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La Trampa del Pago Mínimo en Tarjetas de Crédito

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La Trampa del Pago Mínimo

Como ya mencionamos en este artículo, las tarjetas de crédito cuentan con tasas de interés muy elevadas, que las hacen ser una de las deudas más caras que podemos adquirir. Y lamentablemente muchas personas han caído ya en la trampa: utilizan su tarjeta como una extensión de su ingreso, y se han acostumbrado a pagar únicamente el mínimo que se exige cada mes.

Sin embargo, este hecho le hace un grave daño a nuestras Finanzas Personales. El pago mínimo puede extender nuestro adeudo por muchísimos años, con un costo muy alto.

Para entenderlo de una manera sencilla, veamos la siguiente tabla, que ilustra el caso de una persona que inicia con un adeudo de $ 10,000 pesos, en una tarjeta de crédito que le cobra una tasa mensual del 3.20% (equivalente a un 38.40% anual). Cabe mencionar que existen en México tarjetas que son mucho más caras, pero también otras más baratas, por lo que este ejemplo es únicamente ilustrativo. Además suponemos que el pago mensual no puede ser menor a 100 pesos.

Para efectos comparativos, también incluimos lo que pasaría si pagamos el doble del mínimo. Algunas conclusiones están aparecen después de la tabla. Por favor haz click en la misma para ver la imagen en tamaño más grande y legible.

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¿Qué Pasa si Pagamos el Doble del Mínimo?

Como podemos observar, el tiempo que nos tardaríamos en pagar esa deuda, de liquidar sólo el mínimo es de 143 meses, es decir ¡casi 12 años!

Durante todo este tiempo, hubiéramos pagado sólo por concepto de intereses (incluyendo IVA) de $ 21,243.10. Es decir, en total pagamos más de tres veces el monto original (en total pagamos $ 31,243.10 para una deuda de $ 10,000).

Si por el contrario, pagamos el doble del pago mínimo cada mes, terminaremos de pagar esa deuda en 46 meses ¡casi 4 años! Claro que también es mucho tiempo, pero no se compara con los 12 años si sólo pagáramos el mínimo.

En este caso, los intereses totales (incluyendo IVA) que hubiéramos pagado son de $ 5.220.13, es decir un ahorro de $ 16,022.97 con respecto a pagar únicamente el mínimo.

Por eso, y aunque repita algo que ya mencioné aquí, es muy importante entender que el uso correcto de la tarjeta de crédito consiste básicamente, en aprovechar sus beneficios, sin caer en la trampa. Sin gastar más de lo que uno gana: lo cual implica necesariamente tener la capacidad de pagar el saldo completo (salvo lo que corresponde a promociones sin intereses) cada mes.

La hoja de cálculo con la cual hicimos la tabla anterior está disponible para todos los lectores de Planea Tus Finanzas, haciendo click en el siguiente link: Pago-Minimo-o-Doble.

Con ella pueden introducir sus propios datos (saldo total actual y tasa de interés de su tarjeta de crédito) para obtener su propio estimado.

Es importante recordar que las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser variables y cambian cada mes, adicionalmente la metodología de cálculo de las instituciones financieras puede ser ligeramente distinta. Por lo cual, lo que se obtiene en la hoja de cálculo es solamente una simulación con efectos ilustrativos y para que nos demos cuenta de lo que podría suceder en nuestro caso particular.

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  • Ivan
    Excelente información. Gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muchas gracias a ti por leerlo.
  • B delgado
    Gracias me ha ayudado a saber llevar mis Tarjetas de credito
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Me da mucho gusto. Gracias por compartir tu opinión.
  • Julian
    y que diferencia hay si pago un articulo a meses sin intereses? aplica de otra forma?
    • Laila
      Si lo pagas a tiempo (cada mensualidad completa) al no generar intereses, terminarás de pagar tu deuda en el plazo al que compraste. E
  • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
    Gracias por la felicitación y por el comentario.
  • OVED CARCRU
    HOLA A MI SE ME OLVIDO PAGAR MI TARGETA DE CREDITO 2 DIAS Q PASARA LA VOY A PAGAR ASTA 4 DIAS DESPUES SALUDOS SI M PUEDES AYUDAR MI SALDO ES ES DE 2500
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Seguramente el banco te cobrará una comisión por pago tardío, depende de tu banco. De todas maneras lo mejor es pagarla. Si siempre has estado al corriente y te cobran la comisión, puedes llamar al centro de atención telefónica y pedirles amablemente que te la cancelen apelando a tu excelente historial.
  • MANO
    Quisiera saber cual sería mi deuda si gasto $4,000 en un mes y no pago ni siquiera el pago mínimo, luego el siguiente mes gasto otros $4,000 y tampoco en este mes pago ni siquiera el mínimo y me presento al banco 5 dias despues del la fecha límite de pago (claro despues de dos meses de haber pagado ni siquiera el mimino). Mas o menos a cuanto ascendería mi deuda con una tasa mensual de 2.875%
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El banco te cobra comisiones por no pagar, el monto depende del banco. También te cobran intereses moratorios y el monto depende del banco, pueden ser dos o tres veces tus intereses normales. Entonces tu deuda puede crecer rápidamente si no pagas ni siquiera el mínimo.
  • felipe
    Estimado gracias por el articulo, muy ilustrativo.
    Pregunta, cuál es la mejor fecha para hacer un abono a la deuda? Antes o después del cierre de facturación? Antes o después de la fecha de pago? (Tener en cuenta que el banco me debita automaticamente el pago minimo de mi cuenta de ahorros.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Depende de los términos de tu deuda. Si no tienes un ahorro de intereses pagando antes de la fecha límite (es decir intereses son iguales si pagas antes o después), entonces el mejor momento es justo en tu fecha límite de pago.

      Si los intereses se calculan sobre el saldo diario (aunque te los cobren de manera mensual) entonces lo antes posible.

      Si los intereses se calculan sobre el saldo al cierre de la facturación, entonces justo antes del cierre de la misma.

  • Mario Quiroz
    Buenas tardes una pregunta si compré algo el 3 de junio y mi fecha de corte es el 26 de éste mes o tengo que pagar hasta el siguiente corte que es el 26 de julio?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No debes confundir la fecha de corte con la fecha límite de pago. Son fechas distintas.

      Usualmente la fecha límite de pago es de 20 días naturales después de tu fecha de corte, tienes hasta ese día (aunque hay tarjetas que sólo dan 10 días para pagar).

      Ambas fechas deben aparecer claramente indicadas en tu estado de cuenta.

  • JESSY
    HOLA ,EL MES PASADO DEBI DE HABER PAGADO MI TARJETA EL DIA 30 DE ABRIL PERO REALICE MI PAGO RL DIA 13 DE MAYO K ERA DE $ 4.500 ENTONCES ME LLEGA EL ESTADO DE CUENTA DONDE DICE QUE PAGE 8,000 PESOS PARA NO GENERAR INTERESES Y ESTE MES TENIA QUE PAGAR 3,500 PERO CHECO MI SALDO Y ME DICE QUE PARA NO GENERAR INTERESES TENGO K PAGAR 6,832 QUE ES LO K DEBO HACER PAGAR LO QUE SOLAMENTE ES MI DEUDA O PAGAR LA CANTIDAD QUE ME PIDEN
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Para que no te generen intereses tienes que pagar el total de tu deuda. La verdad me parece muy raro lo que me comentas, que en el estado de cuenta y cuando revisas tu saldo haya una cantidad distinta. Mejor llama al banco para aclarar.
  • sweetmother860
    Hola a todos,

    Soy la señora Cristina tengo que recomendar el esfuerzo del Sr. Robert Louis, que era la necesidad de un suma de préstamo de (€ 100.000) y me dijeron que por un amigo a ponerse en contacto con él, que lo hice y me dieron mi préstamo en su compañía le quiero ponerse en contacto con él si usted está en necesidad de cualquier asistente financiero y te garantizo que va a obtener su préstamo de ellos se da a préstamo a cualquier parte del mundo y también ofrece préstamos a particulares y empresas la tasa del préstamo es de 3% así que le aconsejo a nadie que realmente necesita un préstamo o cualquiera que necesite ayuda financiera deben contactar al Sr. Robert Louis para conseguir un préstamo asegurado hoy …..
    Póngase en contacto con ellos por correo electrónico, ([email protected])

  • ivan
    hola a mi se me cobra en mi ultimo resumen una tranferencia de deuda 22,93 tc.. quisiera saber que signica esto,..muchas gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      La verdad no sé a qué te refieres. Si es un cargo que no reconoces entonces la sugerencia es poner una reclamación a tu banco.
  • ivan
    y si se realiza el pago mínimo solamente ´por un mes
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      La idea es comprender cómo funciona la dinámica del pago mínimo. Por eso es mínimo – si en un mes sólo puedes pagar el mínimo y al siguiente puedes pagar más, pues hazlo de esa manera. Lo importante es no caer en la “trampa”.
  • eduardo lamazon
    hola mi deuda es de 5800 y mi pago minimo es como de 500 creo mm quisiera saldar todo pero no creo juntar el dinero si dejo unos 4000 que pasa conviene o que me recomienda
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Te conviene pagar lo más que puedas, para reducir tu deuda y seguir así hasta pagarla completamente.
      Una vez hecho eso, en el fuuro no te endeudes con tarjetas de crédito, úsalas sólo en lugar de efectivo pero paga el saldo completo cada mes.
      De esta manera no pagas intereses y sí obtienes los beneficios como puntos, o los seguros que incluye, etc.
      • Any
        de cuando es este post (no encontre la fecha de publicación) y de que país? porque ese 5% de pago minimo no aplica para México
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Hola Any, esta página fue de las primeras que publiqué en el blog, no como post sino como página estática por la importancia del tema.

          Pero sí ya tiene unos cinco años. El pago mínimo del 5% sí aplicaba en México en ese momento, era lo normal. Posteriormente el Banco de México publicó reglas para subirlo.

          Pero de todas maneras los principios de este artículo permanecen vigentes.

          Saludos,

      • Reyna
        Escuche por t.v. que si pago El monto total cada mes, no agarrare puntuaje a menos que se me cobre el porcentaje. Lo unico que me interesa es aumentar mis puntos, pero tampoco quiero endeudarme mas pagando intereses tan elevados. No se que creer ya: (
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          No sé a qué te refieres con puntaje. Si se trata de puntos en cuanto a programa de recompensas normalmente estos son por usar tu tarjeta, no tiene nada que ver si pagas el total cada mes o no.

          Por otro lado, no tienes que creer nada, ni lo que dicen en la t.v. ni lo que se dice en este blog. Puedes revisar tu contrato y ahí están los términos y condiciones que aplican a tu tarjeta específicamente.

  • Pingback: ¿Por Qué Gastamos Más cuando Pagamos con Tarjetas de Crédito?

  • Alfa Doble Mas
    La información que compartes es muy valiosa. Me ayudó en mucho.
    Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gracias a ti.
  • david
    dea-lá
    A dhaoine uaisle, tá sé in am Nollag arís agus tá sé in am le haghaidh booms Nollag agus Bronntanais, mar is é seo an t-am nuair a rugadh an Slánaitheoir an domhain, agus freisin cuireann seomraí do Críostaithe tírghrá chun airm a thabhairt don phribhléid níos lú, mar sin más gá duit ar iasacht nó a bhfuil tú i gá acu le seirbhísí eile a chinntiú chun a fháil ar ais chugainn ar r-phost mar a bheidh [email protected] agus d’fhadhb a réiteach. Téarmaí bunaidh an iasacht a fuarthas le linn na tréimhse seo is é go mbeidh an aisíocaíocht tosú tar éis na saoire (tar éis na Nollag agus cheiliúradh Nua bliain), agus beidh an t-iasachtaí ar ais leath-ús san áireamh i méid iasacht iomlán. Mar sin, Hurry agus nach chailleann an deis iontach a fháil do theach féin, chun íoc as fiacha neamhíoctha nó carr a cheannach do do theaghlach le linn an ceiliúradh seo nó chun freastal ar riachtanais an séasúr mór nó le haghaidh tú chun fanacht buacach airgeadais arís, go maith má go bhfuil an cás, seol ríomhphost chugainn láithreach. Bíodh ceiliúradh iontach agus Bealtaine leis an sonas agus áthas a thugann na Nollag am a tharraingt níos gaire dúinn Íosa agus a thabhairt chun ár n-doras céimeanna ár mian chroí.
  • Walter Jefferson
    Hola,

    Soy un prestamista certificado, así como un inversionista ángel He estado en préstamos comerciales como Ángel y tengo una buena cabeza para los necesitados no robar.

    Este préstamo viene de la Biu Inter Credit Union (Common Wealth Incorporated) en mi programa de préstamos, las tasas de interés son bajas, pero en el corto plazo en efectivo. Necesario para el interés del préstamo es del 2% con una duración de no más de 360 ​​meses (30 años), pero puede ser menos.

    La duración mínima para este préstamo es de 12 meses, que es de 1 año. En estos 12 meses, se espera que el prestatario para hacer pagos de préstamos que hace que sea aún más fácil de pagar. Envíenos un correo electrónico; [email protected] de responder, me envía su número de teléfono.

    Espero su respuesta lo antes posible. Para cualquier consulta, no dude en preguntar.

    Saludos cordiales

    Walter Jefferson

  • gio
    y si tengo un limite de credito de 10 mil y solo digamos al mes uso 3 mil y compro a meses sin intereses otra parte hay problemas al momento del pago, en el pago del mínimo que me marca mi banco o no digo del lado de los meses sin intereses
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Lo que tienes que hacer en ese caso es pagar el monto que en tu estado de cuenta se menciona como: pago para no generar intereses.

      Ese monto comprende el total de tus compras hechas fuera de promoción, más la mensualidad que te corresponde por tus compras hechas a meses sin intereses.

      Espero haber respondido a tu pregunta.

  • SilverGoldBn
    Hola, excelente post, vale oro. Yo tengo una deuda de 30mil pesos, y lo que he estado haciendo, es dividir esos 30 entre 24 quincenas, asi voy depositando cada quincena a la tarjeta… lo que necesito evaluar, es en quE momento efectuar el pago, porque creo que tiene mucho quE ver en quE momento se debe de depositar. Espero hagas un poquito de mencion al respecto.. SALUDOS!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El mejor momento es cuando tengas el dinero, sin esperar nada. Acuérdate que los intereses de las tarjetas de crédito se calculan sobre el saldo promedio diario en el periodo. Entonces mientras más pronto pagues, menor será el saldo promedio.
  • Claudio
    Muchas gracias y felicidades por el post. La hoja de calculo excelente.
  • fer
    Yo trabajo en el área de cobranza de un banco muy conocido aquí en México y la verdad mucha gente se molesta por qué nunca acaba con su saldo total “es que el mínimo son 400 y yo doy 1000 cada mes y no baja nada” es lo que dicen enojados, pero lo que no saben, es que tienen que pagar todo lo que han gastado hasta su corte junto con su pago mensual de alguna compra a meses sin intereses (en caso de que cuente con algún pago, como anualidad por ejemplo) he de ahí “no gastes más de lo que ganas” porque piensan que gastando 20000 pesos y quieren pagar 2000 y que no se genere interes y pagarlo cuando ellos puedan, pues no si no qué ganancia tendría el banco, en pocas palabras el pago mínimo unicamente sirve para que estés al corriente con tu pago al corte y no tener un mal historial y que no se genere un gasto de cobranza por no haber realizado al menos ese pago mínimo antes de tu fecha limite de pago.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Fer, si eso te pasa entonces quiere decir que los bancos no explican bien a sus clientes la manera como funciona el producto (y obviamente los clientes tampoco toman responsabilidad de lo que contratan).
  • Pingback: ¿Qué es el flujo neto de efectivo? | Finanzas Personales

  • Tania
    Excelente artículo! felicidades! increíble de verdad todo lo que puede causar una falta de planeación financiera.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muchas gracias!
  • FRANCISCO
    HOLA. BANAMEX ME OFRECIÓ UN CRÉDITO DE CUATROCIENTOS MIL PESOS A DOS AÑOS, PERO YO SOLO NECESITABA DOSCIENTOS MIL, ASI QUE QUEDÉ CON EL BANCO QUE SÓLO ME DARÍAN LOS DOSCIENTOS MIL, PERO ME DIJERON QUE DEBÍAN DARME EL MONTO COMPLETO PARA HACER EL TRÁMITE Y QUE AL DÍA SIGUIENTE HICIERA LA DEVOLUCIÓN DE LOS DOSCIENTOS MIL QUE NO IBA A USAR, ASI QUE LO HICE, PERO AHORA EL BANCO ME COBRA INTERESES MENSUALES POR LA CANTIDAD TOTAL DE CUATROCIENTOS MIL PESOS Y NO SOLO POR LOS DOSCIENTOS MIL PESOS QUE EN VERDAD UTILICÉ PORQUE LOS OTROS DOSCIENTOS MIL LOS DEVOLVÍ AL DÍA SIGUIENTE AL BANCO. ¿QUE PUEDO HACER? GRACIAS.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Primero no es cierto que te tengan que dar el monto completo para hacer el trámite – eso es un engaño.

      Algunos créditos de Banamex no permiten pagos anticipados a menos que sea el monto total, esto es cierto principalmente en los esquemas de “pagos fijos” que ofrecen para refinanciar tarjetas de crédito.

      No me dices qué tipo de crédito es. ¿Cuál es el saldo de tu crédito? ¿Está correctamente aplicado tu pago? Esto lo deberías haber revisar justo después de pagar para asegurarte que está bien reflejado.

      Si hiciste el pago correctamente y tienes tu comprobante en donde se especifica el número de crédito y tu nombre entonces simplemente haces la aclaración en la ventanilla de atención a clientes y se resuelve a tu favor. Nunca les des el comprobante original, ellos deben sacar una copia.

  • Mr Calvin
    ¿Necesita préstamo? en caso afirmativo, por favor volver a nosotros por correo electrónico ([email protected])