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Crédito Infonavit: Historia de Mi Crédito Más Caro

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Yo recuerdo que hace un tiempo todo mundo hablaba de aprovechar su Crédito Infonavit. Había rumores (falsos desde luego) que advertían que si uno no sacaba el dinero de su subcuenta de vivienda, lo podría perder.

Desde luego esto no es así: por el contrario ese dinero sirve para obtener una mejor pensión (para quienes se retirarán con la Ley 97 – Afores). Para quienes nos retiraremos con la Ley 73 (la anterior) ese dinero nos lo entregan en efectivo al entregar nuestro resolutorio de pensión (o la negativa).

Aún así, cuando compré mi casa solicité un crédito Cofinavit para aprovechar el saldo que tenía en mi subcuenta de vivienda y endeudarme menos. Además, el monto que tendría que pagar era relativamente pequeño, ya que parte del préstamo se amortizaba con las aportaciones patronales al Instituto.

Finalmente, utilizar el crédito Infonavit me daba otra gran ventaja: me ayudaba a pagar los gastos notariales a un costo preferencial. Y me daba una mayor certidumbre en la operación de compra-venta.

Lo que no imaginé es que se convertiría en mi crédito más caro.

¿Por qué el Crédito Infonavit es Caro?

El Crédito Infonavit no se otorga en pesos, sino en VSM (Veces el Salario Mínimo). Esto significa que cada vez que aumenta el salario mínimo, se actualiza tanto el saldo del préstamo, además de la mensualidad a pagar. En este sentido, el comportamiento es parecido a un crédito en UDIs, ya que aunque tradicionalmente el salario mínimo ha crecido a un ritmo menor que la inflación, en los últimos años la realidad es que ha estado muy a la par de dicho indicador.

Esto significa que en los primeros años, aunque el saldo denominado en VSM sí se reduce, dado el incremento anual al salario mínimo, el saldo en pesos se incrementa. Es decir: en pesos constantes y sonantes, lo que vemos en nuestro estado de cuenta es que debemos más que al principio. Nos damos cuenta que a pesar de todo lo que hemos pagado, la deuda en lugar de bajar, sube. Y ver esto es sin duda muy frustrante.

Claro: deberíamos ver nuestro saldo en VSM y no en pesos, porque el crédito está denominado en VSM. Visto de esta forma, sí debemos menos que antes. Aún así, la sensación que nos genera es otra.

Pero esta no es la razón por la cual el Crédito Infonavit fue mi crédito más caro.

El Costo de Mi Crédito Infonavit

La tasa de interés de un Crédito Infonavit es semi-fija (el Instituto se reserva el derecho de revisarla cada seis meses) y varía dependiendo del ingreso del trabajador. La tasa mínima es del 4% anual para quienes ganan alrededor de un salario mínimo mensual, y la máxima es del 10% anual para quienes ganamos más de 10 salarios mínimos mensuales.

Pero no debemos olvidar que esta tasa no es en pesos, sino en VSM. En cierta medida, podríamos pensar que es una tasa real (arriba de la inflación) porque en los últimos años el crecimiento del salario mínimo ha ido muy a la par de este indicador (aunque en el pasado no haya sido así).

Entonces, con una inflación del 4% anual aproximadamente, la tasa actual, ya traducida a pesos mexicanos, es alrededor de un 8% anual para los trabajadores que ganan menos y va subiendo hasta ser del 14% para los que ganan más.

Actualmente, las tasas en pesos mexicanos de los créditos hipotecarios bancarios ronda el 12% anual. En este sentido, el Crédito Infonavit es más caro que el bancario para las personas que ganan más de 4 salarios mínimos mensuales.

Para los que ganan menos, es cierto que el préstamo es más barato pero aún así, tomando en cuenta la misión social del Infonavit, me parece que es muy alta.

Pero hay otro punto que no debemos olvidar: el plazo del crédito Infonavit es de 30 años como máximo. Aunque la mensualidad realmente está calculada para que se pague en menos tiempo, 30 años es muchísimo tomando en cuenta que la vida laboral es de 40 años aproximadamente.

Claro: un plazo tan largo hace que la mensualidad pueda ser más accesible. Pero por eso mismo, la cantidad de intereses que pagamos en un plazo tan largo es enorme.

En mi caso, la tasa de interés de mi Crédito Infonavit era del 10% en VSM.

¿Cómo Pagué Mi Crédito Infonavit?

Pues bien, dado que el salario mínimo se incrementa, por lo general, una vez al año (entra en vigor el 1 de enero), entonces durante el mes de diciembre de cada año buscaba hacer un pago adicional con parte de mi aguinaldo. Afortunadamente, esto se puede hacer en línea e incluso mediante tarjeta de débito o crédito, desde cualquier computadora, lo cual evita la necesidad de tener que desplazarse a un banco.

En ocasiones, si me sobraba dinero en el mes, abonaba ese sobrante al saldo de mi crédito, para que se redujera más rápido.

Esto me permitió pagar mi Crédito Infonavit en un plazo aproximado de cinco años. Mi pago final fue apenas hace un par de meses. Claro que cuando tuve la oportunidad de hacerlo, solicité mi descuento por liquidación anticipada, que en mi caso correspondió al 5% de lo que debía en ese momento – un ahorro interesante sin duda.

Esa fue la única manera de deshacerme de mi crédito más caro.

No me arrepiento de haber tomado mi Crédito Infonavit: me ayudó y en su momento fue importante para mí. Pero sí me hubiera arrepentido mucho si no lo hubiera pagado en el plazo en el que pude hacerlo – es decir, si no hubiera hecho pagos adicionales que me permitieran reducir mi deuda de manera significativa, minimizando de esta forma el efecto del incremento al salario mínimo anual y el impacto total a mi bolsillo.

¿Tienes un Crédito Infonavit vigente? Compártenos tu experiencia.

 

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  • ALE
    HOLA, MI IDEA ES IGUAL A LA TUYA, PERO AL HACER PAGOS SE VAN A INTERES Y NO A CAPITAL SABRAS PORQUE?, LLAME AL INFONAVIT Y ME DICEN QUE DEBO CUBRIR LOS INTERESES PARA QUE SE VAYA A CAPITAL, PERO, PARA EMPEZAR NO SE CUANDO SEA DE INTERESES PENDIENES PORQUE NO VIENE EN EL ESTADO DE CUENTA, Y OTRA DEBE SER ELEVADA LA CANTIDAD PUESTO QUE ES SOBRE EL SALDO INSOLUTO, NO?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com Joan Lanzagorta
      Hola Ale, me parece que tienes el concepto un poquito equivocado. Los intereses se generan mes a mes sobre el monto que debes (es decir, saldos insolutos). Cuando uno paga su mensualidad normal (o lo paga el patrón vía nómina), parte de este pago se destina a liquidar los intereses que se generaron en el mes, y otra parte a pagar capital.

      Si haces un pago adicional, este pago se va 100% a capital, debido a que los intereses generados en el mes ya fueron liquidados con el pago normal.

      Por cierto: en el estado de cuenta puedes comprobar los intereses que se generaron en cada periodo, y qué tanto monto de tus pagos fue destinado a intereses, y cuánto a tu capital. Puedes comprobar que el capital se reduce (en VSM) con cada pago.

      Espero haberlo aclarado y si tienes alguna otra duda, con todo gusto.

      • Juan Lopez
        Lo siento pero estas mal JOAN, desafortunadamente cuando realizas pagos adicionales se van al interes y no al capital como todos lo pregonan, yo hablé a infonavit y me dijeron que es porque el intereses se calcula practicamente diario, asi que si quiero que mis pagos se vayan a capital necesito que mi pago adicional coincida con los pagos de mi patron al instituto estupido pero cierto para ellos, les cuestioné y cuando diablos sabre la fecha exacta del pago de la empresa, ni modo que llame a R.H. cada mes para saber
        • ElPesoNuestro
          Juan Lopez,
           
          Joan no está equivocado, en realidad en TODOS los créditos hipotecarios incluyendo los bancarios, el pago a capital tiene que hacerse al mismo tiempo que tu pago normal. Aparte tienes que notificarle a INFONAVIT que es adicional para que te lo abonen.
           
          Pague por adelantado mi crédito hipotecario bancario haciendo pagos adelantados cada mes, y el procedimiento no era diferente al de INFONAVIT.
           
          Ni modo, vas a tener que buscar un modo de organizarte.
  • Erik
    Hola, si el credito Infonavit es Caro, que usted recomienda hacer con ese dinero? no usar el saldo de la subcuenta de vivienda y dejar que se junte con la subcuenta del Retiro a los 65 años? Realmente el credito infonavit es mas caro que uno Bancario al 12% si se paga, como usted lo hizo anticipadamente, en un periodo de 5-7 años? Seria bueno hacer una comparativa porque me parece que en este caso el Infonavit podria ser mas competitivo. y finalmente, escuche que el Infonavit daria creditos en Pesos finalmente, tiene informacion de esto?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
      Hola Erik, depende de tu salario la verdad, en mi caso sí era más caro, aún con pagos anticipados los intereses y el incremento anual no te lo quita nadie. Hay créditos bancarios abajo del 12%. 
       
      También tengo entendido que el Infonavit está afinando las reglas para el “segundo crédito” que podrá ser en pesos, y desde luego en cuanto se publique esto aquí haré un post con mis comentarios.
  • ElPesoNuestro
    Para ser un crédito de interés social, tiene más de interés que de social.
    Hace unos días revise el caso de una persona que ha pagado $226 mil pesos de una deuda original de $505 000, ¡hoy todavía debe $495 000 pesos!
    Me preguntó si era buena idea hacer pagos adelantados, puede ser buena opción si tienes ese flujo de efectivo disponible, pero aún así vas a pagar más a que si fura un crédito bancario, sin contar el estrés de estar poniendo tu atención y dinero adicional sólo en pagar el crédito.
    La tentación de no desembolsar dinero de inicio es mucha , pero terminas pagándolo con intereses muy altos durante la vida del crédito.
     
    ¡Que bien que ya saliste de la deuda!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
       @ElPesoNuestro Gracias – ahora voy por la hipoteca del banco de la cual ya llevo casi la mitad (por lo menos ya pago más capital que intereses en mi mensualidad). 
  • aortega255
    Tienes los conceptos un poco confundidos Juan Lopez. Lo que sucede es que infonavit a diario te actualiza la deuda (se incrementa en t/365%, donde t es tu tasa de interes anual; ej, si tienes tasa de interés del 10% anual, tu deuda se incrementa 0.0274% diariamente, es decir, $27.40 diarios por cada 100,000 que debas). Si haces una aportación extraordinaria, una parte de esa aportación se usa para pagar el interés que se generó entre ese día y la última vez que realizaste un pago, y lo que sobra se descuenta a capital. Aún cuando todo el pago se fuera en pagar intereses, eso significa que va a haber menos intereses acumulados para cuando reciban tu mensualidad (y por tanto, más se irá a capital). Ejemplo: digamos que te dieron tasa del 10% y justo después de tu última mensualidad quedaste debiendo $100,000. Si diez días después decides realizar un pago, verás que debes $100,274 pesos. Digamos que depositas 1000 pesos, entonces tu deuda será de $99,274 a ese día; es decir, sólo disminuyó 726 pesos. Sin embargo, esto no es malo, por que recuerda que los intereses generan más intereses. Dentro de 50 días que se registre tu siguiente pago, deberás $100,643. Sin embargo, si no hubieras realizado el pago de 1000 pesos en el día diez deberías $101,657! Es decir, a pesar de que sólo una parte de tu pago “se fue a capital”, terminaste debiendo $1014 pesos menos. Otro ejemplo similar: después de tu pago debes 100,000 y esperas 30 días para depositar 1000 pesos. En ese momento ya deberás $100,825.19 pesos, por lo que al descontarle los mil pesos la deuda será de 99,825.19… esta vez sólo “se fueron a capital” 174.81 pesos! 30 días después de este pago (justo antes de la siguiente mensualidad) deberías $100,648.94. En este caso terminas debiendo 1008 pesos menos que si no hubieras hecho la aportación. Como puedes ver con estos dos ejemplos, hacer aportaciones sí te ahorra dinero; no solo eso, él cuando hagas estas aportaciones influye enormemente en cuánto te terminas ahorrando (mientras más pronto hagas la aportación, más dinero te ahorras). Una consecuencia lógica pero no tan evidente de todo esto es que si los pagos se realizaran a infonavit de forma quincenal (de la misma manera en que nos los descuentan) y no bimensual (como en realidad se realizan), terminaríamos pagando mucho menos por los créditos…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
      @aortega255 Muy buena explicación, muchas gracias por aportar.
    • José Angel
      Quiere decir que si el pago por medio de patrón se realizara de manera quincenal como mencionas el crédito se pagaría más rápido y entiendo la explicación que das. Mi pregunta es si un empleado puede solicitar a un patrón la frecuencia de sus aportaciones o el periodo bimestral viene dado por alguna regulación gubernamental.

      Saludos…

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  • larru
    Como les va en mi caso me prestó el INFONAVIT 600 mil pesos, 3 años después debo 650 aprox. sé que los VSM que debo van bajando, en mi caso la tasa de interes es del 10% pero si uno toma en cuenta el incremento anual en los salarios, y todo lo conviertes a pesos, en realidad es una tasa muy por encima de la de un banco.
    • larru
      olvidé aclarar, que debo eso aunque he realizado aportaciones adicionales, en un banco nunca sube la deuda, siempre baja (en pesos), sé que dirán que en VSM va bajando, pero a fin de cuentas los pesos son los que cuentan, cuando voy a la tiena y pago, pago en pesos, a mi me pagan en pesos no en dólares, udis ni VSM.
  • cueva..
    Buenas noches quisiera saber como puedo realizar pagos ami deuda que tengo con infonavit tengo 4 años con 4 meses con el credito inicialmente debia 245 mil pesos ahora debo 261,852 pesos me rebajan de mi sueldo por semana 495.64 pesos en total e dado 95,230 pesos no entiendo como es posible que ya deba mas del valor de lo que costo en un principio nunca me e atrasado en mis pagos,y aun asi debo todavia eso.sera que nunca podre pagar mi deuda?? que es lo mas recomendable??? que me aconsejan??? esque ya no veo la puerta de verdad…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola. Lo que sucede es que el crédito Infonavit no es en pesos. Es en VSM (Veces el Salario Mínimo). Entonces como el salario mínimo se incrementa cada año, existe este efecto.

      Seguramente tu deuda sí ha bajado en VSM pero mayor en pesos, por el incremento del salario mínimo. A medida que vas pagando, esto deja de suceder, llega un momento en que tu deuda en pesos sí comienza a bajar.

      Mi recomendación es que en la medida de lo posible trates de hacer pagos adicionales, cuando tengas algún dinerito extra. Esto te ayuda muchísimo a reducir tu deuda mucho más rápido.

      Espero que este consejo te ayude.

      • cueva..
        Y que que me recomiendas cual es el momento preciso para dar los pagos es decir en que fechas del año es mas conveniente??, y en donde y como se realizan esos pagos, quien me asegura que en realidad me baja el costo de la casa??,o la deuda en si.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Cuando puedas. Se pueden hacer en línea a través del Centro de Pagos https://map.infonavit.org.mx/MAP/jsp/index.jsp o bien en un banco para lo cual debes pedir tu línea de captura en Infonatel.

          Lo que te asegura que bajará el costo de tu casa es que los pagos adicionales se van a capital – por lo cual lo reducen (siempre y cuando estés al corriente en tu crédito). Lee tu contrato con Infonavit en donde están las condiciones de tu préstamo, el mismo lo encuentras dentro de las escrituras de tu casa (las que firmaste ante notario). Aquí tengo un post invitado (no escrito por mi) en donde encontrarás más información sobre ello: http://www.planeatusfinanzas.com/es-bueno-realizar-prepagos-al-credito-hipotecario-post-invitado/

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  • Guillermo Torres
    Creo que se borró mi comentario o lo borraron. Mi pregunta es si se puede reestructurar tu deuda de INFONAVIT con un banco y solicitar un crédito en pesos para evitar la actualización del salario mínimo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Si, muchos bancos ofrecen un crédito hipotecario en pesos para cambiar tu hipoteca de otra institución financiera incluyendo Infonavit. Pero toma en cuenta que necesitarás pagar comisión por apertura además de gastos notariales (para hacer el cambio de hipoteca).
      • Guillermo Torres
        Muchas gracias por la respuesta. Por cierto, excelente sitio,
        recomendaciones y tips. Por cierto: si todavía no recibes tus
        devoluciones de impuestos de años pasados, avísame y te ayudo pero ya no
        lo dejes más. Ahora se puede hacer en línea con tu CIECF y te responden
        en menos del tiempo que les impone el Código Fiscal. Saludos.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Gracias a ti. Ya todo en orden con ese tema.

          Saludos.

  • Hilda
    Como puedo saber si el pago adelantado o el abono al crédito se va directo al capital o a los intereses. Como puedo saber eso. O se realiza la solicitud cuando se hace el pago?.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muy fácil – lee tu contrato de crédito. Los intereses se pagan sobre saldos insolutos (es decir sobre la cantidad que debes).

      En todos los créditos hipotecarios hoy en día, la mensualidad tiene que ser suficiente para pagar la totalidad de los intereses que se generaron en el periodo, y un poco de capital. Entonces, si pagas más, como ya tu mensualidad “normal” cubrió los intereses, entonces se disminuye el capital.

      Espero que quede claro. Pero repito: esto está en tu contrato porque ahí se describe la manera como se devengan los intereses, y también el tratamiento que se le da a los pagos adicionales.

      Saludos,

  • javier
    hola bue dìa , tengo una pregunta a ver si me pueden ayudar.

    fui trabajador por nomina me despidieron y ahora estoy pagando por fuera mi credito de infonavit , estoy trabajando pero estoy registrado en hacienda con el regimen de salarios asimilados, me convendria realizar mi declaración de impuestos y meter la hoja delos impuestos reales que da infonavit para ver si me pueden regresar algo de ese dienro, ya que tengo recibos de honorarios. solo de los primeros 5 meses .

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Por lo general sí te conviene hacer tu declaración, es muy posible que obtengas un saldo a favor por deducir los intereses reales que pagaste a Infonavit. Hay otros gastos que se pueden deducir como gastos médicos, o colegiaturas en caso de tener hijos. Necesitas contar con los recibos correspondientes.
  • lourdes
    No he encontrado respuesta a esta pregunta.

    Ganaba mas de 10vsm, ahora gano 5 vsm. ¿Puedo negociar el pocentaje de la tasa de interes que actualmente es el 10% a uno menor? ¿ 7% digamos? nadie hasta a ahorita me ha podido sacar de esa duda. Me hicieron el incremento de sueldo hace 2 años pero tengo 5 meses ganando la mitad de lo que percibia en el anterior empleo.

    Sdls

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En teoría la tasa de interés es ajustable, dependiendo de tu salario que reporta tu patrón al Infonavit. Para 10vsm es del 10% anual y para 5vsm es de 9% anual. http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/19d34f1c-a568-4d82-aa42-123fb6ff7daf/Tasas+de+inter%C3%A9s.pdf?MOD=AJPERES

      Te recomiendo llamar a Infonatel – 9171-5050 en la Ciudad de México o bien 01(800) 008-3900 de otra parte del país.

      • Ricardo C
        Aqui la información del infonavit es ambigua, pues por ley no deberían quitarte mas del 30% de tu salario bruto, sin embargo si ahora percibes menos, a ellos no les importa y necesitas hacer un refinanciamiento, con su tache en el buró de credito para ti, además de que no es seguro que te lo autoricen. Suerte
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Ricardo,

          Estás equivocado. El Infonavit es de las instituciones más flexibles cuando esto sucede e incluso te lo ponen por escrito (Garantía Infonavit).

          Cuando uno gana menos uno puede negociar que le descuenten menos. Incluso si uno pierde el empleo puede lograr hasta una prórroga (no pagar por un tiempo). Y si uno actúa de esta manera, no te ponen ningún “tache” al buró.

          Finalmente, sí es seguro que te autoricen un crédito Infonavit si cumples con la puntuación requerida y las condiciones del crédito.

          Saludos,

  • AlanB
    Una Pregunta . Ya que tu lograste liquidar tu credito en 5 años, ¿Que porcentaje es recomendable para realizar pagos anticipados mensualmente?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Alan. Lo más que puedas. Yo al principio no hice pagos anticipados porque la mensualidad me resultaba muy cómoda y preferí enfocarme a otras metas.

      Pero después me di cuenta y me puse la meta de pagar este crédito lo más rápido posible – lo logré bastante rápido afortunadamente. Lo que hice fue hacer pagos de 5,000 pesos mensuales adicionales al monto que me descontaba mi patrón. Además utilizaba cualquier ingreso adicional (por ejemplo, reparto de utilidades o aguinaldo) para hacer pagos anticipados.

      El último pago lo hice con descuento aprovechando el programa de Recompensas Infonavit – me dieron un 5% de descuento sobre el saldo que debía.

  • roy
    hola mi pregunta es a mi me decían que no diera nada extra que al termino de los años de contrato con infonavit ya sea 20 0 30 toda la deuda quedaba saldad la cuenta total voy al corriente en mis pagos pero debo como 350.00 mil por todo me podrias corroborar esto es verdad o no voy para 18 0 19 años me la dieron en mayo del 94
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Roy, sólo te pido que pienses cuánto dinero has pagado a Infonavit en estos 18 años que llevas con tu crédito. Seguramente muchísimo más de lo que te prestaron. Entra a la página de Infonavit y saca tu estado de cuenta histórico para que te des cuenta.

      Si hubieras hecho pagos anticipados, seguramente ya habrías terminado de pagar tu crédito. En cambio todavía tendrás que pagar 12 años más (si tu crédito es a 30 años).

    • cesar
      los pagos al infonavit aunque aumenten cada año por el aumento del salario minimo estan bien programados para ser liquidados en tiempo y forma, lo que le pasa a mucha gente es que se confia de los patrones y no revisa si los pagos se estan haciendo en tiempo y en forma correcta, uno forma de saber esto es consultando tu historial de pagos a tu credito en el aparecen todos los pagos a tu credito pero entre tanto numero debes observar si el monto del capital realmente va disminuyendo y aunquer muchos digan que la deuda aumenta por los aumentos al salario de igual modo tus pagos se ajustan lo necesario para cubrir tu deuda en el plazo indicado, y si noves ninguna aportacion a capital estas en problemas cuando te jubiles tendras que pagar el prestamo de alguna u otra forma mediante algun arreglo con el infonavit
  • Al Garol
    hola muy buenas…
    He leído la pagina y muy motivado fui a hacer un pago a capital…
    Tengo un credito infonavit de 530 mil pesos desde hace ya casi 3 años. MI MENSUALIDAD a subido casi 1000 pesos desde entonces y debo exacto lo mismo.
    Esta pagina me hizo reflexionar un poco, y decidí hacer pagos a capital.
    Hice un pago de 30000 pesos pero… me cobraron intereses

    SEGURO -220.49
    INTERES -3785.81
    A CAPITAL -25860.84
    Y 133 PESOS a un fondo de protección de pagos (supongo, porque no lo especifica)

    hable via internet con asesores de infonavit y me dijeron que esto es normal y que a TODOS los pagos se les descontara un X porcentaje interés.

    ESTE INTERES ES NORMAL ???
    porque me descuentan el seguro y el fondo de protección si eso ya se pago con la mensualidad… ACLARO, estoy al corriente con mis pagos

    agradesco cualquier ayuda y orientacion que puedan darme !!!
    SALUDOS !!!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Al,

      Como ya mencioné, los intereses en los créditos Infonavit se devengan de manera diaria. Por eso si pagas a mitad de mes, el crédito primero paga los intereses que se generaron desde el último pago hasta ese día y el resto se va a capital.

      Pero al final sí estás pagando puro capital. ¿Sabes por qué? Porque cuando tu patrón haga la aportación bimestral, que en realidad es la que cubre la totalidad de los intereses generados en el bimestre, pues resulta que una parte de los intereses ya los pagaste. Entonces, de ese monto, se destina menos a intereses y más a capital.

      Al final es lo mismo, al final del bimestre verás que entre el monto pagado por ti y pagado por tu patrón – tu deuda se reduce en el importe que tú pagaste y un poquito más.

      Espero que esta explicación sea clara.

      • juan padilla
        Esta respuesta es la que llevaba tiempo buscando, a lo que entiendo es mejor pagarlo el primer dia del mes para ahorrarse mas intereses (si es que abono cada mes a parte de los pagos que hace el patrón). Saludos
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          En realidad es cuando puedas. Si recibes ingresos a la mitad del mes y puedes hacer un pago anticipado, te ahorras más intereses que si decides esperar hasta el 1 del mes siguiente.
      • Ricardo
        Yo tengo un caso similar, pero en vez del 10% de descuento me han hecho hasta el 30 por cada pago anticipado, he metido infinidad de aclaraciones y siempre me dan con la puerta en las narices. Hay alguna institución que regule al infonavit, En 6 mese se evaporaron $50,000 en aportaciones y nadie me da cuenta de ello. Los poagos patronales desaparecen, el incremento diario cobrado ha llegado a ser de hasta $300 por un deuda original de $490,000

        Gracias

        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Ricardo,

          El Infonavit no hace descuentos por pagos anticipados a menos que pagues el TOTAL de tu saldo.

          Te recomiendo que veas tu estado de cuenta, lo encuentras en línea. Ahí te darás cuenta de todos los movimientos de tu crédito y verás que corresponden con las condiciones del mismo.

          Si no fuera el caso, entonces sí mete una aclaración a través de Infonatel.

          Saludos,

    • Manolwe
      Si es normal, por que cuando se hace el corte ya comienzas con un saldo de intereses, pero recuerda que el interes es anual insoluto es decir la catidad ya esta definida desde que comienza el año y dividen los intereses durante los 6 bimestres si adelantas a uno toma parte para intereses peor lo compenza el siguiente bimestre.
  • Pingback: Tu Dinero en la Subcuenta de Vivienda Infonavit - Planea Tus Finanzas

  • CECILIA
    AL iNFONAVIT SI LE DAS MAS, MAS QUIERE, Y AHUN ASI NUNCA ACABAS DE PAGAR, SON UNOS RATEROS QUE ROBAN A LAS PERSONAS QUE CON TANTO ESFUERZO GANAMOS EL DINERO, A VER CUANTO MAS LES DURA SU NEGOCIO, PORQUE ESTO ALGUN DIA TIENE QUE PARAR.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Cecilia, el problema es de las personas que piden el crédito sin saber cómo funciona.

      Para las personas que ganan poco (uno o dos salarios mínimos) el crédito Infonavit de hecho es barato. Además es la única manera de que ellos puedan obtener una vivienda propia.

      Por lo cual, desde este punto de vista, el Infonavit sí cumple una función social – que terminamos pagando quienes ganamos un poco más que ellos – porque para nosotros sí se vuelve un crédito muy caro.

  • Bernardo Alcaraz
    ¿Hay forma de pasar un credito de INFONAVIT a un crédito bancario? Gracias. Saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Sí, algunos bancos ofrecen préstamos de sustitución de acreedor “cambia tu hipoteca”. Para el trámite debes acudir directamente con alguno de estos bancos, hacer tu solicitud y si te la aprueban ellos te dirán los pasos a seguir.
  • Yoshio Irving Roguez Villanuev
    hola tengo una duda y no se como resolverla y espera que algunos de ustedes me pueda ayudar a dar solución a esto. Lo que pasa es que mi papá se suponía que era el que tenia que pagar la casa y mamá las cosas de la casa el no la pago y después de un tiempo se separaron, después mama empezó a pagarla pero ya no tenia un trabajo estable y con la separación de mamá se le vino una depre y su familia de ella le dijo que le iba ayudar a pagarla y mama les atendió unos negocios por años ella dejo el trabajo que tenia después y antes de trabajar para su familia y estuvo por años después de que murieron sus padres a mamá la corrieron sus familiares y entro en más depresión aparte que tenía que mantener a dos niños pequeños y sin saber ella aun que la casa no se había pagado como se suponía por su familia y bueno la deuda creció y después de rato que se estabilizo volvió a pagar la casa y a mantenernos a sus hijos, crecimos trabajando igualmente nosotros hasta ya ahora en la universidad los dos, uno apunto de salir y el otro a mitad de la carrera y bueno el Infonavit de repente le cancelo la forma de seguir pagando la mensualidades de la casa que se iban como quiera a intereses monetarios, y creo que no a capital, pero bueno a mamá le llego una carta sobre la cuenta demandada y que estaba apunto de ser desalojada y hasta un abogado de los de Infonavit fue hablar con mamá y un día de regreso de trabajar mamá vio que el abogado de nuevo estaba tomando fotos a la casa, pues verán la casa nos es la más hermosa, pero si la casa esta muy bien, y eso se le hizo extraño a mamá. ¿Qué podemos hacer, alguien que le haya pasado un caso similar o que aun conocido o pariente le haya pasado algo igual?, ¿Cómo lo soluciono? , ¿Qué debemos hacer para que no le quiten la casa a mamá?. Nosotros estamos en toda la disposición de pagar la casa, pero un nosotros dos (mi, hermano y yo ) no ganamos lo suficiente, ni trabajamos para una empresa, donde nos hagan los descuentos para la casa.

    AYUDA POR FAVOR, LES AGRADECERIA QUE SE TOMARAN LA MOLESTIA DE LEER, MI PROBLEMA.

    GRACIAS.

    • Manolwe
      Vendela y paga!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Yoshio,

      El crédito estuvo mucho tiempo sin que se haya pagado y al parecer nunca llamaron al Infonavit para arreglar su situación, o para pedir una prórroga – que es algo que ofrece el instituto a la gente que cae en una situación de desgracia como la que narras.

      ¿El crédito y la casa está a nombre de tu papá o de tu mamá? Porque si está a nombre de tu papá, no pueden hacer nada.

      En el convenio de divorcio o separación ¿Está establecido el monto de una pensión y la obligación de que él pague la casa? Si es así podrían haber procedido legalmente contra él en el momento en que dejó de cumplir con sus obligaciones contraídas por la vía legal.

      Lo que hicieron puso en riesgo su patrimonio – la casa – porque debería haber sido una prioridad para tu mamá. Es duro decirlo, pero tu historia me suena a que mejor dejaron pasar el tiempo a ver si las cosas se acomodaban solas. Es decir, evadir el problema.

      Lo único que puedes hacer es llamar directamente al Infonavit (al número 9171 5050 en la Ciudad de México, o al 01 800 008 3900 desde cualquier parte del país) y preguntar cómo puedes arreglar la situación.

      Diles que no quieres negociar con abogados sino directamente con ellos. Te harán caso a menos de que tu deuda ya la hayan vendido a alguien más y otro sea el que tiene derecho de cobrarte o de recuperar la casa.

      Deberían haber actuado antes y no hasta ahora, cuando aparecieron los abogados y están a punto de perder la vivienda.

      Ojalá que se resuelva tu problema.

  • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
    Mary,

    El Infonavit sí ofrece un esquema para reducir la mensualidad en caso de variación en el poder adquisitivo familiar.

    Sin embargo para pedir el beneficio necesitas estar al corriente en tus pagos. El problema es que mucha gente se queja cuando ya dejó de pagar, en lugar de enfrentar el problema desde el principio.

    De la página del Infonavit:

    Disminución de salarios

    Si tienes empleo pero enfrentas una reducción de tu salario, es posible alargar el plazo del crédito para disminuir los pagos mensuales y que éstos no sean mayores al 35% de lo que ganes.

    Si tu crédito está al corriente y no tienes mensualidades pendientes de pago, el Infonavit te ofrece este apoyo hasta por 12 meses. Transcurrido este periodo o antes, si tu salario se incrementa, tu patrón reiniciará los descuentos que se habían establecido en el contrato de crédito.

    Si te interesa, debes dirigirte al área de Cartera de la delegación del Infonavit de la entidad en la que obtuviste tu crédito. Debes llevar:

    Tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu número de crédito (sólo el dato).

    Copia de una identificación oficial (credencial para votar expedida por el IFE, pasaporte vigente, cartilla del servicio militar o cédula profesional).

    Comprobante de domicilio.

    Si estás de acuerdo, deberás firmar un convenio de reestructura en la delegación del Infonavit y recibir una copia.

    Este beneficio no aplica si:

    Tienes una reestructura vigente.

    Tienes pagos pendientes.

    Estás en proceso de demanda judicial.

    También hay otras opciones para gente que ya dejó de pagar, puedes ver todas ellas aquí: http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores/ya_obtuve_mi_credito/que+hago+si+tengo+problemas+para+pagar/que+hago+si+tengo+problemas+para+pagar

    • Mary
      Primeramente muchas gracias Joan por el tiempo que toman por respondernos, la opción ya me la ofrecieron pues no he dejado de presentarme a intentar solucionar la situación, sin embargo, son soluciones temporales, no de fondo; al final te bajan el pago y la deuda sube y estarás endeudada hasta que se cumpla el plazo del crédito; lo que yo peleo es una cláusula de mi contrato que se me hace justa, si mi situación económica cambia, para bien o para mal, pues mis condiciones de crédito deben cambiar, el pago y también la tasa de interés, para hacer factible el crédito adquirido.

      El infonavit hace unos años cambio sus cláusulas, supongo yo pensando en personas que le otorgan el crédito con tasa baja y luego cambia su situación económica y poder cobrar más y lo plasmo en una cláusula de los contratos, pero la situación económica no solo cambia para mejorar, también cambia, desafortunadamente, para menos; así que es también justo que en base a esa cláusula, me otorguen la tasa y las condiciones de pago a mi situación actual, con ese cambio yo estaría en la disponibilidad de pagar y cumplir con mi contrato.

      Creo que hay mucha gente con esa clausula en su contrato que podría tambien salir beneficiado.

      • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
        Mary,
        Tienes mucha razón en lo que dices y te agradezco enormemente la aclaración.
        Pide en Infonatel que te abran un caso para revisar tu expediente – si está en tu contrato te deben cumplir esa cláusula.
        Si no tienes éxito, acude a Condusef pero sólo en caso de que Infonavit no te de una respuesta satisfactoria.
        ¿Me platicarías después tu experiencia con esto – para compartirla? Podría ser un buen post invitado.
        • Mary
          Creo que no se mandó mi último mensaje y es importante, pido disculpas si se manda duplicado, agradeciendo que se tome un tiempo, realmente me da una luz en este camino tan pantanoso y obscuro en que me encuentro.

          Ya acudí al infonavit, lleve una copia de mi contrato,
          incluso una carta del gerente o exgerente de administración de cobranza Agustin Paulin en la que dice literalmente:

          “Como un apoyo a la economía familiar, el Infonavit ahora considera el salario diario integrado del último año, a fin de que el factor de descuento sea menor.

          En el caso de que tu salario se haya modificado o se modifique en el futuro, verás reflejado el cambio en la tasa de interés, tu factor pago y por lo tanto, en tu mensualidad.

          Estas modificaciones las podrás corroborar en el estado de cuenta de tu crédito o bien las puedes consultar en http://www.Infonavit.org.mx.”

          Esto aún lo encuentran en el portal oficial del infonavit http://www.infonavit.org.mx:8070/wpEstadoSolicitudCreditoWeb/contenido_estatico/CA_REGLA_40.pdf

          Ellos recibieron la papelería que les entregue, discutieron, incluso me dijeron que los mandaron a México y su respuesta final fue que hay una cláusula en sus estatutos que indica que la tasa sólo puede cambiar hacia arriba y que no es posible bajar intereses, que me mandarían posteriormente la cláusula, lo cual no han hecho.
          He investigado mucho y efectivamente, aunque antes esa cláusula decía exactamente lo mismo que mi contrato, ahora ya indica que es la tasa mayor entre la otorgada originalmente y la calculada con el sueldo actual; yo no soy abogado; sin embargo, supongo que algo que está plasmado en un contrato debe valer más.

          Descarte la condusef, porque leí que atienden asuntos relacionados con sistema bancario y hoy precisamente iba a entregar una denuncia a la profeco, con todo el temor de
          que esto empeore la situación pues estoy luchando contra un organismo muy poderoso.

          No soy una persona que no escucho razones, si legalmente me demuestran que no tengo la razón, me detengo, pues sé que no hay nada que pelear aquí; pero creo que pido algo justo y creo tener la razón.

          Podría orientarme un poco, a quien debo acudir ¿condusef, profecto ó algún otro que pudiera apoyarme?

          No debo ser la única en este caso y si tenemos la razón y luchamos pudiéramos tener un crédito con condiciones de interés y pagos más justos y pagables, beneficiando a mayor número de personas que tengan esta cláusula en su contrato y hayan cambiado su condición económica a la baja.
          Gracias.

          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Debes acudir con la Condusef porque se trata de un servicio financiero (un crédito hipotecario). Sin embargo, el contrato completo con sus cláusulas debe estar en tus escrituras (por lo menos así estaba en las mías) – antes de hacerlo revísalas para ver que efectivamente la tasa se ajuste en ambos sentidos (hacia arriba y hacia abajo).

            Saludos,

          • Mary
            Hable a la Condusef, a su 01-800 porque no hay delegación en mi cuidad y me indicaron que ellos no atienden esos casos, sólo las que son de Instituciones Financieras, no me queda otra que acudir a la profeco.
            Estoy de acuerdo que si hay alguna otra clausula que lo diga explícitamente pues se vendrían abajo mis argumentos, pero esa cláusula solo menciona “cambio” sin poner límite y por mas que lo he hablado con personas del infonavit, no me han aclarado que haya alguna otra clausula, sólo estatutos fuera del contrato, creo que fue un error de ellos al elaborar el contrato y tan es así que los nuevos contratos ya viene especificado que debe ser el mas alto de ambos.
            Si usted ve conveniente ya no publicar este mensaje, esta bien para no meter mas ruido; tiene mi cuenta de correo en donde puede escribirme para cualquier comentario.
            Gracias por todo, ha sido usted muy amable.
          • ElPesoNuestro
            Mary,

            Desgraciadamente no tienes opciones, ni la CONDUSEF ni la PROFECO pueden tomar tu caso. La primera sólo regula a entidades financieras , no a instituciones gubernamentales. La segunda sólo a instituciones comerciales.

            Efectivamente, las condiciones de tu crédito no pueden modificarse de manera permanente, sólo puedes pedir que te hagan válido el programa de garantía infonavit de manera temporal, y mientras eso ocurre deberás tomar una decisión sobre la propiedad : vender, reestructurar con un banco o hacer la dación en pago.

            He revisado cientos de casos como el tuyo, desgraciadamente sólo tienes las tres opciones anteriores. Lo lamento.

          • Mary
            Gracias, efectivamente ya llame a las dos entidades y ninguna toma el caso; pero entonces ¿las clausulas de un contrato firmado no tiene valor? se que estoy peleando sola contra el mundo y que contratar a un abogado, pues me va a salir mas caro el caldo que las gallinas y ni así tengo la seguridad de ganar, pero no deberíamos estar tan desamparados, mas contra una institución que se suponer que es de apoyo social.
            Nuevamente te agradezco mucho la información.
          • ElPesoNuestro
            El INFONAVIT es una institución de interés social – es decir que ofrece créditos a quienes por su perfil no calificarían para créditos bancarios, nada más ; no tiene nada de milagrosa, ni ofrece beneficios adicionales ,ni siquiera ofrece los mejores créditos del mercado.
            La tasa de interés ni la mensualidad bajan, esa queda fija por la vida del crédito igual que pasaría con un crédito bancario.
            Las opciones que tiene son las que le di anteriormente y nada más.
          • Mary
            Gracias nuevamente, pero esa es la respuesta que espero del infonavit, pero que pasa con la legalidad y derechos de las personas en México, sea quien sea la institución, no digo que sea fácil, pero si creo que hay legalidad y que encaminado en una buena dirección, se pudiera llegar a lo que es la razón legal, al menos creo que hablando con la persona correcta en el infonavit, pudiéramos conciliar y llegar a un acuerdo, lo único es que no he llegado con la persona correcta en el instituto.
          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Quizá podrías buscar un abogado especializado que revise tu caso.
          • Mary
            En eso ando, se que legalmente tengo la razón, solo necesito que alguien quiera tomar mi caso o en su caso poder contactar a alguien que pueda decidir en el infonavit, gracias por todo.
  • Adrian Sosa
    Una pregunta. mi madre tiene un crédito infonavit de 20 anos(tomo esta cantidad de tiempo de un contrato en el que dice cuantos salario mínimos se le descontaran durante 20 anos que han silo los que a pagado mi madre hasta la fecha ), hace dos cumplido.

    Hasta ahora nos hemos percatado, pero aun le siguen descontando, hemos verificado su saldo en en la pagina y aparece que aun debe 83,01 salarios mínimos algo asi como 163,000 pesos, mi madre solo dejo de trabajar durante un ano en este tiempo , en el que estuvo al corriente y cuando a cambiado de trabajo durante el lapso en el que encuentra otro siempre a pagado en el banco.

    Si ya paso el tiempo que indica el contrato y mi madre se mantenido al corriente hasta la fecha.¿ por que aun después de 2 anos se le sigue descontando ?

    ¿ En este caso de haber terminado la deuda que proceda?

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Las empresas tienen que descontar de la nómina hasta que uno como empleado entregue el aviso de suspensión de descuentos que proporciona el Infonavit cuando el crédito queda liquidado.

      Me llama la atención que menciones que tienes un contrato a 20 años – el crédito Infonavit tiene un plazo máximo de 30 años y no de 20.

      Debes revisar tus estados de cuenta, para verificar que todos tus pagos estén aplicados. En la página de Infonavit, cuando te registras con tus datos, podrías consultar tu estado de cuenta histórico.

      Si tienes un contrato de Infonavit que dice que después de 20 años, aunque aún no hayas saldado la deuda, tu crédito se cierra, entonces llama a Infonatel y solicita una revisión de tu expediente y de tu caso. Anota el número de caso porque te servirá para darle seguimiento en el tiempo en el cual te prometan respuesta (varía).

      Saludos,

      • Gil
        En un principio el infonavit otorgo créditos a 20 años. Créditos ejercidos generalmente antes de 1992
  • Mack
    ¿Aplica el mismo esquema para Fovissste? (El de adelantar pagos)
    Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En general sí, siempre que los interese se calculen sobre saldos insolutos.
  • Hector
    Hola Joan, muy buenas noches. excelente tu asesoria y de verdad se agradece que te tomas el tiempo de contestarles sus dudas a todos. Bendiciones por eso.

    Te cuento… quiero comprar una casa nueva, que me ha convencido mucho, el precio segun lo he comparado es muy bueno y la relacion con la calidad de la vivienda es estupendo. Ahora, me han autorizado ya un credito con sckotiabank-infonavit, pero ya sabes… cuando esta uno a punto de concretar a veces surgen dudas. Las condiciones son:

    Confinavit, ($59,000) + sckotiabank ($879,500)

    Tipo VALORA con tasa del 9% y baja hasta un tope del 8,75 con pagos puntuales y a partir del 3er año,

    La mensulidad se incrementa en un 2.40% anual

    Y cobran una comision por “aut difer” (asi lo dice, no se que signifique) de $250 mensuales a partir del 2do año y si pagas puntual, te regresan un monto de $5273.20 al final de cada año

    Comision por apertura de $6596.25
    Avaluo $2,500

    Mensualidad $7,715.00
    CAT de 10.6%
    Tasa 9.0%
    Incremento anual 2.40%
    Honorarios notariales 1.0%

    Basicamente quisiera que con tu amplia experiencia en creditos y segun he leido expresamente con Sckb. e infvt., me pudieras comentar que opinas de las condiciones de este credito, y si me recomiendas poner atencion en algo en particular.

    te agradezco de antemano tus atenciones y te reitero nuevamente mis felicitaciones por este excelente espacio.

    saludos, gracias.
    Hector
    pd. bendiciones.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Héctor,

      La comisión por “aut difer” (autorización diferida) es un monto fijo de $ 250 mensuales además de los intereses que pagan. A mí no me gusta mucho pero seguramente es porque elegiste un esquema con incremento anual en tu mensualidad.

      Yo prefiero los créditos que no cobran esta comisión, aquellos donde las mensualidades son fijas (es decir, no incrementan cada año como el esquema que elegiste) y son a un plazo máximo de 15 años (no mencionas el plazo que te otorgan pero posiblemente sea de 20 años).

      Habría que ver la tabla de amortización completa, porque en general en estos esquemas, en los primeros meses casi no pagas nada de capital – todo lo que pagas se va a intereses. En estos esquemas es crítico pagar un monto mayor desde el principio (es decir, pagos adicionales) para que tu saldo baje y te puedas ahorrar buena parte de los intereses.

      Para asesoría hipotecaria específicamente, te recomiendo contactar a Isela Muñoz de http://www.elpesonuestro.com – ella es broker hipotecaria y conoce muy bien todos los productos – te puede ayudar a analizarlo a profundidad y a escoger la mejor opción para ti.

      Gracias nuevamente por los comentarios que haces sobre mi persona.

      Saludos

  • Pingback: Fábula de un Desengaño Más (Post Invitado) - Planea Tus Finanzas

  • Angélica
    Hola, muy buen día. Les escribo porque en verdad si requiero una asesoria con respecto al tema de Infonavit y leyendo este y otros temas que publican me animé a hacerlo.

    Obtuve mi crédito infonavit precisamente como parte de un beneficio creyendo que el dinero de la aportación para vivienda no sería parte de mi ahorro para el retiro si no lo ocupaba. Creí en la asesoría de una persona, la cual básicamente me engañó por la conveniencia de hacer una venta y compré, igual me comentó que la vivienda la podía traspasar por otra en un mejor lugar (Ay ajá!).

    Asi también la Inmobiliaria prometió crecimiento en el fraccionamiento y ventajas para el fraccionamiento como parque, etc… El asunto es que el proyecto está a la mitad, dejaron casas en construcción y aún deben al Ayunamiento agua y es fecha que no puedo hacer contrato ni nada.

    Entre muchas cosas, la verdad no he habitado el inmueble y he intentado venderlo, pero como no está terminado el fraccionamiento y las pocas casas que terminaron estan en venta en un precio menor al que compré, devaluan el valor de mi casa. Además de que los vecinos no respetan las reglas condominales (por asñi decirlo) y han hecho “arreglos” a sus casas que hacen que se vea realmente mal la zona, por lo que vender me es aún más complicado.

    Tampoco quiero devolverlo a Infonavit porque ya está pagada la mitad del inmueble y no pienso regalar ese dinero. La asesoría en infonavit ha sido muy mala, tuve un problema enorme cuando dejé mi trabajo y me mal informaron que hasta perdí la prestación de la prórroga.

    Tengo todos mis papeles en regla, pero la verdad no sé que me conviene hacer, ya tengo tres años con el inmueble vacio. (desde su compra no ha sido habitado). No he querido rentarlo porque entiendo que por la Ley de infonavit está prohibido… Estoy en un verdadero hoyo!

    Espero pueda de verdad puedan orientarme, porque aunque sea una propiedad, que debería incrementar mis activos, ha sido un gran dolor de cabeza.

    Saludos yd e antemano gracias.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En tu lugar yo cortaría mis pérdidas, es decir: vendería la casa, aún por un monto menor al que la compraste. Eso te permitirá salir del problema: pagar tu crédito con el importe de la venta (se hace en el mismo proceso ante notario) y recibir la diferencia una vez liquidado el crédito.

      Por lo menos, en lugar de una casa vacía, tendrás un crédito liquidado (una deuda menos) y también un poco de dinero en tus manos para otra cosa.

      Sobre rentarla, en todos los contratos de crédito hipotecario se prohíbe, sin embargo, mucha gente lo hace. Sí corres un riesgo (no es algo que recomiende ni quiero que lo tomes de esa manera), porque si el banco o el Infonavit se percatan (es difícil que suceda, pero podría pasar) pueden hacerte exigible el monto completo que les debas, de inmediato.

      Saludos,

      • Angelica
        Mil gracias por su orientación Joan. En efecto puede ser mejor una deuda menos que arriesgarme.

        Saludos.

    • Kcruz
      Tengo entendido que el infonavit ya no te prohibe que rentes la casa. Saludos!
      • Angélica
        Gracias Kcruz, lo voy a tomar muy en cuenta.

        Saludos.

  • Guest
    Hola, buenos dias. Yo quiero hacer uso de mi credito infonavit pero …. tengo muchas dudas la caa quiero comprar es una casa q necesita varios arreglos pero si califica para el credito infonavit cuesta 270 mil, pero ahi un esquema en infonavit q te prestan para arreglarla en el mismo prestamo entonces yo estaria pidiendo unos 360 mil de mi credito. Mi duda es si es mejor pedir credito a un banco o a infonavit …….
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Depede de tu nivel de salario, pero para gente que gana más de 7,000 mensuales, suele ser mucho más barato el bancario. Si estás en los sueldos más bajos, puede que el Infonavit te convenga más.
      En los dos casos, no te prestan más de lo que vale la casa (se hace un avalúo) menos los gastos notariales y el enganche.
      Por lo cual si el avalúo dice que la casa vale 290,000 pesos, no te van a prestar 360,000 en ningún caso.
      Si el avalúo dice que la casa vale 400,000 entonces es posible que sí te preseten los 360,000 que quieres.
  • Sergio Medina
    Gracias por el artículo, me sirvió mucho para darme cuenta de lo que me ha costado, . Llevo 9 años pagando el crédito puntualmente, empecé con 220,483 pesos, he pagado 347,827.26 de los cuales 127,343 pesos entre comisiones e intereses, que corresponde a un 58 % del monto inicial, si lo divido entre los 9 años, he pagado un 6.4% reales, nunca dí adelantos como tal, sólo aumenté mi cuota mensual considerablemente. pagué un promedio entre 4 y 6 pesos mensuales para acabar pronto. He recibido descuentos por parte de infonavit por pagar puntual, eso lo tienes que considerar en tus cálculos. analizando los números sigo pensando que es el mejor crédito que puedes conseguir, porque los hipotecarios, incluyendo pensiones del estado o hipotecaria nacional no bajan del 12% con todo lo que puedas hacer
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Sergio,
      Gracias por tu comentario. En cualquier crédito bancario si aumentas tu pago mensual, sucede lo mismo y ahorras intereses.
      Sí son adelantos – al pagar más que tu mensualidad normal, el resto es un adelanto a capital.
      El Infonavit no hace descuentos por pago puntual salvo que liquides el crédito de manera completa.
      Los créditos hipotecarios bancarios, muchos de ellos, hoy en día tienen tasas nominales menores al 9% y no sube la deuda cada año, como sí sucede en Infonavit, ya que son créditos en pesos y no en salarios mínimos.
      En el rango más alto, el Infonavit cobra una tasa de interés del 10% pero además se actualiza la deuda cada año con el salario mínimo.
      Incluso en tasas más bajas (para gente que gana menos) si te tocara una tasa del 6% al momento de que sube el salario mínimo (supongamos que sube un 3%) esto prácticamente hace que el costo del crédito sea 9%.
      Aún en este caso, el crédito bancario puede ser más barato.
  • Manuel C.
    Hola,
    Tengo un credito confinavit con Santander e hice algo parecido: adelanté el pago de mi crédito al infonavit, solo que a mi me ofrecieron un 30% de descuento, me “ahorré” unos $8,000 pesos.
    Pero ahora tengo un problema, las aportaciones patronales no se van a mi crédito bancario, ya pasaron 3 bimestres y nada. Hablo al infonavit y dicen que le tengo que decir al banco, y hablo al banco y me dicen que tengo que hacer un trámite en la sucursal, voy a la sucursal y no tienen idea de lo que tengo que hacer.
    ¿Sabes si hay que hacer algún trámite posterior a la liquidación del crédito de infonavit? Ya sea en el banco o con el infonavit.

    Gracias por compartir experiencias.

    Saludos.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Manuel,

      El Infonavit tiene un grave problema administrativo en este sentido. A mí me sucedió lo mismo. En teoría es automático, pero no lo hacen.

      No es con el banco, es con Infonavit, pide en Infonatel que te abran un caso y te den el número de caso y el tiempo de respuesta.

      • Manuel C.
        Muchas gracias, eso haré. Saludos.
    • Guillermo
      En este caso es que para INFONAVIT debe ser caso cerrado debes ver si tus aportaciones están en tu subcuenta de vivienda.
  • Angel Mosco Morales
    hola buena tarde leyendo varios comentarios dejados en esta pagina me atrevo a contar mi historia y espero me puedan ayudar
    hace un año me otorgaron un credito infonavit por $365000 pesos compre mi casa pero por cuestiones de distancia a mi trabajo ya no puedo vivir en ella el descuento que me hacen es de 3540 mensuales, y la verdad ya no la veo llegar con los gastos, se me presento una situacion por parte de un conocido al cual le interesa el inmueble solo quer el no cuenta con credito infonavit esta dispuesto a pagarme un enganche de lo que yo he dado a infonavit mas una renta mensual como si a el se lo estuvieran descontando con la condicion de al final de pagar el credito la casa sea de el, yo estoy dispuesto a acceder claro todo esto ante un notario pára el momento de entregar las escrituras pero el me pregunta que en cuantos años mas o menos se paga la deuda y no se que decirle para esto en mi contrato dice plazo maximo 30 años.
    ahora aqui viene mi preocupacion haciendo cuentas pagare 3500 mas la inflacion por 30 años!!!!o sea mas de 1200000 pesos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ángel,

      No es necesario que el comprador tenga un crédito Infonavit – te puede comprar tu casa con un crédito bancario. Lo explico en este post: http://www.planeatusfinanzas.com/traspaso-de-credito-hipotecario/

      Lo que quieres hacer, aún ante notario, no es posible ni legal. Además de que si fuera posible, correrías un riesgo grande. ¿Qué tal si no te paga? Para sacarlo de la casa tendrías que demandarlo, etc.

  • Luis
    Joan buena tarde:

    Sigo tu blog desde hace unos meses pero hasta ahora no había dejado comentarios. Te comparto mi caso para que por favor puedas orientarme.

    Estoy en una preventa de un departamento en el DF con un valor de venta superior a 1 MDP, revisando las opciones de crédito que de Infonavit más mi subcuenta puedo financiar hasta un 85% del crédito. Mis dudas son las siguientes:

    a) En la pre-calificación que hago Infonavit me presenta una opción en VSM y otra en pesos. ¿Sabes si la opción en pesos es con una tasa fija? Por lo que he leído la opción en pesos es mejor que la VSM. SIn embargo no se especifica la tasa.

    b)¿ Infonavit consulta para autorización al Buró de Crédito? Hace unos años tuve un problema con una SOFOL por un crédito hipotecario en UDIS que tontamente acepté y no salí bien librado de ese tema. Fuera de esa situación mi score esta cerca de los 700 puntos.

    c) ¿Es posible hacer pagos anticipados al crédito infonavit sin penalizaciones?

    De antemano gracias por tu tiempo y cualquier orientación adicional es bien recibida.

    Saludos

    Luis Zavala

  • helenastewart
  • griselda u.
    hola buenas noches, mi esposo y yo estamos a punto de pedir un préstamo al infonavit por 550 mil pesos. eh estado leyendo todos lo comentarios, y veo que mencionan que es muy recomendable hacer pagos anticipados, tengo varias dudas..
    1. se pueden comenzar a hacer esos pagos desde el primero o segundo mes?
    2. recomiendan hacer esos pagos, cada 15 días o cada mes?
    3. esos pagos anticipados se van directo al capital?
    4. y la ultima pero la mas importante para mi……si termino de pagar mas rápido, pago menos intereses?

    habíamos pensado en un préstamo con el banco, pero nos da un poco de miedo, a nuestro parecer el banco es mas inflexible no? en caso de mi esposo perdiera su trabajo o algo asi.
    espero puedan despejar mi dudas, de verdad se los agradecería muchisisisismo.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Griselda, gracias por el comentario, con gusto te respondo:

      1. Sí, desde el principio puedes hacerlos.
      2. Cuando te sea posible, si te pagan cada 15 días y puedes hacerlo está perfecto.
      3. Sí. A veces la gente se confunde porque en Infonavit los intereses “no devengados” se calculan de manera diaria. Entonces hay quien dice que primero se pagan esos intereses y luego al capital. Pero cuando entra la mensualidad normal eso se compensa. Espero que me haya explicado.
      4. Si claro, ese es el chiste. Los intereses se calculan sobre el monto que debes. Al hacer pagos anticipados, esto reduce tu deuda por lo cual pagas menos intereses. Y terminas de pagar más rápido.

      Los préstamos bancarios casi todos ofrecen seguros de desempleo – pero Infonavit es un poco más flexible en ese sentido.

  • Anna
    gracias a Dios todopoderoso por su amabilidad y bondad en mi vida lo que te he hecho si no fuera por la Sra. Misericordia Lisa que siempre voy a ver como Dios envió a la mujer que Dios ha elegido para ayudar a personas que están en necesidad financiera como yo un pobre viuda que se corta en la lista, y la escasez de fondos de una mujer que tiene dos hijos y tiene tantas responsabilidades a una mujer que perdió a su marido y tiene cuentas que pagar consisten tanto en alquiler casa y las facturas de electricidad y fue estafado la suma de $ 450,000 usd nunca cree que todavía hay una compañía de préstamos de fiar en línea que todavía creen que las personas están en problemas financieros y están listos para ayudar tras ser estafado $ 450,000 USD yo nunca creí que todavía hay una compañía de préstamos de fiar hasta que me encontré con un mensaje que se envió por una señora Anna en este mismo foro , explicó cómo obtuvo el préstamo de la Sra. Misericordia Lisa , que es la Sra. Misericordia Loan Company CEO , por entonces yo estaba teniendo no más opción en lugar de probar suerte en la tercera vez para no perder mi casa (alojamiento ) , así que pienso que llegué a la conclusión de que yo debería intentarlo de nuevo , así que contacté con la señora Piedad Lisa por correo electrónico asistieron a mí en menos de 10 minutos apliqué por un monto de préstamo de $ 995,000,00 USD El préstamo fue aprobado con baja tasa de interés y después de la elaboración conseguí mi préstamo en mi cuenta bancaria de ayer , así que quiero utilizar este medio rápido para asesorar a cualquier solicitante de préstamo que hay que ponerse en contacto con la Sra. Misericordia Lisa email : [email protected] que sin duda le dará un préstamo que requieren sin ningún tipo de estrés , una vez más gracias a Dios por su misericordia sobre mi vida. voy a estar esperando para oír su testimonio como mi .

    Sra. Anna

  • Eva Hernández R.
    Tengo muy MALA experiencia con el infonavit, ya que en 2007 adquiri un crédito cofinavit y nunca hicieron uso de mi subcuenta, cuando pedi información ( porque me jubile en el 2008) me atendieron varias personas y sus respuestas eran que ha ellos no les tocaba y me mandaban a otro dpto. Edos. de cuenta mensual me llego el primero y marcándome deuda de meses en que ni siquiera había solicitado el crédito con RFC equivocado, con mi nombre correcto, arregle lo del RFC el cual me llevo como 8 meses y desconociendo el recibo no me di por enterada y no reclame los meses que venían ahí marcados y no volvieron a llegar recibos mensuales, empezaron a llegar avisos de una oficina de abogados llame y me dijeron después de un rato que verificaron el núm. de crédito, que no tenían nada sobre este crédito y nada con mi nombre. Desde entonces ha sido recorrer el infonavit de aquí de Mty. conozco todos los departamentos a todas las personas y nadie a podido solucionarme esto: mi Subcuenta que paso con ella (eran cerca de $ 200,000) o si me lo dieron en la jubilación, o que tipo de crédito me otorgaron sin mi consentimiento ya que cualquier otro nunca lo hubiera aceptado.
    Ahora con un poco de conocimento de la computadora, desde hace años saco los edos. de cuenta mensuales , históricos, cuanto debo de mi crédito, líneas de captura y otros datos que me han hecho ver cuantas anomalías existen en mi crédito, como que fui demanda y se me había dicho que no (nota ant.) se realizaron convenios que yo no solicite (por $ 20,000) esto me lo dijo un Lic. de ahí mismo del infonavit, que es el único que se tomo el tiempo para ver mi edo. de cuenta histórico, me dijo que solicitara me quitaran este convenio, así lo hice y lo único que hicieron fue quitar letras pero el dinero no fue modificado, fue el comentario del Lic.
    Total que mi peregrinar por estos años de nada ha servido, todos se echan la pelotita que a ellos no les toca y que pase a x depto. el ya había acudido con anterioridad, el último fue el gerente de créditos que me dijo que en 3 días se solucionaba, ya van 11 meses y nada, pero eso si me hizo que le hiciera un escrito de todo, así lo hice hasta copias le agregue y no se soluciono nada.
    Hace algunos meses acudí a otra dependencia jurídica del infonavit (que el mismo infonavit me dijo que ya no existía) y ahí me dijeron que me dieron un interés mas alto y si quería pagar el total solo me daba el 5 % de rebaja, hasta los mismos de ahí se sorprendieron y no supieron el porque, uno me comento que el tenia un crédito mayor y que su interés era mas bajo y le daban mas porcentaje en caso de pagar el total. Así que la casa costo $500,000, al infonavit le debo $ 425,000 y a la sofol $300,000.
    Esto del infonavit me ha quitado el sueño y hasta en mi salud me ha afectado ya que soy una persona que no le gustan deudas y menos las impuestas, yo no hubiera aceptado un crédito del infonavit porque nunca se termina de pagar, tengo 61 años de edad mas los años que debo pagar esta en duda que llegue.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gracias por compartir tu experiencia. No me había tocado vivir a nadie que le pasara lo mismo, pero sí sé que Infonavit tiene un desorden administrativo tremendo.

      En mi caso mi descuento por liquidación anticipada no lo aplicaron correctamente. Yo pagué, incluso fui por mi saldo a favor y todo quedó bien salvo que unos meses después me llegó un cobro de un despacho de cobranza por un supuesto adeudo.

      Llamé al Infonavit, entré de nuevo por internet y resulta que no aparecía liquidado, sino una deuda con intereses moratorios por no pago.

      Levanté la aclaración y lo resolví, pero ese es un ejemplo de la manera tan mala como administran los préstamos, desafortunadamente.

  • GRISELDA
    HOLA BUENAS NOCHES, MI MARIDO ESTUVO A PUNTO DE PEDIR SU CREDITO INFONAVIT, PERO RESULTA QUE PORQUE SE CAMBIO DE AFORE HACE COMO MES Y MEDIO NO LE PUEDE DAR EL CREDITO, USTEDES SABEN CUANTO TIEMPO TIENE QUE PASAR PARA QUE VUELVA A ESTAR VIGENTE O ACTIVO, O NO SE COMO SE DIGA, PERO QUE PUES ESE CAMBIO YA NO LE AFECTE ? :(
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Griselda, el mismo Infonavit te dice que si estás por tramitar tu crédito, no te cambies de Afore.

      No hay un tiempo preestablecido porque depende de la actualización de los sistemas en el Infonavit (que son MUY ineficientes).

      El Infonavit se maneja por bimestres, por lo que depende de la fecha que se cambió puede ser que ya en dos semanas aparezca correctamente en Infonavit, de lo contrario puede ser que tenga que esperar otro bimestre.

  • JORGE MARTINEZ
    Buen dia: tengo un credito infonavit, que solicite este año 2013, y ahora en el portal de infonavit, me aparece que ya mi credito fue liquidado. y que llame a infonatel para hacer la cancelacion de retencion.
    pero infonatel me ha dicho que al parecer es un error.
    aclaro que yo no he hecho mas pagos que los que me descuenta el patron.
    a quien puedo acudir para poner una queja sobre el sistema de infonavit? ya que manejan informacion desactualizada y equivoca?
    • Miguel s.
      hola, Yo tuve el mismo problema, y lo que hice fue asistir al infonavit Oficinas de barranca y entregue todos mis recibos de donde se reflejaban hasta mi ultimo pago y con eso en 15 días quedo resuelto.
  • monica
  • Gloria
    Hola, tengo Cuota Fija de 42.2860 VSM y me descontaron lo correspondiente a Infonavit de mi Aguinaldo. Y de mi nómina quincenal también me descontaron, ¿procede realizar este descuento de Aguinaldo? Si me otorgan comisiones también me deben descontar? Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No sé cómo esté administrando tu patrón la nómina, pero en general no es correcto que te descuenten del aguinaldo, ya que las aportaciones a Infonavit bimestrales se calculan con el salario integrado – que incluye aguinaldo. Las comisiones son adicionales a tu salario.
  • Jonathan P.
    Que tal, excelente Blog, gracias por su ayuda.

    Quisiera ver si me pueden ayudar; Estoy apunto de tramitar un crédito COFINAVIT; BANCO: $650,000
    INFONAVIT: $106,000
    SUB CUENTA DE VIVIENDA: $42,000

    En el portal de Infonavit, me dice que por solicitar este préstamo (COFINAVIT), me descontarían 260 pesos al mes. Creo que es muy poco y quisiera su ayuda para saber, sobre este cobro, ya que de eso depende, para sacar mi calculo final de pago por mes y si es factible para mis finanzas.

    1.- Este pago seria a 30 años? (ya que en el portal de INFONAVIT dice que es a 10.9 años.)

    2.- en su experiencia, no es un pago muy bajo, por la cantidad otorgada de solo INFONAVIT ($106,000)

    3.- Puedo suponer, que este pago mensual es poco, ya que en una estimación, la aportación de mi patrón bimestral seria de 2.248 pesos

    4.- Cual seria su recomendación para manejar un esquema de COFINAVIT o APOYO INFONAVIT?

    5.- El portal de INFONAVIT me arrojo esos 260 pesos, que tan confiable es el portal con esa información? (ya que veo, mucha gente tiene quejas por información mala del portal de Infonavit.)

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Jonathan, tu pago mensual es en adición a la aportación de tu patrón, que se va íntegramente al pago de tu crédito. De hecho ese monto te lo descuenta tu patrón y él lo paga de manera bimestral.

      En total tu patrón pagará al Infonavit 2,768 pesos cada bimestre (lo que hoy paga más 520 pesos que son tu pago de dos meses).

      La información del portal es aproximada, pero cuando te aprueban tu crédito te dan un documento que tienes que entregar a tu patrón, que menciona el total que te deben descontar por nómina. Ese documento te lo tiene que sellar el patrón y luego lo regresas sellado a Infonavit para que quede en tu expediente.

  • Israel
    Buen Dia.

    Quiero saber si al solicitar mi credito Infonavit de 15 años lo pudiera solicitar a 20 años y si me conbiene.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Me imagino que hablas de los créditos en pesos (los que son en salarios mínimos son siempre a 30 años como máximo).

      Mientras el crédito no se haya ejercido, posiblemente sí puedas cambiarlo. Sobre si te conviene, normalmente no. A mayor plazo más terminas pagando por concepto de intereses.

      Por lo general los créditos Infonavit son más caros que los créditos bancarios, tómalo en cuenta.

  • Julio Gil
    Qué tal Joan. Estoy muy interesado en comprar un departamento, preferentemente algo en preventa, de modo que pueda hacer pagos par un enganche en los próximos 12 meses y posteriormente ejercer mi crédito Infonavit (bajo el esquema de infonavit total AG). Vi una preventa de una propiedad en alrededor de 1.6 MDP. La inmobiliaria forzosamente pide un enganche de alrededor de 400 mil pesos y el resto se cubriría con crédito a partir de la entrega (Marzo de 2015). Tengo varias dudas que espero puedas ayudarme a resolver:

    1.- Actualmente por infonavit total tengo acceso a un crédito por 1.05 MDP (incluyendo lo que tengo en mi subcuenta de vivienda). ¿Cómo puedo saber cuánto más podría subir lo que me presta Infonavit en los 14 meses que me restarían para solicitar el crédito (al momento de la entrega)

    2.- ¿Hay alguna otra opción que resulte más conveniente y/o estable que Infonavit Total AG?

    Gracias.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Julio

      Si vas a comprarlo en preventa revisa muy bien el contrato, los compromisos de cada parte y que sea equitativo las penalidades tuyas y las de ellos. Que sea una inmobiliaria seria, que haya construido otras propiedades. Revisa que el terreno ya sea de ellos, que tengan los permisos, etc. Cualquier inmobiliaria seria te puede enseñar la documentación. Te lo digo por experiencia propia.

      Sobre tus preguntas, el monto máximo que puede prestar Infonavit bajo el esquema de Infonavit Total en pesos es de $1,491,256.98 – desconozco la razón por la que tengas autorizado uno menor pero puede ser por tu salario. Puedes esperar que el monto que te autorizaron suba un 3.5% quizá (lo mismo que subirá seguramente el Salario Mínimo en 2015).

      Normalmente los créditos Infonavit – aún en pesos – son más caros que los préstamos bancarios. Por lo cual un crédito de banco puede ser una mejor opción, más ahora que han bajado las tasas de interés. No sé cuál sea la tasas de interés del préstamo Infonavit Total que tienes preauorizado (yo intenté verificar en la página de Infonavit pero sólo se muestran las tasas en créditos en VSM no en pesos).

  • Antonio
    Hola, Los pagos adicionales que hacias de que cantidad eran o en que proporcion los aportabas.

    Gracias

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En mi caso no los hacía con una periodicidad determinada, sino cuando tenía algún ingreso adicional como aguinaldo, algún bono, utilizaba todo o parte para reducir mi crédito.
  • DANIEL
    hola garcias por el blog, JOAN…

    Me gustaría me pudieras sacar de algunas dudas; yo estoy
    tramitando un crédito cofinavit y el asesor de la constructora me está haciendo
    todo el trámite con infonavit y el banco, ahora bien el me indica que ya está
    la autorización del banco he inclusive me mando unos datos de cómo quedaría:
    Crédito bancario hipot $310,995.49
    Crédito entidad externa $66,935.93
    Monto en subcuenta $11,262.79
    Enganche $29,351.19

    Valor de la vivienda $388,000.00

    Impuestos y Derechos $19,400.00

    Honorarios por Avaluó $1,670.00
    Gastos de Investigación $780.00
    Gastos originacion cof. $3,346.80
    Honorarios notariales entidad externa $5,350.61

    SUB TOTAL GASTOS $ 418,547.40

    Mi duda aquí es la siguiente yo firmo hasta mediados de
    marzo con la constructora, ¿si los datos del infonavit llegaran a cambiar es
    decir mi monto y subcuenta aumentan abrí la manera que yo pagara menos de
    enganche o ya quedaría así, como me están mandando la información?

    De antemano agradesco tus comentarios…

    SALUDOS

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Daniel, con el Infonavit nunca se sabe porque se tardan en actualizar sus sistemas. Si cae aportación de tu patrón antes de formalizar el crédito y tienes un mayor saldo en tu subcuenta de vivienda, sí se tomará en cuenta. Pero normalmente no es para que pagues menos enganche sino se deduce del monto que te presta el Infonavit.
  • TONY
    Hola Joan!..antes que nada agradecer tu espacio.
    Te cuento que yo tengo un credito infonavit el cual lo empece a ejercer el año pasado. Mi duda es si uno quiere hacer aportaciones voluntarias como tu lo hiciste, estas:
    1.-¿Se van directo a capital?
    2.-Cuanto es la cantidad maxima que puedo aportar a infonavit en una sola excibicion, y donde puedo realizar mis pagos si son en efectivo?
    3.-Cuanto es la cantidad maxima que puedo hacer anualmente o saber si hay algunas restricciones?
    De antemano agradezco tu pronta respuesta
    Recibe un cordial saludo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Tony,

      En el Infonavit se generan los intereses de manera diaria y los pagos que van por tu patrón (junto con las aportaciones patronales) entran cada dos meses.

      Entonces cuando tú haces una aportación adicional primero se aplican a los intereses que se han devengado en el último pago, y el restante se va a capital.

      Pero se “compensa” porque cuando entra el pago bimestral por tu patrón, como tú ya pagaste parte de los intereses del periodo, entonces una proporción mayor de ese pago se va a capital.

      En resumen, al final (sumando todo) los pagos adicionales que hacen sí reducen capital directamente, pero no es tan sencillo verlo por lo explicado anteriormente.

      Puedes aportar la cantidad que quieras, incluso liquidar el crédito completamente. Pero en este caso te sugeriría entrar a “Recompensas Infonavit” porque si tienes dinero de pagar completamente, te dan un descuento por liquidación anticipada.

      No hay un máximo de aportaciones adicionales que puedes hacer anualmente, ni hay restricciones.

      Para hacer pagos adicionales puedes hacerlo directamente en el portal de Infonavit con cargo a tarjeta de débito o crédito (máximo 30,000 pesos) o bien en un banco directamente (no hay máximo). Para pagar en el banco, te registras en el portal de Infonavit, ahí te proporcionan una línea de captura para el banco y pagas ahí. En ese caso no hay máximo.

      Es importante que estés monitoreando para verificar que tu pago haya entrado correctamente y guardar tus recibos y estados de cuenta para cualquier aclaración, porque en ocasiones el Infonavit tiene problemas administrativos (me sucedió a mi).

      • TONY
        Gracias Joan por tu respuesta. Adicionalmente y conforme a tus comentarios…
        ¿seria mejor averiguar con mi empresa el dia que paga el las aportaciones al infonvit para que ese mismo dia yo haga mi deposito por “x” cantidad y esa cantidad se vaya directa a capital??
        ¿es confiable pagar en tiendas de autoservicio con mi numero de credito?
        ¿como podria saber que cantidad estare pagando al final por el inmueble adquirido? y …¿saber si fue una buena inversion?…..te comento que mi idea es aportar de mi bolsa unos $40,000 pesos anuales
        Espero me puedas ayudar con estas dudas que surgen conforme el paso del tiempo y en base a los comentarios leidos en tu espacio de que esto se puede volver un dolor de cabeza.
        De antemano muchas gracias!!
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          No importa el día que haga el pago el patrón, porque al final como mencioné antes, no importa la fecha en que hagas el pago – al final sí se va todo a capital aunque no lo parezca así por la manera como se contabilizan los créditos en Infonavit.

          Cuando pagues ya sea en un banco, en línea o en tiendas de autoservicio guarda bien el comprobante y sí verifica tu estado de cuenta o una semana después del pago revisa el saldo de tu crédito para que veas que sí se haya aplicado correctamente. Siempre hay que estar al pendiente ya que en Infonavit a veces le fallan los sistemas. El comprobante te sirve de respaldo respecto de cualquier aclaración.

          Con cualquier crédito terminas pagando cerca del doble de lo que vale el inmueble (a veces incluso más, depende de la tasa y del plazo, cuando haces pagos anticipados al contrario es menos). En Infonavit no es tan fácil saberlo porque es en salarios mínimos. No obstante. a veces un crédito es la única manera que se tiene para comprar un inmueble.

  • Jorge Luis
    Hola Joan.

    Yo acabo de adquirir un crédito infonavit por 816,000 pesos, bueno el equivalente en salarios mínimos, sin embargo me ha surgido la oportunidad de un préstamo a mediano plazo por 600,000 como parte de una prestación de la empresa para la cual trabajo, para pagar en 10 años con un interés muy bajo, los cuales pienso aplicar para pago anticipado de mi crédito, sin embargo tengo una duda, ¿Al yo pagar los 600,000 pesos al infonavit, mi descuento mensual seguiría siendo el mismo? Actualmente mi descuento mensual es de 7,400 pesos, o se ajustarían los pagos a los 216,000 pesos que en teoría le debería al infonavit. De seguir descontándome los 7,400 el infonavit habiendo hecho el pago por los 600,000 estaría ahorcado pues tendría ademas un descuento aproximado de 5,200 pesos mensuales agregados destinados al pago del préstamo a mediano plazo y en total terminaría pagando 12,600 pesos mensuales por las dos deudas, si esto último es cierto mejor desisto de aceptar el préstamo de mi empresa… Saludos y espero tu opinión… Atte. Jorge Luis

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El descuento que te aplica el Infonavit seguiría siendo el mismo. Los pagos anticipados no disminuyen tu mensualidad. ¿No habría manera de que tu empresa te preste el monto completo que debes a Infonavit?
  • Linda C.
    Hola Joan, yo tengo un crédito infonavit desde hace 3 años y la deuda no hace mas que incrementar. Actualmente resido en Estados Unidos ya voy para 2 años aqui y no estoy trabajando pero mi esposo si y con su sueldo hemos estado pagando el crédito, El crédito esta a mi nombre y estamos casados por bienes separados, sabes si hay alguna manera de que pueda reestructurar mi crédito a pesos? o de plano mejor vendo la casa?… Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Linda,

      Así se comportan los créditos Infonavit en los primeros años – al principio se incrementan (por el crecimiento del salario mínimo y porque al principio casi pagas puros intereses y muy poco de capital).
      Lo que puedes hacer, si tienes la posibilidad, es hacer pagos adelantados, lo más que puedas, para ir reduciendo la deuda.

      Otra posibilidad sería rentar la casa – y el importe de la renta abonarlo en adición a lo que ya paga hoy tu esposo (como pagos adicionales). En teoría no se puede – por contrato – y corres el riesgo si el Infonavit se da cuenta (que es muy difícil) de que te exijan el pago completo de lo que debes.

      También como tu misma señalas, puedes vender la casa y dependiendo de cómo estén los precios de casas similares en esa zona, quizá hasta le puedas sacar alguna utilidad.

      El Infonavit no ofrece reestructuraciones a pesos, la manera como se podría hacer es a través de un crédito bancario de sustitución de hipoteca. El problema es que no tienes ingresos en México y por ello creo que difícilment un banco mexicano te podría aprobar ese crédito.
      Espero que alguna de estas alternativas te pueda por lo menos abrir el panorama sobre lo que puedes hacer.

  • Alise
    Hola Joan, espero me puedas asesorar…
    La cuestión es la siguiente, mi esposo trabajo hace algunos años para una compañía y a los pocos meses de trabajar ahí ya cumplía con los puntos en infonavit y le otorgaban un crédito de mas de 300 mil pesos, por cuestiones ajenas a el dejo ese empleo y ahora trabaja en un negocio familiar en el cual le cotizan con menos de el salario que gana en realidad por lo que al día de hoy que estamos interesados en adquirir una vivienda infonavit le hace un préstamo de 200 mil pesos solamente y pues como sabras eso no alcanza para una vivienda, hace unos días una persona que trabaja en una inmobiliaria le recomendó que hicieran aportaciones como si hubiera trabajado horas extras por 2 o 3 bimestres y con eso infonavit le aumentaría la cantidad del préstamo o que viera la opción de tramitar un crédito cofinavit pero puesto que la vivienda que nos interesa cuesta 380 mil dudamos que este lo cubra entonces que alternativas podríamos tener? …Gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Alise, el Infonavit te presta de acuerdo a tu ingreso. Por eso si uno cotiza con menos salario, tendrá menos préstamo. Así de sencillo.

      A veces uno por ahorrarse unos cuantos pesos en las cuotas, no piensa estas cosas. Pero hay otras implicaciones también. Por ejemplo, en caso de que tu esposo tenga un accidente y no pueda trabajar, el IMSS le dará una pensión por invalidez parcial o total que tampoco estará basada en su salario real. Y eso sería muy lamentable. Es poner a la familia en riesgo por ahorrarse – repito – unos pesos. Desde mi punto de vista no vale la pena, pero en fin cada quién.

      Lo mismo sucede respecto al ahorro para el retiro (Afore) – además de cotizar con un salario menor por lo general – aún con el sueldo correcto – no darán una pensión suficiente. Por eso tienen que pensar en generar ahorro adicional para ello – ya sea dentro de la Afore como ahorro voluntario o a través de otros mecanismos como seguros o planes personales de retiro. Pocas personas lo piensan y cuando lo hacen – ya cerca del retiro – es demasiado tarde. Mientras más tiempo pasa más difícil es porque el monto que uno tiene que ahorrar para llegar a la meta es mucho mayor que cuando uno tiene más tiempo a su favor.

      Sobre tu pregunta concreta, más que reportar horas extras, administrativamente sería más sencillo comenzar a cotizar con un sueldo mayor, por lo menos por el momento hasta tener el crédito y después volverlo a cambiar.

      O bien, siempre está la opción de un crédito bancario – que por cierto como menciono en este mismo post, suelen ser mucho más baratos que los préstamos de Infonavit. Un Cofinavit es una opción también, pero la aprobación también depende del salario reportado ante Infonavit (o bien ahí será fácil que el Instituto note que no están pagando las cuotas correctas).

  • Hector Esquivel
    Hola como podría saber cuanto le resta al crédito de mi madre: el crédito es del 6/oct/2005 el saldo total era de 244,449.49 y en VSM 172.2050.

    Fecha de corte31 de enero de 2014
    EL MONTO DE MI DEUDA
    En Pesos En VSMM
    Capital:$214,936.96 105.072
    Intereses:$1,288.74 0.630
    Seguros y comisiones:$0.000 .000
    Saldo total:$216,225.70 105.702

    ¿CÓMO Y CUÁNTO DEBO
    PAGAR?Forma de pago:Vía nómina
    Si perdiste tu trabajo debes realizar
    el pago el último día del mes.
    En Pesos En VSMD
    Factor de descuento mensual:$2,818.86 41.891
    Seguro de daños de la vivienda:$14.31 0.212
    Fondo de Protección de Pagos:$0.00 0.000
    Total a descontar de tu sueldo mensual:$2,833.17 42.103

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Tú mismo mencionas cuánto te resta: son los 216,225.70 que es tu saldo total actual – en otras palabras eso es exactamente lo que debes tu madre actualmente.
      • Hector Esquivel
        entonces el plazo sin dar pagos anticipados serian los 20 o 30 años que es el plazo? ya que antes se acaba de pagar antes del plazo total o no es asi? y como podria saber cuanto de dar aproximadamente de pagos anticipados para pagar la deuda antes? 20 mil 30 mil? la verdad es que nuca me habia puesto a averiguar esto y te cobran hasta lo que no.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          El plazo en Infonavit por lo general sí se termina antes de 30 años. Es un plazo “variable”. Mientras más pagos anticipados realices más rápido terminarás de pagar la deuda – es decir el monto recomendable es lo más que puedas aportar.
  • Luis Roberto Núñez M
    Que tal Joan, antes que nada que información tan importante, felicidades por compartirla. Mira antes de mi duda te contextualizo un poco mi caso. Soy trabajador de gobierno con base; no cuento con infonavit en nuestro caso existe un fondo para vivienda que trabaja sólo para los trabajadores del estado que soy residente Durango llamado FOVI. Me ofrecen una propiedad de 486000 el mismo FOVI con un crédito a pagar en 15 años, precisamente con lo que me comentas del salario mínimo. Cuando escuché la información de la tasa, la verdad es que me asusté terminaba pagando 820000 y cada año mi mensualidad aumentaba, con poquitos conocimientos de matemáticas y excel estuve probando cuánto pagaría si abonaba dinero extra y me parece una excelente opción. Mi duda recae en lo siguiente, se dice que en FOVI no permiten el pago extra sería eso legal? Pueden no permitir que uno abone dinero extra, se podría hacer algo?
    De antemano gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Luis Roberto, estuve revisando la legislación del FOVI y no dice que no se puedan hacer pagos anticipados. Es una prestación del Gobierno de Durango que está sujeta a su propia regulación, y forma parte del sistema estatal de pensiones. En este sentido no es un programa con una institución financiera, es de previsión social y por lo tanto tendrías que revisar las condiciones. En el contrato del crédito se debe establecer claramente, pide que te den las cláusulas para que puedas verificar si puedes o no hacer pagos adicionales y si esto está sujeto a alguna penalización.
      • Luis Roberto Núñez M
        Gracias. Estaré al pendiente de eso
  • Rocio
    Hola, quisiera que me orientaran en mi caso. En noviembre del años pasado vendí mi casa de infonavit, la otra persona la adquirió con su credito infonavit mas subsidio de gobierno. Se me hizo un deposito en mi cuenta con la diferencia a mi favor. El problema es que aun me aparece una adeudo de 60 mil pesos y me siguen descontando. Como puede ser posible esto?, que 2 personas paguen por la misma casa, he hablado a infonavit y no resuelven nada, otro problema es que me encuentro en otro estado. No sé si sea el subsidio que aun no lo aplican, como hago para que dejen de descontarme. Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Llama a Infonatel y pide una solicitud de aclaración, te van a dar un número de caso y te van a pedir que envíes por fax copia de tus documentos. En aproximadamente un mes te resuelven.
  • margarita
    HOLA SERIAN TAN AMABLES DE INFORMARME MI ESPOSO COMPRO UNA CASA EN UNA CONSTRUCTORA CON SU CREDITO DE INFONAVIT YA TENEMOS UN AÑO PERO YA LE SALIERON MAS DETALLES QUE NADA FUI A LEVANTAR UNA SOLICITUD DE GARANTÍAS Y ME SALIERON CON SU DETALLE QUE DESPUES DE UN AÑO NO SE ARREGLAN GARANTÍAS Y AHORA SI COMO LES DIJE YO QUERIA UN PATRIMONIO PARA ESTAR MEJOR Y EN REALIDAD ME VENDIERON puras falsas iluciones jajajjajaaj
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Revisa tu contrato de compra-venta. Ahí se especifica el periodo en el cual la constructora repara vicios ocultos. Si piensas que tienes la razón pero ellos no te quieren hacer caso entonces la única manera es demandarlos por la vía legal.
  • Xavi Mendoza
    yo perdí mi empleo y no he podido pagar ademas de que ya tengo 2 pagos atrasados ademas de que que mis aportaciones mensuales son muy altas, me hablaron para que pague ademas ya no puedo sacar una prorroga. en fin el punto es que haciendo mis cuentas al final terminare pagando mas del doble por una casa que no vale la pena, al final creo que ya no quiero este crédito. que puedo hacer? dejo simplemente de pagar ahora que no tengo empleo o tramito la dación? porque ademas en muchos empleos no me conviene por que mi descuento consumiría casi todo mi sueldo ademas de que tengo otros gastos que por culpa de este crédito no podría seguir pagando.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ojalá que tu situación de empleo se resuelva pronto.

      El Infonavit es una de las pocas instituciones que ofrecen varias alternativas para gente que ya no puede pagar, pero requiere estar al corriente.

      Una de las cosas que puedes hacer es vender esa casa, claro por un monto mayor al que debes para que así se pueda liquidar el crédito hipotecario y todavía te convenga (recuperes algo).

      Dejar de pagar puede costarte mucho más incluyendo arruinar completamente tu historial crediticio, lo digo para el futuro (no tendrías acceso a créditos para otras cosas por lo menos en 7 años).

      Yo que tú me acercaría a Infonavit (puedes llamarles por teléfono a Infonatel) para ver cuáles son tus alternativas y simultáneamente poner esa casa en venta.

      • Xavi Mendoza
        muchas gracias!!!
  • Paul
    Hola Buen Día mi Nombre es Paul… Perdí mi empleo hace 2 meses.. tengo un crédito contratado en Veces Salario Mínimo… En el estado de cuenta que me llega mi monto mensual descontado era de 3285.11 … Ahora estoy a punto de entrar a trabajar nuevamente pero con un salario base mas bajo del que cotizaba anteriormente ya que es mas por comisión.. que sucede si aquí en mi nuevo trabajo gano 3,000 pesos al mes como sueldo base? tengo q aportar mas o se basan a mi nuevo salario….
    Agradeciendo tu respuesta… Saludos Cordiales..
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Paul, en este caso lo mejor es que llames a Infonatel para que te den opciones. En teoría tu descuento debería ser el mismo ya que este se fija desde el momento en que obtienes el crédito. Sin embargo claramente tu patrón no te puede descontar ese monto porque es mayor que tu salario.

      En estos casos lo que se hace normalmente es que tu pago sigue igual pero lo haces tú cada mes directamente.

      A menos que no puedas pagar el mismo monto, en cuyo caso puedes pedir que te hagan un estudio socioeconómico – el problema en estos casos es que aunque logres bajar tu mensualidad, el plazo de tu crédito será mayor (es decir te tardarás más tiempo en liquidarlo).

      • Paul
        Agradeciendo tu pronta respuesta… checare en Infonatel y veré que es lo que mas me conviene y puedo pagar.. Mil Gracias..

        Saludos

      • Daniel
        Hola, mi caso es muy parecido. Perdi el empleo, ya estoy laborando para otra empresa… gano casi lo mismo pero con menor sueldo base (es decir no es 100% nómina). Estoy de acuerdo y puedo seguir pagando el descuento programado en mi aviso de descuentos…. mi duda es si puedo conseguir ante el INFONAVIT una tasa de interés mas baja…. ¿? Actualmente pago el 10% anual de intereses.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Daniel, entiendo que no pero te recomiendo llamar a Infonatel para ver si pueden considerar tu caso.
  • Emma Hernández
    Hola! Por favor necesito asesoría para todos mis porques!!!
    Mi crédito de Infonavit salió por $900k pesos, llevo pagando casi 5 años y he pagado $550k aproximadamente (entre descuentos de nomina y aportaciones)!! y mi deuda al dia de hoy es de $700k aun + todos los intererses que falten!!!
    Preguntas:
    1. Porque las aportaciones que realiza el patrón no se van directo a capital y si a intereses?
    2. Porque mi plazo dice 30 años y cuando utilice el cotizador decia: “manteniendo su sueldo pagaria en 15 años y si da el 20% mas bajaria a 12? realmente pagaré a 30 añoossssss???
    3. Basandose en que 30 años es el periódo estándar de pago, a partir de que año comienzan a bajar los intereses y a pagar mas capital?
    4. Si al final de mi crédito no llego a utilizar los seguros de proteccion de pagos incluidos al inicion, me los reembolsan?
    5. El 5% de descuento de pago adelantado es por el total de crédito o solo por lo que falta por pagar?
    6. A que lugar me sugieren acuda para obtener más detalles de asesoría respectiva. (Infonatel es muy burocrático)

    Gracias!!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Emma, con mucho gusto te respondo en el mismo orden:

      1. En Infonavit se generan intereses de manera diaria, los pagos del patrón se abonan a la deuda que tengas en ese momento incluyendo los intereses que se hayan generado desde el último pago.

      2. El plazo es variable debido al incremento en el salario mínimo que cada año es diferente y no se sabe con certeza. Por eso el plazo máximo es 30 años – es decir que si en ese plazo no terminas de pagar tu crédito se da por saldado.

      3. En Infonavit puedes esperar que eso suceda a partir del año 8 o 9, pero cambia en cada caso. Lo mejor que puedes hacer es dar pagos anticipados, como puedas, para ir bajando tu deuda.

      4. No. Los seguros son eso, se paga una prima por cubrir un riesgo que puede o no suceder. Igual que un seguro de coches, si no chocas ni te lo roban no te devuelven la prima. La idea es que con las primas que todos pagan, haya dinero suficiente para pagar los siniestros que puedan tener algunos.

      5. Sólo por lo que falta por pagar. Es decir si ahora debes 500,000, tu descuento sería de 25,000.

      6. El Infonavit tiene una muy buena página de internet con bastante información. Es muy cierto que en Infonatel son bastante burocráticos. Quizá te sugeriría buscar un asesor hipotecario, posiblemente haya manera de cambiar tu crédito por uno bancario que sea más transparente.

  • Geraldo
    Duda. Mi crédito es
    del 2010. A fin de ese 2010 perdí la relación laboral de cuando saqué el
    crédito y desde entonces con mucho esfuerzo he realizado mis pagos cada mes.
    Este año, el pago de Febrero, lo realicé el día 4 de marzo. Y la semana pasada
    me hablaron por teléfono de un “despacho de cobranza” y resulto que
    tenia aprobado el FONDO DE PROTECCION DE PAGOS, que solo pagaría $473.72 x 6
    meses, siempre que le mandara mi IFE x whatsApp. No hice caso y volvieron a
    insistir y pedí un correo electrónico. Ahí solicité (por consejo de Infonatel)
    que me enviaran un “convenio” que especificara el plazo y monto para
    ampararme. Lo que gané fue que me llamara el del WhatsApp, que ya había perdido
    mi oportunidad, que ellos no tienen por qué enviarme nada y que con la pena,
    igual el otro mes… ¿será que lo pueda tramitar directo en Infonavit? ¿Si el
    otro mes me llaman, le mando mi IFE y copia del pago de $472 y listo?
    Actualmente tengo trabajo, pero 6 meses de descanso, me ayudaría a nivelar mis
    deudas actuales. Gracias x su respuesta.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Geraldo, si tú has pagado tu crédito puntualmente, no te tiene que llamar ningún despacho de cobranza. Esto está muy raro.

      Los despachos de cobranza los usa el Infonavit o los bancos cuando la gente ya dejó de pagar.

      Cuando tú pierdes tu empleo el Infonavit efectivamente maneja un fondo de protección de pagos (antes era un seguro de desempleo, ahora es un fondo). Lo que se hace es avisar al Infonavit que uno perdió el empleo y lo que hace ese fondo (o seguro) es pagar tus mensualidades durante un tiempo (normalmente son tres meses) mientras encuentras un nuevo trabajo.

      Eso no lo tramita ningún despacho de cobranza, sino que tú lo pides directamente al Infonavit. No tienes que pagar nada porque parte de tu mensualidad incluye un monto para ese seguro o fondo.

      No obstante tenías que haberlo hecho en el 2010, cuando perdiste tu relación laboral. Es una protección para ti, para cuando uno no puede pagar por esa situación, y repito es sólo por unos cuantos meses nada más, que ya pasaron por mucho porque fue hace 4 años.

      Por otro lado, tampoco es normal que te pidan tu IFE por whatsapp y no te manden un convenio formal.

      Por lo tanto alguien te está esta queriendo estafar tus 472 pesos (y posiblemente querrían estafarte más si los pagas).

      • Geraldo
        Algo así pense por lo del whatsApp. Lo creible era que el pago era de 472 a mi cuenta (como lo dice la página). Mi crédito es conyugal, y en los dos pagos me atrase esos 4 días. De ese despacho “Gabssa” (así vienen los correos que mandan, por teléfono no se presentan), estan presionando que pague mi esposa un atraso (cuando va al corriente, verificado en Infonavit) Y de ese mismo número fué que me ofrecieron a mi el fondo; personas distintas, la primera que fuera a oficina, un segundo que no, por whatsApp, un tercero que por correo, y el segundo de nuevo fué que me llamó para decirme que ya no me lo daría… Cuándo nunca lo pedi. Bueno, le agradezco sus palabras y estoy más tranquilo por seguir la intuición lógica. Saludos.
  • Roger Villegas Zapata
    Hola buen día,
    En 2012 adquirí mi crédito infonavit, fue calculado en VSM 1.724 + 0.078 por seguro de daños, en total son 1.802 VSM lo cual en pesos son $3,686.20 mensuales, uff !!!
    Hay manera de calcular los importes de las aportaciones anticipadas para terminar de pagar el credito en una cantidad de tiempo determinada, es decir, si yo quiero terminar de pagar en 10 años cuanto tengo que aportar adicionalemte a mis pagos cada año.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Roger, podrías hacer una simulación en Excel o programa similar, tomando en cuenta la tasa de interés de tu crédito, para tener una idea del impacto que tendrían tus aportaciones anticipadas y ver de cuánto tendrían que ser para que termines de pagar en 10 años.

      No obstante, el problema en Infonavit es que como no sabes cuánto subirá el salario mínimo el próximo año – o en los subsecuentes – entonces no podrás incorporar esta variable.

      En un crédito bancario a tasa fija y pagos fijos es mucho más fácil hacer el cálculo e incluso hay aplicaciones para smartphones que te lo hacen de manera sencilla.

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  • Juan Pablo
    Hola Joan, me gustaría saber tu opinión de lo siguiente:
    Por fin podré liquidar mi préstamo, en este momento me hacen el 5% de descuento, pero viendo en la pagina de Infonavit veo que se puede alcanzar hasta el 30% de descuento en el supuesto de que el saldo total del crédito sea igual o menor a 30 mil pesos.
    Si en este momento mi descuento en pesos es alrededor de 5mil pesos pagando todo, por lógica si adelanto pagos hasta dejarlo en 30mil el saldo y posteriormente solicito descuento por liquidación anticipada, ya podría calificar para el 30% que sería de 9mil pesos.
    Suena lógico, no se si alguien haya aplicado esta estrategia y si les haya funcionado.
    Saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Juan Pablo, no he visto dónde está eso que mencionas en la página de Infonavit y si aplica en todos los casos. El descuento que ofrece el Infonavit normalmente depende más de la cantidad de años que llevas pagando, que del monto que falta por pagar.

      Si estás seguro que es correcto y te va a funcionar, puedes intentarlo.

  • Karla navarro
    hola Joan veo q sabes mucho de todo esto de infonavit, quisiera saber sí me puedes orientar un poco, yo debo 417 mil peso de mi crédito infonavit, lo saque hace unos 6 meses, y doy pagos adelantados, con una tasa del 9.5 anual. Mi pregunta es, me acaba de llegar una oferta de un banco q me prestan 735000 mil pesos para mi crédito hipotecario, cn una tasa fija anual del 10.5, me conviene q me presten los 417000, pesos y pagar al infonavit, y quedarme con la deuda del banco, y seguir dando pagos adelantados cn el banco?
    Espero me puedas ayudar.
    Karla
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Karla, habría que comparar ambos créditos (hacer una simulación) para ver qué es lo que más te conviene, ya que además el cambio de tu hipoteca te genera gastos notariales.

      Es decir, se pueden poner ambos lado a lado, para ver en cuál terminas pagando menos.

  • Donatien Alphonse
    Estoy tramitando un crédito INFONAVIT para compra de casa nueva, sin embargo me dicen que la casa tiene que estar “INSCRITA” en Infonavit para poder tramitar el crédito. En la página de Infonavit en ningún lado dice que la casa nueva tenga que estar INSCRITA ahí. Esto es cierto? En cambio me recomiendan el crédito COFINAVIT, esto es cierto o es solo para dar jugada a los bancos?. De antemano gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿Quién te está diciendo eso? El crédito puede ser usado para cualquier vivienda nueva o usada siempre que cumpla los requisitos.
  • Ricardo
    Buenas tardes,
    Ya terminé de pagar mi credito infonavit, nunca utilice el Fondo de protección de pagos por desempleo y mi pregunta es muy sencilla, ¿puedo pedir al Infonavit que me devuelva el dinero del fondo puesto que no lo utilicé?
    Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ricardo, no porque este fondo es un fideicomiso que se constituye con las aportaciones de todos los trabajadores – ese dinero que se junta se administra en un fideicomiso cuyo fin es otorgar protección a quienes pierden su empleo.

      En ese sentido es como un seguro pero autoadministrado en un fideicomiso (es decir en lugar de que una aseguradora administre las primas, lo administra el Infonavit, lo cual no necesariamente es mejor pero en fin).

      Los lineamientos del fondo los puedes encontrar aquí: http://bit.ly/1eciYxt