¿Cómo no tomar decisiones de dinero?

por | Ene 19, 2015 | 16 Comentarios

Este post ¿Cómo no tomar decisiones de dinero? fue editado y actualizado el 4 de agosto de 2015

Muchas veces me he sentido aterrorizado de personas que toman decisiones de dinero sin saber lo que están haciendo. O que hablan sin saber lo que dicen.

Casi a diario recibo casos en mi correo electrónico de personas que confunden, por ejemplo, bancos con Afores. O cajas de ahorro con operadoras de fondos de inversión

Desde luego no hay nada malo con preguntar: mi vocación es orientar, educar y ayudar. Pero la mayoría de las personas lo hace después de que ya tomaron malas decisiones de dinero y por lo mismo, sufrieron algún descalabro. Lo más frustrante quizá es que aunque uno trate de hacerles entender lo que sucedió, se cierran y siguen pensando que todos en el mundo financiero son unos ladrones.

decisiones de dinero

Malas decisiones de dinero

Tomemos el caso de las minusvalías de las Afores, que he tratado de explicar en muchas ocasiones y que corresponden a movimientos normales en los mercados financieros. No todos los instrumentos suben al mismo tiempo y a veces bajan de valor (incluso los instrumentos que pagan una tasa fija). Eso es parte de invertir y se debe entender qué sucede y por qué sucede, antes de emitir una opinión. No obstante, no faltan las personas que se quejan de que las Afores son otro esquema más para despojar a los trabajadores de su ingreso. Nada más alejado de la realidad.

Malas decisiones de dinero

También está el caso de la persona que se quejaba porque invirtió en un fondo de inversión que tuvo fuertes pérdidas (y desde luego las asumió, sacando su dinero). Esto sucedió justo antes de la crisis financiera de 2008 que vio caídas en las bolsas de valores superiores al 40% (que después se recuperaron, por cierto, como siempre sucede, aunque eso tomó un poco de tiempo).

El asunto es que esta persona no sabía que había invertido el 100% de sus recursos en un fondo de renta variable. Aunque firmó su cuestionario de perfilamiento y también que había leído el prospecto de información al público inversionista de ese fondo. Simplemente se sintió deslumbrado por los rendimientos históricos que vio en el anuncio, y de inmediato metió su dinero ahí pensando en que lo iba a multiplicar.  Sin saber lo que hacía, sin entender el instrumento que había elegido y sin conocer en qué se invertía su dinero. Este es un ejemplo clarísimo de cómo no tomar decisiones de dinero.

Curiosamente, sacarlo tampoco fue una buena decisión ya que si lo hubiera dejado unos tres o cuatro años más en realidad habría obtenido un rendimiento bastante interesante respecto de su inversión original. Retirar su inversión en el peor momento también es un ejemplo de cómo no tomar decisiones de dinero. Es importante también señalarlo.

Pero las malas decisiones de dinero no se dan únicamente en cuestión de inversiones. También en créditos hipotecarios, por ejemplo las personas que piensan que usar su Crédito Infonavit es la mejor opción, cuando como ya he señalado, es el crédito más caro.

Decisiones de dinero que garantizan el fracaso

Mucha gente toma decisiones de dinero que prácticamente garantizan la debacle financiera.

Algunos ejemplos:

  1. No tener claros sus objetivos de inversión y por lo tanto, el horizonte de la misma. Esto es clave para decidir cómo invertir nuestro dinero, ya que mientras más tiempo tenemos, mayor volatilidad podremos asumir.
  2. No conocer los riesgos – ni los que uno está dispuesto asumir, ni los que tiene la inversión que queremos realizar.
  3. Hacerle caso a la recomendación del ejecutivo del banco, o del «asesor» o vendedor de fondos de inversión. En mi experiencia son pocos los que tienen conocimientos básicos de finanzas. Además su labor principal es colocar los productos de las instituciones que representan, no asesorarnos y ni buscar lo mejor para nosotros.
  4. Invertir de manera demasiado conservadora. Muchas personas siguen invirtiendo toneladas de recursos en pagarés bancarios con intereses por debajo del 1% anual (cuando la inflación está arriba del 4%). Están «garantizados» pero es la manera más «segura» de perder su dinero y sin darnos cuenta (la inflación se «come» su poder adquisitivo). Sobre todo en plazos largos.
  5. «Cazar» rendimientos sin considerar lo demás. Pregúntenle a las personas que invirtieron los ahorros de su vida en FICREA por pensar que estaban «seguros». Cuando alguien ofrece una tasa fija y «garantizada» muy superior al promedio del mercado, como hacía FICREA, siempre hay que sospechar.
  6. La tendencia que tenemos de no invertir en los mercados financieros. Muchas personas tienen miedo de los fondos de inversión, de las casas de bolsa, incluso de las Afores porque ofrecen rendimientos que no son «fijos» y porque puede existir – dependiendo de lo que uno invierta – volatilidad. Debemos acostumbrarnos que la misma es parte de la vida pero que también es algo que nosotros podemos controlar a través de una diversificación adecuada. Hay instrumentos de muy poca o casi ninguna volatilidad (como los CETES a 28 días que pagan una tasa fija), hay otros muy volátiles que se pueden ir incorporando dependiendo de nuestro horizonte de inversión y de nuestra propia tolerancia al riesgo.
  7. Tomar un préstamo para invertir. Quizá una de las peores decisiones de dinero, como expliqué aquí.
  8. No proteger nuestro patrimonio de manera adecuada, puede ser irónicamente, el camino más seguro a una debacle.

Pero sin duda alguna, la manera más común de tomar malas decisiones de dinero es simplemente no entender la decisión que estamos tomando. Ese es el mayor riesgo de todos y el que deberíamos evitar a toda costa. ¿Cuántas personas han perdido su dinero percibiendo un falso sentido de «seguridad»? Es hora de despertar y tratar de entender nuestras opciones (lo cual no es nada difícil, a pesar de toda la «jerga» financiera que nos manejan). Es hora de hacer nuestra tarea y aprender a tomar buenas decisiones de dinero.

¿Has tomado malas decisiones de dinero?

Escrito por Joan Lanzagorta

Joan Lanzagorta es columnista, conferencista y coach en Finanzas Personales. Su columna Patrimonio se ha publicado de manera ininterrumpida por más de 20 años en el periódico El Economista. Fue miembro del Consejo Editorial de la Revista Inversionista. Ha ofrecido pláticas en universidades como el CIDE y la Universidad Panamericana, así como en diversas empresas y asociaciones profesionales.

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Comentarios

16 Comentarios

16 Comentarios

  1. Marc

    ¡Hola, Joan!

    Muy buen artículo, coincido plenamente contigo en que no saber lo que se está haciendo es lo que marca el principal riesgo a la hora de tomar cualquier tipo de decisión, incluídas las de dinero.

    En mi blog de Educación Financiera e Inversiones, continuamente veo casos de personas que creen que invertir es arriesgado simplemente porque conocen los casos de otras personas que han perdido dinero con los pisos o con la Bolsa. No obstante, en la mayoría de los casos la razón por las que esas personas perdieron dinero fue por dejarse llevar por sus emociones al no comprender suficientemente lo que estaban haciendo.

    Gracias por compartir con todos tus opiniones y conocimientos, ¡un saludo!

    Marc

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Gracias Marc. Además no es tan difícil entender, lo que pasa es que mucha gente prefiere «desentenderse».

      Responder
  2. Arturo Mèndez

    Hola. Tengo un plan Optimaxx plus adquirido hace 3 años, con duración de 20 años. Cual sería la situación si yo solicitara termnar el plan anticipadamente a los 15 años, cuando yo tenga 65 años de edad?. Gracias por su consejo

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Gracias por tu comentario. Eres un claro ejemplo de cómo no tomar decisiones de dinero.

      En tu caso no debiste haber contratado un producto a 20 años por tu edad, deberías haberlo tomado a 15 para poderlo cobrar cuando tengas 65 años.

      Pero además se ve que no leíste lo que compraste porque en tu póliza se explica claramente qué sucede:

      1. Pierdes tu bono – lo que significa que será una de las peores inversiones de tu vida ya que los costos de Optimaxx Plus son muy altos y se compensan parcialmente con el bono.

      2. Te cobran por anticipado todos los cargos que se hubieran generado desde la fecha de cancelación hasta la fecha de vencimiento original de tu plan. Puede ser una cantidad importante la que perderás porque estás hablando de cuotas de cinco años todas juntas.

      No te recomiendo terminarlo anticipadamente.

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      • arturo mendez

        Muchas gracias por la información. Tal vez me convenga asumir las perdidas desde ya mismo. Cancelar la póliza ahora que estoy en el inicio, asumir las penalizaciones e invertir mi dinero en otros productos bajo una mejor asesoría. que opinas? gracias por tu apoyo.

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Tienes tres años aportando y perderías prácticamente todo. Yo no lo veo como una buena salida.

          Puedes hacer un ahorro separado – por ejemplo ahorro voluntario en tu Afore, para que puedas seguir aportando los cinco años adicionales. En tu caso, por tu edad, seguramente te podrías jubilar por el IMSS bajo la Ley 73 y tendrás acceso a una pensión «decente» – entonces con tu ahorro voluntario adicional puedes seguir aportando y cuando cumplas 70 años lo retiras que venza tu póliza.

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          • Arturo Mendez

            ya me quedó claro. Por fortuna ya estoy jubilado como trabajador del IMSS, lo que me asegura una pensión vitalicia. El Optimaxx Plus es un plan complementario. Voy a hacer un ahorro por separado con horizonte más corto y dejaré que el optimaxx plus llegue hasta el final. De verdad muchas gracias. Seguiré leyendo tu columna.

  3. Carlos

    Hola,
    Yo soy de las personas que ahorra en una cuenta bancaria y quiero dejar de hacer esto, por obvios motivos de inflación. Yo quiero invertir de 2 maneras en el Afore, una parte a mediano plazo y otra a corto plazo, estoy en el afore de Banorte XXI y permite hacer ambas no deducibles, esto debido a un post que leí acerca de las minusvalías y las aportaciones a corto plazo no deducibles, sinceramente yo no soy una persona muy arriesgada y contando las peores consecuencias me pareció que con las recomendaciones que hacías puede ser una buena opción para mi. ¿Me recomiendas hacerlo de esta manera? De antemano te agradezco tu respuesta, y te felicito por tu sitio, es muy interesante y de mucha utilidad, haces mucho bien informando a la comunidad. Ya leí más de 5 artículos.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Hola Carlos, gracias por tus comentarios.
      Afore Banorte XXI ofrece siefores adicionales para ahorro voluntario, la Siefore A y la Siefore B, para metas de mediano y largo plazo: http://www.xxi-banorte.com/aforeXB/aportaciones/aportaciones_voluntarias.aspx

      Estas Siefores deberían ser más adecuadas para estas metas y por lo menos tener menos volatilidad que las Siefores Básicas.
      Sin embargo ellos no publican el histórico de rendimientos ni la calificación de estas Siefores, por lo cual no puedo saberlo ni ver si son adecuadas o no para ti. La falta de transparencia no me gusta (aunque uno puede buscar la información de todas maneras debería estar en su página).
      Para metas de corto y mediano plazo, checa mis posts sobre Piggo, me parece que puede ser mejor opción. Para complementar tu ahorro para el retiro, o para metas de largo plazo, el ahorro voluntario en la Afore sí suele ser una muy buena alternativa – en ese caso yo ahorraría en la Siefore Básica correspondiente a tu edad.

      Responder
  4. Ampere man

    Todos los banqueros son unos corrruptos, los bancos o cualquier otro como se llamen siempre ganan y los ahorradores que pierdan a ellos no les interesa, todos los asesores financieros solo les gusta hablar, pero no con la verdad y esto que paso en ficrea es una de tantos fraudes cometidos por el gobierno y sus narcobanqueros.

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      La cultura financiera te permite utilizar los instrumentos a tu favor. La gente que piensa como tú y culpa de todo a los demás no logra nada en esta vida.

      Responder
  5. Veronica Estrada

    Hablando de tomar malas decisiones, yo fuí una de las afectadas en el caso FICREA, y todo por no leer la letra chiquita para enterarme que el seguro cubría determinada cantidad de UDIS, por fortuna si entro en esa categoría, y estoy en espera de la devolución de lo que invertí. Pero el año pasado también empecé a ahorrar en el Plan Optimaxx Plus, y hasta donde yo tengo entendido, la Condusef no regula este producto, y quisiera saber de que forma lo puedo recuperar, antes de que pase algo similar a FICREA. Ojalá me pudieras dar asesoría a este respecto. Gracias

    Responder
    • Joan Lanzagorta

      Verónica,

      Ficrea era una caja de ahorro, ellos captan recursos y los prestan. El problema es que Ficrea desvió recursos (los mandaba a inversiones inmobiliarias) y eso es ilegal.

      Optimaxx Plus es un «seguro» de Allianz México, que es una compañía de seguros, filial mexicana del Grupo Allianz (que es una de las mayores aseguradoras mundiales). Por ley las aseguradoras que operan en México tienen que manejar sus reservas técnicas de cierta manera (aunque tú determinas cómo se invierten sus recursos) y la CNSF mantiene una vigilancia bastante estricta y métricas de solvencia (lo sé porque yo trabajo en el sector).

      En México no estamos acostumbrados a revisar la calificación de fortaleza financiera de las aseguradoras, pero Allianz México está calificada con mxAAA (la más fuerte en la escala mexicana) y como A- en la escala internacional (también muy buena calificación para estar en México) por lo cual en ese sentido puedes estar tranquila.

      Sin embargo, el dinero se invierte como tú lo elijas (en los «portafolios» definidos por Allianz que tú elijas) y los rendimientos (o minusvalías) dependerán de los rendimientos que tengan esos portafolios.

      Optimaxx Plus es un producto caro desafortunadamente y los rendimientos obtenidos son varios puntos porcentuales inferiores a los que obtuvo el mercado. Pero en México no tenemos muchas opciones.

      Responder
      • Veronica Estrada

        Y será posible Joan que tu me asesoraras para entender mejor este plan? La verdad la persona que me lo ofreció no me explicó todo esto que me dices, e incluso me aseguró que los rendimientos serian mayores a los de las Afores, por eso la desconfianza. Gracias por tu respuesta. Saludos!

        Responder
        • Joan Lanzagorta

          Claro. Puedes contactarme a través del enlace «Contacto» que aparece en el menú superior de esta página. También pretendo escribir muy pronto (espero la próxima semana) un post sobre este producto.

          La persona que te lo ofreció seguramente fue un agente de seguros o una empresa que lo promueve (como Resuelve tu Futuro) a cambio de una comisión.

          No es un mal producto, pero como digo sí puede ser caro y haciendo un análisis rápido de los rendimientos que publican, están por debajo de su «benchmark». En el largo plazo los rendimientos son sumamente importantes (siempre en congruencia con el riesgo que estás dispuesta a asumir).

          Responder
          • Veronica Estrada

            Muchas gracias Joan, te contacto la próxima semana.

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