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¿Qué es el CAT, Para Qué Sirve y Cómo Se Calcula?

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Javier me contacta para preguntarme acerca del CAT, concepto que ha visto reflejado en la publicidad bancaria así como en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Quiere saber qué es el CAT, cómo se calcula y, en palabras sencillas, para qué le puede ser útil.

Pues bien, el CAT es el Costo Anual Total de un crédito. Por lo general, se piensa que el costo de un crédito está representado por la tasa de interés que el banco nos cobra. Esto es cierto, sin embargo no es el único costo.

En ocasiones existe una comisión por apertura, o bien una cuota anual (como en el caso de las tarjetas de crédito). Pero además, ciertos créditos pueden tener seguros asociados que tienen un costo integrado en la mensualidad (como los hipotecarios, que contemplan seguros de vida y de daños) o bien comisiones por administración mensual, que pueden ser altos.

Tanta diversidad de costos inherentes, hacían muy difícil la comparación entre los clientes. Por ejemplo: créditos que aparentemente eran baratos (con una tasa de interés competitiva), resultaban ser en realidad de los más caros, una vez tomando en cuenta todos estos cargos.

Es por ello que se creó el concepto del Costo Anual Total (CAT), el cual es una medida es una medida estandarizada para calcular el costo financiero de un crédito, que incluye no sólo la tasa de interés, sino todos los demás gastos relacionados (comisión por apertura, cuota anual, mensualidad de seguros, etc.).

El CAT está expresado en términos porcentuales, como si fuera una tasa de interés pero que incluye todo. Te sirve, porque hace más fácil la comparación de un crédito con otros: comparando el CAT puedes saber de manera fácil cuál es más barato y cuál más caro.

Ahora bien, es importante mencionar que el CAT se debe calcular de forma personalizada para cada cliente, ya que depende del monto del crédito que uno tome. Para ilustrarlo, tomemos un ejemplo muy simple.

Supongamos que un crédito tiene una comisión por “investigación” de $ 500 pesos, independientemente del monto contratado. No tiene ningún otro costo, la tasa de interés es 0 (sin intereses).

Ahora supongamos que una persona contrata un crédito a 12 meses (un año) de $ 5,000 y otra uno de $ 10,000.

Es claro que el CAT de ambos créditos sería muy distinto:

  • Para la persona que pide el crédito por $ 5,000 pesos, el costo de $ 500 representa un 10% del monto solicitado. Es decir, este crédito aunque es “sin intereses” tiene un CAT del 10%.
  • Por otro lado, para la persona que pide un crédito por $ 10,000 pesos, su CAT sería del 5%.

Como las instituciones financieras están obligadas a publicar el CAT de un crédito en sus oficinas y en su publicidad, para fines informativos las reglas permiten utilizar un CAT promedio.

Es importante mencionar que los bancos están obligados a proporcionar a sus clientes un cálculo personalizado de su CAT, tanto en los créditos vigentes (aparece en el estado de cuenta) como en cualquier solicitud de información que el cliente haga. Por lo tanto, si uno está por contratar un crédito, puede pedir el cálculo personalizado de su CAT en diferentes instituciones, con el fin de poder comparar y tomar la mejor decisión financiera posible.

Finalmente, sobre la forma como se calcula el CAT, el Banco de México ha publicado una circular con reglas específicas y además tiene disponible en su página, una calculadora del CAT donde cualquier persona puede entrar y hacer sus propios cálculos. Se puede acceder tanto a la calculadora como a la circular en este link.

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  • EJ
    Excelentes posts, nos ayuda mucho a los que no sabemos mucho de esto, definitivamente es importante informarse que quiere decir cada numerito en una solicitud de credito.

    Saludos.

  • Mar
    Gracias por fin entendí
  • CESAR REFUGIO NUÑEZ BACA
    QUIERO CALCULAR EL CAT DE UN CREDITO REFACCIONARIO POE $272,500 A 5 AÑOS PAGANDO SOLO UNA COMISION POR APERTURA DE 2% Y CON LA TASA DE 17% ANUAL Y LA CALCULADORA ME ARROJA QUE EL CAT ES DE 10.5%¿ES ESTO CORRECTO?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No – el CAT siempre es mayor a la tasa de interés porque incluye, además, la comisión por apertura y los seguros.

      Posiblemente estás introduciendo algo mal. De hecho en esa calculadora no pones la tasa de interés sino el monto de los pagos mensuales que haces.

  • Laura
    Entonces para que es la tasa de interes proporcionada? O.o
    Estoy por contratar un credito y me gustaria seleccionar la mejor opcion. Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      La tasa de interés es una de las variables más importantes, pero tienes que tomar en cuenta todos los demás cargos que te hacen, como por ejemplo comisión por apertura, entre otros. El CAT intenta ser una medida más amplia porque incluye todos esos cobros adicionales en el indicador.
  • Carlos
    Hola, el banco me ofrece un préstamo por 133,000.00 pesos a 120 quincenas (5 años) con pagos fijos y un CAT sin iva inf. de 46.30%. Cuanto tendría que pagar quincenalmente durante los 5 años del préstamo?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El banco te lo tiene que indicar. Pero es un crédito carísimo, piénsalo bien porque vas a terminar pagando más del doble de lo que estás pidiendo. Hay otras opciones mucho más económicas (aunque no mucho porque los préstamos personales son caros, pero este sí está muy por arriba del mercado).
  • Ale Cruz
    Gracias por la información, con esto rechazare el crédito ya que el CAT es de 126.2% por lo tanto estaría pagando mas del doble del crédito solicitado, es demasiado, no se porque no se estandarizan o regularizan este tipo de créditos y lo peor que es de gobierno, mejor que no den apoyos.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿Se puede saber qué crédito es el que te ofrecieron? Lo bueno es que si uno tiene un buen historial crediticio muchas veces tiene opciones diferentes, y encontrar uno más adecuado.
      • Ale Cruz
        CREDITO INDIVIDUAL PRODUCTIVO de DESARROLLO Y PROGRESO FAMILIAR y es un crédito muy bajo de 10000 a 25000 para desarrollar un negocio
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Gracias por compartirlo para los demás lectores.
  • sandy cruz
    Hola! Una pregunta esto de que t ofrecen tarjetas de credito es muy tentador pero quisiera saber mas de ellas, sobre el manejo y q tanto convienen???
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Las tarjetas de crédito pueden ser una buena herramienta si las utilizas bien, pero pueden generarte serios dolores de cabeza si las manejas mal. Utiliza el buscador de esta página para encontrar varios posts relacionados al correcto uso de la tarjeta de crédito.
  • luis
    Hola buen dia quisiera saber tu opinion sobre este credito automotriz que estoy por adquirir? tiene una tasa de interes anual del 11.9% mas una comision de apertura del 2.75% y un CAT del 15.1% en realidad es alto? ya que no hay muchas opciones y es de los mas baratos, de antemano te agradesco.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Yo no soy partidario de comprar un auto a crédito porque es un bien que se deprecia mucho y muy rápido. Pero si lo vas a hacer creo que la tasa de interés es relativamente competitiva pero la comisión por apertura me parece un robo. Muchas veces en promociones de las marcas podrías conseguir un crédito sin comisión por apertura y posiblemente en ciertos modelos con una tasa de interés más baja. Si no te urge creo que vale la pena esperar una de esas promociones.
      • luis
        Ya tenia en mente negociar la comision pero lo unico que me he enterado que puede bajar es a 2%, pero bueno, te agradesco tu comentario!!!
  • Richi A. Marbán
    hola tengo una duda similar a las mencionadas anteriormente, quiero adquirir un auto en una promocion en la que pago un enganche de 5000 pesos con 0% de comision por apertura y un CAT del 11.8%, no se bien cuanto sera el total que pague y de cuanto sera la mensualidad quisiera me pudieras aclarar todo gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿A qué plazo? ¿Cuál es el valor del auto? Obviamente depende mucho no es lo mismo que el crédito sea de 12 meses a que sea de 60 meses, el pago mensual es completamente distinto. También si es un auto que vale 200,000 pesos o 400,000 pesos.

      El banco o la financiera deben darte una corrida que te indique de cuánto sería tu pago mensual y además una tabla de amortización que muestre cuánto de cada mensualidad se va a capital y cuánto a intereses, para que veas cómo se compone tu pago. También si hay seguros y otros accesorios.

      Yo no puedo saberlo. Tampoco puedo hacer este tipo de cálculos personales por esta vía. Existen apps para smartphones que te dan una idea pero tienes que tener estos datos.

  • griselda turanzas carranza
    el banco me ofrece un credito de 29,500 a una taza de fija de 25% anual mas iva y por cada 1,ooo que solicite pagare nensual 29.35 a 60 meses cat 28.1% sin iva cuanto pagaria mensual)
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Es un crédito carísimo. Yo no lo tomaría. El banco te debe indicar y te debe dar una corrida de cuánto pagarás al mes, pídeles una tabla de amortización que refleje tanto capital como intereses, estás en tu derecho. Pero para darte una idea, pues ya te lo dicen, pagarás 29.35 por cada mil (más el IVA de los intereses que cambia cada mes porque e calculan en base a saldo insoluto). Si vas a tomar 29,500 entonces multiplica 29.35 por 29.5 y tendrás una idea de tu pago mensual, pero eso no incluye el IVA de los intereses por lo cual será un poco mayor que eso al principio.
  • Juan Tamayo Vela
    Hola! me ofrecen un crédito con una tasa de 3% y un CAT de 61.28% a 36 meses. Que tal? es mucho? :/
    Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Uno no debe contratar créditos que le ofrecen, sino créditos que uno solicita porque los necesita para algo productivo. Algo está mal la tasa no puede ser 3% y el CAT 61.28% – el CAT es la tasa de interés más los demás costos que tenga el crédito. Ese CAT es carísimo, estás pagando el 61.28% de lo que te prestaron, por año, sólo de intereses. ¿Lo quieres pagar? Es la pregunta que te debes hacer. ¿Qué otras opciones tienes? ¿Realmente necesitas el crédito? ¿Lo puedes pagar?
  • Antonio TR
    Hola! Tengo la opción de obtener un carro a crédito con las sig características: CAT=12.4%, Com Apertura=2%, Tasa Anual=10.9 Es competitivo o es caro?
    Te agradezco mucho tu ayuda, saludos.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Para saberlo tienes que comparar con otras opciones en el mercado. A veces en promociones te eliminan la comisión por apertura (te ahorras eso) y muchas veces hay tasas de interés también promocionales, pero depende de la armadora y del momento del año (los bancos no las ofrecen).
      En tu caso me parece que esas condiciones están en el promedio del mercado.
  • Jose
    Hola, quiero sacar un credito hipotecario, con las siguientes caracteristicas

    valor 900 000, CAT= 12.5 , Com Apertura=0%, Tasa Anual=8.5%, me gustaria saber tu opinion, gracias

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No me dices primero a qué plazo, si la mensualidad la puedes pagar cómodamente (no representa más del 30% de tu ingreso) y cuánto tienes de enganche. Mi recomendación es que tengas por lo menos el 20% de enganche y el crédito sea a un plazo máximo de 15 años, que con tus ingresos adicionales como aguinaldo o incentivos hagas pagos adelantados para ahorrarte mucho dinero a lo largo de los años.

      Sobre si el crédito en cuanto a CAT es competitivo o no, mira mi respuesta al comentario que está inmediatamente debajo de este. Es exactament la misma.

  • Monica Gutierrez
    Hola un banco me ofrece una tarjeta de credito de $15,000.00 (a un plazo de 3 años de amortización de credito cubriendo el porcentaje minimo de pago) con un CAT anual de 44.5%,tambien menciona tasa de interes promedio ponderada anual de 32.7% (no se a que se refiera), una anualidad titular de $600 y anualidad de tarjeta adicional de $300 (no se si tenga que pagar ambas). Mis preguntas son: ¿Me conviene aceptar el crédito? ¿El plazo de amortización de 3 años a que se refiere? ¿Los intereses los pagaria solo por lo que compre? ¿Si hago una compra a meses sin intereses tengo que pagar el CAT? Agradeceria que me sacaran de estas dudas.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Estas condiciones no parecen ser de una tarjeta de crédito, sino de un crédito personal o de nómina. Es MUY caro. ¿Realmente lo necesitas para algo productivo? Porque si es para comprarte algo no lo tomes.
      La gente no se da cuenta lo que gasta en intereses, para muchas personas entre créditos de este tipo y el crédito hipotecario, el gasto en intereses es el gasto más alto de toda su vida. Por eso la gente no puede ahorrar y por eso no puede construir un patrimonio.

      Si en lugar de pagar intereses a los bancos uno logra ahorrar para lo que necesita (en lugar de comprar hoy y pagar después hiciéramos lo contrario, pagar hoy que es ahorrar y comprar cuando tengamos el dinero) nuestra vida sería mucho mejor y podríamos incluso construir un patrimonio.

  • Odalys Cárdenas
    Sí entendí bien entonces, ¿el CAT se paga una vez al año por todo lo que pagué con la targeta? O ¿Lo tengo que pagar en cada compra?

    El banco de la Universidad en la que estoy inscrita ofrece una tarjeta de crédito sin anualidad, sin embargo el CAT promedio es del 34.1% SIN IVA, y la tasa variable (que no sé que es) tiene un promedio anual del 29.72%. ¿Me conviene?

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El CAT es un indicador – y representa el Costo Anual Total por el uso de tu crédito.

      Lee mis posts sobre tarjeta de crédito y por qué NUNCA debes usarla para endeudarte sino siempre pagar el saldo total. Son créditos muy caros. En promedio de cada 1,000 pesos que gastes, pagarás 300 pesos en puros intereses en un año. A mí se me hace caro ¿A ti no?

      • Odalys Cárdenas
        Sí, lo mismo pensé. Muchas gracias :)
  • Jairot Martinez
    Buenas tardes, fíjate que acepte un crédito de nomina por 250 mil pesos en un banco con un plazo de 4 años, sabia que eran caros los intereses pero en ese momento tenia la solvencia para pagar en tiempo y forma ademas de que me los descontaban directo de mi nomina, después de 2 años las condiciones de mi trabajo cambiaron y no e podido pagar el préstamo, ya es 1 año de esto sin pagarles y me hacen 250 mil llamadas al día, la pregunta es, que problemas legales me puede traer esta situación ?
  • Isra Isra
    hola, estoy verificando información sobre la apertura de una tarjeta de credito clasica, estoy entre la santander clasica y banamex clasica, me puedes recomendar cual es la mejor y/o existe alguna otra?, el uso será esporadico
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
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