Invierte el 15% de tu ingreso para el retiro (Dave Ramsey – Paso de Bebé 4)

por | Abr 17, 2017 | 7 Comentarios

Invierte el 15% de tu ingreso para el retiro es el cuarto de los 7 «pasos de bebé» de Dave Ramsey. Como mencioné en la introducción, Ramsey utiliza números arbitrarios en algunos de sus pasos que posiblemente no sean aplicables para algunas personas. Eso hay que tenerlo claro aquí, ya que dependiendo de nuestra edad, si cotizamos o no a un sistema de seguridad social, este porcentaje podría ser muy diferente para nosotros.

Es el siguiente paso lógico en la secuencia. Ya no tenemos deudas (excepto la casa) y contamos con un fondo de emergencia hecho y derecho. Como ya no tenemos que hacer estos pagos, podemos enfocarnos, ahora sí y definitivamente en construir ese retiro que queremos tener. Nuestro patrimonio, nuestro propio futuro.

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Invierte el 15% de tu ingreso para el retiro

¿Por qué Ramsey sugiere invertir ese porcentaje del ingreso para el retiro?

Recordemos que Ramsey vive en Estados Unidos. En ese país todo es privado. Aunque existe el seguro social su alcance es limitado para el nivel de ingresos de la mayoría de los norteamericanos. Bajo el sistema norteamericano, muchísimas personas tienen acceso a planes 401(k) en su trabajo – son planes privados de retiro en donde el patrón aporta un porcentaje adicional al ahorro del empleado (usualmente hasta un 4% adicional pero depende mucho de la compañía). Las aportaciones a estos planes tienen un límite, pero además se puede ahorrar una cantidad adicional en cuentas llamadas IRA (similares a los planes personales de retiro que existen en México pero con muchas más opciones de inversión a menor costo) que tienen beneficios fiscales.

Entonces, si uno ahorra 15% de su ingreso para el retiro, pero añade la aportación del patrón al 401(k) y hace uso de los beneficios fiscales, eso significa que uno estará ahorrando, en realidad, más del 20% de su ingreso para el retiro. Entonces estamos hablando de una cantidad considerable que definitivamente sí nos ayuda a construir un patrimonio significativo a largo plazo.

Pero en otros países los sistemas son muy diferentes y por eso es importante tener criterio al aplicar este «paso de bebé» y no tomar el 15% como un dogma de fe. Puede ser que necesitemos mucho más, o mucho menos, dependiendo de nuestro caso particular.

¿Cómo se debe invertir ese dinero?

El dinero para nuestro retiro es dinero que no tocaremos sino después de 20, 30, 40 años o más, dependiendo de la edad en la cual empecemos. Es dinero para el muy largo plazo. Eso significa invertirlo en un portafolio que esté diseñado acorde a ello, bien diversificado, que incluya instrumentos de deuda y de renta variable, tanto local como de otros países, en un porcentaje adecuado a nuestra tolerancia al riesgo (nunca asumir más volatilidad de la que podemos manejar). Eso es lo que realmente puede potenciar el crecimiento de ese dinero en el largo plazo y también nos permitirá dormir tranquilos por las noches.

¿Cómo se puede lograr eso de manera sencilla y sin saber de inversiones? A través de nuestra Afore (en México) o similar en otros países de Latinoamérica (es decir, administradoras de fondos para el retiro, o de fondos de pensiones, en cada país tienen nombres distintos). Es exactamente el tipo de portafolio en el cual se invierte nuestro dinero. Ahora bien, si elegimos otro tipo de productos (como los «seguros», planes de retiro basados en fondos de inversión, entre otros) debemos considerar seriamente los costos y la diversificación que nos ofrecen. Poca gente se da cuenta que un porcentaje que parece pequeño, en el largo plazo hace una enorme diferencia en el resultado final de nuestra inversión.

Ramsey sugiere hacerlo en cuatro tipos de fondos de inversión: crecimiento, crecimiento agresivo, crecimiento e ingresos. Son clasificaciones que existen en aquél país, nuevamente una sobre-simplificación desde mi punto de vista.


¿Qué porcentaje de tu ingreso para el retiro ahorras cada mes?

Escrito por Joan Lanzagorta

Joan Lanzagorta es columnista, conferencista y coach en Finanzas Personales. Su columna Patrimonio se ha publicado de manera ininterrumpida por más de 20 años en el periódico El Economista. Fue miembro del Consejo Editorial de la Revista Inversionista. Ha ofrecido pláticas en universidades como el CIDE y la Universidad Panamericana, así como en diversas empresas y asociaciones profesionales.

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Comentarios

7 Comentarios

7 Comentarios

  1. david jimenez

    hace poco pregunte en mi afore por el rendimiento del ahorro voluntario y era del 4% a como esta la inlfacion ahora… estaria perdiendo dinero, ultimamente se esta publicitando mucho una pagina supertasas.com, que ofrece prestamos a tasa baja y permite invesiones a la vista y a plazos, con redimientos mejores que otras opciones, alguien lo ha probado?
    saludos

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      El rendimiento del ahorro voluntario en tu Afore debe ser bastante superior al 4% – recuerda que es variable y además en muchos casos se invierte en la misma SIEFORE que el resto de tus recursos (aunque hay Afores que tienen otras SIEFORES para ahorro voluntario que puedes elegir, entonces hay que comparar bien).

      Supertasas es una sociedad financiera popular, no es un banco. Es una entidad supervisada y regulada, tu dinero está protegido por el Fondo de Protección hasta el equivalente a 25,000 UDIS que al día de hoy son alrededor de 144,000 pesos. Yo sí lo he probado y es una alternativa segura hasta la cantidad que está protegida. Pero como siempre, mi recomendación es diversificar y tomar en cuenta tus necesidades, horizonte de inversión y tolerancia al riesgo. Para hacer ahorro para el retiro NO lo recomiendo porque Supertasas es para corto plazo (inversiones hasta 1 año), no corresponde a tu horizonte de inversión de cara a tu retiro.

      Responder
      • david jimenez

        se puede deducir un inversion en ese tipo de instrumentos?

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Para que una inversión para el retiro sea deducible se requiere que el vehículo tenga aprobación del SAT. Es el caso del ahorro voluntario, también planes personales de retiro y algunos seguros (la mayoría de estos últimos no los recomiendo por ser muy caros y poco transparentes).

          Responder
  2. Raúl Castro-Lebrija

    Mi estimado Joan: Sigo puntualmente tus consejos pero ahora tengo una duda antes de dar un primer paso: Coimo instrumento de inversión ¿en qué me beneficia una Siefore? ¿Las Siefores son fondos de inversión de deuda nada más? ¿Alguna es de renta variable? ¿Cómo se comporta una Siefore contra los fondos de inversión que hay en el mercado? No me conviene más invertir con algún operador de fondos para tener un mayor rendimiento? Muchas gracias, un fuerte abrazo.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Raúl,

      Las Siefores no son fondos de inversión de deuda (excepto la SB0 para gente a punto de retirarse). Son portafolios diversificados que invierten tanto en deuda (a largo plazo principalmente) como en renta variable, tanto de México como de otros países. Es decir, están diseñados para esto y sujetos a un régimen de inversión bien supervisado por la CONSAR. Aquí puedes ver los límites establecidos por cada una de las Siefores: http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/Limites_Inversion/

      En ese sentido, por su diversificación en distintos tipos de instrumentos, no es fácil compararlos con otros fondos de inversión que sólo invierten en deuda o en renta variable, porque son cosas distintas (como comparar sandías con limones). Es más recomendable comparar las distintas Siefores unas con otras y sobre todo evaluar consistencia (es fácil: cada cuatrimestre puedes ver la tabla que viene en el estado de cuenta de tu Afore).

      Yo sí creo que si una persona sabe bien sobre inversiones y sobre cómo construir un portafolio, puede hacer uno completamente a su medida. Yo no usaría fondos de inversión porque las comisiones que cobran son altas en México (mucho más caras que las comisiones que cobran las Afores) – la gente no se da cuenta porque ya van implícitas en el rendimiento de los fondos, es decir no te la cobran de manera transparente (no la ves en tu estado de cuenta). Entonces nadie pregunta aunque se publican. Pero sí utilizaría ETFs que son mucho más eficientes (hablando de una cartera de largo plazo). Los costos son uno de los mayores enemigos de las inversiones y hay veces que son muy exagerados (y la gente no se da cuenta porque no los analiza).

      Pero al invertir uno mismo, uno corre el riesgo de equivocarse, de hacerlo mal, o de que lo asesoren mal. No es difícil, son conceptos sencillos, pero la mayoría de las personas no se han tomado el tiempo de entenderlos (además de que hay mucho «ruido» y palabras «rimbombantes» en el medio). Por eso muchas personas no saben cómo construir un portafolio bien diversificado, a su medida, sin exceder su tolerancia al riesgo pero que sí maximice el rendimiento potencial a largo plazo.

      Esas personas sí estarán mejor en una Siefore (o en fondos de inversión diseñados para una «fecha de retiro» como los SURA Soluciones (creo que son los únicos en México que tienen ese tipo de fondos, llamados en USA como «target-date funds» – el portafolio se ajusta (se va haciendo más conservador) a medida que se acerca la edad de retiro.

      Te mando un fuerte abrazo.

      Responder
      • Jeronimo Aguirre

        Que tal Joan,
        Ahorro para el retiro. Tema importantisimo para las familias en Mexico aunque poco valorado actualmente por casi todos nosotros. Sobre esta respuesta que diste, me llamo la atencion lo que mencionas sobre utilizar ETFs como instrumento para ahorrar para el retiro. Estoy 100% deacuerdo contigo y pienso que son mas eficientes en costo que la mayoria de fondos de inversion. Mi pregunta es; ¿existe alguna casa de bolsa en Mexico que ofrezca ETFs dentro de sus contratos de PPR; es decir, que sean instrumentos con rendimientos exentos (aprovechando los beneficios fiscales actuales)? Todas las compañias que he revisado ofrecen fondos de inversion con series exentas dentro de sus PPR lo que da mayor flexibilidad; pero como comentas, las comisiones son muy altas (desde 1.5% de «expense ratio» en fondos indizados, es demasiado el impacto a largo plazo). Estoy muy interesado en invertir mi ahorro para el retiro a traves de ETFs buscando minimizar el efecto de las comisiones de los fondos que se ofrecen.

        Gracias y que bueno que te tomas el tiempo de responder a los comentarios en tus articulos.

        Saludos.

        Responder

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