¿Cuánto Necesito para mi Retiro?

por | Oct 3, 2012 | 11 Comentarios

Hace muchos años me puse a pensar sobre cuánto necesito para mi retiro. Y en esa reflexión me dí cuenta que la mayoría de las personas vamos a vivir, sin recibir ningún ingreso, la mitad del tiempo que estuvimos trabajando.

Es decir: las personas usualmente tienen una vida laboral que dura alrededor de 40 años – desde los 25 hasta los 65 años – quizá un poco más. Y es posible que todavía vivamos 20 años o más.

¿Cuánto Necesito para mi Retiro?

Para calcular el monto que necesito para mi retiro, lo primero que tenemos que tener muy clara es cuál es mi esperanza de vida.

Según el INEGI, la esperanza de vida en México es de 77.8 años para las mujeres, y 73.1 años para los hombres. Pero este es un promedio nacional, que incluye a la población más marginada (que en México es más del 70% de la gente). Con los avances que ha tenido la ciencia médica – y que promete tener en el futuro – yo pienso que cualquier persona de clase media o superior debería pensar que va a vivir más. Sería trágico que se nos acabase el dinero antes, por ello es importante ser conservador.

El plan de mi retiro siempre lo he manejado suponiendo que viviré hasta los 85 años. De hecho ahora estoy pensando replantear mi plan para ver qué sucedería y cuánto más tendría que ahorrar, si llegase a vivir hasta los 90 años de edad.

Eso significa – si me retirase a los 65 años, viviré entre 20 y 25 años más sin recibir ningún ingreso, más allá de mi pensión y lo que haya logrado ahorrar durante mi vida laboral.

Ahora debo pensar en cuánto dinero necesito cada mes para poder vivir sin preocupaciones. En este sentido, debo pensar que en ese entonces ya habré pagado la hipoteca de la casa y mi hija ya será económicamente independiente. Por lo que seguramente en mi retiro tendré menos gastos. Aunque por otro lado, los gastos médicos (incluyendo el seguro) se elevan muchísimo a medida que uno envejece. Además me gustaría tener la posibilidad de viajar.

Por ello, aunque algunos recomiendan a la gente planear su retiro considerando que pueden vivir bien con el 70% de sus ingresos actuales, yo he preferido hacer planes para mi retiro tomando en cuenta mi nivel de gasto mensual promedio – incluyendo mi hipoteca y la colegiatura de mi hija.

Mi gasto mensual promedio lo multiplico por 12 para obtener mi gasto anual promedio. Esa cantidad la multiplico por 25 – que es la cantidad de años que pienso que viviré durante mi retiro, para obtener la cantidad que necesitaré tener acumulada cuando llegue ese momento.

Por ejemplo: una persona que gasta 10,000 pesos mensuales – 120,000 anuales – necesitaría tener ahorrado, al momento de su retiro, alrededor de 3,000,000 a precios de hoy.

Si uno gasta 20,000 pesos mensuales, necesitaría el doble: la friolera de 6,000,000 a precios de hoy.

Claro: una parte estará en la Afore, pero dependiendo de nuestro nivel de ingreso, es probable que no cubra ni la mitad de este monto. Por eso es indispensable planear – y ahorrar – el resto.

¿Y la Inflación? ¿Y las Tasas de Interés?

Algunas personas quizá podrían criticarme. Me podrían decir que durante mi retiro parte del dinero sigue generando intereses y que por lo tanto, la cantidad que necesito tener en ese momento es menor. Es cierto, pero mucha gente invierte de manera muy conservadora durante su retiro, ya que prefiere no correr riesgos. Por ello, el rendimiento que puede esperar de sus inversiones es equivalente a la inflación. Es decir: el poder adquisitivo de su dinero no crecerá, sino que en el mejor de los casos se mantendrá. Por eso prefiero no tomar en cuenta ese efecto.

Por otro lado, también mencioné arriba que estas cantidades son «a precios de hoy».

Desde luego, dentro de 25 años por el efecto inflacionario el dinero va a valer mucho menos que hoy. Lo cual significa que seguramente necesitaré mucho más.

Pero nadie puede predecir la inflación. Por ello, el monto que calculamos «a precios de hoy» debe ser actualizado cada año con respecto a la inflación. También debemos actualizar anualmente el monto que tendremos que ahorrar cada mes para esta meta. Si no, jamás nos saldrán las cuentas.

Como mencioné en este post, el ahorro a largo plazo – como es el ahorro para mi retiro – siempre lo debemos calcular a precios de hoy, y utilizar en nuestros supuestos el concepto de «tasa real».

Ahora bien, la pregunta del «millón» es: ¿Cuánto debo ahorrar para lograr esta cantidad al momento de mi retiro? Este es un tema muy importante que trataré en el siguiente post.

 

Escrito por Joan Lanzagorta

Joan Lanzagorta es columnista, conferencista y coach en Finanzas Personales. Su columna Patrimonio se ha publicado de manera ininterrumpida por más de 20 años en el periódico El Economista. Fue miembro del Consejo Editorial de la Revista Inversionista. Ha ofrecido pláticas en universidades como el CIDE y la Universidad Panamericana, así como en diversas empresas y asociaciones profesionales.

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Comentarios

11 Comentarios

11 Comentarios

  1. Giovanni Coronel

    hola buenos dias si quieren saber mas a detalle sobre el plan de optimax plus de allianz dejo mis datos.
    CORONEL FRANCO ALBERTO GIOVANNI
    ASESOR FINANCIERO
    SUCURSAL. SATELITE
    CEL. 5531352631
    MAIL. stroke_alternative@hotmail.com

    Responder
  2. Guillermo Torres

    Hola Joan,

    Excelente post sobre inversión en nuestro fondo de retiro. Es un tema que durante la juventud se descuida pero que se debe atender desde los primeros años en que comenzamos a tener ingresos. Definitivamente los últimos indicadores de la CONSAR indican que, desafortunadamente, las aportaciones obrero/patronales a la AFORE no son suficientes y debemos hacer aportaciones complementarias y/o contratar algún instrumento de inversión como un seguro de retiro. En mi caso estoy empezando a hacer aportaciones a mi AFORE equivalentes al 5% mensual y gradualmente voy a aumentarlas y estoy revisando opciones de seguros de retiros. Saludos.

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    • Joan Lanzagorta

      Gracias Guillermo por compartir lo que piensas. Un comentario excelente.

      Responder
  3. Paco

    Hola Joan

    Con respecto a ese tema, eh buscando algunos productos privados los cuales además
    de dar una pensión vitalicia después de los 65 años, una parte es deducible de
    impuestos, actualmente tengo 30 años. Alguna experiencia que tengas respecto a estos productos, o una manera de compararlos o un post que me puedas recomendar. Muchas gracias.

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    • Joan Lanzagorta

      Hola Paco, la verdad es que hay distintos productos dependiendo de las necesidades de cada quién.

      Hay algunos seguros que te garantizan un monto a tu retiro, y la prima es deducible bajo el Art. 176 de la ley del ISR) pero suelen ser un poco caros. Estos son buenos para personas que no tienen disciplina de ahorro y quieren tener una tranquilidad en su futuro.

      Hay otros que no ofrecen una suma asegurada garantizada, pero a cambio ofrecen diferentes alternativas de inversión en donde tú tienes la libertad de invertir como más te convenga.

      Un producto que me parece muy bueno es Optimaxx Plus de Allianz – que encaja en la segunda categoría. Dependiendo del monto que ahorras cada mes, y del plazo, te ofrecen un bono que se acredita desde el principio y que puede ser hasta del 100% de las aportaciones de tu primer año.

      Este producto tiene varias alternativas de inversión, muy buenas. La desventaja: el bono se puede perder si dejas el plan y entonces se vuelve un producto caro. Pero si uno es constante, y llegará hasta el final, es una muy buena alternativa.

      También hay planes personales de retiro deducibles en otras instituciones, como Actinver o Mas Fondos, en donde puedes depositar cuando tú quieras, e invertir en varios de los fondos que operan o distribuyen. A los 65 años no te dan una pensión pero podrías comprarla con el monto que lograste juntar.

      Yo particularmente tengo una combinación de cosas pero la verdad es un poco complicado.

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  4. JulianCS

    Hola Joan
    Que buenos consejos, yo tengo 27 años  y quiero organizarme para salir primero de mis deudas, y posteriormente organizar mis finanzas para poder algunas metas como ahorrar para vivienda, viajes, para el retiro como mencionas.
     
    Me gustan mucho tus artículos son muy buenos.
    De verdad es un servicio a la comunidad lo que aportas con tus consejos
     
    Saludos

    Responder
    • PlaneaTusFinanzas

      @JulianCS Muchas gracias por tu comentario. Estás a muy buena edad para hacerlo. 
       
      Me da gusto que te agraden mis artículos, lo hago con ese ánimo: de aportar.
       
      Saludos.!

      Responder
  5. mauriciopriego

    Joan, este es un artículo en verdad soberbio. Gracias por escribirlo.
     
    Sin embargo, siempre he pensado que si bien es necesario definir el fondo que se quiere para el retiro, la realidad es que ninguno sabemos cuánto viviremos, por lo que lo ideal en realidad no es tener un fondo ahorrado para el retiro, sino haber generado los ingresos pasivos suficientes (a través de inversiones y algún negocio) que nos permita en el retiro seguir teniendo una entrada de dinero sin necesidad de trabajar de sol a sol.
     
    Te mando un fuerte abrazo desde el Mayab

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    • PlaneaTusFinanzas

       @mauriciopriego Qué tal Mauricio. En este caso no estoy 100% de acuerdo. Creo que una cosa no está peleada con la otra, ojalá uno logre ese ingreso pasivo pero de todas maneras hay que ahorrar. Si no se logra el ingreso pasivo, entonces uno se lamentará de no haber ahorrado. Y eso es una tragedia. 
       
      Un abrazo!

      Responder
      • mauriciopriego

        @PlaneaTusFinanzas Así es Joan, y concuerdo contigo. En este mundo tan competitivo que nos ha tocado vivir, donde al rededor del mundo podemos observar cómo los esquemas donde el gobierno es quien garantiza un retiro tranquilo se vuelve cada día más difícil de sostener, es necesaria una estrategia personal.
         
        Y como estamos hablando de la VIDA, la estrategia no se puede definir con un único esfuerzo. Requiere que la persona defina un mecanismo para garantizar ingresos frescos cuando llegue el momento (ya sea por la pensión, jubilación, rentas, utilidades, regalías, rendimientos o la suma de varios de éstos) y al mismo tiempo un fondo que te permita no depender exclusivamente de este ingreso, ya que como bien dices, se tendrá que gastar en salud, mantenimiento del hogar y vehículos, apoyo a los hijos… además de los gustos y viajes que bien te mereces después de una vida de arduo trabajo.
         
        Éxito!

        Responder
      • mauriciopriego

        @PlaneaTusFinanzas
        Así es Joan, y concuerdo contigo. En este mundo tan competitivo que nos ha tocado vivir, donde alrededor del mundo podemos observar cómo los esquemas donde el gobierno es quien garantiza un retiro tranquilo se vuelve cada día más difícil de sostener, es necesaria una estrategia personal.
         
        Y como estamos hablando de la VIDA, la estrategia no se puede definir con un único esfuerzo. Requiere que la persona defina un mecanismo para garantizar ingresos frescos cuando llegue el momento (ya sea por la pensión, jubilación, rentas, utilidades, regalías, rendimientos o la suma de varios de éstos) y al mismo tiempo un fondo de ahorro que te permita no depender exclusivamente de este ingreso, ya que como bien dices, se tendrá que gastar en salud, mantenimiento del hogar y vehículos, apoyo a los hijos… además de los gustos y viajes que bien te mereces después de una vida de arduo trabajo.
         
        Éxito!

        Responder

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