Si necesitas contratar una hipoteca a más de 15 años para poder pagar la mensualidad, quiere decir que estás comprando una casa fuera de tus posibilidades.
Sé que comienzo este post con una afirmación muy fuerte, pero la verdad es así. Una hipoteca a más de 15 años nunca conviene y te voy a demostrar por qué.
¿Por qué no te conviene una hipoteca a más de 15 años?
Me parece que la mejor forma de ilustrar los conceptos es a través de ejemplos. Veamos el caso de la Hipoteca Flexible Banorte, a un plazo de 20 años (240 meses), comparada con un plazo de 15 años (180 meses). Este ejercicio fue hecho con el simulador que está en la página de internet del banco, cualquier persona puede reproducirlo.
Estamos simulando un crédito por $ 850,000 pesos, a una tasa fija del 10.41% y con la comisión por apertura pagada de contado.
El préstamo con plazo de 20 años tiene una mensualidad de $8,378.17 al inicio, monto que aumenta cada año. El plazo de 15 años tiene una mensualidad de $ 9,398.17 – es decir casi mil pesos más. Sin embargo la diferencia al final es enorme. Como podemos observar en la tabla, el monto total que terminaremos pagando si contratamos el crédito a un plazo de 20 años es casi medio millón de pesos más que en una hipoteca a 15 años.
Es más, en el plazo de 20 años resulta que en los primeros 24 meses de crédito (dos años) únicamente pagamos $ 1,941.26 pesos de capital y $ 179,382.92 pesos de intereses. Es decir: han pasado dos años y prácticamente no hemos reducido nuestra deuda: todo lo que hemos pagado han sido intereses.
Por otro lado, ya en un par de ocasiones hemos hablado sobre la importancia de hacer prepagos a la hipoteca. En este post, pero sobre todo en este excelente post invitado. En una hipoteca a más de 15 años, esto es aún más importante, sobre todo en los primeros años del crédito ya que, como demostramos, al principio se pagan casi puros intereses.
Repito lo que mencioné al principio de este post: si necesitas contratar una hipoteca a más de 15 años para poder pagar la mensualidad, quiere decir que estás comprando una casa fuera de tus posibilidades.
Otro ejemplo: hipoteca a más de 15 años
Hicimos también una simulación similar con Scotiabank. Con un crédito también por $ 850,000 pesos bajo su esquema Valora, a tasa del 10.25% a plazos de 15 y 20 años, obtenemos los siguientes resultados:
Algo que vale la pena notar es que en una hipoteca a más de 15 años, el monto de intereses que se paga en un principio es el mismo. Lo que cambia es qué cantidad estamos abonando a capital.
Por menos de mil pesos más, en este caso, nos ahorramos una cantidad muy significativa de intereses. Nos ahorramos 5 años de plazo. Por ello repito: si necesitas contratar una hipoteca a más de 15 años para poder pagar la mensualidad, quiere decir que estás comprando una casa fuera de tus posibilidades.
Algunas recomendaciones sobre tu hipoteca
Desde mi punto de vista, los créditos hipotecarios más convenientes son aquellos que cuentan con los siguientes atributos:
- Pagos fijos iguales durante toda la vida del crédito. Los esquemas con pagos crecientes son más caros aunque puedan tener una cuota inicial menor (que va aumentando cada año).
- Plazo no mayor a 15 años.
- Tasa fija – la más baja posible. Pero si podemos obtener una tasa fija en niveles bajos, y además reducciones por pagos oportunos, todavía mejor.
- Costo de los seguros competitivo.
- Sin penalización por pagos anticipados.
- Enganche por lo menos del 20% más gastos notariales. Si no tienes por lo menos el 20% de lo que vale la casa que te quieres comprar, no puedes ni debes comprarla.
- Si cotizas al Infonavit, aprovecha el Apoyo Infonavit. Las cuotas que paga tu patrón al Infonavit se van directo como pago anticipado a capital a tu crédito hipotecario.
Buenas tardes señor Joan Lanzagorta,
de antemano le agradezco mucho tomarse el tiempo para leer mi comentario, mire de manera rápida me gustaría exponerle mi caso, leí completo su post e incluso algunas preguntas y comentarios de usuarios con sus respuestas, en donde explica varios puntos sobre la adquisición de un crédito bancario que deben tomarse en cuenta, sin embargo aun quedo con algunas dudas, actualmente estoy interesado en adquirir un cédito cofinavit en donde la casa tiene valor de 620mil pesos, infonavit me presta alrededor de 177mil y el banco el resto, mi sueldo en percepciones es de 7500 quincenales aproximadamente, y con descuentos alrededor de 5500 quincenales netos, acabo de ver que la mejor opción como tal es la elección de un crédito que sea en un plazo no mayor a 15 años, además de que la tasa anual sea fija así como sus mensualidades, mis preguntas son:
¿Qué tanto me conviene este crédito si en efectivo yo puedo dar alrededor de 80mil pesos, es decir, el 12.9% del valor de la casa?
Y si, dando esa cantidad se hace un reajuste al valor de la casa frente al banco y por tanto, también a la cantidad del préstamo bancario bajando la tasa y mensualidades, y si este es conveniente, le agradecería muchísimo su aportación, quiero algo bueno para mi familia, saludos y buenas tardes.
Hola Luis, me hiciste la misma pregunta a través de mi página de facebook, te la contesté por ahí.
Hola a todos. Creo que la mayoría de los comentarios y dudas se salen del tema del artículo, pero bueno, es mucha la necesidad de asesoría en estos temas. Mi comentario va en el sentido del artículo.
Estoy de acuerdo con que un plazo mayor a 15 años no es viable, sin embargo hay, como en todo, excepciones. He hecho reflexión, simulaciones y análisis y los expertos me podrán decir si estoy equivocado. Si saco un crédito a 20 años, pensándo en pagarlo en 15 o en menos años aportando a capital tendré los siguientes beneficios:
1) Las mensualidades son más bajas que si el crédito es a 15 años, lo que me permite liquidez
2) Puedo aportar a capital excedentes pero no estoy obligado a hacerlo.
3) Aumenta obvimente mi capacidad de crédito (es el método para los obreros, plazos largísimos para poder comprar su casa, de otra manera no podrian. Para cualquiera aplica, es decir, te permite comprar algo de mayor precio)
Esto debe hacerse sólo con un plan y bases sólidas. Por ejemplo si tienes entradas importantes pero no constantes y no seguras siempre. Si tienes una deuda inicial (por ejemplo para pagar enganche con un familiar o amigo) y no puedes pagar más los primeros años o mesos en tu mensualidad. Si píensas meter todo el aguinaldo y primas o reparto de utilidades a pagar el crédito, entre otros aspectos.
Uno tiene que decidir lo que le puede funcionar. Mucho de las finanzas personales tiene que ver con el comportamiento humano, no con matemáticas.
Un crédito hipotecario es algo que vale la pena decidir bien, porque es a muy largo plazo y aunque parezca tener tasas de interés relativamente bajas, termina siendo muy caro. Lo puedes ver en el ejemplo: uno termina pagando muchísimo más de lo que vale la casa o departamento que se adquiere.
Es el gasto más importante que tendrá una persona en su vida, y por eso, sólo por eso, es fundamental hacerlo bien, en el momento correcto.
Si alguien tiene que pedir prestado para pagar el enganche, no es el momento correcto.
Si uno se tiene que apretar demasiado, por ejemplo irse a un plazo de 20 años porque no puede pagar la mensualidad a 15 años, está comprando una casa demasiado cara – es mejor buscar un inmueble de menor precio y que implique un crédito más bajo (apretarse el cinturón durante un plazo tan largo se siente horrible).
Si uno puede pagar ambos pero prefiere el plazo de 20 años porque le da más flexibilidad financiera, eso puede ser una buena razón, siempre conociendo las consecuencias de esa decisión.
En general uno puede argumentar muchas cosas. Hay gente disciplinada y que puede seguir un plan, hay personas desordenadas que no lo logran, cada quién debe tomar la decisión, como dije, que mejor le funcione conociendo los pros y los contras. De eso se trata.
Pero en general, para la mayoría de las personas, lo recomendable es:
– No endeudarse por más del 80% del valor de la propiedad.
– No tomar un crédito a más de 15 años.
¿Realmente vas a meter todo el aguinaldo a pagar el crédito? Si realmente haces un plan y ahorras cada mes para los gastos irregulares, como regalos de navidad, que es lo recomendable, posiblemente sí. Pero la realidad sucede y ves una oferta de una pantalla plana y entonces decides usar el aguinaldo para eso y no para pagar tu crédito. Es más común de lo que uno piensa.
Joan, buenas noches, tengo una duda, yo trabajo por mi cuenta soy persona física con actividad empresarial, mis ingresos anuales netos ascienden a un poco más del doble del inmueble del que estoy interesado, pero tengo dudas de cómo adquirirla, nunca he comprado una propiedad, qué me recomiendas hacer en este caso? Gracias por tu atención Saludos
Roberto, si tienes posibilidad de pagarlo de contado siempre es más recomendable que tomar un crédito (o a lo mejor tomar uno pequeño en caso necesario, para que no te quedes sin nada o no toques lo destinado a otras metas como tu retiro).
Si necesitas un crédito hipotecario, la mayoría de los bancos aceptan personas físicas con actividad empresarial, te pedirán seguramente estados de cuenta bancarios y las últimas declaraciones que comprueben tus ingresos.
De manera general: endéudate lo menos posible, al menor plazo posible cuya mensualidad puedas pagar cómodamente, y aprovecha ingresos extras para hacer pagos anticipados.
Hola Joan Lanzagorta, quiero preguntarle para un crédito Alia2, un banco como Santander, que le parece?
Mi opinión o la de cualquier persona nunca debe ser la base para que tomes una decisión. Compara, hay muchas herramientas y simuladores que te permiten hacerlo fácilmente.
Recuerda que se trata de tu dinero y un crédito hipotecario es un compromiso de muy largo plazo, por lo cual debes hacer tu tarea con toda seriedad y buscar la mejor opción.
Hola tengo 22 años y quisiera comprar una casa, me han dicho que un crédito hipotecario es mejor mi sueldo basé no es mucho, no se que banco me convenga, ya que no se mucho (de echo nada) de finanzas, ni tasas de interés.
Tampoco tengo nada ahorrado para el enganche ni los trámites, quisiera que me ayudas a entender más sobre este tema.
De antemano gracias.
Hola Jazmín, una hipoteca es un crédito a muy largo plazo, por lo cual es muy importante tomar una decisión adecuada. Lo primero es ¿Realmente puedes pagarla? ¿Qué pasa si pierdes tu trabajo? ¿Tienes un fondo para emergencia?
Para empezar por lo general los bancos no te prestan más del 90% del valor de la casa que quieres comprar (y en adición tienes que tener dinero para la comisión por apertura del crédito y para los trámites notariales). Así que tienes que empezar a ahorrar. Sin embargo yo recomiendo que tengas por lo menos un 20% del valor de la casa, más lo que te costarán los gastos. La diferencia a largo plazo puede ser enorme. Tampoco recomiendo que tomes un crédito a más de 15 años y lo más importante es que puedas pagar la mensualidad con comodidad (la misma no debe exceder de la tercera parte de tus ingresos). Además no debes tener otras deudas.
En los portales de muchos bancos hay simuladores que te pueden servir para comparar muy fácilmente.
Sin embargo eres muy joven, tienes mucho por delante, no conozco tus prioridades pero creo que comprar una casa, en esta etapa de tu vida, quizá no sea lo más importante. Puede ser una meta sin duda, para ello te recomiendo empezar con un plan de ahorro para el enganche y los gastos notariales. Nunca fuerces las situaciones: no hipoteques tu vida ni tu futuro.
No te olvides también de ir formando un fondo para emergencias y tampoco te olvides del ahorro para el retiro (aunque sean 50 pesos al mes – para que luego lo vayas aumentando al 10% de tu salario por tu corta edad, pero es importante empezar a hacer ahorro para el retiro desde que tienes tu primer sueldo).
Yo daría un matiz a tu post (por cierto muy bueno) yo recomendaría solicitar un crédito a 20 años siempre y cuando la estimación a 10 años quede dentro de tus posibilidades, me explico. Si se cuenta con el ingreso suficiente para pagar una hipoteca a 10 años pero tienes la opción de pedirlo a 20 sin penalizar la tasa (normalmente la tasa se mejora), es mejor realizarlo de esta manera y pagar las mensualidades como si fuera un crédito a 10 años.
Precisamente el tema de incertidumbre financiera a largo plazo es muy alta, lo que implica que si el crédito se paga como si fuera a 10 años las mensualidades van bajando, la incertidumbre de posibilidad de pago se reduce año con año, lo que implica que si en el año 7 tienes un problema financiero tu mensualidad obligada no será del monto del crédito de 10 años sino mucho menor y será mucho mas sencillo salir del apuro y retomar la buena práctica.
Para la toma de este tipo de decisiones no se solamente con las variables financieras actuales, sino también influye la incertidumbre y saber jugar con las alternativas.
En conclusión yo recomendaría que nunca tomen un crédito donde su capacidad de pago esté al límite, es preferible tener mayor plazo y una mensualidad menor (pagando la cantidad máxima posible) y esto reduce la incertidumbre dramáticamente.
Carlos, gracias por tu comentario, es una posibilidad también, sin embargo dependerá de muchas cosas.
Habría que tomar en cuenta lo siguiente:
1. Algunas veces (no siempre) los créditos a 20 años tienen tasas de interés superiores a los de 15 años, por el plazo de estos créditos una pequeña diferencia genera un gasto adicional considerable en monto.
2. La mayor parte de los créditos hipotecarios no reducen la mensualidad cuando haces pagos anticipados, sino el plazo.
3. Los ingresos de las personas en general crecen, aunque sea la inflación, mientras que el pago de un crédito no. Por lo cual, en general, en el año 7 la mensualidad debería representar un porcentaje mucho menor de los ingresos familiares que en el año 1.
4. Uno debe también considerar aspectos psicológicos y conductuales de las personas. La mayor parte de la gente que toma el crédito a 20 años, no pagará la mensualidad como si fuera a 10 años aunque esa sea la intención. Siempre se cruzarán otras cosas que lo «impidan».
5. Uno debería tener un fondo de emergencias antes de decidirse a comprar casa. Si hay algún inconveniente siempre se puede echar mano de él. Muchos créditos hipotecarios además incluyen un seguro de desempleo que puede cubrir por lo menos tres mensualidades en dicho caso, es importantísimo revisar este componente en nuestro proceso de toma de decisiones. Esto sí reduce la incertidumbre de manera importante.
6. Si uno no puede pagar un crédito a 15 años con comodidad y tiene que irse hasta 20 años para poder hacerlo, en mi opinión no debería contratarlo – está comprando una casa más grande o cara de la que puede pagar. Valdrá la pena en dicho caso esperar y juntar, por ejemplo, un enganche mayor en una futura oportunidad.
Tengo 24 años apenas, no tengo un trabajo «formal», cumplí un año que salí de la carrera profesional y estoy trabajando de manera independiente en la misma. ¿Me conviene empezar a cotizar con INFONAVIT?
No lo creo. ¿Por qué lo piensas? Tienes muchas opciones, puedes iniciar un ahorro completamente fuera, no quedas atado a Infonavit y a lo mejor, en un futuro, quizá no quieras un crédito de dicha institución (hoy en día son más baratos los bancarios). Lo que yo sí haría es escoger una Afore e iniciar ahorro voluntario para el retiro.
Bueno, es que entre conocidos y amigos, en una plática ellos me recomendaron que empezara a cotizar y a registrarme en INFONAVIT, aunque claro ellos no son profesionistas, ni creo que hayan estudiado el tema ya lo había hecho yo hace tiempo, también se que si bien no utilizo el crédito, puedo solicitar la devolución de la aportación, con lo cual funcionaría como una especie de ahorro para el retiro
Todo en la vida tiene un costo de oportunidad. ¿Cuál sería, en este caso? Investiga. No hagas lo que te recomiendan los demás, ni tus amigos ni yo. Haz tu tarea y toma una decisión informada y pensada. Eso es lo que te puedo recomendar.
¿Has visto cómo funciona lo que intentas hacer? ¿Qué rendimientos te brinda, y qué riesgos tiene, comparado con otras opciones? ¿Tu dinero ahí está protegido contra efectos, por ejemplo, de la inflación?
Tiene mucha razón, no me serviría de mucho tener dinero estancado devaluándose. Será hora de buscar las posibilidades existentes, muchas gracias por su tiempo y consejos
La mejor manera de ahorrar es comprando propiedades. (Obviamente sabiendo comprarlas) las utilidades que te dan las afores son bajísimas. Aumenta más el valor de una casa por año que lo que aumenta tu afore. Si compras una casa la disfrutas o la rentas o haces algún negocio en ella que haga que se pague sola. En cambio ahorrando en tu afore considero que es tener estancado el dinero.
¿Qué propiedad puedes comprar con 100 pesos?
Hoy en día la renta de una propiedad anda alrededor del 0.5% del valor de la misma, es decir tu rendimiento suponiendo que la rentes todo el tiempo y no tengas ningún otro gasto, es del 6%. Sobre eso tienes que pagar ISR. Pero si consideras el mantenimiento a la misma, tu rendimiento sobre esa inversión será aún menor.
SI necesitas hipoteca para comprarla, tu flujo de efectivo (por consiguiente el rendimiento) es negativo. La tasa de interés de un crédito hipotecario en México anda alrededor del 9%. Entonces te cuesta tener esa propiedad, en lugar de ganar le tienes que poner cada mes.
Por otro lado, no tienes liquidez, si te surge una oportunidad no puedes «sacar» el dinero de la propiedad (la tendrías que vender y eso toma meses sino es que años, dependiendo de la misma).
Y es difícil diversificar, si compras una sola propiedad y tienes la mala suerte de que le ponen una gasolinera a un lado o el barrio se vuelve peligroso, no sólo no tienes plusvalía sino todo lo contrario: pierde valor.
El ahorro voluntario en las Afores te ha dado el 9% anualizado (rendimiento de largo plazo) con un perfil de riesgo adecuado. Además es deducible de impuestos (hasta un límite), eso es un rendimiento adicional que puede ser, dependiendo de la tasa a la que tributes, cercano al 30% de tu contribución (a través de una devolución fiscal) – que puedes a su vez reinvertir y volver a deducir.
Si bien una persona que sabe invertir y tiene conocimiento puede hacer un portafolio de inversión más adecuado a sus necesidades, para quien no quiere complicarse la vida una Afore es una opción bastante adecuada, sencilla y recomendable.
si tengo 300.000 pesos en ahorro de vivienda y quiero comprar una casa de 500.000 en fovissste cuanto me quedara de deuda
Supongo que la diferencia. Pero investígalo. Yo no tengo experiencia en créditos Fovissste.
Muchas Gracias Joan Lanzagorta, en cuanto al valora me aprobaron una tasa, pero es variable y la mensualidad cada año aumenta el 2.6% y segun va bajando la tasa…. en el pagos oportunos al parecer la tasa es fija, empieza en cierto porcentaje como maximo y va disminuyendo de acuerdo a mis pagos oportunos, aqui la ventaja que las mensualidades son fijas, no varian… y en ambas opciones a 15 años, siendo cumplida se reduce a 13 años y algunos meses… de acuerdo al simulador que me hicieron, al final del credito pago menos cantidad en la opcion de pagos oportunos, pero la ejecutiva del banco me recomienda la opcion Valora, entonces aun no decido.
En tu caso entonces es muy claro que te conviene el esquema se pagos oportunos. No sigas la «recomendación» que te dan porque no tiene ningún fundamento. Por cierto los comentarios se pueden responder, no es necesario que hagas uno nuevo.
muchas gracias, no sabia, soy nueva en este pagina pero ya vi como se puede responder en el mismo comentario 🙂
No te preocupes 🙂 lo bueno es que te animaste a comentar.
si gracias, me gusta aprender y mas en este caso que no tengo idea en esto de los creditos!! 🙂 y al contrario, gracias por darse el tiempo de responder las dudas.
hola…tengo una duda espero puedan ayudarme.
Estoy por comprar una casa, el valor de la casa es de 510 mil pesos, es una casa que tiene 12 años de construida… me han recomendado que es mejor con credito hipotecario, ya estuve solicitando en varios bancos (Banamex, HSBC y Sotiabanck) En Scotiabanck se me hizo el mas acertado, pero tienen 2 opciones, Valora y de Pagos oportunos, a lo que mi credito seria a 15 años, pagando 65 mil pesos (gastos notariales, comision y enganche) y el banco me prestaria 459 mil….no se mucho de creditos y cosas financieras, por eso acudo a su asesoria….espero puedan darme sus comentarios!! Saludos y gracias por leerme!
Lo mejor es pagarla de contado (si uno puede, obviamente la mayoría no podríamos hacerlo así). De lo contrario el crédito bancario suele ser mejor que Infonavit o Fovissste (es más barato y más transparente).
Scotiabank en mi opinión es de los mejores en cuanto a crédito hipotecario, con esquemas justos. Por lo general yo no recomiendo que uno compre una casa si no tiene por lo menos el 20% para el enganche más gastos notariales. Un financiamiento mayor puede ser peligroso, lo ideal es que uno ya cuente con una cantidad. Los bienes inmuebles no siempre se aprecian como la gente cree.
Ambos son buena opción, el Valora puede ser mejor dependiendo de la tasa de interés que te aprueben posterior al estudio de crédito.
Si tienes Infonavit, pídelo con Apoyo Infonavit. Te cobran una comisión de apertura mucho más baja.
Hola te platico mi plan.
tengo un terreno por un valor de 1,050,000.00 lo acabo de terminar de pagar hoy, espero construir este año mi casa la cual estoy buscando cotiza a 6000 el metro para una casa de 300mts lo que nos daria un costo de 1,800,000.00 si todo va bien comienzo en abril, cubriendo los gastos de tramites de contado(escrituracion, permisos ) despues en mayo le dare a mi arquitecto el 30% de arranque de contado 540,000 y lo demas quiero pedir un credito de 800,000 pesos pagaderos a 8 a 10 años con una tasa del 12-13%. Lo faltante pienso darlo de contado al final del proyecto que espero se tarde 7 meses.Tengo perceciones variables pero en promedio es de 120,000 al mes crees que podre lograrlo a buen termino el proyecto? otra pregunt si quisiera adelantar pago que tan cierto es que NO HAY penalizacion.? Saludos.
Depende mucho de tus gastos, de tu capacidad de pago. ¿Por qué un crédito tan caro? Hoy en día, en México, hay créditos hipotecarios bastante más baratos de lo que planteas.
Sobre si hay o no penalización, por eso tienes que comparar y entender lo que contratas. Algunos bancos sí ofrecen créditos sin ninguna penalización por pagos anticipados, pero otros no (por ejemplo algunos bancos te cobran una comisión por autorización diferida que es un monto fijo mensual y en caso de pagar anticipadamente, tienes que pagar lo que te restaría de esa comisión según plazo original).
Yo tengo una duda que pasa si contratas un credito a 20 años en lugar de 10 pero realizas pagos anticipados a capital extras de tal forma que termines pagando el credito en 10 años o menos el interes que pagas acaba siendo mayor o menor??? que si contratas desde un principio un credito de 10 años?
Usualmente un crédito a 20 años tiene una tasa de interés más alta que uno de 10.
Pero suponiendo que es exactamente la misma tasa, si haces pagos anticipados (pagas la mensualidad como si fuera de 10 años en lugar de 20) entonces terminas de pagar exactamente lo mismo.
Claro siempre que tengas la disciplina de hacerlo y no te salgan de repente «otras» necesidades.
yo lo que veo es que aqui nadie se ha dado cuenta que el problema no es la hipoteca en si, lo que es verdaderamente grave es lo mucho que inflan el precio real de la vivienda, son precios de burbuja muy por encima de precios de construccion, los constructores y bancos se ponen de acuerdo para inflar artificialmente los precios, vean el caso de españa hay muchos videos en youtube sobre el tema burbujas inmobiliarias caso EEUU, DUBAI, IRLANDA, LONDRES, Y demas paises abran los ojos, cada ves que firmas una hipoteca te estas poniendo un grillete solo. mejor construyan compren un terrenos ahorren y sera mucho mejor vivir en 150 m2, que en una caja de zapatos de 60m o menos y ademas carisima
Los precios de la vivienda responden a oferta y demanda. Uno no necesita comprar una casa nueva, puede adquirir una de tiempo y en muy buenas condiciones o bien remodelarla a su gusto.
El problema es cómo la compras: si quieres endeudarte para toda la vida o lo haces con inteligencia e incluso de contado.
Hola buen día tengo planeado comprar un departamento y necesito la asesoria de usted aunque sé cual puede ser su respuesta..
verá mi caso es el siguiente trabajo 4 días al mes en un hotel y tengo otra percepción en otro trabajo gano aprox. 8000 mensuales… tengo planeado comprar un departamento y usar mi credito infonavit me da 194000 a un plazo de 30 años mensualidad de 610.pesos .. con un subsidio de 64000 el departamento cuesta 350000 en la cd. de Oaxaca. y para acompletarlo tengo planeado sacar un prestamos al banco con tasa del 21% de unos 77000 …
La verdad el infonavit se me hace muy economico.. pero pues mi otro trabajo no es muy seguro y este trabajo pues ya me casó gano poco pero la verdad es dificil conseguir trabajo donde por 4 dias al mes me den seguro… agradezco su respuesta.
Mira, yo he visto mucha gente perder todo su patrimonio por comprar una casa de esta manera y después no poder pagarla. Puedes terminar con una deuda más grande que el valor de tu casa y pagar muchísimo dinero en intereses. Te recomiendo hacer una corrida en Excel para que te des una idea de lo que terminarás pagando si haces esto.
todo implica un riesgo yo creo que tambien necesitas evaluar el potencial de incremetar tu sueldo no siempre vas a ganar lo mismo
Desde luego, pero también debes contemplar la posibilidad contraria: que pierdas tu empleo y no puedas encontrar uno con el mismo nivel salarial o te tardes mucho tiempo en encontrarlo.
Cuando obtuve mi credito infonavit la constructora lo manejo todo a 15 años y esa fue una de las razones por las que me anime a tomarlo. Ahora que reviso escrituras y estado de cuenta de infonavit TODO aparece a 30 años. Esto es correcto?
Quiere decir que les estare pagando mas de tres veces el monto del credito al final de los 30 años?
Saludos!
Lucho: las escrituras tú las firmaste. Deberías haberlo leído. Dejaste las cosas en manos de otras personas, tú firmaste sin leer y ahora tienes que asumirlo.
¿Qué puedes hacer? Dar pagos adicionales, para terminar de pagar más rápido en los 15 años que pretendes o incluso antes.
Hola buen dia mira yo, e estado investigando un poco y ya estando en esa situacion en la que te encuentras te comento que, actualmente apartir de no se que año tu puedes aser una reestructuracion y cambiar tu deuda a otra parte, consulta con alguna creditaria y pregunta algo como, mejora de hipoteca…. esto en caso de que no tengas mas de 10 años pagando tu credito, debido aque la ventaja de esto es que reduscar el interes que estas pagando y como bien disen los primeros 10 años es solo para pagar los intereses
saludos!!!
Una persona puede hacer un cambio en cualquier momento a una institución financiera (un banco). Hay que tomar en cuenta que en créditos nuevos en pesos, los créditos Infonavit tienen una comisión del 5% sobre cualquier pago anticipado (el traspaso equivale a pagar anticipadamente el crédito al Infonavit). Aún así habrá que evaluar la conveniencia de hacerlo, dependerá de las condiciones financieras que ofrezca el banco.
Tengo una casa propia que deseo remodelar $350 mil de crédito hipotecario a 20 años, aproximadamente $5000 mensuales, mi ingreso es variable, ja, y me siento un poco en riesgo laboral y no se si aprovechar mi ingreso actual anual…
Y tengo un crédito de infonavit $5 mil… Mensual…
Pretendo incluir un negocio en la remodelación…
Por gusto y emergencia económica…
Odio la crisis actual…
=(
La decisión que tomes, revisa que la puedas pagar. Y NO mezcles tu dinero – tu patrimonio – con dinero del negocio, eso debe estar totalmente separado. No arriesgues lo que ya tienes por un negocio, puedes perderlo todo.
Buen día, quiero hacer mi uso de crédito infonavit, pero quiero saber como es que el infonavit determina si el crédito es a 15, 20 o 30 años. yo quisiera que fuera a 15 años como puedo hacerle?
Crédito a otorgar: 317,524.96
Saldo de subcuenta: 15,373.87
menos gastos contaría con 323,373.09
Como hago para que mi crédito sea a 15 años y no a 30?
Gracias
En el Infonavit no puedes elegir el plazo. Es el que te dan. Una de sus muchas desventajas. Además es mucho más caro que un banco (la tasa de interés es más alta).
Lo que sí puedes hacer tú es dar pagos anticipados lo cual te reduce el plazo y te ahorra intereses, aunque el Infonavit también los penaliza (te cobran una comisión del 5% de cada pago anticipado que das, durante los primeros cinco años). Aún con esto, conviene hacerlos (lo que te ahorras en plazo y monto es mucho más que esta comisión).
Hola buen día, quisiera que me diera su opinión al respecto,
Primeramente le comparto mis datos:
Tengo 24 años y mi esposa 23, yo tengo un sueldo mensual de 21,555 y mi esposa de 15,555, ambos somos trabajadores fijos, los dos tenemos un poco más de un año de trabajo.
Hemos visto algunas casas cerca del sector donde vivimos (privadas) con valor aproximado de 1,500,000 a 1,900,000 pesos.
Financieramente,¿Cree que tengamos la solvencia de tener un crédito por este monto, las mensualidades aproximadamente cuales podrían ser y es necesario tener los 400,000 (20%) del valor de la casa?.
Gracias por tus comentarios.
Hola Roberto, de principio no me lo parece porque tu mensualidad estaría alrededor de 15,000 pesos, tomando en cuenta un enganche, lo cual excede en mucho lo máximo que recomiendo y además es muy posible que no les dan un crédito tan alto. Por otro lado sí recomiendo tener ahorrado por lo menos el 20% del valor de la vivienda que se requiere comprar, uno no debe pedir crédito por más del 80% (mientras más se pida, peor para las finanzas personales). Además habría que tener un fondo para emergencias (si sucede que no te desestabilice).
Para más exactitud, haz las corridas en los simuladores que tienen casi todos los bancos en su portal, así puedes ver exactamente con tus números reales y lo que tienes ahorrado, qué nivel de ingresos te piden y cuánto tendrías que pagar al mes.
Son créditos a muy largo plazo, apretarte demasiado es horrible durante tanto tiempo, además en el camino hay cosas que pueden no salir bien (por ejemplo que uno pierda su trabajo y tarde tiempo en recuperarlo).
Muchas gracias por sus comentarios, lo tendré en cuenta !
buen dia , si tienes los 400 del enganche preferible junta los 600 mil , que es el precio aprox de un muy buen terreno, y de ahi puedes solicitar tu crédito infonavit para construir de ese modo gastarias los 600 y con 600 de préstamo construyes una casa de al menos 120 metros cuadrados de construcción , siendo una inversión de 1.2 millones y una casa que tendrá el valor a lo menos de 1.8 millones , y el infonavit te descontara 4200 pesos mensuales aprox a diferencia de 17 a 18 mil del banco, fui asesor inmobiliario, actualmente ingeniero civil por ello conosco los costos de construccion y los precios de avaluo.
Buenas tardes, recientemente adquiri un terreno y me gustaria pedir un credito hipotecario en banorte para construir casa habitacion por 500,000 pesos que es el presupuesto que saque para construir la casa de 190 m2, que tan recomendable es un credito para construccion y si me pudieran orientar de como funciona, tendria que contratar una constructora?? O ellos me darian el dinero y yo contrataria a mis albaniles?? Pd soy ingeniero civil en mexicali
Tienes que informarte con el banco ya que cada uno tiene sus requisitos, pero por lo general te dan un monto inicial para empezar y luego según el avance de obra te van dando lo demás hasta terminar tu construcción. El monto que te prestan depende en gran medida del valor del terreno (quedaría como garantía inicial).
Gracias por la respuesta, mi terreno tiene un valor aproximado de 200 mil pesos, creo yo suficiente como para garantia de algun anticipo, de cualquier forma pasare al banco a informarme bien. Muchas gracias
Hola estoy por adquirir un préstamo confinavit banorte me presta 780000 pesos a 20 años a una tasa de interés del 8.30 %, inicialmente me ofrecían a 10 Años con la misma tasa pero el ejecutivo me indico que la autorización fue a 20 años, el crédito hipotecario se denomina elite. Eso es posible?. En el caso de que acepte el crédito a 20 años con mensualidades de 8120 pesos, mi intención es dar una aportación a partir del quinto mes de aproximadamente 600000 pesos para reducir el plazo a 4.5 años. Cual es tu opinión al respecto.
El ejecutivo no puede elegir el plazo por ti, así que insiste o ve a otro banco (por lo menos para comparar). Me parece bien que quieras dar aportaciones adicionales y sí te ahorras mucho dinero, pero si puedes conseguir ese monto ¿Para qué quieres un crédito hipotecario tan alto?
Por otro lado, no te recomiendo el COFINAVIT, mejor el atributo Apoyo Infonavit. Hay muchas razones para ello pero la principal es que el crédito Infonavit es muchísimo más caro y al ser un cofinanciamiento no te podrías cambiar de banco más adelante.
Hola quiero un crédito hipotecario para comprar un terreno con valor de 200mil pesos. Que crédito me conviene mas? Hay con plazos de 5 años? Veo que entre mas corto es el plazo menos interés pagas
Te respondí vía correo electrónico, ya que me enviaste por ahí la misma pregunta.
¿Necesitas un préstamo? En caso afirmativo reddyhelpfunds@gmail.com contacto para más información.
Que tal le comentaba que tengo un credito cofinavit, con el Banco me hace falta por pagar 7 años un importe de $500,000, tengo un tasa 11.95% y por otro lado con el infonavit debo $400,000 pesos ya que esta en VSM
Que me conviene liquidar,Banco o Infonavit? Gracias
Financieramente te conviene mucho más liquidar primero Infonavit, luego el banco. ¿La razón? Infonavit es mucho más caro que el banco.
Además una vez que termines de liquidar Infonavit podrías quizá cambiarte de banco para buscar una tasa más barata.
Muchas gracias!!!
Buenas tardes quisiera hacer una consulta, tengo un credito hipotecario con el Banco y con Infonavit
Hola! Me podrias explicar por favor lo siguiente… si no tengo para el enganche de una propiedad de $600 000.00 pero en infonavit me podrían prestar $211 000.00. Fui al banco y si me pueden prestar el resto, mi duda es que tan bueno seria hacer este proceso, si me conviene o definitivamente ni lo intento ?? Gracias
Una casa es el gasto más fuerte que uno hace en su vida. Por eso es fundamental hacer una compra inteligente. Hay desafortunadamente muchas historias de gente que perdió su casa precisamente por endeudarse de más y luego no poderla pagar.
Por eso yo NO recomiendo que uno compre una casa de esta manera. Si uno no ha podido ahorrar para un enganche que por lo menos sea el 20% del valor de la casa, posiblemente uno no tenga la capacidad de pagarla.
Además nunca es una buena idea tomar un crédito por más del 80% de lo que vale la casa. Los créditos tienen intereses y eso implica que al final del periodo terminarás pagando cerca del doble de lo que pediste prestado, por el plazo tan largo. Pero por otro lado, no es muy probable que la plusvalía de la casa sea tan alta (de hecho la gente tiene a pensar que los inmuebles suben de precio, pero en realidad no siempre es así, a veces tienen minusvalías). Además en esta percepción la gente no toma en cuenta la inflación.
Por todo lo anterior, mi recomendación es: ahorra, cuando tengas un 20% del valor de la casa que quieras comprar y además un fondo para emergencias, entonces toma la decisión. Cuando lo hagas, busca el banco que te ofrezca las mejores condiciones: una diferencia de sólo 1% en la tasa de interés puede hacer que termines pagando un 25% más.
Cuando compres, sobre todo al principio, busca hacer pagos adelantados a capital. El ahorro que genera en intereses es muchísimo. Usa el aguinaldo, fondo de ahorro o cualquier ingreso adicional que tengas en adelantar pagos. No te arrepentirás y terminarás de pagarla mucho antes. No sabes lo bonito que se siente que la casa ya sea tuya, y no tener deudas.
Hola qué me conviene más pagar una casa a través de Infonavit o por medio de un crédito bancario. En julio de 2016 Infonavit me autoriza el crédito.
Compara. En un banco hoy puedes encontrar tasas abajo del 8% anual. En Infonavit están al 12% (un 50% más caro). Si tienes acceso a un crédito bancario es mucho más eficiente hoy en día.
La diferencia en monto es ENORME. Recuerda que son créditos a muy largo plazo.
Por cierto, es importante que tengas un 20% de enganche y que no tomes un crédito a más de 15 años. Tengo varios posts que explican por qué. Desde mi punto de vista, si no has podido ahorrar para un enganche de este tamaño, y no puedes pagar la mensualidad de un crédito a 15 años con comodidad, entonces no deberías comprar casa o quieres comprar una más cara de lo que en realidad puedes pagar.
Yo he hecho cientos de veces el ejercicio y hay gente que se sobre endeuda con los créditos hipotecarios y ahora si que les sale mas caro el caldo que las albóndigas, es decir, van a pagar mas por un departamento que lo que realmente lo van a poder vender en el mercado, si es suyo y todo pero realmente le pierden.
Yo lo que hice es primero hacer un presupuesto de flujo de efectivo para saber lo que realmente iba a tener en un futuro (5 años) y ese iba ser mi enganche posteriormente otros 5 años en hipoteca y mas o menos me dio que pudiera ser la plusvalía del depto menos los intereses que pago al banco.
Poco a poco iré comprando un depto o una casa mas grande pero no de buenas a primeras irme a la casa de nuestros sueños.
Gracias por tu comentario. No sabes la cantidad de personas que me han escrito porque no pueden pagar su crédito hipotecario o porque ya tienen la demanda encima y están a punto de perder su propiedad. Y todo lo que invirtieron en ella.
El enganche lo debes tener en la mano, no es una proyección de flujo. Uno debería ser capaz de juntarlo en dos años aproximadamente (un 20% del valor de la propiedad que quieres adquirir).
Totalmente de acuerdo contigo Luis Olvera, yo le he dicho a mi esposa que tenemos que ahorrar primero para poder dar el enganche con los pies en la tierra y querer comprar la casa de tus sueños prematuramente. Poco a poco puedes ir subiendo de nivel de casa si compras inteligentemente, es decir con el dinero en la mano puedes negociar.
¿Está interesado en obtener un préstamo? ¿Necesita un préstamo para el negocio, ejecutar un proyecto, adquirir el inmueble, Educación, o pagar por apartamento. MÉRITOS FINANZAS SERVICIO DE LÍNEA es una organización financiera que puede ayudar a lograr su sueño con menos esfuerzo. Baja tasa de interés @ 4%. SEA CUAL SEA SU CRÉDITO ES! Todavía se puede aplicar. correo electrónico; meritsfinancecompany@gmail.com
Les dare un ejemplo mas conveniente que hipotecarse. En principio no hay que olvidar que las hipotecas son un metodo del estado a traves de los bancos de traspasarte el uso de sus tierras, tal como ocurria en la era colonial, sin embargo hoy dia existen instrumentos para evitar caer en esa trampa dado que el ser humano tiene mas «libertades». Esto se lo recomiendo a personas que trabajen independientemente y que tengan ingresos crecientes producto de algun negocio. Bien, veo personas que han ahorrado el Enganche, este monto de por si es elevado, estamos hablando de 500.000 mas o menos. El primer ejemplo seria Cuanto tiempo te tomo ahorrarlo? Si tu respuesta es 6 años, entonces significa en que los siguientes 12 años (la mitad de una hipoteca) tendras ahorrado un monto de 1.500.000 suficiente para comprarte un depa modesto de contado y ademas siempre tuviste ese dinero guardado preparado para atacar cualquier urgencia como dicen aqui. Ahora bien, voy con los que tienen negocios o son independientes. Has considerado usar ese enganche para por ejemplo comprar mercancias, mejorar tu local, contratar mas personal para hacer mas productivo el negocio, invertirlo en alguna empresa familiar, etc? Siempre que sea seguro el ingreso que vas a obtener porque precisamente ya conoces tu negocio, se sabe que los ingresos seran exponenciales, te sorprenderia ver como en 10 años habiendole inyectado capital a tu trabajo (negocio) tendras un ahorro millonario que supera con creces ese 1.500.000 del que hablamos, es decir, para que crearte un gasto mes a mes en intereses enorme cuando en cambio puedes generarte mas ingresos. Es ridiculo no? Existe la creencia de que el Patrimonio principal de una familia es una Vivienda y pues yo le digo que es falso. Su patrimonio es cualquier Activo que usted tenga, sea Dinero, Inversiones, Negocio, Enseres, Inclusive alguna casa o depa que tenga en la Playa (jejeje). De hecho estos que menciono son mas liquidos y realizables a corto plazo para usted poder maniobrar su economia con confianza. Asi que amigos, no es bueno caer en las trampas que nos coloca el estado de buenas a primeras que son estafas legalizadas, como por ejemplo los «Seguros», de los cuales tambien tengo varias cosas que decir. Ojo, esto es recomendable para quienes tengan conocimientos financieros normales, hay personas que creen que la Economia es una cosa que maneja el Estado y que se invierte a ver si se tiene suerte, para esos mejor vaya a su banco y adquiera su hipoteca, para los otros les recomiendo pedir creditos al banco para montar un negocio, mercancia, etc. Saludos y Exitos.
Respeto tu opinión e incluso coincido en algunos puntos, pero no la comparto.
Un créditos es una herramienta – que puede resultar muy buena o muy mala dependiendo cómo la utilices. Un taladro puede servir para constuir algo, pero también puede causarte un daño severo si no lo usas bien.
Estoy de acuerdo contigo en que la residencia principal no debe ser la mayor parte de nuestro patrimonio. Es más: he escrito algún post que concluye que si tienes el dinero de contado, puede ser mejor rentar que comprar. Por cierto: no todos pueden comprar de contado y como bien dices, pueden pasar 12 años en los cuales tienes que pagar renta.
Con respecto a los seguros, estás completamente equivocado. Un riesgo externo puede acabar con tu patrimonio (pregúntale a los que perdieron su casa en el Terremoto de 1995, o a hijos que pierden a sus padres y se quedan sin ingresos de un día para otro).
Tengo entendido que Mexico es el pais con las tasas de interes mas altas de America Latina, estuve viendo que una renta de un apto que vale unos 1200000 pesos, ronda 8000 pesos mensual, mientras que si quieres pedir un credito de unos 600000 pesos apenas la hipoteca queda como en 13000 pesos mensual. Si ahorras esos 5000 mensualmente y los colocas en un negocio estamos hablando de que en 12 años tienes sin calcular exponencialmente unos 800.000 pesos, exponencialmente seria creo que mucho mas que esos 1200000 que vale el depa. En cuanto al Seguro, pierdes todo es porque precisamente la vivienda era tuya, si hubieses tenido otro tipo de inversion no pierdes todo. Si el padre se muere y deja mal a su familia, es porque no educo financieramente a su esposa o hijos, en mi caso mi esposa es la encargada del negocio. Y vuelvo a indicar que esto es solo para personas con conocimientos financieros, ya que hay que estar concientes de burbujas, recesiones, depresiones, politicas monetarias, balanza de pagos, tasas de interes, inflacion, depreciacion, amortizacion, impuestos, cifras nominales y reales, etc, etc, estar al dia para saber como mover tus numeros
Alex, gracias por tus comentarios. Creo conveniente hacer algunas precisiones en tus conceptos.
Las hipotecas en México sí siguen siendo caras, eso es indiscutible, dado el nivel actual de tasas en el mundo. Pero no son las más altas de América Latina ni por mucho. En Brasil son más altas, en Perú también, en Venezuela ni se diga. En Chile por ejemplo las tasas de créditos hipotecarios son más bajas pero son en UF (Unidades de Fomento) que es el equivalente a las UDIs mexicana, entonces estás hablando de tasas reales y no puedes compararlo.
Sobre tu segundo concepto, coincido contigo que comprar no es necesariamente la mejor opción, no siempre por lo menos. Sin embargo, el pago tampoco es como lo pones. La mensualidad de un crédito hipotecario hoy en día a 15 años es menos de 12 por millar, es decir para un crédito de 600,000 pesos la mensualidad será menor a 7,300 mensuales (calculado con un simulador de Scotiabank).
En la parte de seguros estás completamente equivocado, sobre todo si tú eres el sostén económico de la familia. Además de que te olvidas de la invalidez que es una cobertura muy importante (ya no poder generar ingresos). Si tienen un negocio los dos y ambos conocen de él y lo manejan, quizá tu ausencia no genere muchos problemas (siempre hay gastos que se incrementan de todas maneras, como tener que contratar a alguien para apoyar en labores del hogar o para llevar y traer a los niños mientras el otro está en el negocio). Pero para una pareja en donde los dos trabajan, el fallecimiento de uno de los dos y la consiguiente pérdida de ingresos puede causar un impacto fuerte a la familia.
De hecho deberías tener tu negocio asegurado: si algo pasa, si sufres un gran robo por ejemplo, te será difícil salir adelante. Si el local se quema accidentalmente (un simple corto circuito) o si hay una inundación, también. Está demostrado estadísticamente que más de la mitad de las empresas que desaparecen, particularmente negocios pequeños, la principal razón es porque sufieron un evento así y no contaban con protección adecuada.
tengo pagando el crédito 5 años mi deuda es de 344 mil pero tengo ahorrado 150 mil me convendría utilizar ese dinero para disminuir mi deuda o que crees que me convendría más.
En principio sí conviene, pero depende de muchas otras cosas. Tienes que pensar, por ejemplo en lo siguiente: ¿Tienes un fondo para emergencias además de ese monto? ¿No tienes otras deudas? ¿Es crédito en UDIs, en VSM o en pesos? ¿Qué tasa de interés tiene? ¿Vas por el camino correcto en tu ahorro para el retiro?
¿Qué opción es recomendable cuando tienes ahorrado el 80% del valor del inmueble? Considerando los largos plazos de los créditos hipotécarios y los costos relacionados con los seguros no lo considero como una buena alternativa. Por otro lado cuento con infonavit y saldo de la subcuenta de vivienda. Pero podría salirme mucho mas caro tratar de aprovechar ese crédito, ya que no veo por ningún lado una simulación como la bancaría para un crédito del infonavit.
Saludos y felicidades por el excelente blog
Uriel,
Yo creo que un crédito bancario puede ser una buena opción, porque son los créditos más baratos que hay en México. Pídelo a la tasa de interés más baja que encuentres y que no te penalice por hacer prepagos.
No te preocupes tanto por el plazo, como tienes un enganche muy alto te quedará una mensualidad seguramente muy baja y cómoda. Paga todo lo que puedas cada mes: mucho más que tu mensualidad.
De esta manera lo terminarás pagando en un plazo mucho menor, muy rápido y a un costo bajo.
Pero como alternativa, si con el puro saldo de tu subcuenta de vivienda te alcanza, entonces sí pide crédito Infonavit – lo puedes «prepagar» casi de inmediato y entonces tu costo sería muy bajo.
Saludos,
Estoy de acuerdo, pero pongo en la mesa otra opción a considerar:
Qué tal sacar el crédito a 20 años, pero con la firme convicción y promesa de abonar la mensualdiad MÁS la diferencia que hay entre un crédito y otro (el dinero que te ahorraste al tomar el crédito a 20 años en lugar de 15).
Suena loco, pero creo que podría ser válido considerando que podría presentarse una eventualidad, es decir una verdader urgencia, por la que sería bueno poder pagar un poco menos de hipoteca, unos meses mientras pasa la «crisis» para luego retomar el abono a capital.
Saludos.
Antonio,
Financieramente puede ser válido, pero psicológicamente en mi opinión, es difícil para muchas personas cumplir esa firme convicción y promesa.
Mejor una hipoteca a 15 años haciéndose la firme convicción de pagar la mensualidad más la diferencia que hay con un crédito de 10 años. O bien la convicción de pagar la mensualidad más un monto equivalente, por lo menos, al capital que se pagaría el siguiente mes de acuerdo a la tabla de amortización. En los primeros años del crédito este monto adicional es pequeño, pero va creciendo.
Por experiencia propia: yo llevo cinco años pagando hipoteca y hay tantas cosas que podría hacer si no tuviera esa deuda… Estoy esforzándome por pagarla lo antes posible (a mi ritmo actual, la terminaré liquidando en poco más de cinco años – un crédito que originalmente era de 15).
Hola,
Me parece muy útil la información que nos compartes, estoy penando en comprar una propiedad en dos o tres años, y creo que es necesario que me ponga a ahorrar. Actualmente rento un departamento que es compartido en gastos, pero creo que si será necesario captar la mayor cantidad de recursos posibles para poder aportar al menos el 20% de enganche de la propiedad que vaya a comprar en ese momento.
Esperemos que en dos o tres años las propiedades no suban tanto de precio.
Saludos!
Muchas gracias por tu comentario. Lo que piensas hacer es inteligente.
Los inmuebles, contrario a lo que se piensa, no siempre suben de precio. Hay épocas en que se mantienen muy estables e incluso ocasiones en las cuales el valor baja – y bastante. Como está sucediendo ahora mismo en España.
Dependerá mucho del desempeño de la economía.
Saludos!
Muy interesante, pero el límite de 15 años me parece algo arbitrario´(o no encuentro un argumento sólido para establecer ese límite). ¿No daría el mismo resultado comparar dos hipotecas digamos de 15 y 10 años? Te agradecería que me aclararas.
Francisco,
Hay una razón para ello aunque tienes razón: es algo arbitrario.
El motivo es simplemente que la diferencia en la mensualidad entre una hipoteca a 15 años y otra a 20 años suele ser muy poca.
La diferencia en la mensualidad entre una hipoteca a 10 años y una a 15 años es mucho más considerable.
Saludos cordiales!
Gracias! Joan por compartirnos este material didáctico. Opino lo mismo que tú, ¿porque tirar el dinero?, afortunadamente ya no debo crédito hipotecario, he aprovechado esa liberación de deuda para formar un patrimonio. Situación que al tener crédito hipotecario, no te alcanza más para sobrevivir.
Saludos!
Gracias a ti Pablo por tu comentario y por compartirnos tu experiencia. Coincido plenamente, por eso mi meta es terminar lo antes que pueda con mi hipoteca.
Saludos!
Creo que no se puede generalizar, en mi caso obtuve una hipoteca a 25 años, pero de una propiedad con muy alta plusvalía y ubicada en una zona muy céntrica. Me ahorro de 2 a tres horas de transporte al estar cerca de mi fuente de empleo. En un par de años la mensualidad que pago (fija, por supuesto) se acercará al valor de una renta, con la diferencia de que al final la propiedad será parte de mi patrimonio. Lo que sí recomiendo es hacer pagos a capital adelantados, por ejemplo aprovechando los importes de isr que nos devuelve hacienda al deducir los intereses reales del préstamo (casi equivalentes a dos y media mensualidades del crédito hipotecario). En tan solo cinco años he ahorrado 3horas x 365 días x 5 años = 5475 / 24 = 228 días de mi vida sentado en mi automovil o en el transporte público. ¿Crees que no me convino?
Hola Raúl,
Gracias por tu comentario.
¿No te alcanzaba con un crédito a 15 años? Posiblemente sí en una propiedad un poco más barata y seguirías gozando de los mismos beneficios.
No sé cuál es el costo financiero de tu crédito hipotecario, pero te aseguro que en 25 años vas a terminar pagando varias veces lo que vale tu propiedad.
Mucha gente piensa que pagar renta es como tirar el dinero a la basura, lo curioso es que esa misma gente no piensa que pagar intereses sea tirar el dinero a la basura. Obviamente yo no lo pienso en ningún caso, ya que uno obtiene un servicio a cambio (tanto al pagar renta, como al pagar intereses).
Hoy en día las rentas equivalen al 0.5% mensual del valor de una propiedad. La mensualidad de un crédito hipotecario se acerca al 1% del valor, es decir es casi el doble. Claro que varía dependiendo de la zona, pero en ocasiones he podido demostrarle a las personas que les hubiera convenido pagar renta y ahorrar la diferencia: contrario a lo que uno piensa, al final el patrimonio puede ser mayor.
Yo llevo 5 años pagando hipoteca, representa un esfuerzo grande y me encantaría no tenerlo. Hay tantas cosas que podría hacer si no tuviera que pagar hipoteca… En cualquier caso 25 años es más de la mitad de la vida laboral de una persona. No podría imaginarme pagando hipoteca durante tanto tiempo.
Te mando un saludo.
2013/3/5 Disqus
Como que tantas cosas serian las que podrías hacer si no tuvieras ese pago de Hipoteca??? Comenta para los que están apunto de adquirir un crédito y puedan tener una mejor opción gracias a ti.
El pago de hipoteca normalmente representa el 25% al 30% del ingreso de las personas – en muchas ocasiones todavía más.
Es decir – te comprometes por 15 o más años a que la tercera parte de tu salario ya va al pago de esa hipoteca.
Liberarte de eso es tener muchas más opciones para hacer lo que a uno le gusta. Uno tiene más dinero para destinar a otras metas, como el retiro, pero también para viajar y hacer otras cosas.
hola
Necesito apoyo, soy el hijo mayor, con mi madre estamos queriendo comprar una casa por el valor de 150.000 dolares americanos, dedicados al comercio hace 4 años sufrimos una estafa de 25.000 dolares, aun debiendo 10,000 dolares, en estos últimos 4 años pudimos levantarnos con mucho sacrificio, sacrificando mis estudios y ella esforzándose al máximo ase un par de meses acabamos de pagar las deudas.
ahora se presenta la oportunidad única de esta casa, que genera ingresos hasta de 2.000 dolares mensuales, esta casa esta siendo prácticamente rematada por un tercio de su valor, por problemas de salud del dueño, teniendo muchos interesados, segun el dueño, al ver como mi madre salio de su lio, ademas de que nosotros seamos 7 hermanos: (el mayor, yo de 22 años) se lo quiere dar a ella.
nosotros no tenemos ningun patrimonio, mas que un anticretico de 10.000 dolares y la tienda donde mi madre ejerce su negocio en anticresis por 12.000 dolares.
Tenia tres trabajos, ahora solo un eventual, hace dos meses e retomado mis estudios, pero por vivir mejor puedo volver a mis anteriores trabajos para generar un ingreso de 700 dolares, actualmente mi madre genera ingresos de 1000 dolares en la tienda apoyada de mis hermanos.
Estando en un gran dilema quisiera recomendaciones. Se los agradeceria bastante
Honestamente, con la situación que describes, no veo que la puedas pagar. Además si algo sale mal (sale después algún problema que necesiten reparar, se van inquilinos y dejan de tener ingresos, viene otra crisis inmobiliaria) pueden perderlo todo. Yo no lo haría, no creo que haya nada que puedas hacer y corres un riesgo enorme si de todas maneras lo haces, puede salir todo mal y perder más de lo que ya han perdido.
Excelente artículo, muy ilustrativo y práctico. Gracias
Gracias a ti.
Saludos!
[image: DISQUS]
se especula que a mediados de este año va a haber una fuerte crisis economica. pensaba adquirir un credito hipotecario , que seria mejor comprar casa de una vez o esperar ?
Lo que debes tomar en cuenta es tu propia realidad, tu situación financiera, tu estabilidad laboral, tu capacidad de pago, si tienes o no un fondo para emergencias. Eso es lo que de verdad importa para saber si debes o no sacar un crédito de largo plazo.
Recuerda que un crédito hipotecario es de muchos años – y durante el plazo habrá épocas buenas y malas – momentos de crisis económica y momentos de bonanza. Eso no debe influir en tu decisión.
Hola, no tengo para un enganche y cuento con un credito infonavit de 300,000, de que precio debo comprar la casa si mis ingresos son de 10,000 al mes? Y que tipo de credito me conviene mas? Aprovecho para saludsaludarle y de antemano, gracias.
Yo pienso que no deberías comprar una casa si no tienes para un enganche. Si no has podido ahorrar ¿Cómo puedes pagar la mensualidad? No tienes tampoco dinero en caso de imprevistos, no debes adquirir un compromiso financiero como lo es un crédito hipotecario que es de por lo menos 20 años.