interés compuesto esté trabajando siempre a nuestro favor, y nunca contra nosotros.