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¿Puedo Usar el Saldo de mi Subcuenta de Vivienda?

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Un lector me cuenta que salió de su empresa en enero de 2012, luego de aproximadamente 7 años de laborar. Hoy obtiene sus ingresos como profesor, pero le pagan vía honorarios profesionales, por lo cual ya no cotiza en el Infonavit. Tiene 220,000 pesos en su subcuenta de vivienda.

Su esposa trabaja y también tiene una subcuenta de vivienda.

Están planeando comprar una casa y contratar un crédito bancacario, pero quieren hacer uso de lo que ambos tienen en su subcuenta de vivienda.

Entonces me hace las siguientes preguntas:

1. ¿Puedo solicitar mi saldo para comprar una vivienda aun cuando no tengo empleo vigente?

2. ¿Hay alguna forma de usar ese dinero para un crédito de vivienda?

¿Cómo Puedo Usar el Saldo de mi Subcuenta de Vivienda?

Mi respuesta es como sigue:

En realidad hay sólo dos formas de obtener acceso al saldo que tienes en la subcuenta de vivienda:

1. A través de un Crédito Infonavit.

2. Al momento de tu retiro – ese dinero se suma a lo que tienes en la Afore para obtener una mejor pensión (o bien si puedes retirarte por la Ley 73 – que por el tiempo que llevas laborando me parece que no, te entregan el saldo en una sola exhibición).

Son las dos únicas maneras que la ley contempla para hacer uso del saldo que tienes en tu subcuenta de vivienda.

Para poder tener un Crédito Infonavit necesitas forzosamente tener una relación laboral vigente, según se indica aquí.

Pero puede haber dos posibilidades adicionales, que te recomiendo explorar ya que podrían aplicar a tu caso. El Infonavit ofrece créditos conyugales. En su página no hay mucha información al respecto, pero podría ser posible que tu esposa si tiene la puntuación mínima requerida, pueda sacar el crédito de manera conyugal y aprovechar tu saldo de la subcuenta de vivienda. Te recomiendo que explores esa posibilidad.

Ahora bien, como dices que contratarás un crédito bancario, la opción que aplicaría a tu caso es Cofinavit Ingresos Adicionales. Puedes hacer la precalificación aquí.

La otra opción, que ofrece el Infonavit es la de Crédito Seguro, que puedes encontrar aquí.

El programa Apoyo Infonavit no aplicaría en tu caso porque requieres tener relación laboral vigente. Pero podría ser una opción para tu esposa en caso de que no califiquen en ninguna de las otras opciones que ofrece el Infonavit. Aunque no usas el saldo de la subcuenta de vivienda, éste queda en garantía en caso de pérdida de empleo.

¿Conoces alguna otra manera de utilizar el saldo de tu subcuenta de vivienda para comprar una casa en esta situación?

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  • mauriciopriego
    Un gran artículo Joan… Muchas personas se olvidan de su subcuenta de vivienda “contentándose” con la pensión, sin saber que tienen un buen colchón a su disposición.
     
    Recibe un fuerte abrazo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
      @mauriciopriego Al contrario Mauricio, gracias a ti como siempre por el comentario. Hay que aprender a utilizar los recursos que tenemos.
       
      Saludos!
  • Pingback: Produce tu Futuro | ¿Puedo Usar el Saldo de mi Subcuenta de Vivienda? | Produce tu Futuro

  • Alexx
    que tal
    tengo una pregunta
    Si tengo una deuda de mi banco de 100 mil pesos y en subcuenta tengo 400 puedo usar ese saldo sin pedir credito ????
    Gracias y Saludos…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Para poder usar el saldo de tu subcuenta Infonavit forzosamente tienes que pedir un crédito con ese Instituto. Tu saldo funciona como enganche de ese crédito. Si no necesitas todo el crédito que te ofrecen entonces puedes usar el monto de manera parcial.

      En la página de Infonavit con tu número del seguro social puedes consultar el monto de crédito que te otorgarían y si tienes más dudas puedes llamar a Infonatel.

  • http://www.facebook.com/padelcastillo Pedro Del Castillo
    El saldo de la subcuenta se puede usar para liquidar un crédito? que requisitos piden?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El saldo como tal no. Tendrías que pedir un crédito Infonavit (el saldo que tienes sirve de enganche para el crédito Infonavit).

      Usualmente el crédito Infonavit es más caro, por lo cual posiblemente no sea lo que más te conviene.

      Los requisitos los encuentras en la página del Infonavit.

  • isra
    hola que tal Joan mi pregunta es la siguiente .
    yo e trabajado por 22 años ahora me voy a emplear pór contrato de honorarios con aportación voluntaria al imss no voy a tener infonavit, pero deseo recupearar mi subcuenta que puedo hacer, algunos conocidos me dicen que demande en conciliacion y aritraje pero en realdad me gustaria tu opinion por el conocimiento que tienes.mi mail [email protected]
    gracias y saludos.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Isra, sólo puedes recuperar tu dinero Infonavit al momento de tu retiro. Antes no hay ninguna posibilidad. El demandar ante Conciliación y Arbitraje no te ayuda en nada, para empezar esto es para disputas laborales con tu patrón y no tiene nada que ver con Infonavit. Espero haberte ayudado.
  • Mario
    Hola Joan, tengo un credito infonavit y me falta poco para pagarlo; la pregunta es que si mi esposa tiene un ahorro en la subcuenta de vivienda, se puede utilizar ese ahorro para terminar de pagar el credito ??
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Mario, desafortunadamente no puedes utilizarlo – salvo que tu crédito fuera conyugal y la casa estuviera a nombre de ambos.
  • juan varela
    hola estoy en el buro de credito lo puedo usar para mi 2o credito
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No entiendo tu pregunta. Todas las personas que tenemos o hemos tenido créditos estamos en el Buró de Crédito.
  • Isaias Paz
    Que tal Joan, tengo una duda, a la hora de la precalificación y después de haber seguido con las instrucciones e ingresado un folio, me aparece que retienen mi saldo de la subcuenta de la vivienda como garantía, me pudieras decir porque pasa esto? saludos..
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Se toma como parte del crédito – es decir el saldo de tu subcuenta de vivienda se suma al crédito al cual tienes derecho – a eso se le resta el monto de gastos de titulación, financieros y de operación del crédito que corresponden entre otras cosas a gastos notariales.
  • Teresa
    Hola Joan…ya que he leído todas las experiencias que te han platicado y que me han servido mucho, tengo una pregunta. Quiero comprar un departamento, tengo una parte ahorrada (como la mitad) y quisiera saber si puedo solicitar a Infonavit solamente la cantidad que tengo acumulada en mi subcuenta de vivienda (creo que me serviría mucho para los gastos notariales pero no quiero deberle a Infonavit) y solicitar un crédito de banco con apoyo Infonavit para aprovechar que se abonen las aportaciones patronales bimestrales a mi deuda con el banco. Es posible hacer esto?
    Otra opción, en caso de que fuera posible, consideras que si tengo la manera de obtener el dinero convenga que pague la propiedad de contado? (mi duda es porque quiero aprovechar las aportaciones patronales)…muchas gracias por tu orientación…felicidades!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Teresa,

      No puedes solicitar a Infonavit únicamente el saldo de tu subcuenta de vivienda – forzosamente tienes que pedir un crédito. Pero lo que sí puedes hacer es pagar ese crédito de manera inmediata (pagarás algo de intereses y de gastos administrativos del Infonavit) – de esta manera habrás utilizado tu saldo de la subcuenta de vivienda.

      Si tienes un crédito Infonavit no puedes usar “Apoyo Infonavit” para utilizar las aportaciones patronales como abono anticipado del crédito bancario, hasta que termines de pagar en Infonavit.

      Y una vez liquidado (pasan dos o tres meses para que el Infonavit administrativamente lo cierre). En ese momento puedes solicitar “Apoyo Infonavit”. Aunque en mi experiencia, gracias al desastre administrativo que tiene Infonavit, en ocasiones aún contratado esto, no mandan tus aportaciones al banco.

      Si puedes pagar la propiedad de contado con tu propio dinero yo lo haría, te ahorras muchísimo en intereses y la propiedad ya es tuya, limpia de cualquier deuda. Tener una propiedad hipotecada siempre representa un riesgo (si en un momento dado no puedes seguir pagando corres el riesgo de que el banco te quite la casa).

      Pero si para pagarla de contado tienes que pedir prestado pues verifica las condiciones de ese préstamo y tu relación con quien te lo está prestando, para que decidas qué te conviene más.

      • Teresa
        Hola Joan,

        Muchas gracias por tu orientación, solo me queda una duda, no tiene caso entonces pedir el crédito y pagar inmediatamente verdad? es decir, el dinero se lo estaría devolviendo a Infonavit? o que ventaja le ves si es que tiene alguna?
        También pensaba en la opción de usar el saldo de mi subcuenta en paneles solares ya que vivo en Monterrey y los recibos de luz son cada vez mas altos!! ,
        En el saldo de mi subcuenta tengo aproximadamente $60,000, pero si me dan un crédito por esa cantidad y pago los paneles entonces me quedaría una deuda de $60,000 con Infonavit?… o como se puede lograr que se cobren mi deuda del saldo de mi subcuenta?..para realmente hacer uso de ese dinero.
        saludos y gracias nuevamente…

        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Efectivamente, no tiene caso pedir el crédito y pagar inmediatamente.

          Si el Infonavit te da un crédito forzosamente lo tienes que usar para la compra de una casa (o construcción o los demás destinos del crédito). De hecho no te dan el dinero directamente sino que se lo depositan al vendedor con la firma de escrituras.