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Crédito Infonavit: Historia de Mi Crédito Más Caro

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Yo recuerdo que hace un tiempo todo mundo hablaba de aprovechar su Crédito Infonavit. Había rumores (falsos desde luego) que advertían que si uno no sacaba el dinero de su subcuenta de vivienda, lo podría perder.

Desde luego esto no es así: por el contrario ese dinero sirve para obtener una mejor pensión (para quienes se retirarán con la Ley 97 – Afores). Para quienes nos retiraremos con la Ley 73 (la anterior) ese dinero nos lo entregan en efectivo al entregar nuestro resolutorio de pensión (o la negativa).

Aún así, cuando compré mi casa solicité un crédito Cofinavit para aprovechar el saldo que tenía en mi subcuenta de vivienda y endeudarme menos. Además, el monto que tendría que pagar era relativamente pequeño, ya que parte del préstamo se amortizaba con las aportaciones patronales al Instituto.

Finalmente, utilizar el crédito Infonavit me daba otra gran ventaja: me ayudaba a pagar los gastos notariales a un costo preferencial. Y me daba una mayor certidumbre en la operación de compra-venta.

Lo que no imaginé es que se convertiría en mi crédito más caro.

¿Por qué el Crédito Infonavit es Caro?

El Crédito Infonavit no se otorga en pesos, sino en VSM (Veces el Salario Mínimo). Esto significa que cada vez que aumenta el salario mínimo, se actualiza tanto el saldo del préstamo, además de la mensualidad a pagar. En este sentido, el comportamiento es parecido a un crédito en UDIs, ya que aunque tradicionalmente el salario mínimo ha crecido a un ritmo menor que la inflación, en los últimos años la realidad es que ha estado muy a la par de dicho indicador.

Esto significa que en los primeros años, aunque el saldo denominado en VSM sí se reduce, dado el incremento anual al salario mínimo, el saldo en pesos se incrementa. Es decir: en pesos constantes y sonantes, lo que vemos en nuestro estado de cuenta es que debemos más que al principio. Nos damos cuenta que a pesar de todo lo que hemos pagado, la deuda en lugar de bajar, sube. Y ver esto es sin duda muy frustrante.

Claro: deberíamos ver nuestro saldo en VSM y no en pesos, porque el crédito está denominado en VSM. Visto de esta forma, sí debemos menos que antes. Aún así, la sensación que nos genera es otra.

Pero esta no es la razón por la cual el Crédito Infonavit fue mi crédito más caro.

El Costo de Mi Crédito Infonavit

La tasa de interés de un Crédito Infonavit es semi-fija (el Instituto se reserva el derecho de revisarla cada seis meses) y varía dependiendo del ingreso del trabajador. La tasa mínima es del 4% anual para quienes ganan alrededor de un salario mínimo mensual, y la máxima es del 10% anual para quienes ganamos más de 10 salarios mínimos mensuales.

Pero no debemos olvidar que esta tasa no es en pesos, sino en VSM. En cierta medida, podríamos pensar que es una tasa real (arriba de la inflación) porque en los últimos años el crecimiento del salario mínimo ha ido muy a la par de este indicador (aunque en el pasado no haya sido así).

Entonces, con una inflación del 4% anual aproximadamente, la tasa actual, ya traducida a pesos mexicanos, es alrededor de un 8% anual para los trabajadores que ganan menos y va subiendo hasta ser del 14% para los que ganan más.

Actualmente, las tasas en pesos mexicanos de los créditos hipotecarios bancarios ronda el 12% anual. En este sentido, el Crédito Infonavit es más caro que el bancario para las personas que ganan más de 4 salarios mínimos mensuales.

Para los que ganan menos, es cierto que el préstamo es más barato pero aún así, tomando en cuenta la misión social del Infonavit, me parece que es muy alta.

Pero hay otro punto que no debemos olvidar: el plazo del crédito Infonavit es de 30 años como máximo. Aunque la mensualidad realmente está calculada para que se pague en menos tiempo, 30 años es muchísimo tomando en cuenta que la vida laboral es de 40 años aproximadamente.

Claro: un plazo tan largo hace que la mensualidad pueda ser más accesible. Pero por eso mismo, la cantidad de intereses que pagamos en un plazo tan largo es enorme.

En mi caso, la tasa de interés de mi Crédito Infonavit era del 10% en VSM.

¿Cómo Pagué Mi Crédito Infonavit?

Pues bien, dado que el salario mínimo se incrementa, por lo general, una vez al año (entra en vigor el 1 de enero), entonces durante el mes de diciembre de cada año buscaba hacer un pago adicional con parte de mi aguinaldo. Afortunadamente, esto se puede hacer en línea e incluso mediante tarjeta de débito o crédito, desde cualquier computadora, lo cual evita la necesidad de tener que desplazarse a un banco.

En ocasiones, si me sobraba dinero en el mes, abonaba ese sobrante al saldo de mi crédito, para que se redujera más rápido.

Esto me permitió pagar mi Crédito Infonavit en un plazo aproximado de cinco años. Mi pago final fue apenas hace un par de meses. Claro que cuando tuve la oportunidad de hacerlo, solicité mi descuento por liquidación anticipada, que en mi caso correspondió al 5% de lo que debía en ese momento – un ahorro interesante sin duda.

Esa fue la única manera de deshacerme de mi crédito más caro.

No me arrepiento de haber tomado mi Crédito Infonavit: me ayudó y en su momento fue importante para mí. Pero sí me hubiera arrepentido mucho si no lo hubiera pagado en el plazo en el que pude hacerlo – es decir, si no hubiera hecho pagos adicionales que me permitieran reducir mi deuda de manera significativa, minimizando de esta forma el efecto del incremento al salario mínimo anual y el impacto total a mi bolsillo.

¿Tienes un Crédito Infonavit vigente? Compártenos tu experiencia.

 

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  • ALE
    HOLA, MI IDEA ES IGUAL A LA TUYA, PERO AL HACER PAGOS SE VAN A INTERES Y NO A CAPITAL SABRAS PORQUE?, LLAME AL INFONAVIT Y ME DICEN QUE DEBO CUBRIR LOS INTERESES PARA QUE SE VAYA A CAPITAL, PERO, PARA EMPEZAR NO SE CUANDO SEA DE INTERESES PENDIENES PORQUE NO VIENE EN EL ESTADO DE CUENTA, Y OTRA DEBE SER ELEVADA LA CANTIDAD PUESTO QUE ES SOBRE EL SALDO INSOLUTO, NO?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com Joan Lanzagorta
      Hola Ale, me parece que tienes el concepto un poquito equivocado. Los intereses se generan mes a mes sobre el monto que debes (es decir, saldos insolutos). Cuando uno paga su mensualidad normal (o lo paga el patrón vía nómina), parte de este pago se destina a liquidar los intereses que se generaron en el mes, y otra parte a pagar capital.

      Si haces un pago adicional, este pago se va 100% a capital, debido a que los intereses generados en el mes ya fueron liquidados con el pago normal.

      Por cierto: en el estado de cuenta puedes comprobar los intereses que se generaron en cada periodo, y qué tanto monto de tus pagos fue destinado a intereses, y cuánto a tu capital. Puedes comprobar que el capital se reduce (en VSM) con cada pago.

      Espero haberlo aclarado y si tienes alguna otra duda, con todo gusto.

      • Juan Lopez
        Lo siento pero estas mal JOAN, desafortunadamente cuando realizas pagos adicionales se van al interes y no al capital como todos lo pregonan, yo hablé a infonavit y me dijeron que es porque el intereses se calcula practicamente diario, asi que si quiero que mis pagos se vayan a capital necesito que mi pago adicional coincida con los pagos de mi patron al instituto estupido pero cierto para ellos, les cuestioné y cuando diablos sabre la fecha exacta del pago de la empresa, ni modo que llame a R.H. cada mes para saber
        • ElPesoNuestro
          Juan Lopez,
           
          Joan no está equivocado, en realidad en TODOS los créditos hipotecarios incluyendo los bancarios, el pago a capital tiene que hacerse al mismo tiempo que tu pago normal. Aparte tienes que notificarle a INFONAVIT que es adicional para que te lo abonen.
           
          Pague por adelantado mi crédito hipotecario bancario haciendo pagos adelantados cada mes, y el procedimiento no era diferente al de INFONAVIT.
           
          Ni modo, vas a tener que buscar un modo de organizarte.
  • Erik
    Hola, si el credito Infonavit es Caro, que usted recomienda hacer con ese dinero? no usar el saldo de la subcuenta de vivienda y dejar que se junte con la subcuenta del Retiro a los 65 años? Realmente el credito infonavit es mas caro que uno Bancario al 12% si se paga, como usted lo hizo anticipadamente, en un periodo de 5-7 años? Seria bueno hacer una comparativa porque me parece que en este caso el Infonavit podria ser mas competitivo. y finalmente, escuche que el Infonavit daria creditos en Pesos finalmente, tiene informacion de esto?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
      Hola Erik, depende de tu salario la verdad, en mi caso sí era más caro, aún con pagos anticipados los intereses y el incremento anual no te lo quita nadie. Hay créditos bancarios abajo del 12%. 
       
      También tengo entendido que el Infonavit está afinando las reglas para el “segundo crédito” que podrá ser en pesos, y desde luego en cuanto se publique esto aquí haré un post con mis comentarios.
  • ElPesoNuestro
    Para ser un crédito de interés social, tiene más de interés que de social.
    Hace unos días revise el caso de una persona que ha pagado $226 mil pesos de una deuda original de $505 000, ¡hoy todavía debe $495 000 pesos!
    Me preguntó si era buena idea hacer pagos adelantados, puede ser buena opción si tienes ese flujo de efectivo disponible, pero aún así vas a pagar más a que si fura un crédito bancario, sin contar el estrés de estar poniendo tu atención y dinero adicional sólo en pagar el crédito.
    La tentación de no desembolsar dinero de inicio es mucha , pero terminas pagándolo con intereses muy altos durante la vida del crédito.
     
    ¡Que bien que ya saliste de la deuda!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
       @ElPesoNuestro Gracias – ahora voy por la hipoteca del banco de la cual ya llevo casi la mitad (por lo menos ya pago más capital que intereses en mi mensualidad). 
  • aortega255
    Tienes los conceptos un poco confundidos Juan Lopez. Lo que sucede es que infonavit a diario te actualiza la deuda (se incrementa en t/365%, donde t es tu tasa de interes anual; ej, si tienes tasa de interés del 10% anual, tu deuda se incrementa 0.0274% diariamente, es decir, $27.40 diarios por cada 100,000 que debas). Si haces una aportación extraordinaria, una parte de esa aportación se usa para pagar el interés que se generó entre ese día y la última vez que realizaste un pago, y lo que sobra se descuenta a capital. Aún cuando todo el pago se fuera en pagar intereses, eso significa que va a haber menos intereses acumulados para cuando reciban tu mensualidad (y por tanto, más se irá a capital). Ejemplo: digamos que te dieron tasa del 10% y justo después de tu última mensualidad quedaste debiendo $100,000. Si diez días después decides realizar un pago, verás que debes $100,274 pesos. Digamos que depositas 1000 pesos, entonces tu deuda será de $99,274 a ese día; es decir, sólo disminuyó 726 pesos. Sin embargo, esto no es malo, por que recuerda que los intereses generan más intereses. Dentro de 50 días que se registre tu siguiente pago, deberás $100,643. Sin embargo, si no hubieras realizado el pago de 1000 pesos en el día diez deberías $101,657! Es decir, a pesar de que sólo una parte de tu pago “se fue a capital”, terminaste debiendo $1014 pesos menos. Otro ejemplo similar: después de tu pago debes 100,000 y esperas 30 días para depositar 1000 pesos. En ese momento ya deberás $100,825.19 pesos, por lo que al descontarle los mil pesos la deuda será de 99,825.19… esta vez sólo “se fueron a capital” 174.81 pesos! 30 días después de este pago (justo antes de la siguiente mensualidad) deberías $100,648.94. En este caso terminas debiendo 1008 pesos menos que si no hubieras hecho la aportación. Como puedes ver con estos dos ejemplos, hacer aportaciones sí te ahorra dinero; no solo eso, él cuando hagas estas aportaciones influye enormemente en cuánto te terminas ahorrando (mientras más pronto hagas la aportación, más dinero te ahorras). Una consecuencia lógica pero no tan evidente de todo esto es que si los pagos se realizaran a infonavit de forma quincenal (de la misma manera en que nos los descuentan) y no bimensual (como en realidad se realizan), terminaríamos pagando mucho menos por los créditos…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ PlaneaTusFinanzas
      @aortega255 Muy buena explicación, muchas gracias por aportar.
    • José Angel
      Quiere decir que si el pago por medio de patrón se realizara de manera quincenal como mencionas el crédito se pagaría más rápido y entiendo la explicación que das. Mi pregunta es si un empleado puede solicitar a un patrón la frecuencia de sus aportaciones o el periodo bimestral viene dado por alguna regulación gubernamental.

      Saludos…

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  • larru
    Como les va en mi caso me prestó el INFONAVIT 600 mil pesos, 3 años después debo 650 aprox. sé que los VSM que debo van bajando, en mi caso la tasa de interes es del 10% pero si uno toma en cuenta el incremento anual en los salarios, y todo lo conviertes a pesos, en realidad es una tasa muy por encima de la de un banco.
    • larru
      olvidé aclarar, que debo eso aunque he realizado aportaciones adicionales, en un banco nunca sube la deuda, siempre baja (en pesos), sé que dirán que en VSM va bajando, pero a fin de cuentas los pesos son los que cuentan, cuando voy a la tiena y pago, pago en pesos, a mi me pagan en pesos no en dólares, udis ni VSM.
  • cueva..
    Buenas noches quisiera saber como puedo realizar pagos ami deuda que tengo con infonavit tengo 4 años con 4 meses con el credito inicialmente debia 245 mil pesos ahora debo 261,852 pesos me rebajan de mi sueldo por semana 495.64 pesos en total e dado 95,230 pesos no entiendo como es posible que ya deba mas del valor de lo que costo en un principio nunca me e atrasado en mis pagos,y aun asi debo todavia eso.sera que nunca podre pagar mi deuda?? que es lo mas recomendable??? que me aconsejan??? esque ya no veo la puerta de verdad…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola. Lo que sucede es que el crédito Infonavit no es en pesos. Es en VSM (Veces el Salario Mínimo). Entonces como el salario mínimo se incrementa cada año, existe este efecto.

      Seguramente tu deuda sí ha bajado en VSM pero mayor en pesos, por el incremento del salario mínimo. A medida que vas pagando, esto deja de suceder, llega un momento en que tu deuda en pesos sí comienza a bajar.

      Mi recomendación es que en la medida de lo posible trates de hacer pagos adicionales, cuando tengas algún dinerito extra. Esto te ayuda muchísimo a reducir tu deuda mucho más rápido.

      Espero que este consejo te ayude.

      • cueva..
        Y que que me recomiendas cual es el momento preciso para dar los pagos es decir en que fechas del año es mas conveniente??, y en donde y como se realizan esos pagos, quien me asegura que en realidad me baja el costo de la casa??,o la deuda en si.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Cuando puedas. Se pueden hacer en línea a través del Centro de Pagos https://map.infonavit.org.mx/MAP/jsp/index.jsp o bien en un banco para lo cual debes pedir tu línea de captura en Infonatel.

          Lo que te asegura que bajará el costo de tu casa es que los pagos adicionales se van a capital – por lo cual lo reducen (siempre y cuando estés al corriente en tu crédito). Lee tu contrato con Infonavit en donde están las condiciones de tu préstamo, el mismo lo encuentras dentro de las escrituras de tu casa (las que firmaste ante notario). Aquí tengo un post invitado (no escrito por mi) en donde encontrarás más información sobre ello: http://www.planeatusfinanzas.com/es-bueno-realizar-prepagos-al-credito-hipotecario-post-invitado/

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  • Guillermo Torres
    Creo que se borró mi comentario o lo borraron. Mi pregunta es si se puede reestructurar tu deuda de INFONAVIT con un banco y solicitar un crédito en pesos para evitar la actualización del salario mínimo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Si, muchos bancos ofrecen un crédito hipotecario en pesos para cambiar tu hipoteca de otra institución financiera incluyendo Infonavit. Pero toma en cuenta que necesitarás pagar comisión por apertura además de gastos notariales (para hacer el cambio de hipoteca).
      • Guillermo Torres
        Muchas gracias por la respuesta. Por cierto, excelente sitio,
        recomendaciones y tips. Por cierto: si todavía no recibes tus
        devoluciones de impuestos de años pasados, avísame y te ayudo pero ya no
        lo dejes más. Ahora se puede hacer en línea con tu CIECF y te responden
        en menos del tiempo que les impone el Código Fiscal. Saludos.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Gracias a ti. Ya todo en orden con ese tema.

          Saludos.

  • Hilda
    Como puedo saber si el pago adelantado o el abono al crédito se va directo al capital o a los intereses. Como puedo saber eso. O se realiza la solicitud cuando se hace el pago?.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muy fácil – lee tu contrato de crédito. Los intereses se pagan sobre saldos insolutos (es decir sobre la cantidad que debes).

      En todos los créditos hipotecarios hoy en día, la mensualidad tiene que ser suficiente para pagar la totalidad de los intereses que se generaron en el periodo, y un poco de capital. Entonces, si pagas más, como ya tu mensualidad “normal” cubrió los intereses, entonces se disminuye el capital.

      Espero que quede claro. Pero repito: esto está en tu contrato porque ahí se describe la manera como se devengan los intereses, y también el tratamiento que se le da a los pagos adicionales.

      Saludos,

  • javier
    hola bue dìa , tengo una pregunta a ver si me pueden ayudar.

    fui trabajador por nomina me despidieron y ahora estoy pagando por fuera mi credito de infonavit , estoy trabajando pero estoy registrado en hacienda con el regimen de salarios asimilados, me convendria realizar mi declaración de impuestos y meter la hoja delos impuestos reales que da infonavit para ver si me pueden regresar algo de ese dienro, ya que tengo recibos de honorarios. solo de los primeros 5 meses .

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Por lo general sí te conviene hacer tu declaración, es muy posible que obtengas un saldo a favor por deducir los intereses reales que pagaste a Infonavit. Hay otros gastos que se pueden deducir como gastos médicos, o colegiaturas en caso de tener hijos. Necesitas contar con los recibos correspondientes.
  • lourdes
    No he encontrado respuesta a esta pregunta.

    Ganaba mas de 10vsm, ahora gano 5 vsm. ¿Puedo negociar el pocentaje de la tasa de interes que actualmente es el 10% a uno menor? ¿ 7% digamos? nadie hasta a ahorita me ha podido sacar de esa duda. Me hicieron el incremento de sueldo hace 2 años pero tengo 5 meses ganando la mitad de lo que percibia en el anterior empleo.

    Sdls

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En teoría la tasa de interés es ajustable, dependiendo de tu salario que reporta tu patrón al Infonavit. Para 10vsm es del 10% anual y para 5vsm es de 9% anual. http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/19d34f1c-a568-4d82-aa42-123fb6ff7daf/Tasas+de+inter%C3%A9s.pdf?MOD=AJPERES

      Te recomiendo llamar a Infonatel – 9171-5050 en la Ciudad de México o bien 01(800) 008-3900 de otra parte del país.

      • Ricardo C
        Aqui la información del infonavit es ambigua, pues por ley no deberían quitarte mas del 30% de tu salario bruto, sin embargo si ahora percibes menos, a ellos no les importa y necesitas hacer un refinanciamiento, con su tache en el buró de credito para ti, además de que no es seguro que te lo autoricen. Suerte
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Ricardo,

          Estás equivocado. El Infonavit es de las instituciones más flexibles cuando esto sucede e incluso te lo ponen por escrito (Garantía Infonavit).

          Cuando uno gana menos uno puede negociar que le descuenten menos. Incluso si uno pierde el empleo puede lograr hasta una prórroga (no pagar por un tiempo). Y si uno actúa de esta manera, no te ponen ningún “tache” al buró.

          Finalmente, sí es seguro que te autoricen un crédito Infonavit si cumples con la puntuación requerida y las condiciones del crédito.

          Saludos,

  • AlanB
    Una Pregunta . Ya que tu lograste liquidar tu credito en 5 años, ¿Que porcentaje es recomendable para realizar pagos anticipados mensualmente?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Alan. Lo más que puedas. Yo al principio no hice pagos anticipados porque la mensualidad me resultaba muy cómoda y preferí enfocarme a otras metas.

      Pero después me di cuenta y me puse la meta de pagar este crédito lo más rápido posible – lo logré bastante rápido afortunadamente. Lo que hice fue hacer pagos de 5,000 pesos mensuales adicionales al monto que me descontaba mi patrón. Además utilizaba cualquier ingreso adicional (por ejemplo, reparto de utilidades o aguinaldo) para hacer pagos anticipados.

      El último pago lo hice con descuento aprovechando el programa de Recompensas Infonavit – me dieron un 5% de descuento sobre el saldo que debía.

  • roy
    hola mi pregunta es a mi me decían que no diera nada extra que al termino de los años de contrato con infonavit ya sea 20 0 30 toda la deuda quedaba saldad la cuenta total voy al corriente en mis pagos pero debo como 350.00 mil por todo me podrias corroborar esto es verdad o no voy para 18 0 19 años me la dieron en mayo del 94
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Roy, sólo te pido que pienses cuánto dinero has pagado a Infonavit en estos 18 años que llevas con tu crédito. Seguramente muchísimo más de lo que te prestaron. Entra a la página de Infonavit y saca tu estado de cuenta histórico para que te des cuenta.

      Si hubieras hecho pagos anticipados, seguramente ya habrías terminado de pagar tu crédito. En cambio todavía tendrás que pagar 12 años más (si tu crédito es a 30 años).

    • cesar
      los pagos al infonavit aunque aumenten cada año por el aumento del salario minimo estan bien programados para ser liquidados en tiempo y forma, lo que le pasa a mucha gente es que se confia de los patrones y no revisa si los pagos se estan haciendo en tiempo y en forma correcta, uno forma de saber esto es consultando tu historial de pagos a tu credito en el aparecen todos los pagos a tu credito pero entre tanto numero debes observar si el monto del capital realmente va disminuyendo y aunquer muchos digan que la deuda aumenta por los aumentos al salario de igual modo tus pagos se ajustan lo necesario para cubrir tu deuda en el plazo indicado, y si noves ninguna aportacion a capital estas en problemas cuando te jubiles tendras que pagar el prestamo de alguna u otra forma mediante algun arreglo con el infonavit
  • Al Garol
    hola muy buenas…
    He leído la pagina y muy motivado fui a hacer un pago a capital…
    Tengo un credito infonavit de 530 mil pesos desde hace ya casi 3 años. MI MENSUALIDAD a subido casi 1000 pesos desde entonces y debo exacto lo mismo.
    Esta pagina me hizo reflexionar un poco, y decidí hacer pagos a capital.
    Hice un pago de 30000 pesos pero… me cobraron intereses

    SEGURO -220.49
    INTERES -3785.81
    A CAPITAL -25860.84
    Y 133 PESOS a un fondo de protección de pagos (supongo, porque no lo especifica)

    hable via internet con asesores de infonavit y me dijeron que esto es normal y que a TODOS los pagos se les descontara un X porcentaje interés.

    ESTE INTERES ES NORMAL ???
    porque me descuentan el seguro y el fondo de protección si eso ya se pago con la mensualidad… ACLARO, estoy al corriente con mis pagos

    agradesco cualquier ayuda y orientacion que puedan darme !!!
    SALUDOS !!!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Al,

      Como ya mencioné, los intereses en los créditos Infonavit se devengan de manera diaria. Por eso si pagas a mitad de mes, el crédito primero paga los intereses que se generaron desde el último pago hasta ese día y el resto se va a capital.

      Pero al final sí estás pagando puro capital. ¿Sabes por qué? Porque cuando tu patrón haga la aportación bimestral, que en realidad es la que cubre la totalidad de los intereses generados en el bimestre, pues resulta que una parte de los intereses ya los pagaste. Entonces, de ese monto, se destina menos a intereses y más a capital.

      Al final es lo mismo, al final del bimestre verás que entre el monto pagado por ti y pagado por tu patrón – tu deuda se reduce en el importe que tú pagaste y un poquito más.

      Espero que esta explicación sea clara.

      • juan padilla
        Esta respuesta es la que llevaba tiempo buscando, a lo que entiendo es mejor pagarlo el primer dia del mes para ahorrarse mas intereses (si es que abono cada mes a parte de los pagos que hace el patrón). Saludos
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          En realidad es cuando puedas. Si recibes ingresos a la mitad del mes y puedes hacer un pago anticipado, te ahorras más intereses que si decides esperar hasta el 1 del mes siguiente.
      • Ricardo
        Yo tengo un caso similar, pero en vez del 10% de descuento me han hecho hasta el 30 por cada pago anticipado, he metido infinidad de aclaraciones y siempre me dan con la puerta en las narices. Hay alguna institución que regule al infonavit, En 6 mese se evaporaron $50,000 en aportaciones y nadie me da cuenta de ello. Los poagos patronales desaparecen, el incremento diario cobrado ha llegado a ser de hasta $300 por un deuda original de $490,000

        Gracias

        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Ricardo,

          El Infonavit no hace descuentos por pagos anticipados a menos que pagues el TOTAL de tu saldo.

          Te recomiendo que veas tu estado de cuenta, lo encuentras en línea. Ahí te darás cuenta de todos los movimientos de tu crédito y verás que corresponden con las condiciones del mismo.

          Si no fuera el caso, entonces sí mete una aclaración a través de Infonatel.

          Saludos,

    • Manolwe
      Si es normal, por que cuando se hace el corte ya comienzas con un saldo de intereses, pero recuerda que el interes es anual insoluto es decir la catidad ya esta definida desde que comienza el año y dividen los intereses durante los 6 bimestres si adelantas a uno toma parte para intereses peor lo compenza el siguiente bimestre.
  • Pingback: Tu Dinero en la Subcuenta de Vivienda Infonavit - Planea Tus Finanzas()

  • CECILIA
    AL iNFONAVIT SI LE DAS MAS, MAS QUIERE, Y AHUN ASI NUNCA ACABAS DE PAGAR, SON UNOS RATEROS QUE ROBAN A LAS PERSONAS QUE CON TANTO ESFUERZO GANAMOS EL DINERO, A VER CUANTO MAS LES DURA SU NEGOCIO, PORQUE ESTO ALGUN DIA TIENE QUE PARAR.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Cecilia, el problema es de las personas que piden el crédito sin saber cómo funciona.

      Para las personas que ganan poco (uno o dos salarios mínimos) el crédito Infonavit de hecho es barato. Además es la única manera de que ellos puedan obtener una vivienda propia.

      Por lo cual, desde este punto de vista, el Infonavit sí cumple una función social – que terminamos pagando quienes ganamos un poco más que ellos – porque para nosotros sí se vuelve un crédito muy caro.

  • Bernardo Alcaraz
    ¿Hay forma de pasar un credito de INFONAVIT a un crédito bancario? Gracias. Saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Sí, algunos bancos ofrecen préstamos de sustitución de acreedor “cambia tu hipoteca”. Para el trámite debes acudir directamente con alguno de estos bancos, hacer tu solicitud y si te la aprueban ellos te dirán los pasos a seguir.
  • Yoshio Irving Roguez Villanuev
    hola tengo una duda y no se como resolverla y espera que algunos de ustedes me pueda ayudar a dar solución a esto. Lo que pasa es que mi papá se suponía que era el que tenia que pagar la casa y mamá las cosas de la casa el no la pago y después de un tiempo se separaron, después mama empezó a pagarla pero ya no tenia un trabajo estable y con la separación de mamá se le vino una depre y su familia de ella le dijo que le iba ayudar a pagarla y mama les atendió unos negocios por años ella dejo el trabajo que tenia después y antes de trabajar para su familia y estuvo por años después de que murieron sus padres a mamá la corrieron sus familiares y entro en más depresión aparte que tenía que mantener a dos niños pequeños y sin saber ella aun que la casa no se había pagado como se suponía por su familia y bueno la deuda creció y después de rato que se estabilizo volvió a pagar la casa y a mantenernos a sus hijos, crecimos trabajando igualmente nosotros hasta ya ahora en la universidad los dos, uno apunto de salir y el otro a mitad de la carrera y bueno el Infonavit de repente le cancelo la forma de seguir pagando la mensualidades de la casa que se iban como quiera a intereses monetarios, y creo que no a capital, pero bueno a mamá le llego una carta sobre la cuenta demandada y que estaba apunto de ser desalojada y hasta un abogado de los de Infonavit fue hablar con mamá y un día de regreso de trabajar mamá vio que el abogado de nuevo estaba tomando fotos a la casa, pues verán la casa nos es la más hermosa, pero si la casa esta muy bien, y eso se le hizo extraño a mamá. ¿Qué podemos hacer, alguien que le haya pasado un caso similar o que aun conocido o pariente le haya pasado algo igual?, ¿Cómo lo soluciono? , ¿Qué debemos hacer para que no le quiten la casa a mamá?. Nosotros estamos en toda la disposición de pagar la casa, pero un nosotros dos (mi, hermano y yo ) no ganamos lo suficiente, ni trabajamos para una empresa, donde nos hagan los descuentos para la casa.

    AYUDA POR FAVOR, LES AGRADECERIA QUE SE TOMARAN LA MOLESTIA DE LEER, MI PROBLEMA.

    GRACIAS.

    • Manolwe
      Vendela y paga!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Yoshio,

      El crédito estuvo mucho tiempo sin que se haya pagado y al parecer nunca llamaron al Infonavit para arreglar su situación, o para pedir una prórroga – que es algo que ofrece el instituto a la gente que cae en una situación de desgracia como la que narras.

      ¿El crédito y la casa está a nombre de tu papá o de tu mamá? Porque si está a nombre de tu papá, no pueden hacer nada.

      En el convenio de divorcio o separación ¿Está establecido el monto de una pensión y la obligación de que él pague la casa? Si es así podrían haber procedido legalmente contra él en el momento en que dejó de cumplir con sus obligaciones contraídas por la vía legal.

      Lo que hicieron puso en riesgo su patrimonio – la casa – porque debería haber sido una prioridad para tu mamá. Es duro decirlo, pero tu historia me suena a que mejor dejaron pasar el tiempo a ver si las cosas se acomodaban solas. Es decir, evadir el problema.

      Lo único que puedes hacer es llamar directamente al Infonavit (al número 9171 5050 en la Ciudad de México, o al 01 800 008 3900 desde cualquier parte del país) y preguntar cómo puedes arreglar la situación.

      Diles que no quieres negociar con abogados sino directamente con ellos. Te harán caso a menos de que tu deuda ya la hayan vendido a alguien más y otro sea el que tiene derecho de cobrarte o de recuperar la casa.

      Deberían haber actuado antes y no hasta ahora, cuando aparecieron los abogados y están a punto de perder la vivienda.

      Ojalá que se resuelva tu problema.

  • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
    Mary,

    El Infonavit sí ofrece un esquema para reducir la mensualidad en caso de variación en el poder adquisitivo familiar.

    Sin embargo para pedir el beneficio necesitas estar al corriente en tus pagos. El problema es que mucha gente se queja cuando ya dejó de pagar, en lugar de enfrentar el problema desde el principio.

    De la página del Infonavit:

    Disminución de salarios

    Si tienes empleo pero enfrentas una reducción de tu salario, es posible alargar el plazo del crédito para disminuir los pagos mensuales y que éstos no sean mayores al 35% de lo que ganes.

    Si tu crédito está al corriente y no tienes mensualidades pendientes de pago, el Infonavit te ofrece este apoyo hasta por 12 meses. Transcurrido este periodo o antes, si tu salario se incrementa, tu patrón reiniciará los descuentos que se habían establecido en el contrato de crédito.

    Si te interesa, debes dirigirte al área de Cartera de la delegación del Infonavit de la entidad en la que obtuviste tu crédito. Debes llevar:

    Tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu número de crédito (sólo el dato).

    Copia de una identificación oficial (credencial para votar expedida por el IFE, pasaporte vigente, cartilla del servicio militar o cédula profesional).

    Comprobante de domicilio.

    Si estás de acuerdo, deberás firmar un convenio de reestructura en la delegación del Infonavit y recibir una copia.

    Este beneficio no aplica si:

    Tienes una reestructura vigente.

    Tienes pagos pendientes.

    Estás en proceso de demanda judicial.

    También hay otras opciones para gente que ya dejó de pagar, puedes ver todas ellas aquí: http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores/ya_obtuve_mi_credito/que+hago+si+tengo+problemas+para+pagar/que+hago+si+tengo+problemas+para+pagar

    • Mary
      Primeramente muchas gracias Joan por el tiempo que toman por respondernos, la opción ya me la ofrecieron pues no he dejado de presentarme a intentar solucionar la situación, sin embargo, son soluciones temporales, no de fondo; al final te bajan el pago y la deuda sube y estarás endeudada hasta que se cumpla el plazo del crédito; lo que yo peleo es una cláusula de mi contrato que se me hace justa, si mi situación económica cambia, para bien o para mal, pues mis condiciones de crédito deben cambiar, el pago y también la tasa de interés, para hacer factible el crédito adquirido.

      El infonavit hace unos años cambio sus cláusulas, supongo yo pensando en personas que le otorgan el crédito con tasa baja y luego cambia su situación económica y poder cobrar más y lo plasmo en una cláusula de los contratos, pero la situación económica no solo cambia para mejorar, también cambia, desafortunadamente, para menos; así que es también justo que en base a esa cláusula, me otorguen la tasa y las condiciones de pago a mi situación actual, con ese cambio yo estaría en la disponibilidad de pagar y cumplir con mi contrato.

      Creo que hay mucha gente con esa clausula en su contrato que podría tambien salir beneficiado.

      • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
        Mary,
        Tienes mucha razón en lo que dices y te agradezco enormemente la aclaración.
        Pide en Infonatel que te abran un caso para revisar tu expediente – si está en tu contrato te deben cumplir esa cláusula.
        Si no tienes éxito, acude a Condusef pero sólo en caso de que Infonavit no te de una respuesta satisfactoria.
        ¿Me platicarías después tu experiencia con esto – para compartirla? Podría ser un buen post invitado.
        • Mary
          Creo que no se mandó mi último mensaje y es importante, pido disculpas si se manda duplicado, agradeciendo que se tome un tiempo, realmente me da una luz en este camino tan pantanoso y obscuro en que me encuentro.

          Ya acudí al infonavit, lleve una copia de mi contrato,
          incluso una carta del gerente o exgerente de administración de cobranza Agustin Paulin en la que dice literalmente:

          “Como un apoyo a la economía familiar, el Infonavit ahora considera el salario diario integrado del último año, a fin de que el factor de descuento sea menor.

          En el caso de que tu salario se haya modificado o se modifique en el futuro, verás reflejado el cambio en la tasa de interés, tu factor pago y por lo tanto, en tu mensualidad.

          Estas modificaciones las podrás corroborar en el estado de cuenta de tu crédito o bien las puedes consultar en http://www.Infonavit.org.mx.”

          Esto aún lo encuentran en el portal oficial del infonavit http://www.infonavit.org.mx:8070/wpEstadoSolicitudCreditoWeb/contenido_estatico/CA_REGLA_40.pdf

          Ellos recibieron la papelería que les entregue, discutieron, incluso me dijeron que los mandaron a México y su respuesta final fue que hay una cláusula en sus estatutos que indica que la tasa sólo puede cambiar hacia arriba y que no es posible bajar intereses, que me mandarían posteriormente la cláusula, lo cual no han hecho.
          He investigado mucho y efectivamente, aunque antes esa cláusula decía exactamente lo mismo que mi contrato, ahora ya indica que es la tasa mayor entre la otorgada originalmente y la calculada con el sueldo actual; yo no soy abogado; sin embargo, supongo que algo que está plasmado en un contrato debe valer más.

          Descarte la condusef, porque leí que atienden asuntos relacionados con sistema bancario y hoy precisamente iba a entregar una denuncia a la profeco, con todo el temor de
          que esto empeore la situación pues estoy luchando contra un organismo muy poderoso.

          No soy una persona que no escucho razones, si legalmente me demuestran que no tengo la razón, me detengo, pues sé que no hay nada que pelear aquí; pero creo que pido algo justo y creo tener la razón.

          Podría orientarme un poco, a quien debo acudir ¿condusef, profecto ó algún otro que pudiera apoyarme?

          No debo ser la única en este caso y si tenemos la razón y luchamos pudiéramos tener un crédito con condiciones de interés y pagos más justos y pagables, beneficiando a mayor número de personas que tengan esta cláusula en su contrato y hayan cambiado su condición económica a la baja.
          Gracias.

          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Debes acudir con la Condusef porque se trata de un servicio financiero (un crédito hipotecario). Sin embargo, el contrato completo con sus cláusulas debe estar en tus escrituras (por lo menos así estaba en las mías) – antes de hacerlo revísalas para ver que efectivamente la tasa se ajuste en ambos sentidos (hacia arriba y hacia abajo).

            Saludos,

          • Mary
            Hable a la Condusef, a su 01-800 porque no hay delegación en mi cuidad y me indicaron que ellos no atienden esos casos, sólo las que son de Instituciones Financieras, no me queda otra que acudir a la profeco.
            Estoy de acuerdo que si hay alguna otra clausula que lo diga explícitamente pues se vendrían abajo mis argumentos, pero esa cláusula solo menciona “cambio” sin poner límite y por mas que lo he hablado con personas del infonavit, no me han aclarado que haya alguna otra clausula, sólo estatutos fuera del contrato, creo que fue un error de ellos al elaborar el contrato y tan es así que los nuevos contratos ya viene especificado que debe ser el mas alto de ambos.
            Si usted ve conveniente ya no publicar este mensaje, esta bien para no meter mas ruido; tiene mi cuenta de correo en donde puede escribirme para cualquier comentario.
            Gracias por todo, ha sido usted muy amable.
          • ElPesoNuestro
            Mary,

            Desgraciadamente no tienes opciones, ni la CONDUSEF ni la PROFECO pueden tomar tu caso. La primera sólo regula a entidades financieras , no a instituciones gubernamentales. La segunda sólo a instituciones comerciales.

            Efectivamente, las condiciones de tu crédito no pueden modificarse de manera permanente, sólo puedes pedir que te hagan válido el programa de garantía infonavit de manera temporal, y mientras eso ocurre deberás tomar una decisión sobre la propiedad : vender, reestructurar con un banco o hacer la dación en pago.

            He revisado cientos de casos como el tuyo, desgraciadamente sólo tienes las tres opciones anteriores. Lo lamento.

          • Mary
            Gracias, efectivamente ya llame a las dos entidades y ninguna toma el caso; pero entonces ¿las clausulas de un contrato firmado no tiene valor? se que estoy peleando sola contra el mundo y que contratar a un abogado, pues me va a salir mas caro el caldo que las gallinas y ni así tengo la seguridad de ganar, pero no deberíamos estar tan desamparados, mas contra una institución que se suponer que es de apoyo social.
            Nuevamente te agradezco mucho la información.
          • ElPesoNuestro
            El INFONAVIT es una institución de interés social – es decir que ofrece créditos a quienes por su perfil no calificarían para créditos bancarios, nada más ; no tiene nada de milagrosa, ni ofrece beneficios adicionales ,ni siquiera ofrece los mejores créditos del mercado.
            La tasa de interés ni la mensualidad bajan, esa queda fija por la vida del crédito igual que pasaría con un crédito bancario.
            Las opciones que tiene son las que le di anteriormente y nada más.
          • Mary
            Gracias nuevamente, pero esa es la respuesta que espero del infonavit, pero que pasa con la legalidad y derechos de las personas en México, sea quien sea la institución, no digo que sea fácil, pero si creo que hay legalidad y que encaminado en una buena dirección, se pudiera llegar a lo que es la razón legal, al menos creo que hablando con la persona correcta en el infonavit, pudiéramos conciliar y llegar a un acuerdo, lo único es que no he llegado con la persona correcta en el instituto.
          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Quizá podrías buscar un abogado especializado que revise tu caso.
          • Mary
            En eso ando, se que legalmente tengo la razón, solo necesito que alguien quiera tomar mi caso o en su caso poder contactar a alguien que pueda decidir en el infonavit, gracias por todo.
  • Adrian Sosa
    Una pregunta. mi madre tiene un crédito infonavit de 20 anos(tomo esta cantidad de tiempo de un contrato en el que dice cuantos salario mínimos se le descontaran durante 20 anos que han silo los que a pagado mi madre hasta la fecha ), hace dos cumplido.

    Hasta ahora nos hemos percatado, pero aun le siguen descontando, hemos verificado su saldo en en la pagina y aparece que aun debe 83,01 salarios mínimos algo asi como 163,000 pesos, mi madre solo dejo de trabajar durante un ano en este tiempo , en el que estuvo al corriente y cuando a cambiado de trabajo durante el lapso en el que encuentra otro siempre a pagado en el banco.

    Si ya paso el tiempo que indica el contrato y mi madre se mantenido al corriente hasta la fecha.¿ por que aun después de 2 anos se le sigue descontando ?

    ¿ En este caso de haber terminado la deuda que proceda?

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Las empresas tienen que descontar de la nómina hasta que uno como empleado entregue el aviso de suspensión de descuentos que proporciona el Infonavit cuando el crédito queda liquidado.

      Me llama la atención que menciones que tienes un contrato a 20 años – el crédito Infonavit tiene un plazo máximo de 30 años y no de 20.

      Debes revisar tus estados de cuenta, para verificar que todos tus pagos estén aplicados. En la página de Infonavit, cuando te registras con tus datos, podrías consultar tu estado de cuenta histórico.

      Si tienes un contrato de Infonavit que dice que después de 20 años, aunque aún no hayas saldado la deuda, tu crédito se cierra, entonces llama a Infonatel y solicita una revisión de tu expediente y de tu caso. Anota el número de caso porque te servirá para darle seguimiento en el tiempo en el cual te prometan respuesta (varía).

      Saludos,

      • Gil
        En un principio el infonavit otorgo créditos a 20 años. Créditos ejercidos generalmente antes de 1992
  • Mack
    ¿Aplica el mismo esquema para Fovissste? (El de adelantar pagos)
    Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En general sí, siempre que los interese se calculen sobre saldos insolutos.
  • Hector
    Hola Joan, muy buenas noches. excelente tu asesoria y de verdad se agradece que te tomas el tiempo de contestarles sus dudas a todos. Bendiciones por eso.

    Te cuento… quiero comprar una casa nueva, que me ha convencido mucho, el precio segun lo he comparado es muy bueno y la relacion con la calidad de la vivienda es estupendo. Ahora, me han autorizado ya un credito con sckotiabank-infonavit, pero ya sabes… cuando esta uno a punto de concretar a veces surgen dudas. Las condiciones son:

    Confinavit, ($59,000) + sckotiabank ($879,500)

    Tipo VALORA con tasa del 9% y baja hasta un tope del 8,75 con pagos puntuales y a partir del 3er año,

    La mensulidad se incrementa en un 2.40% anual

    Y cobran una comision por “aut difer” (asi lo dice, no se que signifique) de $250 mensuales a partir del 2do año y si pagas puntual, te regresan un monto de $5273.20 al final de cada año

    Comision por apertura de $6596.25
    Avaluo $2,500

    Mensualidad $7,715.00
    CAT de 10.6%
    Tasa 9.0%
    Incremento anual 2.40%
    Honorarios notariales 1.0%

    Basicamente quisiera que con tu amplia experiencia en creditos y segun he leido expresamente con Sckb. e infvt., me pudieras comentar que opinas de las condiciones de este credito, y si me recomiendas poner atencion en algo en particular.

    te agradezco de antemano tus atenciones y te reitero nuevamente mis felicitaciones por este excelente espacio.

    saludos, gracias.
    Hector
    pd. bendiciones.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Héctor,

      La comisión por “aut difer” (autorización diferida) es un monto fijo de $ 250 mensuales además de los intereses que pagan. A mí no me gusta mucho pero seguramente es porque elegiste un esquema con incremento anual en tu mensualidad.

      Yo prefiero los créditos que no cobran esta comisión, aquellos donde las mensualidades son fijas (es decir, no incrementan cada año como el esquema que elegiste) y son a un plazo máximo de 15 años (no mencionas el plazo que te otorgan pero posiblemente sea de 20 años).

      Habría que ver la tabla de amortización completa, porque en general en estos esquemas, en los primeros meses casi no pagas nada de capital – todo lo que pagas se va a intereses. En estos esquemas es crítico pagar un monto mayor desde el principio (es decir, pagos adicionales) para que tu saldo baje y te puedas ahorrar buena parte de los intereses.

      Para asesoría hipotecaria específicamente, te recomiendo contactar a Isela Muñoz de http://www.elpesonuestro.com – ella es broker hipotecaria y conoce muy bien todos los productos – te puede ayudar a analizarlo a profundidad y a escoger la mejor opción para ti.

      Gracias nuevamente por los comentarios que haces sobre mi persona.

      Saludos

  • Pingback: Fábula de un Desengaño Más (Post Invitado) - Planea Tus Finanzas()

  • Angélica
    Hola, muy buen día. Les escribo porque en verdad si requiero una asesoria con respecto al tema de Infonavit y leyendo este y otros temas que publican me animé a hacerlo.

    Obtuve mi crédito infonavit precisamente como parte de un beneficio creyendo que el dinero de la aportación para vivienda no sería parte de mi ahorro para el retiro si no lo ocupaba. Creí en la asesoría de una persona, la cual básicamente me engañó por la conveniencia de hacer una venta y compré, igual me comentó que la vivienda la podía traspasar por otra en un mejor lugar (Ay ajá!).

    Asi también la Inmobiliaria prometió crecimiento en el fraccionamiento y ventajas para el fraccionamiento como parque, etc… El asunto es que el proyecto está a la mitad, dejaron casas en construcción y aún deben al Ayunamiento agua y es fecha que no puedo hacer contrato ni nada.

    Entre muchas cosas, la verdad no he habitado el inmueble y he intentado venderlo, pero como no está terminado el fraccionamiento y las pocas casas que terminaron estan en venta en un precio menor al que compré, devaluan el valor de mi casa. Además de que los vecinos no respetan las reglas condominales (por asñi decirlo) y han hecho “arreglos” a sus casas que hacen que se vea realmente mal la zona, por lo que vender me es aún más complicado.

    Tampoco quiero devolverlo a Infonavit porque ya está pagada la mitad del inmueble y no pienso regalar ese dinero. La asesoría en infonavit ha sido muy mala, tuve un problema enorme cuando dejé mi trabajo y me mal informaron que hasta perdí la prestación de la prórroga.

    Tengo todos mis papeles en regla, pero la verdad no sé que me conviene hacer, ya tengo tres años con el inmueble vacio. (desde su compra no ha sido habitado). No he querido rentarlo porque entiendo que por la Ley de infonavit está prohibido… Estoy en un verdadero hoyo!

    Espero pueda de verdad puedan orientarme, porque aunque sea una propiedad, que debería incrementar mis activos, ha sido un gran dolor de cabeza.

    Saludos yd e antemano gracias.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En tu lugar yo cortaría mis pérdidas, es decir: vendería la casa, aún por un monto menor al que la compraste. Eso te permitirá salir del problema: pagar tu crédito con el importe de la venta (se hace en el mismo proceso ante notario) y recibir la diferencia una vez liquidado el crédito.

      Por lo menos, en lugar de una casa vacía, tendrás un crédito liquidado (una deuda menos) y también un poco de dinero en tus manos para otra cosa.

      Sobre rentarla, en todos los contratos de crédito hipotecario se prohíbe, sin embargo, mucha gente lo hace. Sí corres un riesgo (no es algo que recomiende ni quiero que lo tomes de esa manera), porque si el banco o el Infonavit se percatan (es difícil que suceda, pero podría pasar) pueden hacerte exigible el monto completo que les debas, de inmediato.

      Saludos,

      • Angelica
        Mil gracias por su orientación Joan. En efecto puede ser mejor una deuda menos que arriesgarme.

        Saludos.

    • Kcruz
      Tengo entendido que el infonavit ya no te prohibe que rentes la casa. Saludos!
      • Angélica
        Gracias Kcruz, lo voy a tomar muy en cuenta.

        Saludos.

  • Guest
    Hola, buenos dias. Yo quiero hacer uso de mi credito infonavit pero …. tengo muchas dudas la caa quiero comprar es una casa q necesita varios arreglos pero si califica para el credito infonavit cuesta 270 mil, pero ahi un esquema en infonavit q te prestan para arreglarla en el mismo prestamo entonces yo estaria pidiendo unos 360 mil de mi credito. Mi duda es si es mejor pedir credito a un banco o a infonavit …….
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Depede de tu nivel de salario, pero para gente que gana más de 7,000 mensuales, suele ser mucho más barato el bancario. Si estás en los sueldos más bajos, puede que el Infonavit te convenga más.
      En los dos casos, no te prestan más de lo que vale la casa (se hace un avalúo) menos los gastos notariales y el enganche.
      Por lo cual si el avalúo dice que la casa vale 290,000 pesos, no te van a prestar 360,000 en ningún caso.
      Si el avalúo dice que la casa vale 400,000 entonces es posible que sí te preseten los 360,000 que quieres.
  • Sergio Medina
    Gracias por el artículo, me sirvió mucho para darme cuenta de lo que me ha costado, . Llevo 9 años pagando el crédito puntualmente, empecé con 220,483 pesos, he pagado 347,827.26 de los cuales 127,343 pesos entre comisiones e intereses, que corresponde a un 58 % del monto inicial, si lo divido entre los 9 años, he pagado un 6.4% reales, nunca dí adelantos como tal, sólo aumenté mi cuota mensual considerablemente. pagué un promedio entre 4 y 6 pesos mensuales para acabar pronto. He recibido descuentos por parte de infonavit por pagar puntual, eso lo tienes que considerar en tus cálculos. analizando los números sigo pensando que es el mejor crédito que puedes conseguir, porque los hipotecarios, incluyendo pensiones del estado o hipotecaria nacional no bajan del 12% con todo lo que puedas hacer
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Sergio,
      Gracias por tu comentario. En cualquier crédito bancario si aumentas tu pago mensual, sucede lo mismo y ahorras intereses.
      Sí son adelantos – al pagar más que tu mensualidad normal, el resto es un adelanto a capital.
      El Infonavit no hace descuentos por pago puntual salvo que liquides el crédito de manera completa.
      Los créditos hipotecarios bancarios, muchos de ellos, hoy en día tienen tasas nominales menores al 9% y no sube la deuda cada año, como sí sucede en Infonavit, ya que son créditos en pesos y no en salarios mínimos.
      En el rango más alto, el Infonavit cobra una tasa de interés del 10% pero además se actualiza la deuda cada año con el salario mínimo.
      Incluso en tasas más bajas (para gente que gana menos) si te tocara una tasa del 6% al momento de que sube el salario mínimo (supongamos que sube un 3%) esto prácticamente hace que el costo del crédito sea 9%.
      Aún en este caso, el crédito bancario puede ser más barato.
  • Manuel C.
    Hola,
    Tengo un credito confinavit con Santander e hice algo parecido: adelanté el pago de mi crédito al infonavit, solo que a mi me ofrecieron un 30% de descuento, me “ahorré” unos $8,000 pesos.
    Pero ahora tengo un problema, las aportaciones patronales no se van a mi crédito bancario, ya pasaron 3 bimestres y nada. Hablo al infonavit y dicen que le tengo que decir al banco, y hablo al banco y me dicen que tengo que hacer un trámite en la sucursal, voy a la sucursal y no tienen idea de lo que tengo que hacer.
    ¿Sabes si hay que hacer algún trámite posterior a la liquidación del crédito de infonavit? Ya sea en el banco o con el infonavit.

    Gracias por compartir experiencias.

    Saludos.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Manuel,

      El Infonavit tiene un grave problema administrativo en este sentido. A mí me sucedió lo mismo. En teoría es automático, pero no lo hacen.

      No es con el banco, es con Infonavit, pide en Infonatel que te abran un caso y te den el número de caso y el tiempo de respuesta.

      • Manuel C.
        Muchas gracias, eso haré. Saludos.
    • Guillermo
      En este caso es que para INFONAVIT debe ser caso cerrado debes ver si tus aportaciones están en tu subcuenta de vivienda.
  • Angel Mosco Morales
    hola buena tarde leyendo varios comentarios dejados en esta pagina me atrevo a contar mi historia y espero me puedan ayudar
    hace un año me otorgaron un credito infonavit por $365000 pesos compre mi casa pero por cuestiones de distancia a mi trabajo ya no puedo vivir en ella el descuento que me hacen es de 3540 mensuales, y la verdad ya no la veo llegar con los gastos, se me presento una situacion por parte de un conocido al cual le interesa el inmueble solo quer el no cuenta con credito infonavit esta dispuesto a pagarme un enganche de lo que yo he dado a infonavit mas una renta mensual como si a el se lo estuvieran descontando con la condicion de al final de pagar el credito la casa sea de el, yo estoy dispuesto a acceder claro todo esto ante un notario pára el momento de entregar las escrituras pero el me pregunta que en cuantos años mas o menos se paga la deuda y no se que decirle para esto en mi contrato dice plazo maximo 30 años.
    ahora aqui viene mi preocupacion haciendo cuentas pagare 3500 mas la inflacion por 30 años!!!!o sea mas de 1200000 pesos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ángel,

      No es necesario que el comprador tenga un crédito Infonavit – te puede comprar tu casa con un crédito bancario. Lo explico en este post: http://www.planeatusfinanzas.com/traspaso-de-credito-hipotecario/

      Lo que quieres hacer, aún ante notario, no es posible ni legal. Además de que si fuera posible, correrías un riesgo grande. ¿Qué tal si no te paga? Para sacarlo de la casa tendrías que demandarlo, etc.

  • Luis
    Joan buena tarde:

    Sigo tu blog desde hace unos meses pero hasta ahora no había dejado comentarios. Te comparto mi caso para que por favor puedas orientarme.

    Estoy en una preventa de un departamento en el DF con un valor de venta superior a 1 MDP, revisando las opciones de crédito que de Infonavit más mi subcuenta puedo financiar hasta un 85% del crédito. Mis dudas son las siguientes:

    a) En la pre-calificación que hago Infonavit me presenta una opción en VSM y otra en pesos. ¿Sabes si la opción en pesos es con una tasa fija? Por lo que he leído la opción en pesos es mejor que la VSM. SIn embargo no se especifica la tasa.

    b)¿ Infonavit consulta para autorización al Buró de Crédito? Hace unos años tuve un problema con una SOFOL por un crédito hipotecario en UDIS que tontamente acepté y no salí bien librado de ese tema. Fuera de esa situación mi score esta cerca de los 700 puntos.

    c) ¿Es posible hacer pagos anticipados al crédito infonavit sin penalizaciones?

    De antemano gracias por tu tiempo y cualquier orientación adicional es bien recibida.

    Saludos

    Luis Zavala

  • helenastewart
  • griselda u.
    hola buenas noches, mi esposo y yo estamos a punto de pedir un préstamo al infonavit por 550 mil pesos. eh estado leyendo todos lo comentarios, y veo que mencionan que es muy recomendable hacer pagos anticipados, tengo varias dudas..
    1. se pueden comenzar a hacer esos pagos desde el primero o segundo mes?
    2. recomiendan hacer esos pagos, cada 15 días o cada mes?
    3. esos pagos anticipados se van directo al capital?
    4. y la ultima pero la mas importante para mi……si termino de pagar mas rápido, pago menos intereses?

    habíamos pensado en un préstamo con el banco, pero nos da un poco de miedo, a nuestro parecer el banco es mas inflexible no? en caso de mi esposo perdiera su trabajo o algo asi.
    espero puedan despejar mi dudas, de verdad se los agradecería muchisisisismo.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Griselda, gracias por el comentario, con gusto te respondo:

      1. Sí, desde el principio puedes hacerlos.
      2. Cuando te sea posible, si te pagan cada 15 días y puedes hacerlo está perfecto.
      3. Sí. A veces la gente se confunde porque en Infonavit los intereses “no devengados” se calculan de manera diaria. Entonces hay quien dice que primero se pagan esos intereses y luego al capital. Pero cuando entra la mensualidad normal eso se compensa. Espero que me haya explicado.
      4. Si claro, ese es el chiste. Los intereses se calculan sobre el monto que debes. Al hacer pagos anticipados, esto reduce tu deuda por lo cual pagas menos intereses. Y terminas de pagar más rápido.

      Los préstamos bancarios casi todos ofrecen seguros de desempleo – pero Infonavit es un poco más flexible en ese sentido.

  • Anna
    gracias a Dios todopoderoso por su amabilidad y bondad en mi vida lo que te he hecho si no fuera por la Sra. Misericordia Lisa que siempre voy a ver como Dios envió a la mujer que Dios ha elegido para ayudar a personas que están en necesidad financiera como yo un pobre viuda que se corta en la lista, y la escasez de fondos de una mujer que tiene dos hijos y tiene tantas responsabilidades a una mujer que perdió a su marido y tiene cuentas que pagar consisten tanto en alquiler casa y las facturas de electricidad y fue estafado la suma de $ 450,000 usd nunca cree que todavía hay una compañía de préstamos de fiar en línea que todavía creen que las personas están en problemas financieros y están listos para ayudar tras ser estafado $ 450,000 USD yo nunca creí que todavía hay una compañía de préstamos de fiar hasta que me encontré con un mensaje que se envió por una señora Anna en este mismo foro , explicó cómo obtuvo el préstamo de la Sra. Misericordia Lisa , que es la Sra. Misericordia Loan Company CEO , por entonces yo estaba teniendo no más opción en lugar de probar suerte en la tercera vez para no perder mi casa (alojamiento ) , así que pienso que llegué a la conclusión de que yo debería intentarlo de nuevo , así que contacté con la señora Piedad Lisa por correo electrónico asistieron a mí en menos de 10 minutos apliqué por un monto de préstamo de $ 995,000,00 USD El préstamo fue aprobado con baja tasa de interés y después de la elaboración conseguí mi préstamo en mi cuenta bancaria de ayer , así que quiero utilizar este medio rápido para asesorar a cualquier solicitante de préstamo que hay que ponerse en contacto con la Sra. Misericordia Lisa email : [email protected] que sin duda le dará un préstamo que requieren sin ningún tipo de estrés , una vez más gracias a Dios por su misericordia sobre mi vida. voy a estar esperando para oír su testimonio como mi .

    Sra. Anna

  • Eva Hernández R.
    Tengo muy MALA experiencia con el infonavit, ya que en 2007 adquiri un crédito cofinavit y nunca hicieron uso de mi subcuenta, cuando pedi información ( porque me jubile en el 2008) me atendieron varias personas y sus respuestas eran que ha ellos no les tocaba y me mandaban a otro dpto. Edos. de cuenta mensual me llego el primero y marcándome deuda de meses en que ni siquiera había solicitado el crédito con RFC equivocado, con mi nombre correcto, arregle lo del RFC el cual me llevo como 8 meses y desconociendo el recibo no me di por enterada y no reclame los meses que venían ahí marcados y no volvieron a llegar recibos mensuales, empezaron a llegar avisos de una oficina de abogados llame y me dijeron después de un rato que verificaron el núm. de crédito, que no tenían nada sobre este crédito y nada con mi nombre. Desde entonces ha sido recorrer el infonavit de aquí de Mty. conozco todos los departamentos a todas las personas y nadie a podido solucionarme esto: mi Subcuenta que paso con ella (eran cerca de $ 200,000) o si me lo dieron en la jubilación, o que tipo de crédito me otorgaron sin mi consentimiento ya que cualquier otro nunca lo hubiera aceptado.
    Ahora con un poco de conocimento de la computadora, desde hace años saco los edos. de cuenta mensuales , históricos, cuanto debo de mi crédito, líneas de captura y otros datos que me han hecho ver cuantas anomalías existen en mi crédito, como que fui demanda y se me había dicho que no (nota ant.) se realizaron convenios que yo no solicite (por $ 20,000) esto me lo dijo un Lic. de ahí mismo del infonavit, que es el único que se tomo el tiempo para ver mi edo. de cuenta histórico, me dijo que solicitara me quitaran este convenio, así lo hice y lo único que hicieron fue quitar letras pero el dinero no fue modificado, fue el comentario del Lic.
    Total que mi peregrinar por estos años de nada ha servido, todos se echan la pelotita que a ellos no les toca y que pase a x depto. el ya había acudido con anterioridad, el último fue el gerente de créditos que me dijo que en 3 días se solucionaba, ya van 11 meses y nada, pero eso si me hizo que le hiciera un escrito de todo, así lo hice hasta copias le agregue y no se soluciono nada.
    Hace algunos meses acudí a otra dependencia jurídica del infonavit (que el mismo infonavit me dijo que ya no existía) y ahí me dijeron que me dieron un interés mas alto y si quería pagar el total solo me daba el 5 % de rebaja, hasta los mismos de ahí se sorprendieron y no supieron el porque, uno me comento que el tenia un crédito mayor y que su interés era mas bajo y le daban mas porcentaje en caso de pagar el total. Así que la casa costo $500,000, al infonavit le debo $ 425,000 y a la sofol $300,000.
    Esto del infonavit me ha quitado el sueño y hasta en mi salud me ha afectado ya que soy una persona que no le gustan deudas y menos las impuestas, yo no hubiera aceptado un crédito del infonavit porque nunca se termina de pagar, tengo 61 años de edad mas los años que debo pagar esta en duda que llegue.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gracias por compartir tu experiencia. No me había tocado vivir a nadie que le pasara lo mismo, pero sí sé que Infonavit tiene un desorden administrativo tremendo.

      En mi caso mi descuento por liquidación anticipada no lo aplicaron correctamente. Yo pagué, incluso fui por mi saldo a favor y todo quedó bien salvo que unos meses después me llegó un cobro de un despacho de cobranza por un supuesto adeudo.

      Llamé al Infonavit, entré de nuevo por internet y resulta que no aparecía liquidado, sino una deuda con intereses moratorios por no pago.

      Levanté la aclaración y lo resolví, pero ese es un ejemplo de la manera tan mala como administran los préstamos, desafortunadamente.

  • GRISELDA
    HOLA BUENAS NOCHES, MI MARIDO ESTUVO A PUNTO DE PEDIR SU CREDITO INFONAVIT, PERO RESULTA QUE PORQUE SE CAMBIO DE AFORE HACE COMO MES Y MEDIO NO LE PUEDE DAR EL CREDITO, USTEDES SABEN CUANTO TIEMPO TIENE QUE PASAR PARA QUE VUELVA A ESTAR VIGENTE O ACTIVO, O NO SE COMO SE DIGA, PERO QUE PUES ESE CAMBIO YA NO LE AFECTE ? :(
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Griselda, el mismo Infonavit te dice que si estás por tramitar tu crédito, no te cambies de Afore.

      No hay un tiempo preestablecido porque depende de la actualización de los sistemas en el Infonavit (que son MUY ineficientes).

      El Infonavit se maneja por bimestres, por lo que depende de la fecha que se cambió puede ser que ya en dos semanas aparezca correctamente en Infonavit, de lo contrario puede ser que tenga que esperar otro bimestre.

  • JORGE MARTINEZ
    Buen dia: tengo un credito infonavit, que solicite este año 2013, y ahora en el portal de infonavit, me aparece que ya mi credito fue liquidado. y que llame a infonatel para hacer la cancelacion de retencion.
    pero infonatel me ha dicho que al parecer es un error.
    aclaro que yo no he hecho mas pagos que los que me descuenta el patron.
    a quien puedo acudir para poner una queja sobre el sistema de infonavit? ya que manejan informacion desactualizada y equivoca?
    • Miguel s.
      hola, Yo tuve el mismo problema, y lo que hice fue asistir al infonavit Oficinas de barranca y entregue todos mis recibos de donde se reflejaban hasta mi ultimo pago y con eso en 15 días quedo resuelto.
  • monica
  • Gloria
    Hola, tengo Cuota Fija de 42.2860 VSM y me descontaron lo correspondiente a Infonavit de mi Aguinaldo. Y de mi nómina quincenal también me descontaron, ¿procede realizar este descuento de Aguinaldo? Si me otorgan comisiones también me deben descontar? Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No sé cómo esté administrando tu patrón la nómina, pero en general no es correcto que te descuenten del aguinaldo, ya que las aportaciones a Infonavit bimestrales se calculan con el salario integrado – que incluye aguinaldo. Las comisiones son adicionales a tu salario.
  • Jonathan P.
    Que tal, excelente Blog, gracias por su ayuda.

    Quisiera ver si me pueden ayudar; Estoy apunto de tramitar un crédito COFINAVIT; BANCO: $650,000
    INFONAVIT: $106,000
    SUB CUENTA DE VIVIENDA: $42,000

    En el portal de Infonavit, me dice que por solicitar este préstamo (COFINAVIT), me descontarían 260 pesos al mes. Creo que es muy poco y quisiera su ayuda para saber, sobre este cobro, ya que de eso depende, para sacar mi calculo final de pago por mes y si es factible para mis finanzas.

    1.- Este pago seria a 30 años? (ya que en el portal de INFONAVIT dice que es a 10.9 años.)

    2.- en su experiencia, no es un pago muy bajo, por la cantidad otorgada de solo INFONAVIT ($106,000)

    3.- Puedo suponer, que este pago mensual es poco, ya que en una estimación, la aportación de mi patrón bimestral seria de 2.248 pesos

    4.- Cual seria su recomendación para manejar un esquema de COFINAVIT o APOYO INFONAVIT?

    5.- El portal de INFONAVIT me arrojo esos 260 pesos, que tan confiable es el portal con esa información? (ya que veo, mucha gente tiene quejas por información mala del portal de Infonavit.)

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Jonathan, tu pago mensual es en adición a la aportación de tu patrón, que se va íntegramente al pago de tu crédito. De hecho ese monto te lo descuenta tu patrón y él lo paga de manera bimestral.

      En total tu patrón pagará al Infonavit 2,768 pesos cada bimestre (lo que hoy paga más 520 pesos que son tu pago de dos meses).

      La información del portal es aproximada, pero cuando te aprueban tu crédito te dan un documento que tienes que entregar a tu patrón, que menciona el total que te deben descontar por nómina. Ese documento te lo tiene que sellar el patrón y luego lo regresas sellado a Infonavit para que quede en tu expediente.

  • Israel
    Buen Dia.

    Quiero saber si al solicitar mi credito Infonavit de 15 años lo pudiera solicitar a 20 años y si me conbiene.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Me imagino que hablas de los créditos en pesos (los que son en salarios mínimos son siempre a 30 años como máximo).

      Mientras el crédito no se haya ejercido, posiblemente sí puedas cambiarlo. Sobre si te conviene, normalmente no. A mayor plazo más terminas pagando por concepto de intereses.

      Por lo general los créditos Infonavit son más caros que los créditos bancarios, tómalo en cuenta.

  • Julio Gil
    Qué tal Joan. Estoy muy interesado en comprar un departamento, preferentemente algo en preventa, de modo que pueda hacer pagos par un enganche en los próximos 12 meses y posteriormente ejercer mi crédito Infonavit (bajo el esquema de infonavit total AG). Vi una preventa de una propiedad en alrededor de 1.6 MDP. La inmobiliaria forzosamente pide un enganche de alrededor de 400 mil pesos y el resto se cubriría con crédito a partir de la entrega (Marzo de 2015). Tengo varias dudas que espero puedas ayudarme a resolver:

    1.- Actualmente por infonavit total tengo acceso a un crédito por 1.05 MDP (incluyendo lo que tengo en mi subcuenta de vivienda). ¿Cómo puedo saber cuánto más podría subir lo que me presta Infonavit en los 14 meses que me restarían para solicitar el crédito (al momento de la entrega)

    2.- ¿Hay alguna otra opción que resulte más conveniente y/o estable que Infonavit Total AG?

    Gracias.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Julio

      Si vas a comprarlo en preventa revisa muy bien el contrato, los compromisos de cada parte y que sea equitativo las penalidades tuyas y las de ellos. Que sea una inmobiliaria seria, que haya construido otras propiedades. Revisa que el terreno ya sea de ellos, que tengan los permisos, etc. Cualquier inmobiliaria seria te puede enseñar la documentación. Te lo digo por experiencia propia.

      Sobre tus preguntas, el monto máximo que puede prestar Infonavit bajo el esquema de Infonavit Total en pesos es de $1,491,256.98 – desconozco la razón por la que tengas autorizado uno menor pero puede ser por tu salario. Puedes esperar que el monto que te autorizaron suba un 3.5% quizá (lo mismo que subirá seguramente el Salario Mínimo en 2015).

      Normalmente los créditos Infonavit – aún en pesos – son más caros que los préstamos bancarios. Por lo cual un crédito de banco puede ser una mejor opción, más ahora que han bajado las tasas de interés. No sé cuál sea la tasas de interés del préstamo Infonavit Total que tienes preauorizado (yo intenté verificar en la página de Infonavit pero sólo se muestran las tasas en créditos en VSM no en pesos).

  • Antonio
    Hola, Los pagos adicionales que hacias de que cantidad eran o en que proporcion los aportabas.

    Gracias

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En mi caso no los hacía con una periodicidad determinada, sino cuando tenía algún ingreso adicional como aguinaldo, algún bono, utilizaba todo o parte para reducir mi crédito.
  • DANIEL
    hola garcias por el blog, JOAN…

    Me gustaría me pudieras sacar de algunas dudas; yo estoy
    tramitando un crédito cofinavit y el asesor de la constructora me está haciendo
    todo el trámite con infonavit y el banco, ahora bien el me indica que ya está
    la autorización del banco he inclusive me mando unos datos de cómo quedaría:
    Crédito bancario hipot $310,995.49
    Crédito entidad externa $66,935.93
    Monto en subcuenta $11,262.79
    Enganche $29,351.19

    Valor de la vivienda $388,000.00

    Impuestos y Derechos $19,400.00

    Honorarios por Avaluó $1,670.00
    Gastos de Investigación $780.00
    Gastos originacion cof. $3,346.80
    Honorarios notariales entidad externa $5,350.61

    SUB TOTAL GASTOS $ 418,547.40

    Mi duda aquí es la siguiente yo firmo hasta mediados de
    marzo con la constructora, ¿si los datos del infonavit llegaran a cambiar es
    decir mi monto y subcuenta aumentan abrí la manera que yo pagara menos de
    enganche o ya quedaría así, como me están mandando la información?

    De antemano agradesco tus comentarios…

    SALUDOS

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Daniel, con el Infonavit nunca se sabe porque se tardan en actualizar sus sistemas. Si cae aportación de tu patrón antes de formalizar el crédito y tienes un mayor saldo en tu subcuenta de vivienda, sí se tomará en cuenta. Pero normalmente no es para que pagues menos enganche sino se deduce del monto que te presta el Infonavit.
  • TONY
    Hola Joan!..antes que nada agradecer tu espacio.
    Te cuento que yo tengo un credito infonavit el cual lo empece a ejercer el año pasado. Mi duda es si uno quiere hacer aportaciones voluntarias como tu lo hiciste, estas:
    1.-¿Se van directo a capital?
    2.-Cuanto es la cantidad maxima que puedo aportar a infonavit en una sola excibicion, y donde puedo realizar mis pagos si son en efectivo?
    3.-Cuanto es la cantidad maxima que puedo hacer anualmente o saber si hay algunas restricciones?
    De antemano agradezco tu pronta respuesta
    Recibe un cordial saludo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Tony,

      En el Infonavit se generan los intereses de manera diaria y los pagos que van por tu patrón (junto con las aportaciones patronales) entran cada dos meses.

      Entonces cuando tú haces una aportación adicional primero se aplican a los intereses que se han devengado en el último pago, y el restante se va a capital.

      Pero se “compensa” porque cuando entra el pago bimestral por tu patrón, como tú ya pagaste parte de los intereses del periodo, entonces una proporción mayor de ese pago se va a capital.

      En resumen, al final (sumando todo) los pagos adicionales que hacen sí reducen capital directamente, pero no es tan sencillo verlo por lo explicado anteriormente.

      Puedes aportar la cantidad que quieras, incluso liquidar el crédito completamente. Pero en este caso te sugeriría entrar a “Recompensas Infonavit” porque si tienes dinero de pagar completamente, te dan un descuento por liquidación anticipada.

      No hay un máximo de aportaciones adicionales que puedes hacer anualmente, ni hay restricciones.

      Para hacer pagos adicionales puedes hacerlo directamente en el portal de Infonavit con cargo a tarjeta de débito o crédito (máximo 30,000 pesos) o bien en un banco directamente (no hay máximo). Para pagar en el banco, te registras en el portal de Infonavit, ahí te proporcionan una línea de captura para el banco y pagas ahí. En ese caso no hay máximo.

      Es importante que estés monitoreando para verificar que tu pago haya entrado correctamente y guardar tus recibos y estados de cuenta para cualquier aclaración, porque en ocasiones el Infonavit tiene problemas administrativos (me sucedió a mi).

      • TONY
        Gracias Joan por tu respuesta. Adicionalmente y conforme a tus comentarios…
        ¿seria mejor averiguar con mi empresa el dia que paga el las aportaciones al infonvit para que ese mismo dia yo haga mi deposito por “x” cantidad y esa cantidad se vaya directa a capital??
        ¿es confiable pagar en tiendas de autoservicio con mi numero de credito?
        ¿como podria saber que cantidad estare pagando al final por el inmueble adquirido? y …¿saber si fue una buena inversion?…..te comento que mi idea es aportar de mi bolsa unos $40,000 pesos anuales
        Espero me puedas ayudar con estas dudas que surgen conforme el paso del tiempo y en base a los comentarios leidos en tu espacio de que esto se puede volver un dolor de cabeza.
        De antemano muchas gracias!!
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          No importa el día que haga el pago el patrón, porque al final como mencioné antes, no importa la fecha en que hagas el pago – al final sí se va todo a capital aunque no lo parezca así por la manera como se contabilizan los créditos en Infonavit.

          Cuando pagues ya sea en un banco, en línea o en tiendas de autoservicio guarda bien el comprobante y sí verifica tu estado de cuenta o una semana después del pago revisa el saldo de tu crédito para que veas que sí se haya aplicado correctamente. Siempre hay que estar al pendiente ya que en Infonavit a veces le fallan los sistemas. El comprobante te sirve de respaldo respecto de cualquier aclaración.

          Con cualquier crédito terminas pagando cerca del doble de lo que vale el inmueble (a veces incluso más, depende de la tasa y del plazo, cuando haces pagos anticipados al contrario es menos). En Infonavit no es tan fácil saberlo porque es en salarios mínimos. No obstante. a veces un crédito es la única manera que se tiene para comprar un inmueble.

  • Jorge Luis
    Hola Joan.

    Yo acabo de adquirir un crédito infonavit por 816,000 pesos, bueno el equivalente en salarios mínimos, sin embargo me ha surgido la oportunidad de un préstamo a mediano plazo por 600,000 como parte de una prestación de la empresa para la cual trabajo, para pagar en 10 años con un interés muy bajo, los cuales pienso aplicar para pago anticipado de mi crédito, sin embargo tengo una duda, ¿Al yo pagar los 600,000 pesos al infonavit, mi descuento mensual seguiría siendo el mismo? Actualmente mi descuento mensual es de 7,400 pesos, o se ajustarían los pagos a los 216,000 pesos que en teoría le debería al infonavit. De seguir descontándome los 7,400 el infonavit habiendo hecho el pago por los 600,000 estaría ahorcado pues tendría ademas un descuento aproximado de 5,200 pesos mensuales agregados destinados al pago del préstamo a mediano plazo y en total terminaría pagando 12,600 pesos mensuales por las dos deudas, si esto último es cierto mejor desisto de aceptar el préstamo de mi empresa… Saludos y espero tu opinión… Atte. Jorge Luis

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El descuento que te aplica el Infonavit seguiría siendo el mismo. Los pagos anticipados no disminuyen tu mensualidad. ¿No habría manera de que tu empresa te preste el monto completo que debes a Infonavit?
  • Linda C.
    Hola Joan, yo tengo un crédito infonavit desde hace 3 años y la deuda no hace mas que incrementar. Actualmente resido en Estados Unidos ya voy para 2 años aqui y no estoy trabajando pero mi esposo si y con su sueldo hemos estado pagando el crédito, El crédito esta a mi nombre y estamos casados por bienes separados, sabes si hay alguna manera de que pueda reestructurar mi crédito a pesos? o de plano mejor vendo la casa?… Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Linda,

      Así se comportan los créditos Infonavit en los primeros años – al principio se incrementan (por el crecimiento del salario mínimo y porque al principio casi pagas puros intereses y muy poco de capital).
      Lo que puedes hacer, si tienes la posibilidad, es hacer pagos adelantados, lo más que puedas, para ir reduciendo la deuda.

      Otra posibilidad sería rentar la casa – y el importe de la renta abonarlo en adición a lo que ya paga hoy tu esposo (como pagos adicionales). En teoría no se puede – por contrato – y corres el riesgo si el Infonavit se da cuenta (que es muy difícil) de que te exijan el pago completo de lo que debes.

      También como tu misma señalas, puedes vender la casa y dependiendo de cómo estén los precios de casas similares en esa zona, quizá hasta le puedas sacar alguna utilidad.

      El Infonavit no ofrece reestructuraciones a pesos, la manera como se podría hacer es a través de un crédito bancario de sustitución de hipoteca. El problema es que no tienes ingresos en México y por ello creo que difícilment un banco mexicano te podría aprobar ese crédito.
      Espero que alguna de estas alternativas te pueda por lo menos abrir el panorama sobre lo que puedes hacer.

  • Alise
    Hola Joan, espero me puedas asesorar…
    La cuestión es la siguiente, mi esposo trabajo hace algunos años para una compañía y a los pocos meses de trabajar ahí ya cumplía con los puntos en infonavit y le otorgaban un crédito de mas de 300 mil pesos, por cuestiones ajenas a el dejo ese empleo y ahora trabaja en un negocio familiar en el cual le cotizan con menos de el salario que gana en realidad por lo que al día de hoy que estamos interesados en adquirir una vivienda infonavit le hace un préstamo de 200 mil pesos solamente y pues como sabras eso no alcanza para una vivienda, hace unos días una persona que trabaja en una inmobiliaria le recomendó que hicieran aportaciones como si hubiera trabajado horas extras por 2 o 3 bimestres y con eso infonavit le aumentaría la cantidad del préstamo o que viera la opción de tramitar un crédito cofinavit pero puesto que la vivienda que nos interesa cuesta 380 mil dudamos que este lo cubra entonces que alternativas podríamos tener? …Gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Alise, el Infonavit te presta de acuerdo a tu ingreso. Por eso si uno cotiza con menos salario, tendrá menos préstamo. Así de sencillo.

      A veces uno por ahorrarse unos cuantos pesos en las cuotas, no piensa estas cosas. Pero hay otras implicaciones también. Por ejemplo, en caso de que tu esposo tenga un accidente y no pueda trabajar, el IMSS le dará una pensión por invalidez parcial o total que tampoco estará basada en su salario real. Y eso sería muy lamentable. Es poner a la familia en riesgo por ahorrarse – repito – unos pesos. Desde mi punto de vista no vale la pena, pero en fin cada quién.

      Lo mismo sucede respecto al ahorro para el retiro (Afore) – además de cotizar con un salario menor por lo general – aún con el sueldo correcto – no darán una pensión suficiente. Por eso tienen que pensar en generar ahorro adicional para ello – ya sea dentro de la Afore como ahorro voluntario o a través de otros mecanismos como seguros o planes personales de retiro. Pocas personas lo piensan y cuando lo hacen – ya cerca del retiro – es demasiado tarde. Mientras más tiempo pasa más difícil es porque el monto que uno tiene que ahorrar para llegar a la meta es mucho mayor que cuando uno tiene más tiempo a su favor.

      Sobre tu pregunta concreta, más que reportar horas extras, administrativamente sería más sencillo comenzar a cotizar con un sueldo mayor, por lo menos por el momento hasta tener el crédito y después volverlo a cambiar.

      O bien, siempre está la opción de un crédito bancario – que por cierto como menciono en este mismo post, suelen ser mucho más baratos que los préstamos de Infonavit. Un Cofinavit es una opción también, pero la aprobación también depende del salario reportado ante Infonavit (o bien ahí será fácil que el Instituto note que no están pagando las cuotas correctas).

  • Hector Esquivel
    Hola como podría saber cuanto le resta al crédito de mi madre: el crédito es del 6/oct/2005 el saldo total era de 244,449.49 y en VSM 172.2050.

    Fecha de corte31 de enero de 2014
    EL MONTO DE MI DEUDA
    En Pesos En VSMM
    Capital:$214,936.96 105.072
    Intereses:$1,288.74 0.630
    Seguros y comisiones:$0.000 .000
    Saldo total:$216,225.70 105.702

    ¿CÓMO Y CUÁNTO DEBO
    PAGAR?Forma de pago:Vía nómina
    Si perdiste tu trabajo debes realizar
    el pago el último día del mes.
    En Pesos En VSMD
    Factor de descuento mensual:$2,818.86 41.891
    Seguro de daños de la vivienda:$14.31 0.212
    Fondo de Protección de Pagos:$0.00 0.000
    Total a descontar de tu sueldo mensual:$2,833.17 42.103

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Tú mismo mencionas cuánto te resta: son los 216,225.70 que es tu saldo total actual – en otras palabras eso es exactamente lo que debes tu madre actualmente.
      • Hector Esquivel
        entonces el plazo sin dar pagos anticipados serian los 20 o 30 años que es el plazo? ya que antes se acaba de pagar antes del plazo total o no es asi? y como podria saber cuanto de dar aproximadamente de pagos anticipados para pagar la deuda antes? 20 mil 30 mil? la verdad es que nuca me habia puesto a averiguar esto y te cobran hasta lo que no.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          El plazo en Infonavit por lo general sí se termina antes de 30 años. Es un plazo “variable”. Mientras más pagos anticipados realices más rápido terminarás de pagar la deuda – es decir el monto recomendable es lo más que puedas aportar.
  • Luis Roberto Núñez M
    Que tal Joan, antes que nada que información tan importante, felicidades por compartirla. Mira antes de mi duda te contextualizo un poco mi caso. Soy trabajador de gobierno con base; no cuento con infonavit en nuestro caso existe un fondo para vivienda que trabaja sólo para los trabajadores del estado que soy residente Durango llamado FOVI. Me ofrecen una propiedad de 486000 el mismo FOVI con un crédito a pagar en 15 años, precisamente con lo que me comentas del salario mínimo. Cuando escuché la información de la tasa, la verdad es que me asusté terminaba pagando 820000 y cada año mi mensualidad aumentaba, con poquitos conocimientos de matemáticas y excel estuve probando cuánto pagaría si abonaba dinero extra y me parece una excelente opción. Mi duda recae en lo siguiente, se dice que en FOVI no permiten el pago extra sería eso legal? Pueden no permitir que uno abone dinero extra, se podría hacer algo?
    De antemano gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Luis Roberto, estuve revisando la legislación del FOVI y no dice que no se puedan hacer pagos anticipados. Es una prestación del Gobierno de Durango que está sujeta a su propia regulación, y forma parte del sistema estatal de pensiones. En este sentido no es un programa con una institución financiera, es de previsión social y por lo tanto tendrías que revisar las condiciones. En el contrato del crédito se debe establecer claramente, pide que te den las cláusulas para que puedas verificar si puedes o no hacer pagos adicionales y si esto está sujeto a alguna penalización.
      • Luis Roberto Núñez M
        Gracias. Estaré al pendiente de eso
  • Rocio
    Hola, quisiera que me orientaran en mi caso. En noviembre del años pasado vendí mi casa de infonavit, la otra persona la adquirió con su credito infonavit mas subsidio de gobierno. Se me hizo un deposito en mi cuenta con la diferencia a mi favor. El problema es que aun me aparece una adeudo de 60 mil pesos y me siguen descontando. Como puede ser posible esto?, que 2 personas paguen por la misma casa, he hablado a infonavit y no resuelven nada, otro problema es que me encuentro en otro estado. No sé si sea el subsidio que aun no lo aplican, como hago para que dejen de descontarme. Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Llama a Infonatel y pide una solicitud de aclaración, te van a dar un número de caso y te van a pedir que envíes por fax copia de tus documentos. En aproximadamente un mes te resuelven.
  • margarita
    HOLA SERIAN TAN AMABLES DE INFORMARME MI ESPOSO COMPRO UNA CASA EN UNA CONSTRUCTORA CON SU CREDITO DE INFONAVIT YA TENEMOS UN AÑO PERO YA LE SALIERON MAS DETALLES QUE NADA FUI A LEVANTAR UNA SOLICITUD DE GARANTÍAS Y ME SALIERON CON SU DETALLE QUE DESPUES DE UN AÑO NO SE ARREGLAN GARANTÍAS Y AHORA SI COMO LES DIJE YO QUERIA UN PATRIMONIO PARA ESTAR MEJOR Y EN REALIDAD ME VENDIERON puras falsas iluciones jajajjajaaj
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Revisa tu contrato de compra-venta. Ahí se especifica el periodo en el cual la constructora repara vicios ocultos. Si piensas que tienes la razón pero ellos no te quieren hacer caso entonces la única manera es demandarlos por la vía legal.
  • Xavi Mendoza
    yo perdí mi empleo y no he podido pagar ademas de que ya tengo 2 pagos atrasados ademas de que que mis aportaciones mensuales son muy altas, me hablaron para que pague ademas ya no puedo sacar una prorroga. en fin el punto es que haciendo mis cuentas al final terminare pagando mas del doble por una casa que no vale la pena, al final creo que ya no quiero este crédito. que puedo hacer? dejo simplemente de pagar ahora que no tengo empleo o tramito la dación? porque ademas en muchos empleos no me conviene por que mi descuento consumiría casi todo mi sueldo ademas de que tengo otros gastos que por culpa de este crédito no podría seguir pagando.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ojalá que tu situación de empleo se resuelva pronto.

      El Infonavit es una de las pocas instituciones que ofrecen varias alternativas para gente que ya no puede pagar, pero requiere estar al corriente.

      Una de las cosas que puedes hacer es vender esa casa, claro por un monto mayor al que debes para que así se pueda liquidar el crédito hipotecario y todavía te convenga (recuperes algo).

      Dejar de pagar puede costarte mucho más incluyendo arruinar completamente tu historial crediticio, lo digo para el futuro (no tendrías acceso a créditos para otras cosas por lo menos en 7 años).

      Yo que tú me acercaría a Infonavit (puedes llamarles por teléfono a Infonatel) para ver cuáles son tus alternativas y simultáneamente poner esa casa en venta.

      • Xavi Mendoza
        muchas gracias!!!
  • Paul
    Hola Buen Día mi Nombre es Paul… Perdí mi empleo hace 2 meses.. tengo un crédito contratado en Veces Salario Mínimo… En el estado de cuenta que me llega mi monto mensual descontado era de 3285.11 … Ahora estoy a punto de entrar a trabajar nuevamente pero con un salario base mas bajo del que cotizaba anteriormente ya que es mas por comisión.. que sucede si aquí en mi nuevo trabajo gano 3,000 pesos al mes como sueldo base? tengo q aportar mas o se basan a mi nuevo salario….
    Agradeciendo tu respuesta… Saludos Cordiales..
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Paul, en este caso lo mejor es que llames a Infonatel para que te den opciones. En teoría tu descuento debería ser el mismo ya que este se fija desde el momento en que obtienes el crédito. Sin embargo claramente tu patrón no te puede descontar ese monto porque es mayor que tu salario.

      En estos casos lo que se hace normalmente es que tu pago sigue igual pero lo haces tú cada mes directamente.

      A menos que no puedas pagar el mismo monto, en cuyo caso puedes pedir que te hagan un estudio socioeconómico – el problema en estos casos es que aunque logres bajar tu mensualidad, el plazo de tu crédito será mayor (es decir te tardarás más tiempo en liquidarlo).

      • Paul
        Agradeciendo tu pronta respuesta… checare en Infonatel y veré que es lo que mas me conviene y puedo pagar.. Mil Gracias..

        Saludos

      • Daniel
        Hola, mi caso es muy parecido. Perdi el empleo, ya estoy laborando para otra empresa… gano casi lo mismo pero con menor sueldo base (es decir no es 100% nómina). Estoy de acuerdo y puedo seguir pagando el descuento programado en mi aviso de descuentos…. mi duda es si puedo conseguir ante el INFONAVIT una tasa de interés mas baja…. ¿? Actualmente pago el 10% anual de intereses.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Daniel, entiendo que no pero te recomiendo llamar a Infonatel para ver si pueden considerar tu caso.
          • Luis florencio
            Me convendría adelantar pagos con tarjeta de crédito a meses sin intereses o bien con un crédito de nómina a tasa del 23 por ciento.
  • Emma Hernández
    Hola! Por favor necesito asesoría para todos mis porques!!!
    Mi crédito de Infonavit salió por $900k pesos, llevo pagando casi 5 años y he pagado $550k aproximadamente (entre descuentos de nomina y aportaciones)!! y mi deuda al dia de hoy es de $700k aun + todos los intererses que falten!!!
    Preguntas:
    1. Porque las aportaciones que realiza el patrón no se van directo a capital y si a intereses?
    2. Porque mi plazo dice 30 años y cuando utilice el cotizador decia: “manteniendo su sueldo pagaria en 15 años y si da el 20% mas bajaria a 12? realmente pagaré a 30 añoossssss???
    3. Basandose en que 30 años es el periódo estándar de pago, a partir de que año comienzan a bajar los intereses y a pagar mas capital?
    4. Si al final de mi crédito no llego a utilizar los seguros de proteccion de pagos incluidos al inicion, me los reembolsan?
    5. El 5% de descuento de pago adelantado es por el total de crédito o solo por lo que falta por pagar?
    6. A que lugar me sugieren acuda para obtener más detalles de asesoría respectiva. (Infonatel es muy burocrático)

    Gracias!!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Emma, con mucho gusto te respondo en el mismo orden:

      1. En Infonavit se generan intereses de manera diaria, los pagos del patrón se abonan a la deuda que tengas en ese momento incluyendo los intereses que se hayan generado desde el último pago.

      2. El plazo es variable debido al incremento en el salario mínimo que cada año es diferente y no se sabe con certeza. Por eso el plazo máximo es 30 años – es decir que si en ese plazo no terminas de pagar tu crédito se da por saldado.

      3. En Infonavit puedes esperar que eso suceda a partir del año 8 o 9, pero cambia en cada caso. Lo mejor que puedes hacer es dar pagos anticipados, como puedas, para ir bajando tu deuda.

      4. No. Los seguros son eso, se paga una prima por cubrir un riesgo que puede o no suceder. Igual que un seguro de coches, si no chocas ni te lo roban no te devuelven la prima. La idea es que con las primas que todos pagan, haya dinero suficiente para pagar los siniestros que puedan tener algunos.

      5. Sólo por lo que falta por pagar. Es decir si ahora debes 500,000, tu descuento sería de 25,000.

      6. El Infonavit tiene una muy buena página de internet con bastante información. Es muy cierto que en Infonatel son bastante burocráticos. Quizá te sugeriría buscar un asesor hipotecario, posiblemente haya manera de cambiar tu crédito por uno bancario que sea más transparente.

  • Geraldo
    Duda. Mi crédito es
    del 2010. A fin de ese 2010 perdí la relación laboral de cuando saqué el
    crédito y desde entonces con mucho esfuerzo he realizado mis pagos cada mes.
    Este año, el pago de Febrero, lo realicé el día 4 de marzo. Y la semana pasada
    me hablaron por teléfono de un “despacho de cobranza” y resulto que
    tenia aprobado el FONDO DE PROTECCION DE PAGOS, que solo pagaría $473.72 x 6
    meses, siempre que le mandara mi IFE x whatsApp. No hice caso y volvieron a
    insistir y pedí un correo electrónico. Ahí solicité (por consejo de Infonatel)
    que me enviaran un “convenio” que especificara el plazo y monto para
    ampararme. Lo que gané fue que me llamara el del WhatsApp, que ya había perdido
    mi oportunidad, que ellos no tienen por qué enviarme nada y que con la pena,
    igual el otro mes… ¿será que lo pueda tramitar directo en Infonavit? ¿Si el
    otro mes me llaman, le mando mi IFE y copia del pago de $472 y listo?
    Actualmente tengo trabajo, pero 6 meses de descanso, me ayudaría a nivelar mis
    deudas actuales. Gracias x su respuesta.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Geraldo, si tú has pagado tu crédito puntualmente, no te tiene que llamar ningún despacho de cobranza. Esto está muy raro.

      Los despachos de cobranza los usa el Infonavit o los bancos cuando la gente ya dejó de pagar.

      Cuando tú pierdes tu empleo el Infonavit efectivamente maneja un fondo de protección de pagos (antes era un seguro de desempleo, ahora es un fondo). Lo que se hace es avisar al Infonavit que uno perdió el empleo y lo que hace ese fondo (o seguro) es pagar tus mensualidades durante un tiempo (normalmente son tres meses) mientras encuentras un nuevo trabajo.

      Eso no lo tramita ningún despacho de cobranza, sino que tú lo pides directamente al Infonavit. No tienes que pagar nada porque parte de tu mensualidad incluye un monto para ese seguro o fondo.

      No obstante tenías que haberlo hecho en el 2010, cuando perdiste tu relación laboral. Es una protección para ti, para cuando uno no puede pagar por esa situación, y repito es sólo por unos cuantos meses nada más, que ya pasaron por mucho porque fue hace 4 años.

      Por otro lado, tampoco es normal que te pidan tu IFE por whatsapp y no te manden un convenio formal.

      Por lo tanto alguien te está esta queriendo estafar tus 472 pesos (y posiblemente querrían estafarte más si los pagas).

      • Geraldo
        Algo así pense por lo del whatsApp. Lo creible era que el pago era de 472 a mi cuenta (como lo dice la página). Mi crédito es conyugal, y en los dos pagos me atrase esos 4 días. De ese despacho “Gabssa” (así vienen los correos que mandan, por teléfono no se presentan), estan presionando que pague mi esposa un atraso (cuando va al corriente, verificado en Infonavit) Y de ese mismo número fué que me ofrecieron a mi el fondo; personas distintas, la primera que fuera a oficina, un segundo que no, por whatsApp, un tercero que por correo, y el segundo de nuevo fué que me llamó para decirme que ya no me lo daría… Cuándo nunca lo pedi. Bueno, le agradezco sus palabras y estoy más tranquilo por seguir la intuición lógica. Saludos.
      • Arcelia
        Seguramente si es una estafa, yo hice valido mi seguro de desempleo y fue por 9 meses, pero lo haces directo en infonatel sin ningun problema Aguas!! con la gente abusiva…..
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Gracias Arcelia por compartir tu experiencia.
  • Roger Villegas Zapata
    Hola buen día,
    En 2012 adquirí mi crédito infonavit, fue calculado en VSM 1.724 + 0.078 por seguro de daños, en total son 1.802 VSM lo cual en pesos son $3,686.20 mensuales, uff !!!
    Hay manera de calcular los importes de las aportaciones anticipadas para terminar de pagar el credito en una cantidad de tiempo determinada, es decir, si yo quiero terminar de pagar en 10 años cuanto tengo que aportar adicionalemte a mis pagos cada año.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Roger, podrías hacer una simulación en Excel o programa similar, tomando en cuenta la tasa de interés de tu crédito, para tener una idea del impacto que tendrían tus aportaciones anticipadas y ver de cuánto tendrían que ser para que termines de pagar en 10 años.

      No obstante, el problema en Infonavit es que como no sabes cuánto subirá el salario mínimo el próximo año – o en los subsecuentes – entonces no podrás incorporar esta variable.

      En un crédito bancario a tasa fija y pagos fijos es mucho más fácil hacer el cálculo e incluso hay aplicaciones para smartphones que te lo hacen de manera sencilla.

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  • Juan Pablo
    Hola Joan, me gustaría saber tu opinión de lo siguiente:
    Por fin podré liquidar mi préstamo, en este momento me hacen el 5% de descuento, pero viendo en la pagina de Infonavit veo que se puede alcanzar hasta el 30% de descuento en el supuesto de que el saldo total del crédito sea igual o menor a 30 mil pesos.
    Si en este momento mi descuento en pesos es alrededor de 5mil pesos pagando todo, por lógica si adelanto pagos hasta dejarlo en 30mil el saldo y posteriormente solicito descuento por liquidación anticipada, ya podría calificar para el 30% que sería de 9mil pesos.
    Suena lógico, no se si alguien haya aplicado esta estrategia y si les haya funcionado.
    Saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Juan Pablo, no he visto dónde está eso que mencionas en la página de Infonavit y si aplica en todos los casos. El descuento que ofrece el Infonavit normalmente depende más de la cantidad de años que llevas pagando, que del monto que falta por pagar.

      Si estás seguro que es correcto y te va a funcionar, puedes intentarlo.

    • austreberto solano martinez
      si adquiriste el credito antes 1989 por ley te corresponde el 30 de lo contrario solo el 5%
  • Karla navarro
    hola Joan veo q sabes mucho de todo esto de infonavit, quisiera saber sí me puedes orientar un poco, yo debo 417 mil peso de mi crédito infonavit, lo saque hace unos 6 meses, y doy pagos adelantados, con una tasa del 9.5 anual. Mi pregunta es, me acaba de llegar una oferta de un banco q me prestan 735000 mil pesos para mi crédito hipotecario, cn una tasa fija anual del 10.5, me conviene q me presten los 417000, pesos y pagar al infonavit, y quedarme con la deuda del banco, y seguir dando pagos adelantados cn el banco?
    Espero me puedas ayudar.
    Karla
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Karla, habría que comparar ambos créditos (hacer una simulación) para ver qué es lo que más te conviene, ya que además el cambio de tu hipoteca te genera gastos notariales.

      Es decir, se pueden poner ambos lado a lado, para ver en cuál terminas pagando menos.

  • Donatien Alphonse
    Estoy tramitando un crédito INFONAVIT para compra de casa nueva, sin embargo me dicen que la casa tiene que estar “INSCRITA” en Infonavit para poder tramitar el crédito. En la página de Infonavit en ningún lado dice que la casa nueva tenga que estar INSCRITA ahí. Esto es cierto? En cambio me recomiendan el crédito COFINAVIT, esto es cierto o es solo para dar jugada a los bancos?. De antemano gracias.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿Quién te está diciendo eso? El crédito puede ser usado para cualquier vivienda nueva o usada siempre que cumpla los requisitos.
  • Ricardo
    Buenas tardes,
    Ya terminé de pagar mi credito infonavit, nunca utilice el Fondo de protección de pagos por desempleo y mi pregunta es muy sencilla, ¿puedo pedir al Infonavit que me devuelva el dinero del fondo puesto que no lo utilicé?
    Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Ricardo, no porque este fondo es un fideicomiso que se constituye con las aportaciones de todos los trabajadores – ese dinero que se junta se administra en un fideicomiso cuyo fin es otorgar protección a quienes pierden su empleo.

      En ese sentido es como un seguro pero autoadministrado en un fideicomiso (es decir en lugar de que una aseguradora administre las primas, lo administra el Infonavit, lo cual no necesariamente es mejor pero en fin).

      Los lineamientos del fondo los puedes encontrar aquí: http://bit.ly/1eciYxt

  • Blanca
    Hola Joan, me dio mucho gusto encontrar tu pagina, ya que acabo de adquirir un crédito COFINAVIT hace apenas 20 dias. Revisando la pagina de Infonavit, me dice sobre mi deuda:
    Capital: 143,193.12
    Intereses: 556.41
    Saldo total: 143,749.53

    Por lo que quisiera hacerte unas preguntas:
    1. Esto se debe a lo que mencionas sobre los intereses diarios, cierto?
    2. El primer descuento que ya me hicieron vía nomina a donde va? A amortizar intereses o capital?
    3. Cuando mi patrón realice la aportación bimestral, amortizara intereses? Es posible que no cubra todo lo acumulado a lo largo del periodo por intereses y no se amortice nada al capital?
    4. Tenia pensado aportar con mi fondo de ahorro al final de anio, alrededor de 100,000 pesos al crédito bancario (tasa fija), pero viéndolo bien, no se si mejor debería hacer esa aportación al crédito Infonavit. Tu que me recomendarías?

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Blanca:

      1. Si eso es lo que menciono sobre los intereses que generan de manera diaria.
      2. Cualquier pago que hagas primero se va sobre los intereses pendientes y una vez que se cubren, el restante se va a capital.
      3. Normalmente el crédito está diseñado para que se abone tanto capital como intereses. Aunque al principio casi todo se va a intereses y muy poquito a capital.
      4. Depende de ti. Financieramente hablando sí es mejor que destines primero a Infonavit (si tu tasa es 10%, que supongo que es el caso). Pero no todo es lo financiero, hay gente que prefiere pagar a su banco primero porque al tener la mensualidad más grande, mientras más rápido puedas pagarlo mejor.

      Saludos!

  • R
    Liquide mi crédito Infonavit en Diciembre del año pasado (2013) y es a la fecha que estos hijos de la …. del infoniavit no me han liberado mi carta de suspensión, por lo que mi patrón aún me sigue reteniendo y para terminarla de fregar en Infonatel no me pueden dar ninguna solución y no me dicen quien me la puede dar.
    Si pueden evitense tomar este crédito, es mucho mas recomendable un crédito de una institución bancaria, lo digo por experiencia ya que obtuve un co-finavit, no es solo cuando adquieres el crédito y cuando lo liquidas, si no también despues de liquidado, los dolores de cabeza continuan y te siguen reteniendo, es posible que no en todos los casos, pero nadie esta excento.
    Saludos.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Me parece muy raro porque el aviso de suspensión de descuento lo puedes obtener vía Internet. Posiblemente algo haya pasado con tu pago. En Infonatel te tienen que dar un número de caso para que des seguimiento y te dirán la documentación que tienes que proporcionar.

      Es muy cierto que el Infonavit no es eficiente, pero si te está pasando esto seguro hay algo mal.

    • yazmin
      Estoy en la misma situación, en el portal viene una leyenda que dice “Felicidades ya liquidaste tu crédito” (palabras mas o menos) sin embargo no actualizan la carta de suspensión y siguen descontando y nadie te da una solución, después de que la actualicen que quien sabe cuando suceda, viene otro largo tramite para que te reembolsen los descuentos que no debieron hacer. :S
    • austreberto solano martinez
      deves de presentarte al departamento de cobranza y alli te tramitan tu carta
      o entra a gogle en mi espacio infonavit y alli esta tu carta de suspension
  • Luz Garrido
    Hola Joan, por favor ayúdame!!!! ¿Qué tan cierto es que los pagos anticipados a infonavit se van directo a capital? Yo tengo el crédito desde julio de 2009 y mensualmente me retienen en mi empresa (no tengo pagos vencidos), tengo un ahorro de aprox 60 mil, fui a sus oficinas la semana pasada para saber cómo aplicaría esta aportación (en el infonatel no supieron y me mandaron a las oficinas) y me dijeron que no me convenía hacer eso, que mi crédito era muy joven y que prácticamente todo ese dinero se iría a intereses, a pago de seguro y una mínima parte a capital. ¿Es esto cierto o me atendieron pésimo? ¿Me conviene a estas alturas de mi crédito cambiar la hipoteca a un banco? ¿Qué banco conviene más? ¿Qué pasa con la hipoteca en el banco en caso de una devaluación? Ayúdame por favor!!!! Muchas gracias por tu ayuda :)
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Luz,

      Te atendieron pésimo. Todo pago se va a cubrir primero los intereses generados desde el corte a la fecha del pago, y lo demás se va directo a capital.

      Sobre si te conviene cambiar la hipoteca a un banco, depende de tu tasa de interés en Infonavit y del monto de tu deuda, ya que este cambio implica gastos notariales y posiblemente comisión por apertura. Entonces tienes que conocer esos gastos para ver cuánto te ahorrarías.

      La mayoría de los bancos ofrece créditos a tasa fija y pagos fijos por toda la vida del crédito, por lo que en caso de una devaluación no pasa nada, sigues pagando lo mismo.

  • Fernando
    Saludos Joan yo tampoco no se que hacer yo devia 14 mil y algo de un credito de renueva tu hogar ese credito no es para sacar casa es para comprar materiales de construccion. Bueno mi saldo era de 14mil ya lo ultimo ya que por semana se me descuenta una cantidad y por mes ya son como mildocientos, entonces de los catorcemil yo abone diez mil pesos de contado y en la pagina de infonavit revise y mi credito bajo a 4.000 pesos. entonces la semana siguiente abone 3.000 y dije que el resto me lo descuenten como siempre por semana. Pero a la tercera semana de eso revise mi credito y eran 11.000 lo que devia¡ que paso?? mi credito volvio a subir a 14.000 y menos 3.000 quedo en 11.000… Ya te imaginaras marque y les dije todo lo que habia pasado y me hicieron un numero de caso,mande comprobantes en copias por fax y como tres veces me los rechazaron, despues mande copias de los comprobantes de pago por scaner en formato pdf, y dos veces me los rechazaron que por que eran ilegibles. hasta los ultimos que mande ya duraron y ya quedo ese caso se dieron ellos dos meses para resolver el caso y el 30 de abril de este 2014 me resolvian en definitiva ya sin mas vueltas segun ellos. Bueno llego el 30 de abril y nada ahora mi caso esta via bitacora especial para un supervisor que por que dicen ellos que el lo resolvera ya pasaron otros diez dias habiles y nada no hay respuesta ahora llame y me dieron otros diez dias habiles a si se van a llevar mayo en dias y aun no me resuelven nada y lo peor es que me descuentan cada semana la cantidad que es practicamente ellos ya medeven ami como 4.000 pesos mas de lo que yo deveria pagar no se que hacer ya que la unica manera de arreglar esto es por telefono si o si. y como yo veo solo tomaron mi dinero y me siguen cobrando y mientras esto no se resuelva pues mejor para ellos :( no se en que puedas orientarme o que opinas. saludos y buena tarde Joan
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Fernando, debes revisar tus estados de cuenta bien para ver que te hayan aplicado los pagos correctamente. En caso contrario con tus comprobantes podrás aclarar todo perfectamente.

      Es una lastima que el Infonavit tenga problemas administrativos serios, a mi también me pasó algo similar con ellos pero lo pude resolver a la primera (se tardaron, pero me lo resolvieron).

      Si te cobran de más te lo deben devolver, se tardan también pero si devuelven el saldo a favor.

      • Fernando
        Los estados de cuenta son con fusos son de cada 10 de cada mes y solo la cantidad que me descuenta mi patron no aparece nada sobre mis pagos lo bueno fue que guarde mis comprobantes del deposito a su cuenta se llama pagos parciales de infonavit. Joan nose pero me pregunto por que no tienen ellos un historial de todos los pagos mensuales y semanales asi creo que seria un poco mas entendible todo. Solo espero que me regresen parte de lo que ya les pague de mas. Con esto me desanimo acerca de ¨Abone pagos anticipados al capital para bajar su deuda mas rapido¨ realmente estoy muy frustrado. Pero hoy estuve leyendo como 3 post de tu pagina y asi poco a poco voy a ponerme mas listo para la otra.
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Si no aparece nada de tus pagos en los estados de cuenta es que algo no está bien, es importante estar pendiente para hacer la aclaración de inmediato. Posiblemente el número de referencia que estás poniendo en la ficha de depósito no es el correcto para que se aplique a tu contrato.

          Con los comprobantes que tienes, te lo deben aclarar.

          • Fernando
            Hola Joan saludos, bueno yo antes de hacer el deposito llame a las oficinas de infonavit pidiendo asesoría de como adelantar pagos, a que numero de cuenta y en que bancos se podía depositar. Por eso ni ellos me pueden resolver por que fue un error de ellos mismos. Solo me queda esperar a ver cuanto tiempo mas se ¨tomaran en solucionar mi caso¨ no entiendo como a una institución tan grande como infonavit le pasen estos errores y mientras el perjudicado es uno, me lo pensare dos veces antes de pedir otro crédito en infonavit te mando un cordial saludo Joan.
          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Tienes razón, son un DESASTRE.
  • JEN
    HOLA, JOAN, MI PREGUNTA TENGO UN CREDITO DE 441VSMM, OSEA 902 MIL PESOS, Y DOS AÑOS CON EL, Y QUISIERA SABER SI ADELANTO 200 MIL, SE IRIA A CAPITAL, ME CONVIENE?? QUE BENEFICIOS OBTENDRIA?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Lo que adelantas sí se va a capital. Infonavit primero aplica los intereses pendientes devengados desde el último periodo hasta la fecha de pago (eso lo puedes saber al consultar tu saldo por internet) y lo que excede de esos intereses pendientes, se va a capital directamente.

      Desde mi punto de vista sí conviene mucho (hablando en sentido estrictamente financiero). Con una aportación así vas a bajar tu deuda de golpe en 200 mil, con ello los intereses y el plazo total que te falta para terminarlo de pagar.

      • Iván Ing.
        Tengo la misma deuda y me están descontando 8500 mensuales y no veo que baje, llevo 3 años pagando y cada ves sube más mi mensualidad, empece con 7500. Crees que me convenga pasarlo a un banco? Tengo la taza de interés del 10% y como se si mis aportaciones son exactamente el 10% y no me pasa como el que dice que le estaban cobrando el 15%
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          En Infonavit eso pasa, en los primeros años la deuda sube. A menos que uno haga pagos adicionales a capital de manera regular que es lo que recomendaría.

          Sobre si te conviene o no cambiarte a un banco, depende ya que cambiarte conlleva gastos notariales y posiblemente comisión por apertura – entonces el ahorro de intereses debe ser mucho mayor que esos gastos para que te convenga cambiarte.

          • Iván ing.
            Gracias por tu ayuda Joan, una última consulta. Mi deuda al final del año va a ser como de 750 mil, “sí pago 150 mil antes de que termine el año, el próximo corte anual, mi interés para el siguiente año sería sobre 600 mil, o siempre va a ser sobre el préstamo inicial.
          • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
            Sería sobre 600 mil. Esa es una de las ventajas de dar pagos anticipados.
  • Liz
    Joan el titulo de tu blog esta muy mal. yo estoy tratando de sacar un crédito infonavit pero con lo que lei de ti, me hace pensar que es una porquería y un robo. Ahora resulta que es mejor pagar con un banco?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Liz, el crédito Infonavit en VSM (salarios mínimos) que es el esquema tradicional NO conviene y es mucho más caro que un crédito bancario – a menos que tengas un salario muy bajo (cercano al mínimo).

      Los números lo dicen, la tasa de interés es más alta, durante los primeros años aunque pagues tu saldo aumenta por el incremento al salario mínimo.

      El esquema en pesos que ya ofrece el Infonavit no necesariamente es mejor. Simplemente en su página web no te dicen la tasa de interés y suele ser más alta que la que puedes conseguir en algunos bancos, con esquemas mucho más transparentes.

      La triste realidad es que sí, Infonavit es adecuado para quienes realmente necesitan un crédito de interés social y tienen un salario muy bajo: a ellos sí les sirve.

      Los demás estamos mejor en un banco.

  • Gaby
    Yo tengo un crédito infonavit con el esquema Infonavit Total AG con una tasa del 10% anual, ya tengo un poco más de 2 años y la verdad es carísimo, es un robo!!!Hoy encontré un error en la aplicación del saldo, ya que todas mis aportaciones se fueron a pagar seguro e intereses únicamente y no sobró nada de capital!!! Haciendo un cálculo, observo que la tasa de interés que aplicaron es de casi el 15% anual. Marqué para hacerles ver el error y tuve que hablar varias veces por que las personas que me contestaban me decían una cosa diferente cada una, hasta que ya me harté y le dije que me pasara con un supervisor, asi lo hizo, hasta que ya observaron que yo tenía razón. Hicieron la aclaración, la cual tiene un tiempo de respuesta de 85 DIAS HABILES!!! (o sea, 17 semanas, de hoy 21 de mayo hasta finales de septiembre tengo una respuesta!!! Háganme el favor!!) con ese tiempo de respuesta yo creo que esperan que se le olvide a la gente!!! La verdad no lo recomiendo, es muy caro y cada año va a ir aumentando tu deuda conforme al salario minimo. Ya estoy realizando las gestiones para pasar mi deuda a un banco con una tasa fija. Joan, tengo una pregunta, en caso que el Infonavit me diga que no procede mi aclaración, que es lo que puedo hacer??? Hay alguna instancia que regule la operación del infonavit? Por ejemplo, si mi crédito fuera bancario, puedo acudir a la CONDUSEF, pero con el infonavit? A donde puedo ir???
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El Infonavit es un DESASTRE administrativo tremendo. No eres la primera persona que me cuenta este tipo de cosas y el tiempo que se tardan no tienen justificación alguna.

      Si el Infonavit te dice que no procede, existe un recurso de revisión dentro del propio instituto, denuncias internas o bien buscar una vía legal, que espero no sea necesario.

  • Gaby
    Hola Joan, tengo unas dudas y pido tu consejo:
    1. Ya pedi mi descuento por liq. Anticipada y me descuentan aprox el 10% de mi adeudo, el esquema de mi credito es infonavit total ag y se han aplicado solo 2 anualidades, mi duda es que pasa con el resto de las anualidades? Se quedan en la subcuenta? Lo estan agregando al descuento x liq ant??
    2. Tengo 2 propuestas para traspasar mi credito a un banco, con las mismas condiciones (comisiones, enganche, etc) tengo uno con una tasa fija del 9% anual y el segundo es con tasa variable TIIE + 3% con un tope del 10%, el plazo es de 20 años, como ves las perspectivas para la TIIE? Crees que pueda aumentar de mediano a largo plazo?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gaby,

      Sobre el primer punto, honestamente lo desconozco. La idea de las anualidades es que se utilicen para el pago del crédito pero no sé cómo lo operen en caso de cancelación anticipada. Me parece que simplemente ya no aplican y ese dinero se queda en el saldo de tu subcuenta de vivienda.

      El crédito en tasa variable si realmente tiene un tope del 10% creo que te conviene más. Yo lo preferiría al crédito de tasa fija.

      A mediano y largo plazo pueden pasar muchas cosas y nadie puede “adivinar” si viene una crisis y la TIIE sube.

      Pero los mayores intereses se generan al principio de la vida del crédito. Hoy TIIE más 3% es alrededor del 7% lo cual implicaría que es un crédito MUY barato. Al principio del crédito que es cuando se generan más intereses, eso hace una gran diferencia a tu favor.

      Y tienes la garantía de que si la TIIE se dispara, la tasa de tu crédito subiría sólo hasta el 10% como máximo – que no es tanto particularmente si eso sucediera más adelante, cuando ya has pagado una parte del capital.

  • Rosy
    Buenos dias ¡¡
    Una pregunta el infonavit me presta 1,600,000 queiro comprar una casa de 2,000,000
    Monto de Crédito a Otorgar
    1,431,931.20
    Más Monto Inicial del Saldo de la Subcuenta de Vivienda:+313,116.05

    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:
    13,091.90

    ¿Que me conviene mas adquirir el prestamos con un banco o por medio de infonavit?

    ¿En caso de que la respuesta fuera banco, cual seria el mas indicado?

    ¿En caso de que la respuesta fuera Infonavit, cual seria lo mejor con VSM o Pesos?
    gracias ¡¡¡

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Rosy,

      Creo que es una decisión importante en tu vida y por lo tanto la respuesta la puedes tener si comparas.

      ¿Cuál es la tasa de interés que el infonavit te ofrece tanto en VSM como en Pesos?

      En VSM NO te lo recomiendo, la tasa depende de tu salario pero por el monto de tu vivienda sería 10% real (más incremento anual de salario mínimo) lo cual es MUY caro.

      En la página de Infonavit no están publicadas las tasas en pesos de sus créditos por lo que depende de lo que te ofrecen.

      Hoy en bancos puedes llegar a tener una tasa ligeramente superior al 9%, con un esquema que es más transparente que Infonavit – pero como digo lo importante es que tú misma compares y decidas lo que mejor te conviene.

      Si quieres asesoría hipotecaria yo no la puedo ofrecer pero te recomendaría acercarte a Isela de http://www.elpesonuestro.com quien se especializa en ello.

  • Ale
    Hola buenas tardes, la semana firme las escrituras de mi casa por medio del crédito infonavit tradicional, la próxima quincena sera mi primer descuento pero después de leer este post quiero llorar, tengo 25 años, soy soltera y de verdad pense que la opción del infonavit era la mejor (es importante mencionar que hace 2 años regularice mi situación en el buro de crédito después de tener una deuda de 6mil pesos con una tarjeta de crédito pero obviamente afectó mi historial y apenas estoy empezando a obtener tarjetas departamentales, etc) y por este motivo no acudí al banco…me encuentro muy desconcertada ya que me queda claro que al parecer mi mejor opción es dar pagos adelantados pero en mi mundo perfecto este dinero “extra” iba a ser destinado a emprender un negocio propio, ahorrar para mi boda, etc pero al parecer mis prioridades tendran que cambiar, que opciones tengo? =
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Ale,

      No todo en la vida es lo que sea más conveniente “financieramente” sino que lo que hagas con tu dinero debe acercarte más a tus prioridades.
      Tu casa seguramente es una prioridad, pero también debe serlo ahorrar para un negocio, o para tu boda.

      Sí es importante hacer pagos anticipados en cualquier crédito hipotecario, principalmente en los primeros años porque la mensualidad suele irse casi toda a intereses y lo que pagas de deuda es muy poquitito. Entonces cualquier pago adicional cuenta mucho porque ayuda a bajar tu deuda.

      Pero eso no significa que debas destinar todos tus recursos hacia este objetivo. Puedes destinar parte a una cosa, parte a la otra. O de plano enfocarte primero en una cosa, luego en otra. La decisión es muy personal.

      • Ale
        Muchas gracias por la pronta respuesta, segun entiendo existe la opción de trasladar la hipoteca a un banco pero se incurren en gastos administrativos y notatiales despues de 12 meses de aportar continuamente entonces por lo pronto no me queda otra opción mas que hacer mis aportaciones al infonavit el primer año con la idea de aportar extra lo mas que se pueda pero ¿que porcentaje de aportación extra es suficiente para que se refleje en el capital? Mi descuento mensual es de $5,750 pesos con crédito VSM, si mensualmente aporto $1000 adicionales me puedo “proteger” del aumento anual? O cuanto mas es lo que debo aportar para que no me afecte tanto y no aumente la deuda…mi meta es pagar en menos de 10 años también aportando anualmente una parte de mi fondo de ahorro, aguinaldo, etc… ¿es factible?
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Ale, depende mucho, te diría que sobre todo en los primeros años aportes lo más que puedas pero también tiene que ver con tus demás prioridades.

          No dejes que te quite demasiado el sueño, si lo que puedes aportar son 1,000 pesos al mes y de vez en cuando aportaciones adicionales como parte del fondo de ahorro o aguinaldo, creo que está bien.

  • Denisse
    Hola Buen día,

    Estamos en tramite de la casa, ya van dos o tres veces que cancelamos la solicitud de crédito por que infonavit nos esta prestando mas de lo que nos queremos y podemos endeudar, por ejemplo nuestro crédito es conyugal-tradicional nos prestan $532,000 y el costo de la casa es de 460,000 mas gastos notariales y el famoso 5% pero optamos en dar $60,000 pero al dueño directamente y que solo nos prestaran 400,000 le sumaremos $25,000 mas por aquello de las escrituras. El caso que en las ultimas caratulas del crédito nos están prestando los $532,000 obvio no ocupamos todo solo los 425,000 + 5% pero no se que esta pasando, sera culpa del sistema o de las personas que están haciendo el tramite (vendedor + notaria) agradecería tu respuesta. y la verdad no nos queremos endeudar mas por aquello del interes y pues por que me sube la mensualidad de pago.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El monto que presta el Infonavit según su “precalificación” es el monto máximo al que puedes acceder pero si necesitas menos entonces puedes pedir que te presten menos.

      De hecho por norma no pueden prestarte más del valor de la casa según sus avalúos.

      Posiblemente las personas que están haciendo el trámite no lo estén haciendo bien. La notaría no hace el trámite del crédito, pero el vendedor es muy posible que sí. Acláralo con él o bien toma el trámite tú misma.

  • ELOISSA
    hola Joan estoy en tramite de crédito para comprar una casa usada pero revisando mi papelería en infonavit se dieron cuenta que mi r RFC no coincide con mi acta de nacimiento y me dijieron que lo hiban a mandar corregir mi pregunta es cuanto tiempo se tardan en corregirlo
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Me llama la atención porque tu RFC debe coincidir con tu fecha de nacimiento más una homoclave que asigna el SAT.

      Si tu RFC no es correcto, la única persona que puede corregirlo eres tú. Nadie más puede hacer ese trámite ante el SAT, desde luego no lo puede hacer el Infonavit.

  • gaby
    Hola q tal tengo un credito de 265 mil pesos. Al mes doy 3 mil. Llevo 8 años pagandola y en efecto mu monto no baja. Es en vsm. Mi pregunta es si doy 50 mil en diciembre si me conviene? Puesto q nunca he realizado un pago extra.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Gaby, claro que te conviene porque reduces tu deuda. Pero además cuando suba el salario mínimo en enero – el impacto será menor porque tu deuda es menor. Por otro lado te ahorras intereses futuros porque los intereses se calculan siempre sobre el monto de tu deuda – entonces si tu deuda es menor tus intereses también y terminarías pagando antes.
  • ELOISSA
    perdon lo que no coincide es el RFC con la CURP no coinciden en las ultimas letras quisiera saber cuanto tardan en corregirlas
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Las últimas letras nunca van a coincidir – las que deben coincidir son las primeras que están integradas por las primeras dos letras de tu primer apellido, la primera letra del segundo apellido y la primera letra de tu nombre, seguido por los dígitos de tu fecha de nacimiento en formato AAMMDD. Los demás números no son iguales pero los primeros sí deben serlo.

      No sé si esté mal en su base de datos nada más, en tu Afore, o en qué parte esté mal.

      Pero yo una vez tenía una CURP equivocada en mi Afore y se tardaron como 8 meses en corregirla, si ese es tu caso puede pasar un tiempo grande porque tuve que enviar a mi Afore mi CURP correcta, mi RFC, mi acta de nacimiento para que lo pudieran validar y cambiar.

  • Enrique
    Qué tal.
    Fuera de múltiples problemas que he tenido con mi crédito Infonavit, quisiera consultar lo siguiente:
    Tengo la posibilidad de dar un adelanto en efectivo y pedir un préstamo para que en el saldo de mi deuda quede la misma cantidad que tengo ahorrada en mi subcuenta de vivienda. ¿Es posible obligar a Infonavit para que una vez que debo lo mismo que tengo en mi subcuenta, se utilice la misma para liquidar mi crédito? Hice esta consulta telefónica al Infonavit y se negaron a darme una respuesta clara, pero me dejaron con la idea de que cuando deba lo mismo que la cantidad que haya en mi subcuenta, tengo que seguir pagando intereses ya que no puedo utilizar la totalidad de mi dinero hasta que se cumplan los 5 años en los que se hacen los abonos parciales de la misma. De antemano muchas gracias por tu respuesta
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Enrique, no sé qué tipo de crédito tienes, pero seguramente es uno con anualidades garantizadas las cuales se aplican cada año como dice el contrato que tú firmaste cuando firmaste las escrituras. Ese contrato lo puedes encontrar en el testimonio de la escritura que el notario debió haberte entregado.

      El Infonavit debe apegarse a las condiciones del crédito pactado y tú también. No puedes desde luego obligar ni al Infonavit ni a ningún banco hacer cosas que no estén dentro del alcance del contrato que ambos firmaron.

    • ismael
      la misma pregunta tengo yo ,,, ya te respondieron
  • Alexa
    Buen dia!..me asesoraron sobre la compra de vivienda usada porque mi suegro nos venderia una casa que cuesta 500,000 y el nos la dejaria a mita de precio $250,000, …tengo $180,000 que me prestan, me comentaron que cuando vaya un avaluo a la casa diga que nos costara en $300,000 y los otros 50,000 nosotros nos arreglábamos con el comprador …sabes porque no decir que nos costara 250,000 al avaluó??
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Yo a veces no entiendo la lógica de estas “asesorías” o “enjuagues” que piensa la gente. Las cosas son como son. El avalúo debe ser independiente, tú no puedes decir cuánto debe poner el valuador ni tampoco al valuador le debe importar en cuánto vas a comprar o no la casa, él debe simplemente limitarse a revisar y a poner el valor del mercado que tiene. Tan sencillo como eso. Si la casa realmente vale 500,000 eso es lo que va a poner independientemente del precio en el cual la compres.
    • Diana
      Probablemente te lo comentaron por que recuerda que además tienes que pagar los impuestos de la propiedad (leyenda que aparece hasta abajo de tu precalificación) . que son adicionales a los impuestos y derechos que ya te resto infonavit. Tienen un costo aproximado del 3 al 5% dependiendo donde se ubique la casa y se basan en el precio del contrato de compra-venta, avaluó y valor catastral, el que salga más alto es del que te cobran el 3 al 5%.
      • Diana
        Aclaro Joan tiene razón son enjuagues, pero aunque los intereses se pueden deducir a final de año, el chiste es tratar de pagar menos impuestos, mi caso es similar la casa cuesta más ;pero me estoy arreglando con le vendedor para que salga menos ya que sino en lugar de pagar 18,000 de impuestos tendría que pagar 30,000 y no me sobran 12,000 pesos jaja como para dárselos a nuestro gobierno. Atte. contadora Anónima.
  • Sergio
    saludos Joan!, estoy viendo sacar un credito infonavit con mi esposa y en la precalificacion aparece que nos prestan 434,000 pesos y nos quitarian en total a los 2 un total de 950 pesos mensuales, pero al hacer la multiplicacion por los 12 meses del año por 30 años ni siquiera se acerca a esos 434,000 de credito, tu sabes que onda con esto?, esta mal lo que me quitarian o que rollo?, muchas gracias por tu ayuda!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Lo que te quitan es adicional a las aportaciones obrero-patronales al Infonavit (5% de tu salario).
      • Sergio
        oooh ciertoo.. oye pues por 950 pesos mensuales esta genial!
  • Francisco
    Hola!!! Tengo una duda…, en la precalificación de Infonavit me sale descuento mensual de 6000 pesos, pero me comentan donde voy a adquirir mi casa que cuando trámite mi crédito esta mensualidad va a aumentar alrededor de 1500 pesos.¿Es esto verdad? ¿Varía mucho la mensualidad real de la que aparece en la precalificación? Argumentan que no esta incluido el Fondo de protección de pagos….
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      En mi experiencia esto no es cierto. El costo del fondo de protección de pagos es muy pequeño y para nada se acerca a la cantidad que mencionas.

      Lo que sí tienes que saber como explico bien en este post es que cada año tu mensualidad va a subir – si tu crédito está en VSM cada vez que suba el salario mínimo tu mensualidad incrementa y tu deuda también. Por eso en los primeros años a pesar de todo lo que pagas tu deuda sube en lugar de bajar.

      Antes de tomar una decisión por lo menos evalúa tus alternativas.

  • ivan
    hola joan tengo una duda, el gobierno te da una ayuda, puedo utilizar ese beneficio en una compra a terceros?
    y mi ahorro para la vivienda es muy poco 1600, aparte yo pague las cotizaciones de de 3 años atrás y lo que va de este año.
    mi patrón no a pagado nada y no creo que lo valla hacer que me recomiendas?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Los créditos Infonavit los puedes usar para compra de cualquier casa siempre que la misma esté en buenas condiciones y cumpla con las características solicitadas por Infonavit, claro que puede ser a un tercero.

      Sobre tu patrón, creo que debes poner una denuncia al Infonavit de que no ha pagado tus cuotas como le corresponde por LEY (es decir no es opcional las tiene que pagar).

  • Daniel Horta
    Hola:

    El año pasado infonavit me decía que este año en el mes de julio iba a poder solicitar mi casa y empezando este año me dice que para enero del 2015, sabrá a que se debe o si usted me podría recomendar algún banco el cual me podra financiar un prestamo para mi casa?

    Gracias!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El Infonavit no vende casas ni las construye, lo único que hace es proporcionar créditos hipotecarios. El Infonavit maneja un sistema de puntos dependiendo de tu salario, meses continuos de cotización, antigüedad en tu trabajo, etc.

      Para conocer tus puntos y saber si ya reúnes los requisitos, puedes consultarlo directamente en su página de Internet – incluso puedes saber qué monto te prestan. Lo único que necesitas es tu número del seguro social que aparece en el estado de cuenta de tu Afore.

      Bancos hay muchos, hay distintas ofertas dependiendo del tipo de casa que quieras comprar. Yo tuve muy buena experiencia con Scotiabank, pero te sugeriría comparar lo que te ofrecen diferentes instituciones. En la página de Condusef hay un simulador y un comparativo de créditos hipotecarios que te puede servir.

      • Daniel Horta
        Muchisimas gracias y si he estado checando bien mi credito las aportaciones que hace mi patron y mi salario subio, es lo que se me hace raro que haya aumentado el tiempo de que me iban a proporcionar el prestamo :( . Gracias y checare en condusef.
  • santos
    hola que tal tengo entendido que infonavit esta facilitando un bono para ecotecnologias pero ya vez que a veces como no sabemos y casi siempre traemos un asesor por delante al ultimo ellos se quedan con ese bono q nosotros vamos a pagar mi pregunta es si yo imprimo el bono pero duro algunos días para surtirlo ellos pueden volverlo a imprimir mientras yo no lo surta
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El Infonavit no da un bono – otorga un crédito adicional. No se lo puede quedar ningún asesor porque forma parte de tu deuda.

      http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores/saber+para+decidir/cuido_mi_casa/ahorro+y+cuido+el+medio+ambiente

      Siempre es más fácil y más seguro hacer el trámite directamente que a través de un “asesor” (aunque en el caso de Infonavit debes asegurarte que sea certificado por ellos y no te puede cobrar nada).
      Mucha gente en México cree que no es así, que es mejor usar “gestores” pero esa suele ser fuente de corrupción y problemas. Si uno se informa bien puede hacer sus trámites directamente de manera sencilla.

  • FAMILIA VALDEZ HERNANDEZ
    buenas tardes me dieron mi casa de infonavit hace 19 años y cada año sube y sube el credito . es a 30 años. yo deje de trabajar ya tiene tiempo y pago al infonavit. mi credito fue 176,000.00 y ahora esta en 362,000 y sigue y sigue subiendo cada año.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Como el crédito es en VSM (veces sobre el salario mínimo) debes verificar que tu saldo en VSM sí haya bajado con cada pago. Por internet puedes consultar tu estado de cuenta histórico y revisar que todo esté perfectamente aplicado, sobre todo si tú pagas por tu cuenta al Infonavit porque muchas veces tiene un desastre administrativo y no los aplican correctamente.
  • Marco Antonio
    Hola, buen día yo tengo una duda mayor, mi credito inicio en el 2008 con una deuda en vsm de 160.46 y hasta el 2010 que estuve pagando de forma regular bajó hasta 147 vsm, despues perdi mi empleo y solicite una prorroga con lo que mi credito aumento hasta 169 vsm, a partir del 2113 que volví a formalizar mi empleo y por consiguiente los pagos mi credito a subido hasta 178 vsm cantidad que se ha mantenido en todo el 2014, es esto normal? por los comentarios que he visto tengo entendido que la cantidad en vsm debería bajar o estoy equivocado? le agradeceré cualquier información que me pueda otorgar. saludos..
    • Marco Antonio
      perdón, quiero decir a partir del 2013 no del 2113.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No es normal, debería bajar el saldo en VSM aunque sea muy poco cada bimestre. Hay varias cosas que pueden estar sucediendo pero te darás cuenta al revisar tu estado de cuenta histórico (lo puedes consultar vía internet) para ver:

      1. Que todos los pagos íncluyendo aportaciones de tu patrón aparezcan y en la cantidad correcta.

      2. Que el monto del pago en VSM sea mayor a los intereses generados en el periodo – en caso contrario puede ser que tu mensualidad no esté calculada de manera correcta.

  • Ady Vidaurri
    Buen día, Joan:
    Quisiera saber si para dar pagos anticipados es necesario informar al Infonavit cuándo realizare un deposito y cuanta cantidad será, o si tengo la oportunidad de hacer el pago, ¿puedo hacerlo sin previo aviso?
    Agradezco de antemano la respuesta, es un gusto contar con estos apoyos sin fines de lucho. saludos cordiales. Ady
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No tienes que avisar previamente, puedes hacerlo en línea o en algunos bancos con tu número de crédito que debe quedar asentado en el comprobante. O bien puedes pedir al Infonavit una línea de captura.

      Recuerda siempre verificar algunos días después que tu pago sí quede reflejado en tu saldo y en tu estado de cuenta, de lo contrario hacer la aclaración.

  • Ale
    Buenos días, te comparto mi experiencia con infonavit, me otorgaron mi crédito en el 2004 (febrero para ser exactos), nunca di aportaciones voluntarias ni mucho menos, solo pagaba mi mensualidad que era de 52 salarios mínimos y la aportación del patrón. El crédito lo acabo de liquidar, es decir 10 años me lleve en esto. Lamentablemente no todos tenemos la oportunidad de adquirir un crédito con los bancos, porque tenemos un mal historial crediticio, Nunca pedí prorrogas, siempre trabaje en la misma empresa, es decir fue un crédito muy transparente. Para mi fue una buena opción, hoy tengo una casa propia y una deuda menos, se que cada quien habla como le fue en la feria y la verdad yo no tengo queja alguna. Actualmente estamos tramitando un nuevo crédito infonavit total (el de mi esposo), yo tenia una idea erronia respecto a dar aportaciones en los primeros años, ya que consideraba que todo se iba a intereses, pero al leer en este portal veo que no es así, gracias por la información Joan, la tomare en cuenta en este nuevo crédito.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gracias por compartir tu experiencia, es muy raro que lo hayas podido liquidar a los 10 años sin hacer aportaciones adicionales, pero qué gusto me da escuchar tu caso.
  • Carlos
    Hola Joan, me gusta mucho tus articulos, pero tengo una duda acerca de un credito Cofinavit, el credito se compone de (% Infonavit + % Banco) en mi caso el monto que me presta Infonavit es mas pequeño y el monto del banco es a 15 años, mi pregunta es: ¿Puedo pagar antes el credito que me otorga el infonavit antes que el credito del banco? Muchas gracias. Saludos!!!!!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Carlos, sí puedes. Yo también tuve un Confinavit y funcionan como dos créditos independientes, los pagas de manera separada – el Infonavit a través de tu patrón (aunque puedes hacer pagos adicionales en cualquier momento) y el bancario directamente con el banco.
      • Carlos
        Muchas Gracias!!
  • Ariel Mendoza
    Hola Joan,

    Una pregunta, con respecto al notario, Infonavit me comenta que los gastos notariales se pagan de mi ahorro, aunque yo sabia por experiencia de compañeros de trabajo que ellos pagan una parte adicional a la notaria, pero en todos los casos me comentan que no pasa de 10 mil pesos, pero la notaria me comenta que sus honorarios con de aproximadamente 63 mi pesos si quiero recibo y que en 4 meses cuando infonavit les deposite los gastos que vienen en mi precalificacion ellos me devolverán esa parte, pero este monto no excede de 15 mil pesos.

    Es normal? la verdad es que siempre estas pensando en el crédito y no en los gastos notariales,

    Gracias y felicidades por esta gran pagina.

    Saludos!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No es normal, mucho menos que el notario te diga que le “adelantes” lo que le pagará el Infonavit y cuando lo reciba “te lo devuelve”. Esa es señal de que debes huir y buscar otro notario.

      Por otro lado, si este es un notario que trabaja con Infonavit debes denunciar ese comportamiento a Infonatel para que lo sancionen. El Infonavit tiene celebrados convenios con algunos notarios – y todos los gastos que están cubiertos como parte de tu crédito (los que aparecen en tu precalificación) los paga directamente Infonavit a los notarios, no es necesario que tú desembolses esto.

      Sí hay una parte de gastos que tienes que pagar pero el notario te debe desglosar todo para que entiendas qué es lo que te está cobrando.

      Revisa estas recomendaciones emitidas por Infonavit: http://www.infonavit.gob.mx/trabajador/cons_notario.pdf

  • Betzabel Jimenez
    Mi experiencia no ha sido muy buena ya que cuando me quede sin empleo me ofrecieron un seguro llamado “fondo de proteccion de pagos”, ante esto tuve que esperar 4 o 6 meses para que se reflejara mi baja en sistema y ese rollo, me pidieron no hacer aportaciones hasta que me dieran el monto a pagar que era muy bajo aprox. 170.00 pesos mas o menos, los cuales estuve pagando durante seis meses, pero esto me costo un atraso de 3 años y medio aprox. es decir tuve que pagar mis aportaciones voluntarias ya normales unica y exclusivamente a intereses 3 años y medio aprox.
    De haberlo sabido, ni de broma tomo el supuesto “fondo” pero desafortunadamente no sabia de las consecuencias, ni hablar.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hay un fondo de protección de pagos y además hay prórrogas, pero ambas opciones tienen consecuencias que te deben explicar antes de elegirlo.

      Gracias por compartir tu experiencia.

  • Sara montes
    El pago de mi crédito me queda muy alto,si me prestan 800 y si sólo utilizo 700 ¿baja la mensualidad o se mantiene igual
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      La mensualidad queda más baja – pide al Infonavit que te haga tu cálculo. En la precalificación aparece el crédito más alto que te dan pero sí puede ser menor.
      • Cristian
        Hola Chicos, acudir con la CONDUSEF, el infonavit también es una entidad financier y debe de seguir con todas las regulaciones que apliquen a los bancos
  • Angel_700707
    Hola Joan. Felicidades, tu blog es excelente.
    Quisiera pedir tu orientación.
    Actualmente llevo pagando un año de mi 2° crédito Infonavit que fue por $950,000.
    Después del pago constante y de aportaciones adicionales a capital veo en mi ultimo estado de cuenta que mi adeudo es casi lo mismo y que la Tasa de interés anual cobrada es 12.70%
    Fui al banco Santander para hacer una aportación a capital pero me propusieron por el momento no hacerlo y cambiar mi deuda a un producto que llaman hipoteca inteligente con una tasa de interés del 7.53% con un CAT del 9.8% y me aseguran que las aportaciones patronales podrán dirigirlas directamente a capital. Respecto a los gastos notariales totales originados por el cambio de hipoteca me dicen que son de 15,000 porque actualmente están en un esquema de promoción.
    ¿Me conviene hacer el cambio? ¿Debo hacer mi aportación a mi adeudo con Infonavit o con Santander si es que hago el cambio?

    Gracias de antemano por tu atención y quedo atento a tus comentarios.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Primero revisa que tus pagos en Infonavit estén correctamente aplicados y correspondan con lo que has pagado.

      Puedes hacer una aportación a capital independientemente de la oferta que te haga el banco – no tiene nada que ver una cosa con la otra.

      El banco te puede ofrecer un producto de cambiar tu hipoteca para lo cual no necesitas ningún tipo de enganche. Lo que te ofrezcan que sea por escrito – antes de tomar una hipoteca es necesario conocer bien las condiciones. Lo de las aportaciones patronales está disponible en todo momento bajo el esquema Apoyo Infonavit pero no será inmediato – primero tiene que estar saldado el crédito Infonavit y luego podrás tramitar el atributo Apoyo Infonavit.

      Puede ser que los gastos notariales sí sean correctos porque no se requiere pago de impuestos de adquisición de inmuebles, es únicamente el honorario al notario.

  • Jesus Rios
    Buen Día Joan,
    Tengo una duda con el esquema cofinavit, una vez que pagaste el saldo de tu crédito infonavit, las aportaciones patronales subsecuentes se destinaron automáticamente al pago del crédito con la sofol? o se requiere realizar un tramite para hacer esto?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Se supone que es automático… y al principio lo fue pero después el Infonavit dejó de hacerlo. Tienen un verdadero desastre administrativo – al menos esa fue mi experiencia.

      Después de que varias de las aportaciones subsecuentes sí se fueron a pagar el saldo del crédito bancario, dejaron de hacerlo y de hecho el Infonavit tenía mi crédito como no pagado y me pusieron en mora.

      La razón fue porque aparentemente – según ellos – no habían aplicado correctamente mi recompensa o descuento por pago anticipado.

      Hice después la aclaración y finalmente todo quedó saldado, pero nunca más volvieron a destinar las aportaciones patronales al pago del crédito bancario. La verdad ya no hice más trámite con Infonavit porque me quedaba poco por pagarle al banco y saldé la deuda algunos meses después.

  • Gaby Cantu
    hola Joan, una asesoria, yo se que este quiza no es el medio pero queria ver si me puedes orientar, estoy revisando mi estado de cuenta (de mi credito infonavit) y me aparece un deposito referenciado como “PAGO GARANTIA” el cual es la suma equivalente a 6 mensualidades!!! (nada despreciable, no me quejo jejejeje) pero no se a que se deba, ya que yo he pagado puntualmente y tengo una relacion laboral vigente, entonces no se a que se deba, si sea del programa de recompensas o algo asi, porque tambien consulte en ese programa y me decia que no existia informacion… es que tengo miedo de hablar y preguntar y que me digan que fue un error y me quiten ese pago…
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿Qué tipo de crédito tienes? El Infonavit antes tenía un producto Infonavit Total AG. AG significa Anualidades Garantizadas.

      En este producto se usaba parte de tu saldo de la subcuenta de vivienda para ser aplicado como pago anticipado a tu crédito hasta en 5 anualidades. Posiblemente el depósito que viste reflejado corresponda a ello.
      En caso de que tu crédito no sea de ese tipo, entonces posiblemente sí se trate de un error administrativo – que el Infonavit puede y debe corregir de ser el caso.

  • CLAUDIA G
    Hola buenas tardes, sucede lo siguiente ojala me pudierean ayudar, mi esposo y yo vamos a comprar una casa, el credito es de mi esposo y es de 583 mill pesos el valor de la casa de 620 mil (el dinero restante lo vamos a pagar en efectivo), pero nos dicen que infonavit no siempre dan el 100% del total del prestamo es decir de 583 mil que muchas veces solo dan el 90 %, esto es cierto? y de ser asi como puedo saber o en que momento podemos saber cuanto es lo que infonavit nos va a prestar realmentre, por que no entiendo por que manejan una cifra en la precalificacion si realmente va ser otra la que van a dar en el prestamo. Gracias por su ayuda .
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      ¿Por qué te preocupas de rumores que pueden ser infundados?

      En mi experiencia propia eso no es cierto, de hecho el Infonavit no te puede negar el 100% del monto al que tienes derecho bajo sus reglas, si cumples los requisitos para el crédito que te han ofrecido.

  • Sergio
    Hola Joan buenas noches, mi pregunta es la siguiente, tengo un crédito cofinavit en el cual el banco me prestó $600,000 y mensualmente comencé pagando $6,700 e ira subiendo la mensualidad hasta alcanzar un aprox. De $7,800 luego se mantiene, actualmente tengo 5 años con mi casa y mi mensualidad es de $7,200, mi esposa ya tiene sus puntos y alcanza de acuerdo a la página del infonavit $400,000 y pagaría $3,000 mensuales, mi pregunta es…. se pueden utilizar estos $400 mil para pagar a capital a mi crédito bancario?? Y si es así recomiendas q hagamos este proceso?? O continuar con mi crédito bancario??, de antemano gracias x tu asesoría.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Sergio, no sé cuáles sean las características completas de tu crédito y sobre todo si es a 15 o a 20 años, pero el esquema que me comentas suele no ser el mejor desde el punto de vista financiero, porque los primeros años esos créditos bancarios que empiezan con mensualidad baja y luego va subiendo, pagan casi todo intereses y nada de capital. Entonces tu deuda después de 5 años (no lo sé pero lo supongo) ha bajado muy poquito.

      Lo que me preguntas no es posible – ella podría hacer uso de su crédito Infonavit para pagar una hipoteca bancaria sólo si la hipoteca está a nombre de ella.

      Hoy en día el crédito de Infonavit es más caro que cualquier hipoteca bancaria. ¿Por qué utilizar un crédito más caro, para pagar uno que es más barato? Uno piensa que como la mensualidad es menor eso ayuda, pero el crédito Infonavit tiene un plazo mucho mayor. Al final es una decisión financiera mala que termina costando mucho dinero.

      De hecho los créditos conyugales no son recomendables porque suman los ingresos de ambos – la capacidad de pago depende de que los dos tengan trabajo. Si uno de los dos pierde el empleo, se vuelve un gran problema.

  • Dany
    Hola quisiera q me orientara tengo un crédito cofinavit donde infonavit me presto 204 mil pesos hace 6 años, me descuentan las aportaciones patronales y a parte la mensualidad de mi salario y estoy debiendo 225 mil pesos 6 años pagando y debo 21mil pesos más, que puedo hacer para terminar de pagar este crédito infernal, si digo así en los 30 años q dura el crédito deberé el triple.. Es posible hacer algo? Me convendría hacer aportaciones anuales? O se lo comería los intereses anuales? Si me conviene cuanto me recomienda aportar anualmente? Estoy desesperada gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Los pagos anticipados son más efectivos cuando se hacen al principio del crédito – lo puedes ver en tu caso, por eso ha subido tu deuda: has pagado puros intereses y poco capital, y con el incremento en el salario mínimo tu deuda en pesos ha subido (aunque en VSM ha bajado).

      Lo pasado pasado – pero empieza ahora.

      Lo único que puedes hacer es cada mes pagar el monto que puedas en adición al descuento de tu sueldo. O anuales si es que no puedes cada mes. Lo recomendable es el mayor monto posible, mientras más mejor para terminar de pagar lo antes posible y librarte de este crédito horrible que tienes.

  • Mariana
    Hola Joan, muy buen blog!! Espero puedas ayudarme, mi novio y yo estamos por comprar una vivienda con un crédito Infonavit, tomamos en cuenta los gastos del avalúo y escrituración; pero nos comenta la agente inmobiliaria que el Infonavit solamente te presta la cantidad que determine el avalúo como valor de la propiedad, ¿es esto cierto?, si la propiedad tiene un costo de venta de 850 y se valúa en 700, los otros 150 ¿tengo que aportarlos yo?. Espero me puedas ayudar. Gracias!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gracias Mariana por tu amable comentario.

      El avalúo es el valor justo de la propiedad. El precio de venta no debería ser muy distinto al avalúo – te sirve a ti para saber si el precio al que te están queriendo vender la casa es el precio justo.

      Tanto el Infonavit como cualquier banco toman en cuenta el avalúo (porque repito – es el valor real de esa propiedad) y te dan el préstamo sobre ese valor (para eso lo piden y lo hacen) ya que la casa queda en garantía del crédito hipotecario.

      • Mariana
        Gracias por tu ayuda, así podremos tomar precauciones. Te platicaré después que tal nos fue :)
  • Miguel B
    Hola Joan un pregunta en mi caso la compra fue entre particulares y pague usando mi crédito infonavit. me dijeron que tenia un bono para ecotecnologias que estaba aplicado en el crédito. y que lo podía usar. así lo hice y cuando llego mi estado de cuenta el valor de bono de ecotecnologias aparecía cargado al capital es decir aumento lo que debo exactamente por la misma cantidad del vale. Fue un fraude?? o puedo reclamar a infonavit?? de antemano gracias
  • Carolina
    hola joan mi pregunta es de cuanto fue tu préstamo del infonavit y cuanto calculas que pagaste en total en esos 5 años….. lo que pasa esque nadie sabe decirte en el infonavit (por eso e los salarios minimos) como en un banco …te presto tanto y me pagas en tantos años este monto … mi esposo tiene su crédito infonavit pero nos da miedo pedirlo por ese tema de que sube y sube la cuenta queremos liquidar el préstamo en 5 años como tu a el le prestarían 450 mil pesos como tendría que hacerle para terminar de pagar en 5 años y aproximadamente cuanto pagaríamos al final gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Mi préstamo fue menor, pagué bastante en esos años por el incremento al salario mínimo, particularmente al principio. En realidad no es fácil calcularlo porque nadie sabe cuánto va a subir el salario mínimo – por eso no te lo pueden decir. Pero sí puedes llevar una hoja de cálculo en Excel y estimarlo tú misma.

      No pienses en cuánto tendrías que pagar para terminar en cinco años, piensa en pagar lo más posible – lo más que puedas, para salir de esa deuda lo antes posible y con el menor costo.

  • Claudia
    Hola Joan un Saludo y una Felicitación,x tu Blog, eh aprendido mucho y he llevado acabo tus consejos . Fijate que yo obtuve mi credito INFONAVIT en Diciembre de 2013 cosa que fue mala fecha porque sufri el cambio el aumento al Salario Mínimo, en Enero y por ende se incremento mi deuda, pero bueno, Este año 2014 he tenido la fortuna de hacer pagos Anticipados y he visto que se ha reflejado en mi saldo cosa que me tiene muy contenta, mi pregunta es la siguiente ¿ Es cierto que nada mas tengo que hacer pagos anticipados los 5 primeros años del crédito ó es toda la vida del crédito?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muchas gracias. Los primeros años es cuando más ahorras en intereses y en plazo. Pero puedes hacerlos toda la vida del crédito, para terminar de pagar más rápido y librarte de la deuda.
  • javier
    Una felicitación por hacer este foro de gran utilidad informativa. Yo saque mi credito en febrero 2014 por $280,000 la casa me costo $440,000, puse la diferencia. Me descuentan 24% de mi salario, alrededor de $1,800 al mes con una tasa de interes de 5.7%. Ahora me van a ajustar el salario a mas del doble por lo que me descontaran mas del doble pero resulta que esa aportación no se irá directo a mi deuda si no que me van a subir la tasa de interes + el incremento salarial!

    Por lo que mi plan de sacar un credito de mensualidad baja con interes bajo se frustró. Tal parece que los de infonavit pensaron en todas las escapatorias posibles!

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Así funcionan los créditos Infonavit en VSM. La tasa de interés está en función de tu salario. Lo hacen porque los créditos para gente de muy bajos ingresos están subsidiados.

      Pero esto deberías haberlo sabido desde que lo contrataste – simplemente al leer las condiciones del crédito.

  • Javier T.
    Que tal Joan… Tengo unas dudas… estoy por sacar un credito cofinavit (el banco es scotiabank)… El infonavit me presta alrededor de 187 mil peso y el restante (alrededor de 560 mil con el banco).
    Quiero hacer aportaciones o pagos adelantados aprovechando mis fondos de ahorro, empezando este diciembre para esto:
    1.- ¿A qué institución me conviene más financieramente empezar a liquidar pronto? Infonavit o Scotiabank?
    2.-¿Es cierto que el Infonavit no acepta pagos adelantados en el primer año?

    En cuanto al credito bancario, lo tramite como pagos variables,
    3.- ¿me recomiendas cambiarlo a tasa fija aunque suba la mensualidad de la tasa fija vs la variable?

    Saludos

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Javier, con gusto te respondo:

      1. Yo lo haría primero Infonavit porque es el crédito más caro. Pero no sólo lo financieramente mejor es lo más correcto – hay temas de sentimiento. En Infonavit la deuda se incrementa cada año cuando sube el salario mínimo, así que a lo mejor aunque hayas pagado una lana en diciembre, en enero verás que tu deuda subió bastante y te puedes frustrar. Si eso pasa recuerda que tu deuda habría subido más de no haber hecho la aportación adicional.

      2. En mi caso no fue así, pero en créditos en pesos (que si es un Cofinavit no será tu caso) el Infonavit está aplicando una comisión del 5% por cada pago anticipado durante los dos primeros años de crédito. Esta es una práctica desde mi punto de vista indebida, pero lo están haciendo porque mucha gente estaba haciendo pagos anticipados y el Infonavit con esto cobra menos intereses.

      3. Yo prefiero tasa fija, sin embargo en ocasiones la tasa variable en los primeros años puede ser inferior y siempre hay un tope.

      • Javier T.
        Excelente Joan.

        Otra pregunta… Estoy casado bajo el régimen de bienes separados… El credito está a mi nombre pero quiero saber si es conveniente que mi esposa también firme en las escrituras…

        ¿Tú qué me recomiendas y porqué?

        Saludos cordiales.

        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Si están por bienes separados, lo conveniente es que tú sólo lo firmes (a menos que necesites un crédito conyugal – sumar los ingresos de ambos).

          Lo anterior porque (toco madera) si llegan a tener alguna bronca en su matrimonio se vuelve un problema.

  • Claudia Rivera
    Hola Joan es cierto que en el Club Recompensas de Infonavit sales sorteados nada mas los de régimen REA en Liquidación de Deuda y los de regimen ROA no salen sorteados…. Es cierto este del Club Recompensas vale la pena inscribirse
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No pierdes nada con inscribirte. Algunas recompensas aplican para todos los créditos, como la de adelanto de pagos (excepto el segundo crédito) o el descuento por liquidación anticipada. Las de condonación de saldos son promociones y en ellas sí son para los del REA.
  • antonio
    hola joan muy buenos tus comentarios, mi pregunta, tengo un hermano que tiene dos años pagandole al infonavit y ahora me preocupa por una enfermedad en su pierna que no pueda trabajar mas pero es de escasos recursos, hay algo que se pueda hacer para que siga pagando y no vaya a perder su vivienda
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Posiblemente tenga derecho a una pensión por el IMSS por incapacidad total y permanente – en caso contrario quizá pueda trabajar en labores de oficina o escritorio donde no tenga que utilizar su pierna.

      Lo que me lleva a volver a mencionar la importancia de tener un seguro de vida que incluya la cobertura de incapacidad total y permanente – es precisamente para prevenir este tipo de cosas.

  • Roberto Martinez
    Joan me parece muy interesante tu blog, el cual encontre despues de empezar un analisis sobre como proceder con mi credito del infonavit, es un credito Infonavit Tradicional, con 2 años de antiguedad y un saldo de 350,000 pesos, desde tu perspectiva que seria mas recomendable, migrar la deuda a un banco, o bien realizar pagos anuales anticipados por 7 mensualidades, que segun entiendo es lo maximo que permite el instituto. Saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Yo hice pagos equivalentes a más de 7 mensualidades en un año, el Infonavit no tenía esa limitación, revisa bien el contrato que viene en tus escrituras ya que deben respetar esos términos.

      Lo mejor es migrarlo a un banco aunque no todos lo permiten.

  • nelson jimenz
    hola mi estimado johan, tengo 57 años que me recomiendas, pedir la devolucion de mi ahorro infonavit o solicitar un credito para una casa?? tengo ahorrado aproxi 33,200.00 (treinta y tres mil doscientos.. gracias..cual es mejor, de ser la devolucion tengo derecho a ello?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Para pedir la devolución necesitas tener 60 años cumplidos, y obtener una aceptación o una negativa de pensión por parte del IMSS.

      No te recomiendo sacar un crédito a menos que con tu futura pensión puedas pagarlo.

  • Xochitl C.
    Que tal Joan:
    Me parece excelente tu blog.
    Te comento mi caso, estoy por tramitar mi crédito para una casa con valor de $580,000, al consultar mi información en la página de infonavit me dicen que me pueden prestar $251,000 pesos, pero al acudir a la inmobiliaria, el asesor me indica que solo me prestan $241,000 pero como no se completa el monto, solicité un crédito bancario (Bancomer), ya que no califico para ingresos adicionales, me dicen que solo tomarán $73,000 pesos de lo que me presta infonavit y los $507,000 faltantes con el banco, me están manejando el plazo a 20 años con una taza fija del 10%, quisiera saber que tan bueno es este proceder.
    Mil gracias!!
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Aparentemente se trata de un crédito Cofinavit AG – los cuales son esquemas que personalmente no recomiendo. La porción de Infonavit es más cara que un crédito bancario, y las condiciones financieras que ofrecen los bancos para este tipo de créditos suelen ser más caros que los créditos bancarios tradicionales.

      Primero es importante que cuentes con un 20% del monto de la vivienda como enganche, más gastos notariales. Yo no recomiendo contratar créditos a más de 15 años porque la mensualidad no cambia mucho y con uno de 20 años terminas pagando muchísimo más.

      Te sugiero que el crédito lo tramites tú y no la inmobiliaria, también que compares diferentes bancos porque hoy en día se pueden encontrar en México créditos hipotecarios a tasas fijas por debajo del 9% – claro depende de tu capacidad de pago.

      Mi opinión personal – repito es personal – es tomar un crédito bancario con el atributo de Apoyo Infonavit mediante el cual las aportaciones futuras de tu patrón se van como pago anticipado a tu crédito hipotecario, y el saldo que tienes en la subcuenta de vivienda se queda como garantía en caso de que pierdas tu empleo.

      A menos que tengas un saldo muy alto en tu subcuenta de vivienda que quieras aprovechar con otro tipo de crédto Infonavit, pero no parece ser tu caso. Si lo fuera el Cofinavit AG tampoco me encantan porque el saldo de tu subcuenta de vivienda se te aplica en varias anualidades, no desde el principio.

  • Joaquin
    Hola Joan:

    Llevo un año y tres meses pagando mi crédito Infonavit AG, que tomé por $1,025,000 (66% del valor del inmueble que adquirí). Como es lógico por el aumento al salario mínimo, hoy en día debo exactamente lo mismo que contraté de origen.

    Mi compañía está por mandarme a trabajar de expatriado, con lo que mi relación laboral en el país quedará suspendida y por ende las aportaciones patronales al Instituto. Por esto y por las amenazas de subida brusca del SM, me estoy asesorando con Tu Hipoteca Fácil. Me ofrecen traspasar mi crédito a Scotiabank de pagos escalonados (2.4% por año) sin pagar gastos notariales (únicamente avalúo). El pago quedaría muy parecido, y aumentaría ligeramente menos que el SM. ¿Cómo ves esta opción? Creo que es correcta, pero no sé si tengas alguna recomendación para mi caso

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Yo sí haría el traspaso definitivamente. THF es una empresa que entiendo es seria.

      Aunque yo prefiero un esquema que no tenga pagos escalonados, porque en esos esquemas al principio se paga muy poco capital (por el hecho de que el pago al principio es más bajo). Además los pagos fijos dan más certeza y se van haciendo más fáciles de pagar a medida que aumenta tu ingreso.

    • carlos
      Te recominedo ver la opción de
      Banamex SIN, creo que es mejor.
  • Homero
    Hola Joan:

    Me parece genial tu consejo de adelantar lo mas que se pueda los pagos. Si pido un credito de Infonavit tradicional, Sabes cual es el plazo minmo en el que puedo pagar el credito ?. Hay alguna penalizacion por pagar anticipadamente ?

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Por ahora puedes pagar la totalidad del crédito desde el primer día si quisieras. Es decir no hay ninguna restricción y no hay ninguna penalización.

      Sin embargo, el Infonavit está analizando para ciertos créditos, implementar comisiones por pagos anticipados – no lo pueden poner para créditos ya en vigor porque las condiciones se pactan desde el inicio y no se pueden cambiar, no obstante sí pueden hacerlo para créditos futuros. Aún es algo que está en análisis pero seguramente lo implementarán pronto.

  • Lidia Martin
    Hola, Joan
    Yo termine de pagar mi credito en Febrero de este año, lo pague en 5 años, dando adelantos. Tengo ya la cancelacion de hipoteca notariada
    Ahora mi patron no ha dejado de descontarme ya que no puedo imprimir mi carta de retencion.
    Realice mi tramite de homonimia tenia 2 numero de seguridad social y hace 3 años se supone que quedo, en mi portal ya tengo el numero correcto, sin embargo me dicen que en el area de cartera sigo apareciendo con el anterior y no tengo relacion laboral.
    He abierto 2 casos y los han cerrado sin solucion alguna. He ido a las Oficinas de infonavit y me dicen que no pueden ayudarme que solo por telefono. NI por telefono ni de manera personal me han ayudado.
    Se que algun dia me regresara INFONAVIT todo lo que me estan descontando pero ya me enfade de que me esten descontando cuando yo ya pague mi deuda
    Que puedo hacer?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Lidia, el Infonavit tiene un área de cumplimiento donde se puede poner quejas. Supongo que acudir a todas las instancias que puedas dentro del Instituto y seguir seguir insistiendo hasta que se resuelva.
  • Patty Mary
    Hola, me gustaría saber si al pasar los 30 años del crédito infonavit, la casa se paga sola, yo pago el mínimo ya llevo pagandola 15 años y haciendo cuentas en otros 15 años no termino de pagarla, con la mensualidad que doy, es cierto esto?
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hay algunos créditos Infonavit cuyo plazo máximo es 30 años, no quiere decir que se pague sola la casa (ya pagaste mucho más de lo que valía durante 30 años).

      Pero no todos tienen esa característica, en tus escrituras o papeles de la casa debes tener el contrato de crédito hipotecario que firmaste y ahí se especifican las condiciones del mismo.

  • CARLOS
    Carísimo, ya no encuentro la puerta!!
  • joanna
    hola tengo un crédito hipotecario pero las mensualidades son muy altas fui al banco
    para cambiarlo a pagos fijos y es mas de lo que estoy pagando ahorita tengo 5 años pagándola y por el cambio tengo que pagar 10,000 pesos , como no he usado mi crédito infonavit esty viendo la posibilidad de cambiarlo que me recomiendas
    saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      No me das nada de información para poderte orientar, no obstante te doy algunos comentarios generales:

      No te recomiendo cambiarte a Infonavit porque el crédito es mucho más caro. Mejor busca algún otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Pero sí tienes que tomar en cuenta que el cambio te cuesta, tienes que pagar los trámites notariales que implica. Algunos bancos lo financian aunque eso aumentará tu deuda.

  • Ayari
    Hola Joan,
    Tengo un credito Infonavit AG, el cu[al estoy pagando hace 5 años y el saldo ha bajado muy poco, las mensualidades se consumen poco mas del 50% de mi sueldo y no veo para cuando terminar de pagar, la tasa que me maneja el Infonavit es del 10% y estoy viendo la posibilidad de cambiar mi deuda a un crédito hipotecario con Banorte, ya que me ofrecen una tasa del 8.48%….crees que me puedas orientar sobre cuál banco elegir? Infonavit me presto 700 mil pesos en Nov del 2009 y actualmente (Oct del 2014) debo 543 mil pesos ….quiero liquidar mi cuenta cuanto antes y gracias a Dios puedo abonar cuando recibo mi ahorro…asi que quiero matar este pendiente cuanto antes. Gracias de antemano por tus comentarios.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Si tu mensualidad se consume poco más del 50% de tu sueldo, es muy poco probable que un banco te preste. La mayoría maneja políticas de que tu mensualidad no debe exceder el 40% de tu sueldo.

      Sobre qué banco te conviene para poder cambiar tu crédito, mi recomendación es que compares tus opciones o de plano te acerques a un asesor hipotecario como Isela de http://www.elpesonuestro.com

      La tasa del Infonavit es 10% pero sobre salarios mínimos, no sobre pesos, por eso es carísimo.

      Te deseo suerte y si no puedes cambiarte, la opción que tienes es que con algún ingreso adicional (por ejemplo aguinaldos o fondo de ahorro) hagas pagos anticipados lo que te permitirá liquidarlo en un plazo mucho menor.

  • MIGUEL
    buen Día Joan! aplaudo tu blog para compartir tu experiencia y orientar. Tengo 30 años, recién casado y quiero tramitar un crédito para obtener una vivienda, pero por todo lo que revisado e informado tengo varios cuestionamientos:
    1. mi salario bruto mensual supero los 25 mil pesos. entonces me conviene crédito bancario?????? ya que infonavit ofrece el crédito en VSM y aumenta conforme pasa el tiempo por el famoso interés a través del tiempo… es correcto?
    2. me conviene sacar crédito cofinavit para que ambas (banco e infornavit) me den el crédito pero no sale mas caro?
    espero tu amable asesoramiento!
    saludos
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Muchas gracias por el comentario Miguel. No te conviene un cofinavit, mejor un crédito 100% bancario, pero sí utiliza la opción de “Apoyo Infonavit” para que las aportaciones futuras de tu patrón se apliquen como pago anticipado de tu crédito. Tu subcuenta de vivienda no se utiliza pero en caso de pérdida de empleo puedes hacer uso de ella, es un buen colchón en una contingencia (además del seguro de desempleo que todo crédito hipotecario debe incluir).
  • Luis Roberto
    Joan buenas tardes
  • Luis Roberto
    Joan buenas tardes, mi caso es el siguiente, en julio de 2008 trámite un crédito Infonavit-Scotiabank para la compra de una casa, en el caso del Infonavit me prestaron 388,485 pesos, al paso de los años, no ha bajado incluso ahorita está más arriba de lo que pedí después de 6 años, actualmente no tengo trabajo y he pensado en liquidarlo pero ahorita debo más de 400 mil y con el descuento por liquidar tendría que pagar 398 mil, crees que sea conveniente liquidarlo?? lo que veo es que jamás bajará creo que por que lo que me descontaban no era suficiente y en puros intereses se lo consumía, muchas gracias por la atención. saludos….
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Luis Roberto,

      Depende de cómo estén tus finanzas. Yo quizá me esperaría a conseguir otro trabajo antes de liquidarlo, para que no se te acabe tu “colchón”, pero repito depende mucho de cuánto dinero tengas ahorrado y de tus demás metas financieras.

  • Eva Sifuentes
    Hola

    Disculpa me puedes asesorar? Deseo adquirir un depto de 530 mil pesos, y saque mi calculo de cofinavit

    COFINAVIT

    ¿Cuál es el valor de la vivienda que quieres comprar? : 530,000.00
    Crédito en VSM’s
    Monto de Crédito a Otorgar 125,191.69
    Más Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda: + 81,596.57
    Más Monto del Ahorro voluntario (en su caso): + 0.00
    Menos Monto de gastos de titulación, financieros
    y de operación del crédito a otorgar: – 6,259.58
    Contarías con: =200,528.68
    En su caso, tendrías que pagar una diferencia de:
    329,471.32
    El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:
    300.71
    Plazo de crédito en años si se mantienen las condiciones actuales:
    10.8

    En mi recibo de nomina dice que mi ‘salario diario’ es de 965.00

    Neto en nomina me han de pagar poco mas de 22 mil pesos, aunque me pagan otra parte fuera y mi ingreso es de 35 mil mensuales.

    Estoy sacando un credito hipotecario en Banamex, y dado que tengo CERO centavos para el enganche pues estaba pensando en sacar el credito cofinavit, pero NO veo que me de la opcion de credito en pesos, unicamente en VSM…

    Otra opcion es que en banamex me ofrecieron un credito personal al 20% anual ,y estaba pensando tomar 100,000 de ese credito para el enganche del depto y pensaba pagarlo en poco menos del año. Lo demas sacarlo con credito hipotecario banamex.

    Me puedes asesorar? Me estoy inclinando al credito bancario/personal de Banamex.

    Gracias.

    PD Aun NO SE cuanto porcentaje me prestara el banco, ya que mi nomina me la dan en Bancomer y el proceso en banamex ha sido largo. Me decidi por banamex porque segun la condusef, salio mejor calificado.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Si no tienes nada ahorrado para el enganche, NO deberías comprar casa por ningún motivo.

      Espérate, ahorra y cuando realmente puedas entonces cómprala. No sé si ya te has puesto a hacer cálculos de lo que tendrías que pagar sumando TRES créditos, el Infonavit, el hipotecario bancario y el crédito personal. No me refiero sólo a la mensualidad sino también a los intereses totales que terminarías pagando – mucho más de dos veces el valor de la casa que quieres comprar.

      ¿Te imaginas qué pasaría si perdieras tu empleo? Además de que por lo que me dices trabajas en una empresa que hace cosas ilegales como pagarte “por fuera” lo que significa que no tienes cómo comprobar ese ingreso pero tampoco te lo liquidarían en caso de que pierdas tu empleo.

      Esto es un suicidio financiero y el 100% de los casos que he visto como el tuyo terminan en un grave problema, perdiendo su casa, su dinero y con una mancha grave en su historial crediticio.

      • Eva Sifuentes
        Hola
        Gracias por contestar tan rapido.
        EN si solo sacaria dos créditos… Ya sea el

        1) COFINAVIT/HIPOTECARIO BANAMEX (que es lo que me recomienda el asesor de Banamex), pero yo no quiero porque el cofinavit solo esta en VSM.

        o

        2) El PERSONAL/HIPOTECARIO por unos 100,000 que pienso pagar en 6 meses maximo, ya que no tengo ahorros pero tampoco deudas. (En este caso, si perdiera mi empleo venderia mi coche para pagar el prestamo personal. Y como tenia la idea de meter el ‘APOYO INFONAVIT’ en esta opcion, pues de lo de mi fondo de la subcuenta se podria pagar la mensualdia del prestamo, que hemos calculado en 5000 ( me serviria para pagar hasta 16 meses de esa mensualidad que es fija)

        Me hicieron un presupuesto y si pido 100,mil a un año, pagaria en total 115,568. Me parece mejor esta ultima opción en comparacion al COFINAVIT ya que creo que nunca terminaria de pagar.

        Tambien he pensado mucho en lo que me sugieres de no comprar nada hasta que tenga ahorros, pero como he tenido ciertos problemas en el trabajo, una amiga me aconseja que aproveche mi excelente historial crediticio para sacar depto ahora, y si las cosas salen mal, pues en ultima instancia lo rento y me voy a vivir a casa de una hermana. El chiste es que a mis 43 años de edad no tengo nada y queria ir pagando un techo para mi futuro ( he ayudado tanto a mi familai que no tengo nada para mi).

        Hoy me resuelven en Banamex y tendre que decidir… ¿te sigue pareciendo mala idea?.

        Otra duda, en la cotizacion del cofinavit decia “El descuento mensual de su salario más el fondo de protección de pagos sería de:300.71″ ¿en verdad solo eso me rebajarian POR MES? haciendo el calculo, no llegaria a pagar ni 37 mil pesos en 10 años

        Gracias

        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          Yo no te recomiendo hacerlo así de ninguna manera pero al final es tu decisión.

          Si no has podido ahorrar para el enganche ¿Realmente vas a poder pagar los dos créditos? ¿Ya hiciste el análisis de tu flujo de efectivo antes y después del crédito? ¿Te urge tanto comprar casa que no puedes esperarte a ahorrar un enganche decente que no te implique endeudarte en dos créditos? Aún si pudieras pagar los dos créditos, te va a salir carísimo, mejor ahorrar para el enganche, esperarse a una mejor oportunidad cuando de verdad tengas dinero saca un crédito menor al cual puedas hacer pagos anticipados adicionales a tu mensualidad normal.

          Lo que te dice el asesor de Banamex sobre usar el dinero que tienes en la subcuenta de vivienda es un mito ya que si no lo usas es dinero que tendrás adicional para tu retiro y te podrá ayudar mucho más en aquél momento. Pero si uno quiere “usarlo” antes la mejor manera de hacerlo es cuando uno tiene el dinero para pagar el crédito Infonavit (el monto que te prestan adicional al saldo de tu subcuenta) de manera casi inmediata después de sacarlo.

          • Eva Sifuentes
            Hola, Gracias por tomarte el tiempo de leer mi caso y hacerme tu mejor recomendación.

            Una familiar que me tiene mucho cariño desea que compre el lugar , ya que viviriamos a unos pasos una de la otra. pero creeme que estas influenciando enormemente mi decisión, al grado de que estoy dudando siquiera pagar el famoso avaluo del lugar.

            Te agradezco enormemente en verdad.

            Ya te hare saber que paso al final.

  • Jose Dominguez
    Hola Joan:

    Quiero adquirir una casa por 680000, para esto quiero meter un credito hipotecario con cofinavit que es aproximadamente de 92000.00 + 7243.0 de la subcuenta, y el resto lo del banco, con esquema de tasa fija 9.2 a 20 anos , me dan una mensualidad de 5300.00 alo que estoy pensando abonar a capital por lo menos cada ano, mi pregunta es que tan recomendable es tomar este tipo de credito y si lo del cofinavit es mucho ?
    La otra es que ahora veo que te otorgan un credito para ecotegnologias por lo que lei es de afuerzas??
    El banco con el que pienso tomar el credito es Scotiabank que me parece el mejor hasta ahorita.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Yo no tomaría un crédito Cofinavit porque como menciono en este post, la parte del Infonavit es muy cara. Lo digo por experiencia propia, estarías mejor con un crédito 100% bancario y pedir el atributo Apoyo Infonavit. Te ahorrarás mucho dinero y con el apoyo infonavit las aportaciones que haga tu patrón por vivienda entrarán como pago adicional (a capital) a tu crédito bancario.

      Pero además tienes que tomar en cuenta que un crédito Cofinavit no se puede refinanciar o no puedes cambiarte de banco en caso de que eso lo requieras.

  • Gaby
    Hola Joan , mi caso es el siguiente espero me puedas apoyar con tus comentarios.
    Quiero comprar mi casa cuesta un millon de pesos, me gutaria comprarla de ya por que en enero posiblemente desaparace mi puesto de trabajo, gano $12000 por mes y lo que quiero es que no se pierda lo que tengo en infonavit, lo quiero hacer con banorte o scotia, si me despiden de mi trabajo que pasa cuantas mensualidades se pagan con lo del seguro o como quedaria la situacion o es mejor comprarla solo con bancario y el apoyo que comentas atibuto apoyo infonavit, mi pareja tiene un negocio y tenemos penado comprarla entre los 2, se requiere estar casados o se puede asi.
    Gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Gaby,

      Jamás en la vida te recomendaría contratar un crédito cuando sabes que vas a perder tu trabajo. ¿Cómo lo vas a pagar? ¿Qué tal si no consigues un trabajo pronto? Hay mucha gente que se tarda más de 6 meses en encontrar un nuevo empleo que le pague por lo menos lo mismo que el anterior.

      Si dejas de pagar por alguna razón dos o tres meses, puedes perder tu casa (el banco puede demandarte a través de un juicio hipotecario).

      Lo del Infonavit no se pierde, si no lo usas para crédito hipotecario es dinero que sigue creciendo y te lo dan cuando te retiras, pero cuando vuelves a cotizar puedes volver a juntar tu puntuación y ser sujeto de crédito Infonavit nuevamente.

      Sí necesitan estar casados para un crédito conyugal, pero aunque no fuese así, si van a comprar la casa entre los dos por seguridad jurídica de ambos es mucho mejor estar casados.

  • Alfredo
    Hola Joan, sabes cuando me dieron mi credito infonavit me dieron que mi tasa era fija, pero he notado que mes con mes me siguen aumentando lo que tengo que pagar, comence pagando 1050 y ahora estoy pagando 1200, la pregunta es si tengo tasa fija por que no la respetan, aun asi ganara mas de lo que cotice en su momento. espero me puedas ayudar. gracias
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      El monto del pago no es lo mismo que la tasa. Hay esquemas de tasa fija y pago creciente en muchos bancos.

      No es el caso de Infonavit, aunque hoy en día existen créditos en pesos, la gran mayoría son en Salarios Mínimos. Así que cada vez que sube el salario mínimo, incrementa tu deuda en pesos y también el monto de tu pago en pesos.

      Lo que sí no puede ser es que te incrementen la mensualidad cada mes, más bien es cada año, puedes verificarlo en tu estado de cuenta y si hay alguna irregularidad levantar una aclaración.

  • cinthya
    Hola buenas tardes… Muy bueno el articulo y mas ahora que quiero solicitar mi credito infonavit… mi duda es quiero solicitar cofinavit tengo un credito de infonavit de 200000 y bueno quiero un inmbueble que vale 350000.. en su opinion que cree usted que me convenga mas un credito bancario o un cofinavit?

    saludos

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Depende de cuánto tengas en tu subcuenta de vivienda. No te recomiendo un Cofinavit – un bancario termina siendo mucho más barato y además en caso de que sigan bajando las tasas puedes cambiar tu hipoteca a otro banco que te cobre menos.

      La excepción sería que tuvieras un saldo alto en tu subcuenta de vivienda – por ejemplo que si el crédito es de 200,000 tu saldo en la subcuenta fuera de 150,000 (lo que equivale a que tu préstamo realmente será de sólo 50,000 pesos porque lo que te prestan en realidad es la diferencia).

  • anylu
    Hola Joan de antemano te agradesco orientarnos:… Mi preguntas es,quiero hacer efectivo mi segundo credito infonavit que es de 400.00, la casa que quiero comprar es de 700.00 yo daria 200.00 el resto como me recomiendas adquirirlo?
  • despistado
    Que tal Joan
    Quisiera saber tu opinión. Para empezar adquirí un crédito infonavit en diciembre 2009, cosa que no pensé en su momento y en menos de 15 días subió mi deuda al incrementarse el salario mínimo. (el importe del departamento fue de 490,000 pague 210,000 en efectivo y la diferencia fue con el crédito infonavit). En ese momento se fijo una tasa del 9% mas el incremento del salario mínimo. En los siguientes dos años la empresa nos dio de baja del seguro y yo hacia mis pago directo en el banco (obvio incremento lo que tenia que pagar porque tenia que aportar lo respectivo al aporte patronal), posteriormente en el 2012 busque otro trabajo, y me registraron con un salario bajo, y el caso es que me descuentan la amortización del crédito, y hacen la aportación (obvio menor porque mi salario registrado es menor), y la tasa de interés no baja en lo mas mínimo, aunque según debería ser del 4% pues me registraron con 2 salarios mínimos. Han transcurrido casi 5 años, y mi crédito en lugar de bajar ahora resulta que debo 320,000 (mayor al inicial). Tengo incertidumbre de que pasara si incrementan el salario mínimo a 82 como tiene pensado el gobierno del DF, pues la deuda incrementaría en automático de un día para otro. En algunos momentos hice pagos supuestamente anticipados (independientemente del mensual) y me decepcione porque cuando llego mi estado no lo aplicaron a capital, sino a intereses casi el 95% de los pagos (mensual y adicional), hable para aclarar y me salen con la tontería que el sistema los toma y los asigna. estoy pensando en mejor hablar con un banco (Bancomer) y adquirir un crédito hipotecario con ellos para pagar el infonavit, o en su caso, hacer un pago importante al infonavit pero como me puedo asegurar que lo carguen solo a capital y no a sus intereses? o en su caso liquidar la cuenta (tal vez tenga un ingreso adicional este fin de año), según solo me hacen el 5% de descuento, pero me quedo en ceros totalmente. tengo un trabajo estable ahora. que me recomiendas? y para variar necesito compra un auto (usado).
    Agradeceré tu recomendación.
    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Puedes cambiar tu crédito a pesos en el propio Infonavit, pero también puedes cambiarte a un banco.

      Si puedes liquidar tu deuda en Infonavit yo lo haría por la sencilla razón de que cambiarte tiene costos (gastos notariales, comisión por apertura de crédito que te cobra el banco, entre otros). Entonces mejor ahórratelos y toma el 5% de descuento sobre tu deuda que te ofrece el Infonavit por liquidación anticipada. Terminará siendo una mejor decisión y además quedarás libre de deudas por lo cual podrás dedicar esa parte de tu dinero que antes se iba a pagar un crédito, al ahorro para varios objetivos incluyendo tu retiro.

      Los pagos anticipados en el Infonavit sí se aplican a capital – lo que sucede es que los intereses son diarios. En otras palabras siempre hay intereses que corren o se generan desde tu último pago hasta la fecha en que haces la amortización adicional – por eso tu pago se aplica primero a esos intereses ya generados que ya son parte de tu capital (no a intereses que están por generarse).

      Espero haberme explicado.

      En cuanto al incremento al salario mínimo, hay muchas cosas que se hablan, entre ellas el crear otro indicador que sustituya al salario mínimo en este tipo de créditos, así como en multas y otras cosas que están basadas en días de salario mínimo, para que así no le afecte a la gente. Pero uno nunca sabe lo que puedan decidir los políticos así que no puedo garantizarte nada. Mi opinión personal es que los créditos Infonavit al final no serían afectados por ese aumento pero como digo – uno nunca sabe.

  • Alex
    Hola Joan
    Que mal que tuvieras esa experiencia con el Infonavit, solo que si tu tuviste esa experiencia no tienes porque decirles a los demás que no ocupen su crédito Infonavit mas que nada eso te pasa por no haber estado bien informado.

    Y te recuerdo que el Infonavit se actualiza ahora como tu comentas ya existe el Infonavit en Pesos y es decisión del acredito elegirlo o no, no es como tu dices que la mayoría son en VSM ahora todos los trabajadores que ganen desde 1.5 VSM (que son todos) pueden solicitar el Crédito Infonavit en Pesos. E incluso pueden solicitar el tiempo desde 5 años hasta los 30 años y la tasa de interés es fija para todos del 10.5%.

    Y en cualquier crédito del Infonavit existen ayudas que por el simple echo de tramitar un crédito te protegen, como ahora cualquier crédito Infonavit incluye un fondo de protección de pagos que los protege durante 5 meses para que con una aportación mínima de $268 hasta $585 dependiendo el descuento mensual ya pactado durante esos 5 meses de protección solo pagara la cantidad mínima indicada cada mes y se reflejara como si realizaran su pago completo.

    Ahora bien cualquiera que ya tenga un Crédito de Infonavit vigente hoy en día pueden hacer su cambio de modalidad de VSM a Pesos.

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Hola Alex,

      No hablo nada más de mi experiencia sino de hechos concretos y contundentes.

      El crédito Infonavit es mucho más caro que un crédito bancario. Aún el esquema en pesos cobra una tasa de interés muy superior que la que ofrecen hoy algunas instituciones bancarias.

      El crédito Cofinavit tiene el inconveniente de que al ser dos créditos no puedes hacer un cambio por otro que ofrezca mejores condiciones (crédito de sustitución) y eso puede ser importante tomando en cuenta que son créditos a muy largo plazo.

      Casi todos los créditos bancarios incluyen un seguro de desempleo – en Infonavit ni siquiera es un seguro sino un “fondo” lo cual no es lo mismo y es menos eficiente para los trabajadores.

      Todo lo anterior – repito – no es una opinión sino una verdad contundente y clara.

      Por eso recomiendo mejor a la gente que mejor tome un crédito bancario con Apoyo Infonavit – eso sí es más eficiente.

      Claro siempre que el Infonavit realmente envíe a la institución financiera las aportaciones patronales en tiempo y forma, lo cual en muchos casos no sucede (mi experiencia y la de muchas personas que aquí han comentado y que me han escrito al respecto).

    • Felisa
      Hola, que bueno que comentas eso, pq en la página del face el infonavit no comenta eso, te dicen que no es posible hacer ese cambio.
  • Patsy
    Hola me parece muy que exista este foro, tengo una pregunta bueno mas bien su recomendación
    Lo que me gustaria que me aconcejara es que hacer pues por una parte si me gustaria pagar mas y algún día el inmueble sea mio, por otro lado no sé si mejor seria traspazar.

    Mi factor es:
    324.242 VSM
    2,186.92

    La deuda actual es 663,274.62
    Valor de la operción: 340,00
    Valor del crédito: 320,00
    Monto del crédito: 320,841

    Le agradecería mucho sus comentarios.

    Saludos cordiales

    Patricia Rehn

    • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
      Es difícil poderte dar una opinión sin conocer el resto de tu situación financiera y tus demás objetivos financieros. Pero tampoco entiendo cuál sería tu pregunta. Puedo darte con gusto un comentario general, pero no puedo analizar tu situación específica en este espacio.
      • patsy
        Hola Joan
        Muchas gracias por contestar! mi Situación actual es que yo vivo en Alemania, la vivienda se esta rentando y los pagos van directamente a la cta. de Infonavit, he visto que la cuenta no baja al contrario sube y ya debo el doble!!! y la verdad no se que hacer? desde tu punto de vista que me aconsejarias,
        Saludos
        Patricia Rehn
        • http://www.PlaneaTusFinanzas.com/ Joan Lanzagorta
          No sé si estás pagando la mensualidad completa – es decir incluyendo lo que aportaría tu patrón si trabajaras en México.

          Mi recomendación es – cada vez que puedas – hacer pagos adicionales lo más grande posibles para terminar de pagar el crédito lo antes posible.

          O bien, vender la casa.

    • Patsy
      Hola Joan
      Muchas gracias por contestar! mi Situación actual es que yo vivo en Alemania, la vivienda se esta rentando y los pagos van directamente a la cta. de Infonavit, he visto que la cuenta no baja al contrario sube y ya debo el doble!!! y la verdad no se que hacer? desde tu punto de vista que me aconsejarias,
      Saludos
      Patricia Rehn