Este post es la continuación de: ¿Cómo Alcanzar una Meta, Pase lo que Pase? Los Seguros Dotales – Parte 1 – el cual te recomiendo que leas antes de seguir. para poder en contexto algunas de los conceptos esenciales que manejamos a continuación.

El “otro” costo del los seguros dotales

A muchas personas se les olvida que los seguros dotales son eso: un seguro. La prima que uno paga, está calculada tomando en cuenta todo lo que pueda suceder en ese periodo. El riesgo va siendo más grande a medida que pasa el tiempo (como tenemos más edad, la probabilidad de fallecimiento es mayor, a la vez de que falta menos tiempo para que la aseguradora nos entregue nuestra suma asegurada en caso de sobrevivir).

Sin embargo nuestra prima es igual durante todo el plazo contratado. Esto se conoce como prima nivelada (de manera intuitiva, es una prima “promedio”).

Recordemos que las primas de los seguros dotales – o de cualquier otro seguro, deben ser pagadas durante los 30 días siguientes al vencimiento del recibo anual, o bien en la fecha de vencimiento (no hay plazo de gracia) en caso de pago fraccionado.

Por lo cual, si no cumplimos con el pago de la prima, nuestro seguro puede llegar a ser cancelado por falta de pago. En ese caso, la compañía está obligada a devolvernos únicamente el “valor de rescate” del seguro, monto que es mucho menor a las primas totales pagadas, sobre todo en los primeros años.

¿Por qué sucede esto? Una razón importante es el efecto de la prima nivelada y la forma como se calcula actuarialmente la reserva matemática del seguro. Pero otro elemento que incide de manera determinante es el costo de adquisición para la compañía de seguros, es mucho mayor en los primeros años.

Los seguros dotales representan la adquisición de un compromiso no sólo con la aseguradora sino con nosotros mismos: pagar puntualmente nuestras primas durante todo el periodo.

Aunque en muchas ocasiones se pueden considerar alterativas en caso de pérdida de empleo (muchos seguros dotales contemplan la posibilidad de que el Asegurado pida un préstamo con cargo a la reserva matemática de su seguro, y pagar la prima con él mientras conseguimos un nuevo empleo) realmente su beneficio se materializa siempre que logremos cumplir puntualmente con el pago de la prima durante todo el periodo, o hasta que el riesgo se realice.

Y eso es algo que debemos tomar muy en cuenta antes de comprar seguros dotales, ya que es un gasto que una vez comprometido, es por muchos años y uno que el día de mañana no nos conviene reducir, porque además de que podemos perder el beneficio, su cancelación también nos representa una pérdida económica importante.

Los Seguros Dotales Nos Protegen de Nosotros Mismos

Como ya he dicho, hay soluciones adecuadas a cada necesidad. Y en mi experiencia he visto cómo hay personas que no logran ahorrar. Que dinero que reciben se lo gastan, como si les quemara las manos. Incluso cuando ganan mucho dinero y podrían tener una gran capacidad de ahorro.

Me ha tocado ser coach de personas que logran tener muy claras sus metas, y el concepto de “pagarse primero a uno mismo”. Pero siempre terminan haciendo algo distinto. Les cuesta mucho trabajo seguir un plan.

Pero lo que sí hacen, en medio de su desorden financiero, es pagar sus cuentas. Es curioso, aunque no tengan dinero porque ya se lo gastaron, si les llega una factura piden prestado o ven cómo le hacen, pero siempre pagan lo que tienen que pagar.

Los seguros dotales son soluciones ideales para este tipo de personas, y la única forma como ellos pueden ahorrar y construir un patrimonio. Les llega el recibo de prima, y lo pagan. Así de sencillo.

Por otro lado, las restricciones de liquidez para ellos son una gran ventaja: de alguna manera saben que ese dinero no está disponible. No lo ven como si fuera dinero que tienen en el banco y que pueden sacar mañana.

Por lo tanto, para este tipo de personas, los seguros dotales les dan un gran valor agregado: los ayudan a protegerse de sí mismos.

No es la razón principal por la cual uno deba contratar este tipo de productos, pero sí es una muy valiosa para ellos.

Me encantaría conocer tu opinión acerca de los seguros dotales así como tus comentarios.