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¿Qué es el CAT, Para Qué Sirve y Cómo Se Calcula?

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Javier me contacta para preguntarme acerca del CAT, concepto que ha visto reflejado en la publicidad bancaria así como en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Quiere saber qué es el CAT, cómo se calcula y, en palabras sencillas, para qué le puede ser útil.

Pues bien, el CAT es el Costo Anual Total de un crédito. Por lo general, se piensa que el costo de un crédito está representado por la tasa de interés que el banco nos cobra. Esto es cierto, sin embargo no es el único costo.

En ocasiones existe una comisión por apertura, o bien una cuota anual (como en el caso de las tarjetas de crédito). Pero además, ciertos créditos pueden tener seguros asociados que tienen un costo integrado en la mensualidad (como los hipotecarios, que contemplan seguros de vida y de daños) o bien comisiones por administración mensual, que pueden ser altos.

Tanta diversidad de costos inherentes, hacían muy difícil la comparación entre los clientes. Por ejemplo: créditos que aparentemente eran baratos (con una tasa de interés competitiva), resultaban ser en realidad de los más caros, una vez tomando en cuenta todos estos cargos.

Es por ello que se creó el concepto del Costo Anual Total (CAT), el cual es una medida es una medida estandarizada para calcular el costo financiero de un crédito, que incluye no sólo la tasa de interés, sino todos los demás gastos relacionados (comisión por apertura, cuota anual, mensualidad de seguros, etc.).

El CAT está expresado en términos porcentuales, como si fuera una tasa de interés pero que incluye todo. Te sirve, porque hace más fácil la comparación de un crédito con otros: comparando el CAT puedes saber de manera fácil cuál es más barato y cuál más caro.

Ahora bien, es importante mencionar que el CAT se debe calcular de forma personalizada para cada cliente, ya que depende del monto del crédito que uno tome. Para ilustrarlo, tomemos un ejemplo muy simple.

Supongamos que un crédito tiene una comisión por “investigación” de $ 500 pesos, independientemente del monto contratado. No tiene ningún otro costo, la tasa de interés es 0 (sin intereses).

Ahora supongamos que una persona contrata un crédito a 12 meses (un año) de $ 5,000 y otra uno de $ 10,000.

Es claro que el CAT de ambos créditos sería muy distinto:

  • Para la persona que pide el crédito por $ 5,000 pesos, el costo de $ 500 representa un 10% del monto solicitado. Es decir, este crédito aunque es “sin intereses” tiene un CAT del 10%.
  • Por otro lado, para la persona que pide un crédito por $ 10,000 pesos, su CAT sería del 5%.

Como las instituciones financieras están obligadas a publicar el CAT de un crédito en sus oficinas y en su publicidad, para fines informativos las reglas permiten utilizar un CAT promedio.

Es importante mencionar que los bancos están obligados a proporcionar a sus clientes un cálculo personalizado de su CAT, tanto en los créditos vigentes (aparece en el estado de cuenta) como en cualquier solicitud de información que el cliente haga. Por lo tanto, si uno está por contratar un crédito, puede pedir el cálculo personalizado de su CAT en diferentes instituciones, con el fin de poder comparar y tomar la mejor decisión financiera posible.

Finalmente, sobre la forma como se calcula el CAT, el Banco de México ha publicado una circular con reglas específicas y además tiene disponible en su página, una calculadora del CAT donde cualquier persona puede entrar y hacer sus propios cálculos. Se puede acceder tanto a la calculadora como a la circular en este link.

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  • EJ
    Excelentes posts, nos ayuda mucho a los que no sabemos mucho de esto, definitivamente es importante informarse que quiere decir cada numerito en una solicitud de credito.

    Saludos.

  • Mar
    Gracias por fin entendí
  • CESAR REFUGIO NUÑEZ BACA
    QUIERO CALCULAR EL CAT DE UN CREDITO REFACCIONARIO POE $272,500 A 5 AÑOS PAGANDO SOLO UNA COMISION POR APERTURA DE 2% Y CON LA TASA DE 17% ANUAL Y LA CALCULADORA ME ARROJA QUE EL CAT ES DE 10.5%¿ES ESTO CORRECTO?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No – el CAT siempre es mayor a la tasa de interés porque incluye, además, la comisión por apertura y los seguros.

      Posiblemente estás introduciendo algo mal. De hecho en esa calculadora no pones la tasa de interés sino el monto de los pagos mensuales que haces.