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Preguntas Sobre Seguros

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Ramiro me hace dos preguntas sobre seguros:

En realidad el mundo de seguros es muy amplio y hay una gran variedad de productos disponibles, que tienen diferentes características.

Mis respuestas a tus preguntas sobre seguros

Lo primero que uno debe hacer es determinar cuáles son nuestras verdaderas necesidades de protección. A veces esto no es fácil. Lamentablemente muchas personas no están conscientes de los riesgos que deben proteger, ni el monto por el cual deben buscar esa protección.

Por eso me parece muy importante la labor de los buenos asesores de seguros (como en todo, hay buenos y malos, algunos buscan sólo vender aunque no sean los productos adecuados para sus clientes). Lo ideal es que sean conocedores del mercado y que puedan ofrecer seguros de distintas empresas, y que nos ayuden a comparar no nada más los costos, sino las coberturas y sus condiciones.

Desde luego, uno podría, por su cuenta, comparar distintos productos. Normalmente en las páginas de internet de las distintas compañías de seguros se publican las condiciones generales y características de los mismos, pero no siempre sus costos. Muchas aseguradoras trabajan exclusivamente a través de intermediarios.

Con respecto a tu pregunta de los seguros dotales, estos son seguros que tienen un componente de protección y otro de ahorro o inversión. Los productos varían mucho, hay algunos buenos y otros no tanto. Para personas que no tienen la disciplina de ahorrar por su cuenta, o de invertir su dinero con fines específicos (que es como se debe invertir), como por ejemplo para pagar a largo plazo la educación de sus hijos, o para su retiro, pueden ser productos adecuados. Es decir, si de otra manera no se va a lograr, no se tiene la disciplina y la constancia para ahorrar e invertir de otra manera, pues es mejor hacerlo en uno de estos productos.

Lo único que hay que verificar es que estén denominados en UDIs para que nuestro dinero y las primas no pierdan su poder adquisitivo, y por el contrario puedan generar un rendimiento, aunque sea muy pequeño, por arriba de la inflación.

Pero es importante saber que los rendimientos que nos ofrecen estos productos por lo general son poco competitivos con respecto a instrumentos más especializados, como los fondos de inversión. Por eso los recomiendo sólo a personas que sepan que es la única manera como lograrán ahorrar de manera constante y disciplinada, porque es mejor eso que nada, y es importante ir formando un patrimonio en el largo plazo, desde una edad temprana.

Por lo general, yo prefiero buscar cubrir mis necesidades de protección en una empresa que se dedique a ello, es decir una aseguradora. Me parece importantísimo contratar seguros de protección tanto de vida (si tenemos cónyuge e hijos) como de nuestro hogar (qué pasaría en caso de un incendio fuerte en la colonia o en caso de un sismo, o si causamos accidentalmente dañamos al vecino), el auto y, si tenemos acceso a salud privada, el de gastos médicos mayores.

Pero de la misma manera, prefiero invertir mi dinero en una empresa que se dedique a ello, es decir, una operadora o distribuidora de fondos de inversión, u otra institución especializada, ya que tengo mucho más control de mis inversiones y tengo el potencial de obtener un rendimiento mucho más competitivo que el que me ofrecería la aseguradora. Además, el manejo de mi dinero es mucho más transparente, ya que yo decido cómo invertirlo y además sé en qué instrumentos está metido.

En el caso de la aseguradora, ellos lo invierten donde manejan sus reservas técnicas, uno realmente no sabe cómo está invertido ese dinero. Además, en muchos productos tampoco ofrecen en muchos casos una garantía de rendimiento, con excepción de ciertos productos. Finalmente, dada la naturaleza de los productos de seguros, en caso de que uno quiera sacar su dinero de la aseguradora antes del vencimiento de la póliza o de cierto periodo, hay penalizaciones bastante importantes, que hacen que por lo general no convenga hacerlo. Estos son los grandes inconvenientes.

Espero haber respondido a tus preguntas sobre seguros.

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