En el post de ayer hablamos sobre la importancia de conocer tu calificación crediticia (Mi Score).
Ahora hablaremos de un aspecto muy importante:
¿Cómo se calcula tu calificación crediticia Mi Score?
Hace unas semanas tuve una plática telefónica con Miguel Tijerina, vocero de Buró de Crédito, precisamente para charlar sobre esto. La información en su página web no daba mucha luz sobre el tema (aunque ya la han complementado). Agradezco mucho al equipo de Círculo y Medio, S.A. y en especial a Ari Rodríguez su enorme apoyo, que fue indispensable para la realización de esta charla.
La manera como se calcula tu calificación crediticia es parecida al FICO, y hay cinco factores que inciden en la calificación:
1.
El factor más importante es, sin duda alguna, pagar a tiempo nuestros créditos. Las personas que más pagos consecutivos tienen, sin retraso, tienen una mejor calificación. Desde luego, tienen mayor impacto en el score los últimos pagos, es decir: si tenemos en el último mes una falla, ésta pesará más que si fue hace un año.
Por lo tanto, es muy importante pagar a tiempo todos nuestros créditos. Si nos atrasamos en algún caso por un olvido, pongámonos al corriente y la calificación irá mejorando de manera paulatina.
Si tenemos problemas para pagar, lo más importante es ponernos en contacto cuanto antes con nuestros acreedores para buscar algún plan de pagos que podamos cumplir (por ejemplo, pasar nuestra deuda en la tarjeta de crédito a un esquema de pagos fíjos).
2.
El siguiente factor en importancia, es nuestro nivel de endeudamiento, sobre todo en créditos revolventes. Es decir, ¿Cuánto de nuestro crédito estamos usando?
Para dar un ejemplo, pensemos en dos personas que tienen dos tarjetas de crédito con límite de 20,000 pesos cada una (es decir, una capacidad de 40,000 pesos). Una de ellas sólo debe 2,000 pesos a los bancos, pero la otra tiene sus tarjetas “hasta el tope” y debe 38,000 pesos.
No se necesita ser un experto para adivinar cuál tiene un riesgo más alto y una capacidad de endeudamiento más limitado.
En este sentido, mientras más crédito disponible tengamos, mejor será nuestra calificación. Los puntos se comienzan a restar a partir de que hemos usado más del 50% de nuestras líneas de crédito disponibles.
Aunque pudiera pensarse que una forma de incrementar nuestra calificación es pedir más créditos (y no usarlos – tenerlos disponibles), esto no es recomendable. El fin es tener un manejo prudente de nuestras líneas y no endeudarnos más allá de nuestra capacidad de pago.
3.
El monto de los pagos que solemos hacer. Es decir, la gente que paga cada mes el saldo total de sus tarjetas de crédito (pago para no generar intereses) tiene una mejor calificación que aquellas que están acostumbradas a pagar sólo el mínimo.
El ser “totalero”, como dicen los bancos, tiene grandes ventajas, entre ellas gozar de una mejor calificación. Pero aunque no podamos pagar el total, con que paguemos más que el mínimo (mientras más nos alejemos de él) mejor será nuestro score.
4.
Número de consultas a nuestro historial crediticio. Recordemos que la razón más frecuente por la cual las instituciones financieras consultan nuestro historial, es porque estamos pidiendo un crédito. Por lo tanto, el hecho de tener muchas consultas en poco tiempo, afecta en forma negativa a nuestra calificación crediticia.
Recordemos que la gente que maneja bien su crédito, con prudencia, no está buscando constantemente adquirir nuevos financiamientos, ni está cambiando constantemente de institución financiera.
5.
Tiempo de registrado en el Buró de Crédito. Este factor incide porque no es lo mismo una persona que ha tenido crédito durante muchos años, que una que acaba de iniciar su historial. Se pueden ver patrones de conducta más maduros en la primera.
En fin, estos son los factores que influyen en la manera como se calcula tu calificación crediticia. Además de los consejos mencionados arriba, Miguel nos ofreció algunas otras recomendaciones generales para mejorar nuestro score, las cuales les relataré en el post de mañana.
Ahora que sabes cómo se calcula tu calificación crediticia – ¿qué piensas hacer?
Esta es mi situación, yo tengo tarjetas desde el 2014 y las fui solicitando paulatinamente, todas las paga en tiempo y forma era totalero, por problemas laborales deje de pagar en enero de este año y liquide todas las deudas en su totalidad en junio de este año, no pedí descuentos ni nada las cubrí en su totalidad, mi pregunta es que tiempo tardara en recuperarse mi score ya que bajo a 540, ahora cancele un par de tarjetas pues tenia 7 y solo decidí quedarme con 3 y las cubro en su totalidad.
De manera paulatina, con cada nuevo pago que hagas puntualmente. Es poco a poco y tu caso es muy reciente. Recuerda que el score sólo es un puntaje del Buró de Crédito pero no representa las políticas de otorgamiento de los distintos bancos o entidades financieras: cada una tiene las suyas. Muchas veces el score no es suficiente, si hay incumplimientos recientes eso lo toman en cuenta, independientemente del score.
Una pregunta adicional si alguien utilizó tu información y contrato algo que dejo de pagar me fui a demanda (profeco) y lo eliminarán ya que no lo hice yo. afecta en el Score esta resolución ya su quedaron en elimarlo en 2 meses a mas tardar
A partir de que # se considera un score bueno? tengo 669 puntos en miscore y quiero sacar un auto a meses sin intereses, promoción que ofrece la marca directo, se podra?
Cada entidad que otorga crédito tiene sus políticas de otorgamiento. El Score es uno de los factores pero no el único (aunque es cierto que cada día toma más relevancia como un «primer filtro»). Otros elementos que se toman en cuenta sontu capacidad de pago, tu nivel de endeudamiento, tus ingresos entre otras cosas. La única manera de saberlo es solicitar el crédito.
Tu score no es muy bueno, pero tampoco es malo. Sí te sugiero tratar de mejorarlo poco a poco – es una realidad que las personas con un historial excelente y un Score superior tienen acceso a mejores oportunidades de financiamiento que el resto. Esto no quiere decir que uno deba tomar un crédito, de hecho mientras menos deudas tengas mejor. Un auto es un bien que se deprecia mucho y muy rápido, muchas veces es mejor ahorrar y sacarlo de contado.
Pues yo estoy solicitando un crédito y es un suplicio, a pesar de que estoy al corriente en mis pagos, aunque he tenido atrasos. El que tuve y por el cual estoy sumamente molesto, fue en abril de este año, cuando Banorte cargó la anualidad completa del seguro de un automóvil que venía pagando a crédito. Esto provocó que me atrasara en éste y otro crédito automotriz que también tenía con Banorte (ya lo liquidé) y en una tarjeta de crédito que tenía con Banamex. Al cobrar la anualidad sin avisarme, tuve que ponerme al corriente poco a poco, porque además lo hicieron justo en vacaciones, cuando yo ya tenía todo mi viaje planeado y no iba a sacrificarlo por tener que pagar el crédito. El punto es que el banco me pone una mala calificación por una causa que creo que tiene que ver con ellos, demostrando que en mi cuenta siempre hubo dinero suficiente para el cobro como lo había venido haciendo, sin atrasos de ningún tipo. Hice una impugnación por Buró de Crédito y la respuesta fue una total jalada. «El atraso existe y por tanto la calificación no se quita». Como usuario no tienes mucha defensa. Considero a Buró de Crédito y su sistema una total arbitrariedad y a la forma de otorgar créditos también, como solicitante no te dan oportunidad de explicarte, simplemente van a lo que refleja Buró de Crédito y no te dan pie a explicaciones. Y no es cierto eso de que ser totalizador cuente, yo liquidé la tarjeta de crédito y después la cancelé, además de que adelanté el crédito automotriz por 6 meses y no es cierto que esto lo cuenten los llamados «analistas de crédito». Yo creo que más que analistas, son robots los que te dan una calificación. No les importa la buena fe o el hecho de que una persona pueda dar pagos grandes en una sola exhibición.
Eduardo,
Los bancos no ponen calificaciones en Buró de Crédito. Simplemente reportan.
El Buró de Crédito es un lugar donde se registra tu historial de manera como lo reportaron los bancos. Sí tienes manera de defenderte si el historial está mal, es decir si un banco reportó algo que no es cierto o que no sucedió, de manera incorrecta. Por ejemplo si el banco reportó un atraso cuando tú sí pagaste a tiempo puedes impugnarlo y por lo general eso sí se corrige (te lo digo por experiencia propia).
Los criterios son perfectamente objetivos. O te atrasaste o no. Así de sencillo. No puedes simplemente pedir que corrijan un atraso que sí sucedió, porque tu patrón te pagó a destiempo o porque te cargaron algo que no esperabas. En esos casos, el atraso existió y fue real y se refleja en tu historial, porque es objetivo y nunca subjetivo. Así de sencillo.
Ahora bien, ese historial lo consultan los bancos cuando pides un nuevo crédito y con base en él deciden si eres sujeto o no de crédito, según sus criterios internos. NO es lo único que ven, también revisan tu capacidad de pago (si tienes muchos créditos vigentes, aunque vayas al corriente, pueden pensar que no tienes capacidad de pagar otro más).
Un atraso alguna vez en la vida, que puede ser natural, no te va afectar. Retrasos consistentes puede ser que sí: dependerá de cada banco y de sus políticas de otorgamiento de crédito. Ellos tienen total libertad de decidir a quién le prestan y a quién no.
Hablando del Score, esto es una referencia, los bancos lo pueden o no tomar en cuenta y NO lo calculan ellos. Está basado en un algoritmo diseñado por Buró de Crédito, propio, basado en tu historial nada más. NO interviene ningún humano en el cálculo. Por cierto para el cálculo de ese Score NO se toma en cuenta que des adelantos, sino factores como los que mencioné en este post.
Todo lo que me cuentas es parte de tu responsabilidad como usuario de un crédito. La anualidad se cobra cada año, en la misma fecha. No es que te avisen, tú debes saber cuándo es y tomarla en cuenta. Sobre el seguro del crédito automotriz, depende cómo lo hayas contratado: si fue de contado o financiado. A veces es financiado sólo el primer año y de contado los demás, eso se plasma en tu contrato. Si fue un error del banco, entonces puedes pedir que te lo corrijan, sin que implique atrasarte en nada.
Guido, seguramente puedes aclararlo. Tendrías que iniciar un reclamo ante el Veraz, en su página web se indica el procedimiento y el formulario para hacerlo. Pueden ser muchas cosas: desde un simple reporte erróneo de la institución financiera hasta un robo de identidad. Pero el hecho de que sea tan antigua puede ser un problema también, deberías haber estado al pendiente de tu información y efectuar aclaraciones en el momento que descubres alguna irregularidad.
estoy bancarizado hace 6 meses, desde hacia 7 años que no tenia ningun producto crediticio. he aqui que cuando me bancarice solo tenia 215 puntos, me dieron una tarjeta de una financiera con bajo limite, luego me dieron 2 de un banco privado por 10mil cada una de las tarjetas, luego solicite en otro banco privado una tarjeta la cual me la dieron pero con un monto minimo, pasado 3 meses de la ultima tarjeta presente en la misma los comprobantes de ingreso y me recategorizaron la misma a platinum y me brindaron una tarjeta mas osea que tenia en total 5 tarjetas, una de una financiera por un monto bajo, 2 de un banco por 10mil cada una y 2 platinum de otro banco por 100mil cada una… he aqui que despues de 6 meses de bancarizarme quiero solicitar un prestamo pero me indicaron que mi buro que era de 215, en vez de subir, bajo. tengo 100 puntos y obviamente esto me afecta… ahora lo que no entiendo es porque bajo mi puntuacion si desde que me volvi a bancarizar he pagado a tiempo y hubo meses que he pagado hasta 2 semanas antes del vencimiento de los productos que tengo…. a que se puede deber esto? soy de argentina
Hola Luis,
Pueden ser muchas cosas, para empezar has solicitado muchos créditos en muy poco tiempo. Cinco tarjetas es muchísimo y claro que te baja la calificación. Pasaste de no tener créditos a tener bastante. No sé cómo los estás usando (si tengas un uso intensivo de esos créditos) lo cual puede cuestionar tu capacidad de pago y además subir la razón de endeudamiento, lo cual también afecta el score.
Yo tendría una tarjeta nada más y pagaría el saldo total cada mes, no necesitas más. No pidas créditos frecuentemente porque eso baja la calificación (te hace ver mal, es sospechoso que necesites tanto crédito de repente).
Si haces esto verás cómo tu score sube – espera un año antes de buscar un crédito distinto o mayor.
Buen día. Si me pudieran ayudar a contestar mi duda. ¿Para ser considerado como un buen número en Mi Score, cuánto tiempo debo de tener de registro en el buró de crédito? Lo siguiente es porque tengo relativamente poco con la tarjeta de crédito, al rededor de 4 meses y me gustaría comprar un carro financiado. Pero tengo temor a ser rechazado por tal motivo.
Adolfo, el Score no es el único parámetro que toman las instituciones financieras. Les interesa más tu historial y que tengas capacidad de pago. Casa una tiene sus propias políticas de otorgamiento.
Puedes consultar tu Score en la página de Buró de Crédito (tiene un costo).
Pero sí creo que es un historial limitado el tuyo. Inténtalo y si eres rechazado pues esperas otros 6 meses y lo intentas nuevamente. Mientras aprovechas para seguir ahorrando y lograr un enganche mucho mayor.
Como puedo subir mi Score, segun la forma que se califica mi score ira en bajada por mi tarjeta de credito. Tengo un credito automotriz con 15 meses de antiguedad y siempre he pagado la mensualidad corriente mas 1 adicional pero esto no me preocupa, mi tarjeta de credito tiene limite de $40,000. Y siempre esta al tope el dia del corte y en mi reporte de buro asi aparece. La cuestion es que yo la pago totalmente incluso en ocasiones hasta 2 veces al mes es decir hago compras de hasta $80,000 al mes con la misma tarjeta, lo hago por que de esta forma llevo el control y esta tarjeta es mejor aceptada que mi tarjeta de debito en sistemas en linea como paypal y otros, ademas de que hago compras en el extranjero. Sin embargo mi Score no sube de 650 puntos y por esta razon no me dan una tarjeta con mayor limite o sin limite como las platinum. El buro tiene forma de saber cuanto pague cada mes o simplemente dejo de usar mi tarjeta y la mantego por debajo del 50% para subir mi score.? Mis compras con tarjeta pueden exceder los $130,000 al mes, obviamente mis ingresos superan por mucho esa marca. Saludos
Hola Ricardo,
En tu reporte especial de crédito aparecen tus ingresos y tu empleo, revisa que estén bien y actualizados, de lo contrario manda a Buró de Crédito una solicitud de aclaración anexando tu documentación, para que eso lo actualicen.
Los bancos no necesariamente toman en cuenta el score para otorgarte o incrementarte la línea, muchos tienen sus propias políticas. Lo que sí ven es tu capacidad de pago y por eso es importante el monto de tus ingresos para que puedan incrementarte la línea de crédito o bien que puedas obtener otra tarjeta.
Si realmente tienes esa experiencia y le mandas comprobantes de ingresos a tu banco actual, ellos no deberían tener ningún problema en subirte el límite de crédito, tu score no es una limitante en ese sentido. Tampoco deberías tener problema en obtener otra tarjeta de crédito de un banco distinto, si les demuestras que ganas mucho más del límite que tienes actualmente.
Ahora bien, para subir tu score, un factor muy importante del algoritmo que se utiliza para calcularlo es el % de uso de tu crédito, es decir cuánto de tu crédito disponible utilizas. Por lo mismo, aún si haces dos pagos al mes, el hecho de utilizar intensivamente la tarjeta de crédito y que aparezca por lo general al tope, te limita el score (no te permitirá subirlo). Aún si haces dos o tres pagos al mes.
La otra manera, si lo demás no funciona, sí es de plano dejar de usar tan intensivamente la que tienes y mantenerla por debajo del 50%, por lo menos durante un tiempo, hasta que consigas otra.
Aquí escribí un post con algunas recomendaciones adicionales: http://planeatusfinanzas.com/algunas-recomendaciones-para-mejorar-tu-calificacion-crediticia/
hola . sali del veraz en junio y no quise creditos . hice consultas y tarde me entero de que mi puntaje callo por las dos cosas . ahora tome creditos y no con bancos porque me rechazaron por este puntaje . como hago para seguir el puntaje , ya que en informe veraz no sale y no quiero consultar para no afectar mi puntaje aun mas . saben como sigo mi puntaje ?
El Veraz en Argentina funciona de manera similar al Buró de Crédito en México. Uno no «sale» del Veraz, al contrario es simplemente un lugar en donde se compila nuestro historial crediticio, el bueno y el malo, entonces ahí está toda la información de los pagos que has hecho a tiempo y los que has hecho a destiempo.
Te sugiero comprar tu informe en la página de Veraz para revisar tu propia situación.
Puede ser que otro banco sí te ofrezca una tarjeta de crédito, el informe crediticio es una herramienta pero cada banco tiene sus políticas de aceptación.
Pero efectivamente al no tener un historial, no tienes referencias y eso hace que tu score sea bajo. En otras palabras no tienes «recomendación» de que eres una persona cumplida. Por eso sí hay que tener una experiencia crediticia y manejar las tarjetas o créditos con responsabilidad y madurez.
Pero puede haber otra razón para tu score bajo. Pide ide tu informe personal en el Veraz para asegurarte que tu información es correcta.
Orale, no sabia esto. Yo solicite un credito hipotecario en dos bancos para ver cual era mejor opcion, pero no sabia que podia afectar mi historial crediticio.
Para comparar no necesitas solicitarlos, puedes simplemente pedir una simulación (en algunos bancos incluso puedes hacerlo tú misma por internet) y comparar varias opciones para ver cuál te conviene más.
Pero no te preocupes demasiado.
tienes toda la razon , en mi caso un banco que manejaba mi nomina , me checo muchas veces por que me queria meter a fuerzas un prestamo de nomina , eso no me deberia de afectar a mi, no jodan eso no esta en manos de el cliente solo de los bancos que te checan una y otra ves en buro para darte tarjetas
Entiendo lo que dices. Casi no afecta el número de consultas cuando es una sola institución con la que ya tienes relación. Pero sí cuando varias comienzan a hacer consultas, porque se «presume» que estás pidiendo créditos en distintos lugares y eso puede ser una «alerta». Aún así, esta variable no es tan importante. El peso más grande es realmente el comportamiento de tus pagos y que no tengas créditos o deudas más allá de tu capacidad razonable de pago.
«Recordemos que la razón más frecuente por la cual las instituciones financieras consultan nuestro historial, es porque estamos pidiendo un crédito. Por lo tanto, el hecho de tener muchas consultas en poco tiempo, afecta en forma negativa a nuestra calificación crediticia»
esto para mi esta mal por que los banco hacen pedidos sin permiso muchas veces paar ver si te pueden o no ofrecer una tarjeta mas de credito. tambien el hecho que hagas muchas consultas, como es mi caso, tiene que ver con la necesidad de tener un credito para realizar arreglos en mi casa y cuando una te dice que no se consulta en otro lugar, es mas a veces se hacen muchas consultas el mismo dia.
para mi el numero de consultas no tiene por que afectar tu scoring.