Ricardo pregunta si es legal que el banco te mande una carta diciendo que va cambiar de manera unilateral una clásula del contrato que tienes con ellos – particularmente de la tasa de interés en tarjetas de crédito.

Incluso este banco del que está hablando, hacía promoción de cobraba una que tasa de interes en tarjetas de crédito de TIIE + xxx (no recuerdo exactamente la cantidad) y de repente te manda una carta que dice que ahora la tasa de interés será de TIIE +  yyy.

Es verdad que uno puede dejar de usar sus tarjetas y cambiarse de banco, pero para ello tendría que liquidar la tarjeta rápidamente y eso no siempre es posible. Le preocupa entonces que va a terminar pagando muchos más intereses de los que tenía previsto.

Está de acuerdo que la tasa de interés en tarjetas de crédito es variable, pero esta ya estaba ligada a la TIIE y ésta no ha variado mucho.

¿Es legal el cambio de tasa de interés en tarjetas de crédito?

Cada contrato es diferente, pero por lo general en los que he visto, existe una cláusula que permite a la institución financiera cambiar cualquier cláusula en el contrato, únicamente con aviso previo de 30 días. Si no estás de acuerdo y quieres dar por terminado el contrato, entonces te exigen pagar el saldo total para cancelar tu tarjeta de crédito.

Cuando se trata de créditos no revolventes (por ejemplo, un crédito para un fin y un periodo específico como el hipotecario, o un préstamo de auto, etc.) no te pueden cambiar una tasa de interés ya que ésta se pacta por todo el tiempo que dura el crédito.

El problema con tarjetas de crédito es que se tratan de préstamos revolventes, sin un fin específico y sin una duración específica. La tasa de interés es variable y se pacta dentro de una cláusula en el contrato de adhesión. Y como ya mencioné, cualquier cláusula puede ser modificadas en cualquier momento de manera unilateral por el emisor del producto.

Esta es una razón más que se añade a las múltiples desventajas de tener deudas con tarjetas de crédito, algunas de las cuales están señaladas en distintos artículos dentro de este Blog. Incluso las tasas de interés en tarjetas de crédito que se llaman «light» o de «tasa baja», podrían cambiar sus condiciones de un día para otro y volverse las más caras. Esto deja a los usuarios en un estado de indefensión total.

Debería existir algún mecanismo de protección para los usuarios, como por ejemplo la posibilidad de cancelar tu tarjeta de crédito para futuras compras – manteniendo el financiamiento previamente pactado para las adquiridas con anterioridad. Pero lamentablemente no lo hay.

Si te llega una carta del banco avisando el cambio de tasa de interés en tarjetas de crédito puedes hacer lo siguiente:

  • Transferir tu saldo a otra tarjeta que cobre menos intereses, y cancelar la que tienes.
  • Buscar negociar con el banco en el sentido de que no estás de acuerdo y que ya no vas a usar más tu tarjeta, pero que te mantengan la tasa de interés vigente para créditos previamente adquiridos. O bien, negociar con ellos para que puedas cancelar tu tarjeta y refinanciar tu adeudo a través de otro crédito con tasa más baja. LAMENTABLEMENTE como he publicado ya, la gran mayoría de los bancos no te ofrecerá esta opción.
  • Adquirir otro crédito a una tasa fija más baja (ya sea en otro banco o mediante algún préstamo en tu empresa o de un familiar) y liquidar tu tarjeta de crédito con este dinero.
  • Acudir a la Condusef a que te ayuden a hacer una negociación con tu banco y te orienten en buscar opciones – aunque lamentablemente he tenido el reporte de personas que no han encontrado el apoyo que esperaban de dicha Comisión ya que es únicamente una instancia conciliatoria.

Recuerda que el utilizar un nuevo crédito para pagar otro, no resuelve el problema de endeudamiento de fondo – es sólo una solución que permite ahorrar en intereses y tener una forma de pago un poco más suave.

Sé que son recomendaciones generales y que no siempre son aplicables, pero por lo menos representan alternativas que podrían aplicar dependiendo del caso. Nada se pierde con intentarlo.

¿Qué opinas acerca de que un banco pueda cambiar la forma como calcula la tasa de interés en tarjetas de crédito de manera unilateral?